यूएस एसीएच डेबिट/क्रेडिट, रिटर्न

1) बेसिक एसीएच यांत्रिकी

नेटवर्क: ऑपरेटर - नाचा, फेडरल रिजर्व/ईएनपी के माध्यम से बस्तियां।

• प्रवर्तक (आप/भागीदार), ओडीएफआई (आपका बैंक/पीएसपी), आरडीएफआई (ग्राहक बैंक), रिसीवर (ग्राहक)।

• एसीएच डेबिट (पुल) - ग्राहक के खाते (जमा) से डेबिट करना।
• एसीएच क्रेडिट (पुश) - ग्राहक के खाते (भुगतान) का श्रेय।
• उसी दिन एसीएच: 2-3 दिन की खिड़कियां; समय सीमा (राशि/प्रकार द्वारा सीमा) मारते समय भेजने के दिन क्रेडिट।

2) एसईसी कोड (उद्देश्य और जोखिम प्रोफ़ाइल)

WEB - उपभोक्ता ऑनलाइन डेबिट: चार्जबैक एनालॉग्स का उच्च जोखिम - खाता सत्यापन आवश्यक है।

पीपीडी - उपभोक्ता अधिकृत डेबिट/क्रेडिट (कम जोखिम, अधिदेश)।

टीईएल - टेलीफोन डेबिट (मध्यम जोखिम, सहमति की अनिवार्य रिकॉर्डिंग)।

CCD - B2B (कॉर्पोरेट) क्रेडिट/डेबिट।

CIE - उपभोक्ता → बिलर (क्रेडिट)।

3) खाता सत्यापन और जोखिम शमन

लक्ष्य: व्यवस्थापक और अनधिकृत रिटर्न को कम करना।

माइक्रो-डिपॉजिट (1-2 ट्रायल क्रेडिट, राशि की पुष्टि) - सस्ता, टी + 1।

एग्रीगेटर्स (प्लेड/फिनिसिटी/योडली) के माध्यम से IAV (इंस्टेंट अकाउंट सत्यापन) - तेज, अधिक महंगा।

खाता/रूटिंग सत्यापन + OFAC नाम स्क्रीनिंग।

धोखाधड़ी संकेत: खाता आयु, नाम मिलान (सीओपी एनालॉग), उपकरणों/बैंकों का नकारात्मक आधार, खाता/उपकरण/आईपी द्वारा वेग।

वेब के लिए नियम: नए खातों का अनिवार्य सत्यापन; एनएसएफ पीछे हटता है - 2 बार से अधिक नहीं।

4) समय और समाशोधन

सामान्य ACH: → समाशोधन T + 1/T + 2 भेजना।

उसी दिन ACH: विंडो में प्रवेश करना - भेजने के दिन नामांकन; उच्च नेटवर्क शुल्क, राशि पर सीमा।

कट-ऑफ: ODFI पर निर्भर करता है; भंडारण और सप्ताहांत/छुट्टियों को ध्यान में रखते हुए अनुसूचक की योजना बनाएं।

5) रिटर्न और कुंजी आर कोड

रिटर्न RDFI द्वारा आरंभ किया जाता है और ODFI को भेजा जाता है। अधिकांश - निपटान की तारीख के बाद दूसरे बैंकिंग दिन के खुलने से पहले; उपभोक्ताओं के लिए "अनधिकृत" - निर्वहन की तारीख से 60 दिनों तक Reg E के अनुसार (ग्राहक एक आवेदन प्रस्तुत करता है)।

रिट्रेज़: R01 (NSF) के अनुसार, 2 बार बार डिबेट की अनुमति है; R07/R10 तक, नए प्राधिकरण के बिना पुन: प्रयास की अनुमति नहीं है।

• अनधिकृत वापसी दर (URR - R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0। 5%.
• प्रशासनिक वापसी दर (R02/R03/R04) ≤ 3%।
• कुल मिलाकर रिटर्न रेट ≤ 15%।

6) विवरण के परिवर्तन: एनओसी (परिवर्तन की सूचना)

RDFI 2 बैंकिंग दिनों के भीतर NOC भेजता है।

प्रवर्तक 6 बैंकिंग दिनों के भीतर या अगली प्रविष्टि तक सुधार करने के लिए बाध्य है - अन्यथा व्यवस्थापक रिटर्न और जुर्माना की वृद्धि।

7) विनियमन और अनुपालन

नाचा ऑपरेटिंग नियम - परिचालन आवश्यकताएं, रेट्रो सीमा, टिकट भंडारण, लॉगिंग।

Reg E (इलेक्ट्रॉनिक फंड ट्रांसफर एक्ट) - उपभोक्ता संरक्षण: अनधिकृत डेबिट पर विवादों पर 60-दिवसीय खिड़की।

