מדיניות AML והלבנת הון

1) תכלית וכיסוי

מטרת מדיניות AML היא למנוע הלבנת הון ומימון טרור, להבטיח ציות לדרישות הרגולטוריות ולהגן על הפלטפורמה, השחקנים והשותפים. מדיניות זו חלה על כל הישויות המשפטיות של הקבוצה, העובדים, צוותי מיקור חוץ, וכן על צדדים שלישיים (PSP, משתייכים, ספקי תוכן) הנוגעים בזרימות מזומנים ונתוני לקוחות.

• מוצרים: קזינו/הימורים, העברות P2P, טורנירים, בונוסים/קשבק, שירותי שוק.
• ערוצים: אינטרנט, יישומים ניידים, אינטגרציית API, קריפטו-on/off-רמפה.
• גיאוגרפיות: כל המדינות/המדינות מוגשות, תוך התחשבות בדרישות המקומיות.

2) תמיכה רגולטורית ועקרונות

הבסיס למדיניות הוא המלצות FATF (גישה מוכוונת סיכון, KYC/KYB, סנקציות, ניטור, דיווח), חוקי AML/CFT מקומיים (הנחיות אירופה - AMLD, בריטניה - MLR, ארה "ב - BSA/Patriot Act, וכו '), וכן דרישות להגנה על נתונים (GL DPR/דומה).

• RBA (גישה מבוססת סיכון): משאבים מתמקדים בסיכונים גבוהים יותר.
• פרופורציונליות: מדידות עולות בקנה אחד עם סיכון הלקוח/עסקה/מוצר.
• תפיסת אחריות-פתרון, ביקורת, ואיתור.
• פרטיות לפי עיצוב: מינימום נתונים, חוקיות העיבוד, אבטחה.

3) תפקידים ואחריות (ניהול)

אישור מדיניות, תיאבון סיכון, דו "ח תקופתי.
ניהול בכיר: מספק משאבים, KPIs, יישום.
קצין MLRO/AML: בעל תהליך, דיווח רגולטורי, SAR/STR, מתודולוגיה ניטור, אינטראקציה עם LEA.
צוות ציות: KYC/KYB, סנקציות/PEP, ניהול תיקים, הכשרה.
סיכון ואנליטיקה: ניקוד מודלים, תרחישים, כיול כללי.
הנדסה/אבטחה: אינטגרציה ספקית, יומנים, בקרת גישה, הצפנה.
מבצעים/תשלומים: בקרת עופרת, בדיקות ידניות, איכות נתונים.

RACI (ראשי תיבות של Risk, Eng - C/R, Ops - A, MLRO - R/A, Internal Audit - I/C.

4) RBA: מודל סיכון

• לקוח (מדינה, תושבות, מקצוע, PPE/סנקציות, סיכון התנהגותי).
• מוצר (קזינו/הימורים, P2P, קריפטו, גבולות גבוהים, גבול צולב).
• ערוץ (אונליין, אין נוכחות, כלים אנונימיים).
• גאוגרפיה (תחום שיפוט בסיכון גבוה, משטרי סנקציות).
• עסקאות (נפח, שיעור תחלופה, דפוסי פדיון).

דירוג: מהירות התחלה על גבי גורמים דינמיים (היסטוריה, התקנים, תבניות תשלום), קטעי קישור לתוך סיכון נמוך/בינוני/גבוה ובחירה של רמת המדדים: CDD/EDD/SOW.

5) KYC/KYB וסינון סנקציה (התאגדות עם AML)

KYC ליחידים: מסמך + לביאה, כתובת, גיל, סנקציות/REP, מדיה נגדית.
KYB לחברות/חברות/ספקים: רישום, UBO/directions, סנקציות/POP, אימות פעילויות ומקורות מימון.
סנקציות/רפ "ק: סריקה ראשונית ותקופתית, התאמה מעורפלת, ניקוי ידני.
SOW/SOF: עם מגבלות גבוהות וחריגות - אישור מקור הכספים/עושר.
מתוכנן ומופעל אירוע.

6) ניטור עסקאות וניתוח התנהגותי

• הפקדה מהירה. מחזור משיכה ללא סיכון משחק אמיתי.
• הדבקות בכמויות/תדירות, פיצול תשלומים (”דרדסים”).
• חוסר התאמה של IP/BIN/כתובת, שינוי תדיר של שיטות התשלום.
• תעבורת לילה/מסה לא טיפוסית, אשכולות התקנים (גרף התקן).
• באמצעות אנונימיים/VPN, חוות פרוקסי, זיוף מערכת ההפעלה/דפדפן.
• דפוסי בונוס חשודים, מספר רב, מחזורי גבס.

