ניתוב תשלומים וכישלונות

ניתוב תשלומים וכישלונות

1) למה אתה צריך את זה

המרה: בחירה נכונה של ערוץ/PSP על ידי BIN/Bank/geo//risk מגדילה את שיעור Auth ב ־ 5-15 pp.
עלות: בחירה דינמית על ידי ”occess × commission” מקטינה את השיעור האפקטיבי ב-10-30 bps.
עמידות: בידוד מנפילות PSP/3DS/bank; המשך קבלה ותשלומים במקרה של כשלים חלקיים.
ציות/ר "ג: יישום גמיש של מגבלות, הגבלות גאו, בלעדיות עצמית וכללי סנקציה ישירות בניתוב.

2) ארכיטקטורת המטרה (שכבות)

1. Checkout Layer - לוקליזציה של מטבעות/שיטות, גילוי APM, 3DS UX.
2. תזמורת תשלומים (מנוע כלל) - ניתוב, ניתוב חכם, אידמפוטנטיות, מפסק מעגל.
3. מנוע סיכון/KYT - התקן/התנהגות, סנקציות/PEP, מהירות, מגבלות RG, מדיניות 3DS.
4. CYC - Solutionability Hub, KYC, ספקי סנקציות, Busilability/Limits, ביקורת.
5. ארנק וספרים - כסף ופנקסי משחקים, התחייבויות בונוס, רב-צורניות.
6. פיוס ודיווח - T + 0/T + 1 פיוס, קודי סיבה, רשמי מס.
7. יכולת תצפית ואבטחה - מדדים/לוגים/עקבות, התראות, RBAC, מקטע PCI.
8. נתונים/ML - ניקוד סיכונים, חיזוי המרה על ידי בנקים/שיטות.

3) מודל נתונים ואידמפוטנטיות

כוונה לתשלום (PI): אובייקט אחיד להפקדה/תשלום בשדות: סכום, מטבע, שיטה, GEO, BIN, , , , מעמד.
Idempotency: כל הופ מבוצע עם idempotency_key אחד; קריאה חוזרת לא משנה את המצב של ספר החשבונות.
Route Journal: כתב עת של מסלולים ותגובות (PSP id, code, latency, 3DS stream, fe) הדרוש להכשרת מודל A/B.

4) אלגוריתם ניתוב (התייחסות)

4. 1 רכישת

1. ציון מראש: GEO, BIN/IIN, הנפקת בנק, התקן, צ 'ק, שיעור סיכון, מצב RG.
2. מסנני ציות: סנקציות/PEP, גאו-בלוקים, גיל/הדרה עצמית.
3. כללי עלות/הצלחה: ציון = W1/AuthRate + w2/Fe + w3/Health censions.
4. מדיניות 3DS: TRA/whitelisting/step-up על ידי סיכון, אתגר בחירה נגד חיכוך.
5. בחירת מסלול: PSP-A * (על כשלים/שגיאות) * PSP-B * שיטה אלטרנטיבית (APM/open banking).
6. Smart Retry: 3DS mode change, MID, mcc/fallback, חזרה בזמן לפי קוד ההיגיון (05/51/62 91/96).
7. כניסה לכביש, עדכון איזון.

4. 2 תשלומים

1. עדיפות: מהירות (מיידית/כמעט מיידית) ↔ עולה ↔ זמינות.
2. KYT/AML/RG: מהירות, תבניות חופשיות, גבולות, מקור קרנות, רשימות חריגות.
3. ניתוב: COD-to-CARD/RTP/מהר יותר בתשלומים/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. תשלום בתור כאשר בנק/PSP אינו זמין, תור ניקוז תקופתי.
5. אישור: פתקי אינטרנט חתומים שמפצים על עסקאות על אי התאמות.

5) דפוסי כשל

5. מפסק מעגל 1

Local (on PSP): מופעל על ידי error_rate↑, latency bike, spike in declines (issuer-specific).
גלובל (לכל שיטה): במקרה של כשל בתעשייה (למשל כשל בתעשייה). ACS/3DS בבנק גדול).
States: Superly # Open # Half-Open; פסקי זמן וסף מוגדרים על ידי מקטעי GEO/BIN.

