ציות לתשלום

1) למה אתה צריך את זה (תיבת סיכון)

סיכון משפטי: קנסות/שלילת רישיון על הפרת משטרי סנקציות.
סיכון פיננסי: הקפאת כספים/חשבונות במסדרון (כתב/PSP/scheme).
סיכון תפעולי: החזרי כוח, עסקאות תקועות, עלייה בבדיקות ידניות.
מוניטין: תקריות ”מאושרות” פוגעות בבנקים שותפים ובגישה למסדרונות.

2) מצבים ועקרונות

רשימות: OFAC (SDN/SSI), EU, בריטניה (OFSI), CA, AU, UN, מקומי.
גיאו-אמברגו: איסור מוחלט על ידי מדינה/טריטוריה.
סקטורל: גבולות תעשייה/מונח (SSI/Directive).
"50% כלל": אם אחד או יותר SDNs בעלות סה "כ של 50%, הישות נחשבת חסומה, גם אם לא שם.
ייצוא בקרה/מטרה כפולה: תשלום עבור מוצר/שירות אסור (חשוב ברמיטים A2A/SWIFT).
Crypto/Travel Rule: העברת תכונות של KYC בין VASPs בהעברות חוצות גבולות.

3) איפה ואיך לסנן (לולאת תשלום)

3. 1. הפקדות

Payer: שם/כתובת/תאריך לידה (אם זמין), כרטיס (BIN-geo), ארנק, IP/ASN, התקן.
ספק: PSP/MID וסמכות השיפוט שלהם; בדיקת ”ניקיון” של המסלול.
אירועים: יצירת פרופיל (L0), הפקדה ראשונה (L1), חריגות (מהירות/גיאו-קונפליקט).

3. 2. מסקנות

מוטב: IBAN/BIC/שם/כתובת, כרטיס/ארנק, כתובת קריפטו (VASP).
מסלול: אותה שיטה/חזרה למקור, בנק מקבל, כתבים אפשריים.
כלל נסיעה (קריפטו): החלפת נתונים מקוריים/מועילים, בדיקת מצב VASP.

3. 3. ניתוב/מסדרונות

A2A/SEPA/FPS/PIX/RTP: בנק מקבל ומדינתו/סיכון.
דחיפה לכרטיס: הנפקת כרטיס בנק (BIN-country/bank).
בנקים כתבים (כל חוליות השרשרת).
ארנקים אלקטרוניים: תחום השיפוט של מפעיל ההנפקה/ארנק.

4) סוגי סינון ואותות

שם/כינויים/תרגום (התאמה מעורפלת, הפחתה של דיאקריטיקה).
כתובת/עיר/מיקוד (geo-טריגרים, ”גושפנקא” מיקומים).
תאריך לידה/דרכון/MRN (כאשר זמין מ- KYC).
ארגונים/מוטבים (UBO): בדיקת נאותות מורחבת.
בנק IBAN/BIC ומקבל: מדינה, ”בנק סנקציה” או תת-סנקציה UBO.
מחלק כרטיסים: קאנטרי/בנק, בדיקה צולבת עם רשימות מזחלות.
IP/ASN/VPN/אירוח: שקע geo, proxy/shadow ASN.
התקן-גרף/בית: הפרעות עם נעול בעבר.
כתובות קריפטו: תגיות ”סנקציות/מיקסים/אשכולות סיכון” בספקי בלוקצ 'יין.
גיאו-קונפליקט: KYC country effice IP effice SIM BIN GEO.

5) תזמור הקרנה: ”איפה להטמיע”

1. סריקה קלה על ידי שם/DR, סיכון כפרי.
2. תשלום init: synchronous hit-check payer/gover, IBAN/BIN, IP/ASN.
3. קדם ניתוב: מכחיש/hold/step-up (מסמכים/SOF) לפני שליחה למסדרון.
4. בטיסה: ניטור מצב מ ־ PSP/Banks (החזרות/החזקות).
5. לאחר אירוע: ביטול רטרוספקטיבי בעת עדכון רשימות (backfill).

6) מדיניות החלטה (על בסיס סיכון)

מסירה אוטומטית: אין להיטים; סיכון מדינה/בנק נמוך; אותה שיטה; ND 0.
סקירה ידנית: פגיעה מטושטשת מתחת לסף גבוה; מוטב חדש; גיאו-קונפליקט; סיכון כפרי/מגזרי גבוה.
להיט SDN מדויק, "חוק 50%, אמברגו GEO, בנק סנקציה/מסדרון.
בקשת SOF/SOW, כתובת מוטב/שם אישור, ”בדיקת שם/IBAN” (שבו זמין).

