מבנה עמלה: MDR, תוכנה, PSP

1) מפת קונספט וממה MDR עשוי

1. מחלף (הנפקת בנק): אחוז לפי סוג כרטיס/אזור/קטגוריה.

2. דמי Scheme (מערכות תשלום): הערכה, עיבוד, חציית גבולות, שימוש במותג וכו '.

3. רכישה/סימון PSP: רכישה/טעינת עודף (אחוז + תיקון).

4. עמלות: דמי גבייה, דמי החזר, ייצוג, החזרה, תשלום אוטומטי, דמי מעבר, רזרבה מתגלגלת (לא עמלה, אבל משפיעה על תזרים המזומנים), FX פרוש בהמרה.

עלות כוללת לסוחר = מחלף + סכימה + Markup + טעינה קבועה + FX Effects Next.

2) מודלי תמחור

2. 1. מעורבב (שטוח)

תיקון של אחוז אחד. כל התשלום הכולל. פשוט אבל אטום: מסתיר מחלף/תכנית והתפשטות FX.

2. 2. IC++ (מחלף + +/מחלף עובר)

מחלף וערכת ללכת ”כמו”, מלמעלה - הסימון הקבוע של הספק. שקוף, קל יותר לאמת, רווחי עם תיק כרטיסים ”זול”.

2. 3. דליי תמחור/מסודרים

כמה ”סלים” (מקומי, intra-EEA, בין-אזורי, מסחרי, פרימיום). נוח לדיווח, יכול להסוות את העלות האמיתית.

2. 4. שיטות חלופיות (A2A/Wallet/Crypto)

לעתים קרובות יותר אגרה שטוחה או% מתחת לכרטיסים; דמי רשת/ספק נפרדים ואפקט FX במהלך המרה.

3) היכן ומתי הוטלה המשימה

Auth/Validation: Experiation Transit Fee (USP/NESP).
לכידה/יישוב: החלק העיקרי של MDR.
החזר/החזר חלקי: לעיתים קרובות ההחזרים טעונים בנפרד (+ scheme recculation).
Chargback/Presentment: backable. עמלות מקרה/שלב.
שער/פלטפורמה: דמי מנוי חודשיים, תשלום עבור חוברות אינטרנט, דיווח, אסימון כרטיסים.
FX/Conversion: מרומז PSP/Bank margin (התפשטות) אם ההמרה היא בצד שלהם.
לוח שנה: תשלום חודשי מינימלי, פיטורים מוקדמים, לוח PCI, 3DS-fee, דמי הונאה סוויטה.

4) טעינה עודפת ומתקן תעריפים

CNP (קלף-לא-הווה), כרטיס פרימיום/מסחרי.
אנכיות בסיכון גבוה (iGaming) - סימון/רזרבה מוגברת.
ענישה/מדדי סף: עולה על עמלות נוספות של CBR.
SCA/3DS: תשלום נפרד לעסקה/ניסיון.
כרטיס מינימלי/כרטיס קטן: תיקון גבוה. עמלות על צ 'קים קטנים.

5) גרוס נגד התיישבות נט ו ”לאן נעלם הריבית”

הסדר ברוטו: הפיר מיושב עם PSP, העמלות מוסרות בקו נפרד (קל יותר לאמת).
הסדר נטו: מימון נטו = החלפת מחלפים - סימון תיקון. עמלות שמורות.
בתרחישים נטו, זה קריטי לייבא את התמוטטות הרכיב, אחרת לקחת קצב ”קופץ”.

6) נוסחאות ומדדים ”יעילים”

6. 1. שיטת Take-rate יעילה (על ידי/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. פירוק לרכיבים

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. ירידה בעלויות

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. אפקט FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. עלות גבס

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) מודל נתונים (מפושט)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) פיוס: מעסקאות לקובץ ובחזרה

8. 1. קובץ tx (אנו בודקים כי ספרנו ”כמו בקובץ”)

מכירות סל צבירה (BIN/Region/Card type) × כללי תמחור.
הפעל תעריפי החלפה/תרמית/סימון/תיקון.
בדוק עם 'הסדר _ עמלות. total_fees' אצווה. כרטיס דלתא> סף מספר.

8. 2. File _ Tx (בדוק שאין ”מיותר” בקובץ)

הפץ את האגרה בפרופורציה למחזור/מספר העסקאות לרמת tx (עם גרנולריות/ללא תערובת).
מצא עמדות לא צפויות (קו תשלום נוסף, קנס, מינימום חודשי למעלה).

