ג 'ירופיי גרמניה: בנקאות מקוונת

1) הקשר גירופיי ומיקום

Giropay - German A2A ”לשלם על ידי בנק”, שם הקונה מאשר את התשלום בבנק המקוון שלו/יישום הנייד של בנק ההנפקה. הסוחר מקבל מעמד מקוון, והכסף מגיע עם הלוואה בנקאית (בדרך כלל T + 0/T + 1 ימי עבודה, תלוי בבנק/PSP ומסילת ההסדר בשימוש). עלות הקבלה נמוכה יותר מאשר כרטיס MDR טיפוסי, SCA מבוצע בהוצאה בהתאם PSD2.

• Issuer-redirect/App2App: להפנות לבנק או לפתוח את הבקשה שלו.
• SCA ומחייב התקן: אישור מהבנק, מזעור הונאות.
• Metadata עשיר לפיוס: התייחסות סוחר/ ID, transactionID.
• החזר באמצעות העברת אשראי: אין גב מטען כמו בכרטיסים.

2) תפקידים ומשתתפים

תכנית ג 'ירופיי - חוקים, ניתוב לבנקים.
אימות לקוח, אישור, הגבלות/הונאה.
PSP/Acquirer (CPSP) - חיבור סוחרים, API/SDK, חוברות אינטרנט, דיווחים וחישובים.
טכניקת תשלום, עיבוד סטטוס/חזרה, פיוס.

3) זרימות תשלום

3. 1 הפניה קלאסית (web)

1. קופה סוחר giropay בחירה.
2. רשימת הבנקים * הפניה מחדש לבנק מקוון * SCA/אישור.
3. חזור לאתר הסוחר עם הסטטוס (הצלחה/המתנה/כישלון/ביטול/פג תוקף).
4. ממתין לרישום/webhook על האשראי בפועל (הסדר).

3. 2 App2App (נייד)

בטלפון, הסוחר פותח את טופס הבקשה לבנקאות על ידי קישור עמוק/כוונה = אישור = החזר.
ההמרה בדרך כלל גבוהה יותר; נדרש נסיגה להפניית רשת.

3. 3 QR/Pay-by-Link

ה ־ PSP יכול לתת קישור QR/דינמי עם הכמות וההתייחסות (נוח לחשבוניות/מחובר).
המשתמש סורק את הקוד ומאשר אותו לבנק בהתאם לתכנית שלעיל.

3. 4 ”מנדט התשלום הראשון”

עבור חיוב חוזר, Giropay משמש לרוב כתשלום הראשון עם SCA, ולאחר מכן - SEPA Dibit/open-banking מנדט למחיקה לאחר מכן.

4) אישור נגד הסדר

מקוון: ”הצלחה”, ”תלוי ועומד”, ”נכשל”, ”בוטל”, ”פג תוקף”.
כי הבנק/ספק עדיין מאשר את העסקה או צפויה הלוואה.
הסדר: אשראי בפועל בדו "חות PSP/Bank (בדרך כלל T + 0/T + 1; במקרים מסוימים ארוך יותר).
עבור שירותים רגישים לסיכון, השתמש במודל ”ביצועים מותנים” לפני הרשמה מאושרת.

5 מחזירה ומחלוקות

אין שום צ 'ארג' רס. ההחזר הוא עסקת אשראי חדשה מהסוחר למשלם (החזרות חלקיות אפשריות).
תאריכי החזרה - בנק (T + 0/T + 1/T + 2, תלוי בערוץ).
מחלוקות/תלונות - באמצעות הליכי PSP ODR ובנק התשלום; להכין יומני הזמנה, הוכחה של משלוח/שירותים.

6) מגבלות ומדיניות סיכון

• כל עסקה, ביום/שבוע.
• מקבלים/סוחרים חדשים - סף מופחת ו/או חשיפה.
• כללי התעלה/מהירות, אותות גיאו/התקן, חריגות SCA (TRA/RA) - לפי שיקול דעתו של הבנק.

תרגול: אל תהיו קשוחים. שמרו על תיקיית הגבלות על ידי בנק/ערוץ, עדכנו אותה, הראו סיבות ברורות לכישלונות (”מעבר להגבלת הבנק/ערוץ”) והציעו חלופות (צ 'ק מפוצל, שיטה אחרת).

7) עמלות וכלכלה

עבור Giropay, תיקון/אחוז נמוך מיושם בדרך כלל בכתובת PSP; מתחת למפה MDR.
קחו בחשבון את ההוצאות על רכישה/הוצאה תלויה ועומדת, ODR ותמיכה בסיור, כמו גם עמלות עבור וידג 'טים והדיווח מוטבעים.

