Smart routing : hiérarchisation des canaux

Smart routing : hiérarchisation des canaux

1) Pourquoi le routage intelligent

Augmentation de la conversion : + 5-15 pp au taux d'autel en choisissant la « bonne » PSP/méthode sous la banque, le BIN, l'appareil et le risque.
Réduction des coûts : − 10-30 bps au taux effectif en tenant compte des frais, FX, 3DS, frais de transport.
Durabilité : passage automatique du trafic en cas de défaillances PSP/ACS/banques ; gérer la dégradation sans temps d'arrêt.
Conformité/RG : filtres de sanctions intégrés, géo, âge/auto-exclusion, limites de velocity et KYT.

2) Signaux et caractéristiques (caractéristiques) pour la hiérarchisation

Paiement et banque

BIN/IIN, banque émettrice, débit/crédit/prépayé ; local/cross-border.
Métriques historiques per bank/method : Taux d'autarcie, Partage de déclic soft, p95 latency, tolérance aux pannes.

Profil du payeur

Géo/IP/ASN, appareil/OS/navigateur/émulation, schémas comportementaux, antifrod risque, statut RG.

Paramètres de transaction

Montant/devise, FX, reversement (MIT/COF), nouveauté carte/portefeuille, fraîcheur de la session 3DS.

Opérations

Commissions (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), réserve/hold, vitesse de settlement, disponibilité du canal (santé).

3) Modèle de notation de priorité

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) est la probabilité d'approbation par l'historien de la banque/méthode pour des profils similaires.
• Fee est une transaction/cost efficace complète (y compris 3DS/FX).
• LatencyPenalty - amende pour p95> seuil.
• Health est un indicateur intégral de disponibilité/erreurs des dernières N minutes.
• RiskPenalty est une prime de risque élevé/velocity/anomalies.

Remarques

Les poids des wᵢ sont calibrés par A/B et par région.
Utilisez des périodes de « refroidissement » et de lissage pour ne pas « sauter » entre les itinéraires.

4) Règles de routage (décision flow)

1. Pre-check комплаенса : les sanctions/rer, l'âge, l'autoexception, les géo-blocs → le refus instantané, si ne passe pas.
2. Risque-scoring : device + comportement + historique des paiements → choix de la stratégie de 3DS/SCA.
3. Candidats itinéraires : PSP-A/PSP-B/APM local/open banking/portefeuille alternatif.
4. Classement par Score (route) ; tentative n ° 1.
5. Smart Retry en soft-decline : changement de mode 3DS (challenge↔frictionless), MID, time-bakoff ; tentative n ° 2/n ° 3.
6. Fallback sur APM/open banking en cas de risque comportemental ou de défaillance du réseau.
7. Loging : Journal de route (PSP, reason, latency, 3DS, fee) pour la formation/reporting.

5) Dynamique 3DS/SCA

Frictionless by default pour les chèques à faible risque/petits chèques et COF/MIT « chauffés ».
Step-up challenge à haut risque/groupes BIN/anomalies de somme.
Stratégie Fallback : Dégradation de l'ACS → augmenter le taux de défi ou passer à l'open banking/APM ; dans les timeouts de masse, appliquer circuit-breaker.

6) Canaux et heuristiques de priorité (par région)

EC/UK : cartes + open banking (SEPA Instant/FPS). Sur les cartes, il y a une orchestration 3DS stricte, TRA/whitelisting, un poids élevé d'historiens issuers.
États-Unis : cartes + ACH/RTP, priorité des paiements instantanés (OCT/RTP). Suivez le chargeback tooling de PSP.
LATAM : Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), bons. Préférence APM/open banking pour les nouveaux clients et haut risque BIN.
Turquie/CA/MEA : transferts locaux/portefeuilles, sanctions plus sévères/COT, limites de velocity.
Asie/Inde : UPI/e-wallets, routage par banques émettrices et heure de la journée ; coupe fine des limites.

7) Payout-routing (miroir des techniques)

Priorités : vitesse (instant/proche-instant) ↔ coût ↔ disponibilité du canal.
KYT/AML/RG à la sortie : retences, velocity, source de fonds, ligaments d'appareils/cartes, files d'attente lorsque la banque est dégradée.
Failover : queued payouts, déménagement sur des rails alternatifs (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Pseudo-code de stratégie

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI et objectifs

Taux auth (cartes) : EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85 % (après tuning - couloir supérieur).
Efficacité de routage (conversion ÷ coût) : + 5-10 % à la baseline pour 1-2 trimestres.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
RTO circuit-break : <2 min ; RPO : 0 (au détriment de l'idempotence).
Share of Instant Payouts : ≥ 70 % des chèques « légers ».
Chargeback rate: < 0. 5 % par compte (dépend du produit/GEO).

10) Conception et formation A/B

Split selon GEO/BIN/méthode ; minimum 10k transactions/branche, 2-4 semaines.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails : groupes de contrôle sans retraits ; anti-dérive (« bruit » aléatoire dans le choix d'une route pour une estimation non biasée).

11) Pleybooks de dégradation

Issuer spike (reason 05/51/62) : circuit-breaker local sur BIN/banque → reroute sur alt-PSP/APM ; soulever le taux de défi.
ACS timeouts/soft declines : inclure le « challenge-all » pour les banques touchées, augmenter la part open banking.
PSP-outage : global breaker, transfert en MID de secours ; half-open canari pour 1-5 % du trafic lors de la récupération.
Retards de paiement : priorité VIP/petites sommes, queued payouts, autres rails.

12) Données, journal et observabilité

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Dashboards : Taux Auth (par banques/méthodes), mix decline, p95 latency, 3DS success, payout SLA, PSP santé.
Alerties : seuils sur spikes/latency, signal des pages de statut externe, breaker automatique.

13) Chèques-feuilles de mise en œuvre

Architecture/données

• Un seul paiement Intent et une stricte idempotence pour tous les hops.
• Catalogue des itinéraires avec poids et seuils SLA ; les pings de santé.
• Webhooks signés, codes reason crus, stockage Route Journal.

Règles/sécurité

• Filtres de conformité (sanctions/âge/auto-exclusion) avant le routage.
• Politique 3DS : TRA/whitelisting/step-up ; fallback dans la dégradation de l'ACS.
• Circuits-breakers locaux/mondiaux ; canary-retour.

Opérations/KPI

• Cadre A/B, guardrails, recalibrage régulier des poids.
• Objectifs selon les taux Auth, latitude, costs, payouts ; QBR с PSP.
• Runbooks incidents et RACI escalade.

14) Économie : comment compter l'itinéraire « bon marché »

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Ajoutez le risque-majoration : high-risk les canaux renchérissent la tchardjbek-exposition et les réserves/holdback.

15) Résultat

Le routage intelligent est une donnée + règles + durabilité. Utilisez une image complète des signaux (banque/BIN, risque, coût, santé des canaux), une politique 3DS dynamique et des playbacks de dégradation clairs. L'étalonnage régulier A/B et les KPI transparents transforment le routage de la « magie noire » en un levier contrôlé P&L, RG et Complaens.