7) הפחתת חיוביות כוזבות (דיוק)

נורמליזציה של שם מלא (פרמוטציה של שמות/שמות משפחה, פטרונימי, מקרים, חלקיקים).
תכונות קונטקסטואליות: תאריך לידה/עיר מפחית FPR.
רשימות לבנות: מוטבים מאומתים/בנקים/IBAN (עם TTL וביטול).
הרשימה השחורה של ASN/VPN: פחות פגיעות רועשות מעל IP.
סף קטע: מחמיר יותר עבור GEO/מסדרונות בסיכון גבוה, רך יותר עבור סיכון נמוך.
רזולוציה אוטומטית לאחר אישור ידני עם אותה טביעת אצבע (התקן/IBAN).
יומני הסברה: מדוע נדחים/מורשים (מהירות, כללים, שדות תואמים).

8) UX ותקשורת

סיבות שקופות: ”אימות הנמען נדרש בשל בנק/מדינה”.
זמן: ETAs כנה לסקירה ידנית/SOF.
החזרות: refand אוטומטי לארנק המשחק, קישור ”בחר שיטה אחרת/מקבל”.
לוקליזציה: טקסטים משפטיים, קישורים לסנקציות מדיניות/תמיכה.

9) הנדסה: מודל נתונים (מינימום)

sql sanctions.watchlists (
source TEXT,      -- OFAC, EU, UK, UN, etc.
entity_id TEXT,    -- уникальный ID записи entity_type TEXT,   -- person    org    vessel    bank name TEXT, aliases TEXT[], dob DATE, country TEXT,
programs TEXT[],    -- санкционные программы ownership_json JSONB, -- связи для "50% правила"
updated_at TIMESTAMP
);

sanctions.hits (
hit_id PK, user_id, payout_id, deposit_tx_id,
entity_id, source, match_score NUMERIC, match_fields JSONB,
status TEXT,      -- OPEN    APPROVED    DENIED    ESCALATED    FALSE_POSITIVE reviewer TEXT, decided_at TIMESTAMP, created_at TIMESTAMP
);

payments.endpoints (
beneficiary_id PK, user_id, type, -- IBAN    CARD    WALLET    CRYPTO iban TEXT, bic TEXT, bin TEXT, wallet_ref TEXT, crypto_addr TEXT,
bank_country TEXT, bank_name TEXT, verified BOOLEAN,
last_screened_at TIMESTAMP, risk_tags TEXT[]
);

risk.context (
user_id, ip INET, asn INT, device_hash TEXT,
geo_ip TEXT, geo_kyc TEXT, geo_sim TEXT, updated_at TIMESTAMP
);

10) מדיניות פסאודו-DSL

yaml policy: "sanctions_payments_v4"
lists:
sources: [OFAC, EU, UK, UN, CA]
refresh_interval_hours: 6 screening:
on_user_create: true on_deposit_init: true on_payout_init: true on_new_beneficiary: true rescreen_on_list_update: true thresholds:
name_fuzzy_pass: 0.72 name_fuzzy_manual: 0.62 org_fuzzy_pass: 0.80 crypto_risk_max: "MEDIUM"
routing_guards:
deny_if:
- geo in [EMBARGOED]
- bank_sanctioned == true
- ownership_sdn_agg >= 0.5  # "50% правило"
manual_review_triggers:
- fuzzy_hit == true
- new_beneficiary == true AND amount > 1000 EUR
- geo_conflict_score >= 2
- vasp_untrusted == true stepups:
- if: payout_amount > 2000 EUR then: ["name_check_iban"]
- if: crypto == true then: ["travel_rule", "beneficiary_vasp_check"]
audit:
store_feature_snapshot: true store_decision_tree: true exceptions:
whitelist_beneficiary_ttl_days: 180

11) תבניות SQL

11. 1. חיפוש מעורפל בשם/שם בדוי

sql
SELECT w.entity_id, w.source, w.name,
similarity(unaccent(lower(:full_name)), unaccent(lower(w.name))) AS score
FROM sanctions.watchlists w
WHERE w.entity_type='person'
AND (unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(w.name))
OR EXISTS (SELECT 1 FROM unnest(w.aliases) a
WHERE unaccent(lower(:full_name)) % unaccent(lower(a))))
ORDER BY score DESC LIMIT 20;

11. 2. בדיקת ”חוק 50%” על בעלות

sql
SELECT entity_id
FROM sanctions.watchlists
WHERE entity_type='org'
AND (ownership_json->>'sdn_agg_share')::numeric >= 0.5;

11. 3. הרשם הפעלת רענון

sql
INSERT INTO sanctions.hits (user_id, entity_id, source, match_score, status, created_at)
SELECT u.user_id, w.entity_id, w.source, 0.0, 'OPEN', now()
FROM users u
JOIN sanctions.watchlists w ON w.updated_at >:last_run
WHERE u.country IN (:risk_geos);

11. 4. בנק IBAN/מוטב: שומר סיכון

sql
SELECT e.beneficiary_id,
(e.bank_country = ANY(:embargo_geos)) AS embargo_hit,
(e.bic IN (SELECT bic FROM ref.sanctioned_banks)) AS bank_hit
FROM payments.endpoints e
WHERE e.beneficiary_id=:bid;