5. 2 פעיל-פעיל נגד פעיל-פסיבי

Active-Active: PSP/שיטות מקבילות; כלל/עלות איזון RTO/RPO הטוב ביותר.
אקטיבי-פסיבי: חיסכון על עמלות/תמיכה אבל ארוך יותר RTOs; מתאים לשיטות GEO/משנה.

5. 3 צורות השפלה

ביטול שיטות בסיכון גבוה, העברת חלק מהתנועה לפתיחת בנקאות/APM.
אתגר 3DS מאולץ עבור ”שריפת” BINS/Banks.
הגבלה זמנית על כמויות/תדירות (RG + סיכון).

6) עבודה עם 3DS/SCA (באופן דינמי)

ללא חיכוך כברירת מחדל לסיכון נמוך/צ 'קים קטנים, אתגר לסיכון גבוה.
יוצא מן הכלל PSD2: LVA, MOTO, MIT - בתזמור, לא בטופס הבקשה.
Fallback: אם ACS משפיל, העלו את שיעור האתגר או העבירו זמנית את התנועה לשיטה חלופית (בנקאות פתוחה).
שיעור אתגר, שיתוף ללא חיכוך, אישורים post-3DS.

7) אינטגרציה עם אנטי-הונאה/KYT/RG

לפני הניתוב - ניקוד (התקן, התנהגות, פרוקסי/VPN, סיכון BIN, היסטוריה).
בניתוב, בחירה 3DS/channel/PSP על ידי risk_score.
לפני התשלום - KYT/מהירות/anti-arb (ניצחון מהיר = נסיגה, מספר קלפים, התקנים קשורים).
גבולות אר-ג 'י והדרה עצמית הם כללי עצירה קשים ברמת התזמור.

8) יכולת תצפית ונתונים

מדדים בזמן אמת: auth_rate, תערובת decline_reason, p95 latency, בריאות PSP, 3DS הצלחה, זמן תשלום, עומק תור.
התראות: סף על ידי בנקים/שיטות, הדבקה לדפי מצב חיצוניים.
A/B & Lerning: עדכון של משקולות ניתוב בהתבסס על המרה/עלות; קבוצות בקרה ללא מגשים לכיול.

9) KPIs ומטרות

שיעור Auth Rate (כרטיסים): 85-92%, 80-88%, LATAM 70-85% (ללא תזמור - קצה תחתון).
p95 latency auth API: <3 c; חוברות: <60 c.
נתח של תשלום מיידי: 70% של בדיקות ”אור”.
יעילות הניתוב (עלות ההמרה): + 5-10% לקו הבסיס של הרבעון לאחר הכוונון.
שבירת מעגל RTO: <2 דקות להחלפה; RPO: 0 (אידמפוטנטיות).
קצב שריון: <0. 5% לפי הספירה (תלוי במוצר/GEO).

10) חוברות משחק (גיליון רמאות)

10. 1 ירידה המונית על ידי הנפקת בנק

1. אשר ספייק על ידי BIN/ISUER.
2. פתח מפסק מעגל מקומי * חלוקה מחדש לשיטה ALT-PSP/.
3. הגדל את שיעור האתגר עבור BINs מושפעים, לאפשר שחזור חכם.
4. תקשורת לערוצי מצב; RCA עם קודי סיבה.

10. 2 3DS/ACS ירידה

1. זיהוי על ידי זמני צמיחה/” ירידה רכה”

2. העברת חלק מהתנועה לבנקאות פתוחה/APM; אפשר ”אתגר-כל” שבו איי-סי-אס בחיים.
3. הפחת את בדיקת הסיכון (מגבלות על כמויות/מהירות), חזק את הניטור.

10. 3 אי יציבות ב ־ PSP

1. התראת הבריאות פי מפסק פתוח עבד.
2. העברה לכוננות PSP/MID; לאסור שיטות ”כבדות” עם איחוי גבוה.
3. התאוששות באמצעות חצי פתוח עם קנריות (1-5% מהתנועה), ואז דירוג.