9) דוגמאות של תבניות SQL

9. 1. חישוב יעילות לקיחת קצב על ידי שיטות/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. חלוקה מחדש של דמי אצווה לעסקאות (מעורבבים)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. עלות הסירוב ועלות האישור

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. הקצאת התפשטות FX (אם יש קצב יעיל)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPIs ולוחות מחוונים

אפקטיבי Take-rate% על ידי PSP/Method/Mid/Country.
מחסנית רכיבים: מחלף%, ערכת%, Markup%, Fixed per trx.
עלות לכל אישור וירידת נטל.
FX Slippage (bps ובמטבע דיווח).
החזר/CB עלות לכל 1000 עסקאות.
תקריות עונשין/מינימום חודשי.
שמור בתור% GMV (כדי להבין את ההשפעה על זרימת המטמון).

11) התראות וסף

קפיצת קצב: גובה> X bps d/d או> Y bps w/w.
Scheme Delta: Scheme-tames מחושב אי התאמה עם הקובץ> 0. 3–0. 5%.
פלישה FX:> 80 bps עבור מגמות או> 150 bps עבור קטינים.
ירידה בעלויות: עלייה חדה בהוצאות האישור של AR.
קו עמלה לא ממופה - שורה חדשה בקובץ ללא מיפוי רכיבים.
מחסור חודשי מינימלי: מחסור בתחלופה לשכר המינימום (תשלום נוסף בהמשך).

12) משא ומתן והפחתת עלויות

1. עבור לICC++ אם הפורטפוליו הוא חיובי (חיוב ביתי, צרכני).
2. BIN-ניתוב/ניתוב חכם: לשבור זורמים על ידי סוג Geo/כרטיס לרוכשים ”זול”.
3. A2A/Open שיטות בנקאיות/מקומיות להפחתת נתח הכרטיסים היקרים.
4. הנחות בכמות גבוהה: תיקון סף וביקורות רבעוניות.
5. כובע על דמי קבועים למקטעי מיקרו כרטיס.
6. FX שקוף: קצב התייחסות + קבוע spread_bps, דיווחים על FX יעיל.
7. מגני עונשין: קבעו את הגבולות/התנאים של קנסות התרמית ואת בסיס הראיות שלהם.
8. מידיות נפרדות לתיקים בסיכון גבוה/סיכון נמוך - לא ”להדביק” תעריפים.
9. סעיפי ביצוע: SLA לפי authorizations/3DS, אחרת - ירידה בסימון.

13) מקרי קצה

הרשאות מאוורר (reteries) = auth-עמלות לקחת. אפשר מגבלת קצב/רך-ירידה אסטרטגיות.
לכידה חלקית: חישובים מעגליים מחושבים מחדש; חשוב להצטבר כראוי.
דואר לשעבר חוזר: רטרואקטיבית, הספק חישב מחדש את העמלות - גרסאות קובץ חנות ותיקוני אצווה.

החזר מאוחר יותר: הכה במחזור הבא - התאם את הדיווחים. ‏

כרטיסי חברה/פרימיום: צפו בנתח - ”מושך” את המחלף הממוצע.

14) המנהגים הטובים ביותר (קצר)

1. חישוב עמלות מנוע בצד שלך + מיפוי כל שורות הקבצים לרכיבים.
2. IC++ ושקוף FX שבו מועיל; מעורבב - רק בהנחה אמיתית.
3. ניתוב חכם על ידי סוג BIN/geo/כרטיס; בדיקות PSP A/B.
4. חשבונאות נפרדת של שכר קבוע וריבית; אין לערבב עם רווח/הפסד FX.
5. הצגת תמחור וקבצים; עיבוד חוזר ודטרמיניסטי.
6. שבועי ”דוחות שונים” על רכיבים לקחת קצב.
7. משא ומתן פעם ברבע עם חבילת מדדים: CBR, 3DS pass-rate, AR, שיעור הונאה, נתח מקומי.

15) רשימת מימושים

[ ] Directory 'fe _ רכיבים' ו- 'psp _ pricting' עם גרסאות ותקופות תוקף.

[ ] ייבוא ”הסדר _ עמלות” עם מחלף/תכנית/מרקט/פירוט קבוע.

[ ] ETL של חישוב הגרסה שלנו של עמלה על ידי tx ובדיקה נגד הקובץ.

[ ] לוחות מחוונים לקחת קצב וערימת רכיבים.

[ ]: ספייק, חוסר התאמה, פקס החלקה, מינימום חודשי.

[ נוהלי משא ומתן ]: ביקורת רבעונית ומפת דרכים מקלה.

תקציר

MDR אינו ”אחוז אחד”, אלא קבוצה של שכבות: מחלף, תרמית, סימון, לוחות קבועים ו-FX. מודל מידע שקוף, חישוב משלו של עמלות ”התייחסות”, פיוס רגיל עם קבצי PSP וניתוב תשלומים משמעותיים הופכים את עלות הקבלה ל-KPI הניתן לניהול. עם משמעת זו, אתה רואה לקחת שיעור אמיתי, למצוא דליפות FX ודמי תיקון, ולהפחית בביטחון TCO של תשלומים.