11. 5. כלל מסע קריפטו (בקרה פשוטה)

sql
SELECT v.vasp_id, v.trust_level, tx.crypto_addr
FROM crypto.transfers tx
JOIN ref.vasps v ON v.domain = tx.beneficiary_vasp
WHERE tx.payout_id =:pid;

12) KPI ולוחות מחוונים

קצב פגיעה: פרופורציה של עסקאות/מוטבים עם להיטים מאושרים.
% חיובי כוזב% לאשר%.
TAT ידני p50/p95 (זמן החלטה).
נדחה% על ידי Modes/Geo/Cordors/Banks.
הצג מחדש לאחר עדכון הרשימות.
החזרי/מחזיק% על קודי סנקה מ PSPs/בנקים.
כיסוי כלל נסיעה% (קריפטו).
פריצת TTL (”אמון” רקוב ללא ביטול).

13) התראות

עדכון רשימת ספייק: להיטים ממריאים לאחר עדכוני הרשימה

FPR Surge: False חיובי%> סף d/d.
בלוג ידני: תיקים פתוחים> הגבלה או p95 TAT> SLA.
אמברגו כביש פגע: ניסיונות לבצע תשלומים על גאו/בנקים אסורים.
כלל נסיעה חסר: תרגומי קריפטו ללא החלפת מידע VASP.
סחיפת מדיניות: עסקאות ללא תמונת כללים/פתרונות.

14) חוברות משחק תקריות

להיטים מסיביים לאחר עדכון OFAC/EuroName

1. להקפיא ניתוב אוטומטי במסדרונות סיכון = מדריך.
2. עדיפות לפי כמות/זמן הגעה משוער, הכשרה מהירה עבור מפעילים של כינויים חדשים/כתיב.
3. תקשורת בנק/PSP: הזהרה מפני צמיחה זמנית של מדריך.

ב. החזרה על ידי בנק קורספונדנט

1. לנרמל את קוד הגורם, לאסוף דגימות (BIC, מסדרון).
2. לשלול באופן זמני בנק/מסדרון ממפל, לנתב.
3. לאחר המוות: לעדכן את הספרייה של ”מזחלות בנקים”, לחזק את פרצ 'ק.

קריפטו ללא כלל נסיעה

1. בלוק סיכות על VASPs לא מאומתים, מבקש נתונים.
2. אפשר ”רק VASP מהימן” עד לאינטגרציה קבועה.
3. תבדוק שוב ותדווח לווסת במידת הצורך.

15) המנהגים הטובים ביותר (קצר)

1. מדיניות-כקוד עם גרסאות ותמונות של תכונות/פתרונות.
2. סינון מרובה-נקודות (פרופיל, init, קדם-מסלול, פוסט).
3. שקול 50% כלל וקישורי UBO, לא רק רישומי שמות.
4. שם נורמליזציה והקשר (DR/city) להפחתת FPR.
5. לווטליסטים של מוטבים/בנקים מאומתים עם TTL וביטול.
6. סף קטע על ידי GEO/שיטה/מסדרון.
7. יומני הסברה וביקורת: ”מי/מתי/למה”.
8. תנהל משא ומתן על קודי החזרה ידניים ועל סל "ד עם בנקים.
9. כלל נסיעות ורישום של VASPs אמינים להצפנה.
10. תקריות פוסט רגילות וכוונון שלטון.

16) רשימת מימושים

[ ] רשימת מקורות ורענון שיעור (OFAC/EU/UK/UN/מקומי).

[ ] 50% מדיניות וגרף UBO.

[ ] הקרנה לעלייה למטוס/הפקדה/תשלום/תועלת/ביטול חדש.

[ ] אינטגרציות: PSP/בנקים/צרעות, קודי החזרה.

[ ] מטריצת סף (pass/manual/response), מקטעי GEO/שיטה.

[ ] רשימות לבן/שחור (מועיל/בנק/ASN/IP) עם TTL.

[ רישומי הסברים ], תצלומי תכונה/תמיסה, דוחות רישוי.

[ ] לוחות מחוונים והתראות של KPI; סלאחים ידניים.

[ ] Playbooks (עדכון רשימה, חוזר, כלל מסע).

[ אימון מפעיל ] (כינויים/תרגום, נדירות כפרית).

המשך תקציר

ציות סנקציה על תשלומים הוא תזמור של כללים, נתונים ומסלולים, ולא רק "לפרוץ את הרשימה. "לבנות סינון לתוך נקודות שביל תשלום מפתח, לשקול UBO ו -50% כלל, לנהל מסדרונות/בנקים, להפחית חיוביות שווא באמצעות נורמליזציה והקשר, לאחסן החלטות סבירות וגרסאות מדיניות כקוד. בדרך זו תוכל לשמור על גישה למסדרונות, להפחית עלויות עסקה ולעמוד בדרישות רישיון ללא המרת הרג.