מודלים ML/התנהגותיים: אנומליות הסתברותיות, חיבורי גרף, מהירות סיכון של שחקנים/משתייכים, קטגורית רולר גבוהה.

Case Management: Adversion generation _ qualification process for documents/SAR).

7) ”דגלים אדומים” (iGaming-special)

הפקדות רגילות מצדדים שלישיים/הרבה קלפים בודדים לשחקן.
P2P/tournament העברות בין חשבונות מקושרים.
יישור מוטעה של פרופילים (גיל, מקצוע נגד תחלופה).
הגירה בין-שיפוטית ללא סיבה מפורשת.
פדיון שיטתי ללא פעילות משחקים או שוליים מינימליים.
ניסיונות לעקוף את הגבולות של CUS/יציאות/בונוסים, חשבונות ”חווה”.
אפילאטים עם מקור תנועה לא ברור או CR גבוה באופן חריג = WD.

8) SAR/STR: חקירות פנימיות ודיווח

סף חשד: ”חשד סביר” ללא קשר לכמות.
Process: התראה לאוסף עובדות # MLRO SAR/STR Procession בזמן, ללא הזזה.
הסלמה: חסימה זמנית, הקפאת כספים לבקשת ה-LEA/רגולטור, תכנית תקשורת עם הלקוח.
תיעוד: צירי זמן לאירוע, מקורות מידע, פעולות צוות, החלטות, ורציונל.

9) אחסון נתונים ואבטחה

מונחים: ככלל, לפחות 5 שנים לאחר סיום הקשר (צוין באופן מקומי).
אחסון מטרות: פרופילים, מסמכים, התראות, SAR/STR, יומן גישה, בסיס ראיות.
אבטחה: ב-Rest/in-Transit הצפנה, HSM/Secret אחסון, RBAC/ABAC, יומנים בלתי ניתנים לשינוי (תולעת), ניטור גישה ופעולות עובד.

10) הכשרה, בקרת איכות וביקורת

הכשרה שנתית לכולם, לעובדים של תפקודי סיכון; מבחנים ואישורים.
QA/אבחון: ביקורות מקרה סלקטיבי, בדיקות כפולות (4 עיניים), רטרו על החלטות שגויות.
ביקורת פנימית: הערכה בלתי תלויה של ציות למדיניות, דרישות רגולטוריות ויעילות תהליכים.
מבחני לחץ: תרגילי תקרית (סנקציות, טיפולוגיה גדולה, התראות המוניות).

11) קריפטו ו ־ VASP (אם ניתן ליישום)

כלל נסיעה: החלפת תכונות השולח/מקלט בין הספקים.
בלוקצ 'יין אנליטיקה: רמת סיכון של כתובות, אשכולות, סנקציות/תגי מיקסר.
זה/מחוץ לרמפה בקרה: ציות בעל ארנק, התאמת נתונים, גבולות ויומן כתובת חיצוני.
דינמיקת מחירים/תנודתיות: כללים מיוחדים לסכומים, סימון של המרות ”יוצאות דופן”.

12) אינטראקציה עם צדדים שלישיים

ספקי PSP/Banks/KYC: חוזים, SLA, DPIA, תוכניות מבחן סובלנות פגומות.
קיי-בי, ניטור איכות התנועה, איסור על מקורות סיכון, ביקורת לאחר לחיצה.
יחסי כתבים: אימות מעמיק של שותפים, סקירה תקופתית.

13) ארכיטקטורת פתרון AML (המלצות)

אינטגרציה: ספקי CUS/סנקציות, PSP, אנטי-הונאה, בלוקצ 'יין אנליטיקה.
אוטובוס אירועים: כל העסקאות/אירועים נופלים לתוך חוט (קפקא/מקביל) עם אחסון בלתי משתנה.
כללי מנוע + ML: ניקוד מקוון (מילישניות) ותיקונים לא מקוונים (אצווה/כמעט בזמן אמת).
מערכת מקרים: תורים מותאמים, תבניות בקשה ללקוח, SLA, אינטגרציה עם דואר/שליחים מיידיים.
תצפית: יומנים, מדדים, עקבות; גירסת חוק/מודל ותוצאה.
פישוט בטוח (אל-כשל/סגור על ידי מדיניות), ספקי גיבוי, רטריי/קוורום.