8) פיוס ודיווח

חנות: ' ID/transactionId' של הספק,' Id', בנק issuer, זמן, ערוץ (Redirect/App2App/QR), מעמד סופי, התייחסות לבנק/UTR מדוחות סנפיר.
אפשר פתקי אינטרנט על שינויי מצב, סיור אוטומטי יומי וסיור מלא תקופתי (קרדיטים/החזרות/תיקונים).
הגדרת התראות מדושנות ולוחות מחוונים SLA.

9) תבניות UX

ספריית בנקים: אוטומטי-רמז/חיפוש, שינון של הבנק האחרון.
מובייל-ראשון: להציע App2App; נסיגה - הפניית אינטרנט.
שגיאות וחזרות: סיבות ברורות (גבול, כשל SCA, פסק זמן), ביטחון-retry עם אידמפוטנטיות.
קבלה: סכום, תאריך/זמן, 'טרנסאציה', בנק, ערוץ, קישור תמיכה.

10) מחיקה חוזרת ונשנית

השתמש בתכנית: giropay giropay # e-מנדט (SEPA DD/Open Banking).
בכרטיס, תקן את הגבלת החיוב, התדירות, ההודעות והניהול (הפסקה/ביטול).

11) ציות ובטיחות

PSD2/SCA מבוצע בבנק; התקן מחייב ואנטי הונאה בצד המוציא.
מזעור GDPR/PII: לאחסן רק את התכונות הדרושות, להצפין PII, להגביל את הגישה.
חוברות אינטרנט: HMAC/nonce, הגנת שידור חוזר, IP, רישום ביקורת.

12) אנכיות רגישות (כולל iGaming)

זמינות Girofay ומגבלות תלויות במדיניות PSP/Bank וחוק מקומי.
צפה לסף מופחת, קיי-סי מורחב ומחזיקים אפשריים.
תוכנית מעקות אלטרנטיביים (כרטיסים, SEPA, PIS), ניתוב חכם לפי פרופיל הלקוח.

13) שילוב סוחרים: אפשרויות

1. השקה מהירה, רשימה מוכנה של בנקים, סטטוסים, טעויות.
2. שרת אל שרת + Redirect/App2App - דף בחירת בנק, עיבוד שגיאות עמוקות, קישור QR/עמוק.
3. חשבוניות/Rau-by-Link/QR - נוח B2B/offline.

• API: ”תשלום”, ”QurilState”, ”החזר”, ”webhook”, ”ליישב”.
• Idempotence ( ID + key), מגש מחדש, expontial dedup.
• קטלוגים: בנקים/גבולות/קודי שגיאה; מדדי SLA על ידי שליחים.

14) ”Giropay Gateway” ארכיטקטורה

שכבת API (Rest/GraphQL) עבור הקופה.
תורים לאירוע: אירועי מצב * חיוב/CRM/אנליטיקה.
תצפית: המרת בנק/ערוץ, 'תלוי ועומד הצלחה/פג תוקף', Latency להסדר.
אבטחה: כספת לסודות, IP-Allowlist PSP, אימות מחודש קפדני, אסימונים נגד הילוך חוזר.

15) רשימת תפוקה

1. בחר ערוץ PSP/Giropay (Harved/Membedded/App2App/QR), מסכים על תעריפים ו-SLA.
2. יישום ”CarePayment” + בחירת בנק + הפניה מחדש/אפליקציה 2 עם גיבוי.
3. קשר בין פתקי אינטרנט, פסקי זמן ושחזור מצב.
4. הגדרת איסוף מידע (יומי + מלא), אחסון הפניות UTR/fin.
5. אפשר החזרים חלקיים/מלאים ו ־ ODR בתמיכה.
6. הכן תרחישי כשל/הגבלה של UX ושיטות חלופיות.
7. כיסוי בנקים ניידים (iOS/Android) ויוצאים גדולים עם בדיקות.

כרטיס ציון דרך

”הצלחה”, ”תלוי ועומד”, ”נכשל”, ”בוטל”, ”פג תוקף”.
יישוב: לעתים קרובות יותר T + 0/T + 1; שקול ביצועים מותנים לפני אשראי.
גבולות: per-txn/day/week at issuer 'a; למקבלים חדשים סף מופחת.
Recurence: באמצעות e-מנדט/SEPA DD/Open Banking לאחר התשלום הראשון A2A.

תקציר

הימור על App2App/Embedded המרה ו QR/Pay-by-Link דינמי לחשבוניות/לא מקוונות.
אישור מקוון נפרד ואשראי בפועל בהיגיון עסקי.
אל תקשה על כמות הקוד: שמור את ההגבלות על ידי בנק/ערוץ ועדכן באופן קבוע.
בנה תהליך סביב חוברות אינטרנט + איסוף מידע, החזרות חלקיות וטיפול ברור ב ”פינג/פג תוקף”.