10. 4 עיכובים בתשלום

1. העברה לתשלומים בתור עם סדרי עדיפויות (VIP, כמות מוגבלת).
2. העברת חלק למעקות אלטרנטיביים (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. הודעות שקופות לשחקנים; הסלמה ידנית> שעות x.

11) עבדים ועוגני חוזים (מה לדרוש מ-PSP)

זמינות: 99. 95% כניסה; p95 latency <3 c; hooks <60 c.
תקריות: TTA 15 דקות, Fallback Mid/APM, RCA 5 ימים.
נתונים: קודי סיבה גולמיים, פרטי בנק, החזרי סמלים 10 ימים לאחר היציאה.
פיננסים: רזרבות/החזקה מוגבלת, תחושה שקופה (incl. 3DS/network אסימונים), כובע על פרמיות FX.
אבטחה: PCI-AOC, חתימות באינטרנט, סיבוב מפתח, SOC 2/ISO 27001 (מועדף).

12) דפוסים אזוריים

EC/UK: PSD2/SCA; כרטיסים + בנקאות פתוחה (SEPA Instant/FPS). תזמור תלת-ממדי חזק, טרה-איי ולבנים.
ארה "ב: כרטיסים + ACH; עדיפות לתשלומים מיידיים (דחיפה לכרטיס, RTP). מעגלי שרצים הם חובה.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-כבד; להתמקד בסיכון התקן ומסמך KYC.
טורקיה/CA: העברות מקומיות/ארנקים; סנקציה מוגברת/מעגל AML, מגבלות על כמויות/מהירות.
אסיה/הודו: UPI/e-ארנקים; כללי מהירות קפדניים; ניתוב להנפקת בנקים.

13) רשימות בדיקת יישום

ארכיטקטורה/נתונים

[ ] כוונת תשלום + אידמפוטנטיות לכל קופצים.

[ ] Route Journal, קודי סיבה גולמיים, פתקי אינטרנט חתומים.

[ ] הפרדת פנקסי כסף/משחק; קיזוז עסקאות.

ניתוב/כללים

[ ] Rule-engine על ידי GEO/BIN/issuer/risk/עלות.

[ ] Smart לנסות מחדש עם פסק זמן ושינוי 3DS/MID.

[ ] שוברים מעגלים מקומיים וגלובליים; חזרת הכנרת.

סיכון/ציות

[ ] סיכון/KYT/RG אינטגרציה לפני ואחרי ניתוב.

[ סנקציות ]/PEP, גיל/הדרה עצמית - כמו מסננים ”קשים”.

[ מגבלות מהירות/כמות ]; יומן החלטות.

יכולת תצפית/SLA

[ ] לוחות מחוונים על ידי Auth Rate, Latency, תערובת ירידה, זמן תשלום.

[ ] התראות על ידי סף; ספרים לתקריות.

[ ] סלאחים בחוזה, קוורטרבק ועונשים על הפרות.

14) קוד אסטרטגיה פסאודו (לצוות)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) אופטימיזציה של כלכלה ו A/B

(Mages + 3DS + FX + chargback עלות החלפה )/Volume מאושר.
A/B: מינימום 10 אלף עסקאות/ענף, 2-4 שבועות; שיא על ידי בנקים/שיטות.
ייעול משקולות AuthRate נגד Fe על ידי GEO/Seasonality; לשלוט ב ”רפש” לתוך מסלולים יקרים אבל המרה.

16) מה חשוב לזכור

תזמור + חוקים + נתונים - הלב של יציבות תשלום והמרה.
כוונת תשלום מבטלת דיונים כפולים ומפשטת כשלים.
שוברי מעגל חשמלי וחזרות כנריות מספקים ייצוב מהיר ללא ”נדנדות”.
SLA חוזית PSP ונתונים שקופים אינם אפשרות, אלא דרישה.
מעקות אזוריים (בנקאות פתוחה, RTP, Pix/UPI) טובים יותר מכרטיסי מהירות/עלות - לוקחים בחשבון בניתוב.