14) מטריצות ביצועים ו ־ KPIs

שיעור המרת SAR: פרופורציה של התראות שהפכו SAR/STR.
זמן התראה/זמן להחלטה: מהירות גילוי והחלטה.
שיעור חיובי כוזב/דיוק-חזרה בהתראות.
כיסוי: אחוז העסקאות שנוטרו/הוקרנו.
עבודה מחדש/ערעורים: שיתוף מקרים עם תיקון פתרון.
השלמת הכשרה:% מהעובדים בעלי הכשרה רלוונטית.
ספק SLA: ספקי העלאה בזמן, TTV על CUS/סנקציות.

15) רשימות בדיקה

[ ] KYC/KYB, גיל/geo, סנקציות/PEP, Averse Media.

[ ] ניקוד RBA, גבולות בסיסיים, טביעת אצבע התקן.

[ הסכמה ], פרטיות, דיווח על המחאות.

[ ] סינון מחדש, SOF/SOW במידת הצורך.

[ ] התאמת הבעלים של מכשיר התשלום.

[ ] אימות התנהגותי והיסטוריית העסקה.

[ ] אוסף עובדות ומסמכים.

[ ] דעה פנימית של MLRO.

[ ] הגשת דו "ח בזמן; איסור על מתן מידע.

[ ] פוסט-ים, עדכון כללים/מודלים.

16) טעויות טיפוסיות וכיצד להימנע מהן

תיבת בדיקות עיוורת של KYC ללא RBA: לחזק את האנליטיקה והגבולות הדינמיים.
חוסר משוב במודלים: יישום לולאת תוצאות החלטה.
”זעזוע” אולטרה-קשה במקום ניהול סיכונים: שימוש ב-EDD/SOW ומגבלות מבוקרות במקום איסור מוחלט.
כישלון לקחת בחשבון כללים/סנקציות אזוריות: לשמור על ”ג 'או-פרופילים”.
יומן החלטות חלש: תקן רציונל ואחסון חפצים.

17) תבנית מבנה מדיניות AML (עבור הוויקי שלך)

1. מבוא והיקף

2. הגדרות ומונחים (AML/CFT, CDD/EDD, SOF/SOW, PEP וכו ')

3. מסגרת רגולטורית והפניות לחוקים מקומיים

4. ניהול ותפקידים (לוח, MLRO, RACI)

5. מתודולוגיית RBA ותיאבון סיכון

6. KYC/KYB וסינון סנקציה

7. ניטור עסקאות (כללים + ML) וניהול תיקים

8. ”דגלים אדומים” ותסריטי iGaming

9. נהלי SAR/STR ואינטראקציות רגולטוריות/LEA

10. אחסון נתונים, פרטיות, אבטחה

11. אימוני צוות ומודעות

12. ספקים וצדדים שלישיים (SLA, Audit)

13. ביקורת, QA ושיפור מתמשך

14. נספחים: רשימות בדיקה, טפסים, תבניות אותיות, מדדים

18) דוגמה של מטריצת סיכון (שבר)

תוצאה: אמצעים בסיכון נמוך/בינוני/גבוה: CDD/EDD + SOF/SOW/מגבלות/תשואה.

19) תוכנית יישום ותחזוקה

תזהה בעלי תהליכים ואנשי סלאח.
מפת אינטגרציה (PSP, KYC, סנקציות, אנליטיקה).
הפעל עם כלל בסיסי שנקבע + בקרת FP/FN.
כיול רבעוני, סקירת מדיניות שנתית.
לימודים והעברת שליטה.
דוחות לוח/ניהול רגילים (KPIs, תקריות, שינויי סיכון).

סך הכל

מדיניות אפקטיבית של AML היא לא ”מסמך על המדף”, אלא מחזור חיים: הערכת סיכונים = מדידות בקרה = = ניטור חקירות = = דיווח על שיפור. לבנות תהליך סביב RBA, להבטיח לולאת KYC/KYB וסנקציות חזקה, ליישם ניטור באיכות גבוהה של עסקאות עם ניהול תיקים ולציית למשמעת של אחסון נתונים, הכשרה וביקורת - כך תצמצם סיכונים רגולטוריים ומוניטין, תוך שמירה על המרה וקיימות עסקית.