ओएफएसी - प्रतिबंध सूची (भेजने से पहले अंतर्विरोध)।

केवाईसी/केवाईबी/एएमएल - प्राप्त/भुगतान के लिए; जोखिम-आधारित सीमा, वेग-बाधाएं, तेजी से बाहर निगरानी।

8) iGaming के लिए नीतियां (सिफारिशें)

• खाता सत्यापन (IAV या माइक्रो-डिपॉजिट)।
• जोखिम खंड द्वारा प्रति-tx/प्रति दिन सीमित; जब तक सत्यापन जनादेश/परिणाम की पुष्टि नहीं की जाती है पकड़
• बैकऑफ और अधिसूचना के साथ NSF ≤2 समय पर दोहराएं।

• प्रेषण से पहले KYC/KYB + OFAC।
• व्हाइटेलिस्ट टीटीएल और पुनर्सत्यापन के साथ सहारा देता है।
• वीआईपी/तत्काल के लिए एक ही दिन; मानक ACH - डिफ़ॉल्ट।

• उपकरण/आईपी/व्यवहार स्कोरिंग; नाम/खाता बेमेल - पकड़।
• रूटिंग/खाता/उपकरण द्वारा वेग; नकारात्मक सूची।

9) लेगर, पुनर्संयोजन और जांच

: 'भुगतान _ id/ / /SEC/ ।

कथन - ODFI (NOC/Reters) से फ़ाइलों को स्वचालित रूप से पार्स करना → अद्यतन स्थिति।

T + 1 सामंजस्य: जांच कतार के लिए मात्रा, शुल्क, रिटर्न, बेजोड़ लाइनें।

लॉग: टिकट/सहमति लॉग (WEB/TEL), नियम संस्करण, एक्सेस ऑडिट स्टोर करें।

10) मेट्रिक्स और ओकेआर

डेबिट/क्रेडिट द्वारा अनुमोदन/सफलता दर; उसी दिन का हिस्सा।

यूआरआर/प्रशासनिक/समग्र रिटर्न दर बनाम नाचा लक्ष्य थ्रेसहोल्ड।

टाइम-टू-फंड्स (इन )/टाइम-टू-पेआउट (आउट) p50/p95।

एनओसी और एसएलए का अनुपात सही (≤6 दिन)।

अनुमोदन की लागत (ऑल-इन), मैनुअल केस/रिटर्न की लागत।

11) एंटी-पैटर्न

खाता सत्यापन के बिना वेब-डेबिट।

एनओसी की अनदेखी/विवरण का असामयिक संपादन।

OFAC स्क्रीनिंग और जनादेश लॉग की कमी।

कोई पहचान/एंटी-टेक → डबल प्रविष्टियाँ नहीं।

गिरावट योजना के बिना एक बैंक/एक ऑपरेटर।

12) कार्यान्वयन चेकलिस्ट (लघु)

• ODFI/PSP के साथ अनुबंध: WEB- डेबिट, CCD/PPD/CIE-Credit, सेम डे ACH।
• खाता सत्यापन: आईएवी या माइक्रो-डिपॉजिट, रूटिंग/खाता जांच।
• रिट्रे नीतियां: NSF ≤2, अनधिकृत रिट्रे पर प्रतिबंध।
• OFAC + KYC/KYB + RBA लिमिट और वेग फिल्टर।
• प्रोसेसिंग रिटर्न/एनओसी: पार्सिंग फ़ाइलें, एसएलए ≤6 दिनों को ठीक करता है।
• लेगर, टी + 1 पुनर्संयोजन, ट्रेस/कंपनी/एसईसी मैपिंग।
• राशि/खंड और समय सीमा द्वारा एक ही दिन मार्ग।
• Дашборды: URR/Admin/समग्र, समय-से-निधि, NOC-दर, लागत-प्रति-अनुमोदित।
• सहायता प्रशिक्षण: आर-कोड, रेग ई स्क्रिप्ट, सूचना टेम्पलेट।
• हादसा प्लेबुक: रिटर्न में स्पाइक, एनओसी तूफान, कट-ऑफ मिस।

13) सारांश

एसीएच यूएसए के लिए एक शक्तिशाली, सस्ती और स्केलेबल रेल है, यदि आप अनुशासन का पालन करते हैं: वेब-डेबिट के लिए खाता सत्यापन, आर-कोड/एनओसी, ओएफएसी/केवाईसी/केवाईबी, उचित सीमा और टी + 1 पुनर्गठन के साथ सख्त काम। उसी दिन एसीएच का उपयोग करें जहां गति महत्वपूर्ण है और नाचा थ्रेसहोल्ड के नीचे रिटर्न रखें - इस तरह भुगतान प्रवाह तेज, अनुपालन और लागत प्रभावी होगा।