आयोग की संरचना: एमडीआर, योजना, पीएसपी

1) कॉन्सेप्ट मैप और एमडीआर क्या है

1. इंटरचेंज (जारी करने वाला बैंक): कार्ड प्रकार/क्षेत्र/श्रेणी द्वारा प

2. योजना शुल्क (भुगतान प्रणाली): मूल्यांकन, प्रसंस्करण, सीमा पार, ब्रांड उपयोग आदि।

3. अधिग्रहणकर्ता/पीएसपी मार्कअप: अधिग्रहणकर्ता/प्रदाता अधिभार (प्रतिशत + फिक्स)।

4. Add. फीस: चार्जबैक शुल्क, रिफंड शुल्क, प्रतिनिधित्व, पुनर्प्राप्ति, गेटवे-शुल्क, रोलिंग रिजर्व (कमीशन नहीं, बल्कि नकदी प्रवाह को प्रभावित करता है), एफएक्स रूपांतरण पर फैल गया।

मर्चेंट = इंटरचेंज + स्कीम + मार्कअप + फिक्स्ड चार्ज + एफएक्स इफेक्ट्स रिजर्व के लिए कुल लागत।

2) मूल्य निर्धारण मॉडल

2. 1. मिश्रित (फ्लैट)

एक प्रतिशत + फिक्स। सभी समावेशी शुल्क। सरल लेकिन अपारदर्शी: इंटरचेंज/स्कीम और एफएक्स फैलता है।

2. 2. IC++ (इंटरचेंज + +/इंटरचेंज पास-थ्रू)

इंटरचेंज और स्कीम "जैसा है", ऊपर से - प्रदाता का निश्चित मार्कअप। पारदर्शी, सत्यापित करने में आसान, कार्ड के "सस्ते" पोर्टफोलियो के साथ लाभदायक।

2. 3. Tiered/मूल्य निर्धारण बाल्टी

कई "बास्केट" (घरेलू, इंट्रा-ईईए, अंतर-क्षेत्रीय, वाणिज्यिक, प्रीमियम)। रिपोर्टिंग के लिए सुविधाजनक, वास्तविक लागत का मुखौटा लगा सकते हैं।

2. 4. वैकल्पिक तरीके (A2A/Wallet/Crypto)

अधिक बार फ्लैट-शुल्क या कार्ड के नीचे%; रूपांतरण के दौरान अलग नेटवर्क/प्रदाता शुल्क और एफएक्स प्रभाव।

3) आयोग कहां और कब उठता है

Auth/Validation: प्राधिकरण प्रयास शुल्क (USP/NESP)।

कैप्चर/सेटल: एमडीआर का मुख्य हिस्सा।

वापसी/आंशिक वापसी: रिटर्न अक्सर अलग से चार्ज किया जाता है (+ योजना पुनर्गणना)।

चार्जबैक/रिप्रेजेंटेशन: фикс। केस/स्टेज फीस।

गेटवे/प्लेटफ़ॉर्म: मासिक सदस्यता शुल्क, वेबहूक के लिए शुल्क, रिपोर्टिंग, कार्ड टोकन।

एफएक्स/रूपांतरण: यदि रूपांतरण उनकी तरफ है तो निहित पीएसपी/बैंक मार्जिन (प्रसार)।

कैलेंडर: न्यूनतम मासिक शुल्क, प्रारंभिक समाप्ति, पीसीआई बोर्ड, 3DS-fee, धोखाधड़ी-सूट शुल्क।

4) सरचार्ज और टैरिफ सुधारक

सीमा पार (जारीकर्ता ≠ अधिग्रहणकर्ता देश), सीएनपी (कार्ड-नहीं-वर्तमान), प्रीमियम/वाणिज्यिक कार्ड।

उच्च जोखिम वाले वर्टिकल्स (iGaming) - बढ़े हुए मार्कअप/रिजर्व।

योजना दंड/थ्रेशोल्ड मैट्रिक्स: सीबीआर से अधिक → अतिरिक्त शुल्क।

SCA/3DS: लेनदेन/प्रयास के लिए अलग शुल्क।

न्यूनतम टिकट/छोटा टिकट: एलिवेटेड फिक्स। छोटे चेक पर शुल्क।

5) सकल बनाम नेट सेटलमेंट और "ब्याज कहां गया"

सकल निपटान: शाफ्ट को पीएसपी के साथ बसाया जाता है, कमीशन को एक अलग लाइन (सत्यापित करने में आसान) में हटा दिया जाता है।

नेट सेटलमेंट: नेट फंडिंग = टर्नओवर − इंटरचेंज − स्कीम − मार्कअप − फिक्स। शुल्क - आरक्षित।

शुद्ध परिदृश्यों में, घटक टूटने को आयात करना महत्वपूर्ण है, अन्यथा "कूदता है।"

6) सूत्र और "प्रभावी" मैट्रिक्स

6. 1. प्रभावी टेक-रेट (/पीएसपी विधि द्वारा)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. घटकों में अपघटन

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. गिरावट लागत

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. प्रभाव एफएक्स

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. चार्जबैक लागत

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) डेटा मॉडल (सरलीकृत)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) सुलह: लेनदेन से लेकर फ़ाइल और पीछे तक

8. 1. Tx File (हम जाँच करते हैं कि हमने "एक फ़ाइल में के रूप में" गिना है)

कुल बास्केट बिक्री (बिन/क्षेत्र/कार्ड प्रकार) × मूल्य निर्धारण नियम।

इंटरचेंज/स्कीम/मार्कअप/फिक्स दरें लागू करें।

'निपटान _ शुल्क के साथ जाँच करें। total_fees' по बैच। डेल्टा> दहलीज → टिकट।

8. 2. फ़ाइल → Tx (जाँचें कि फ़ाइल में कोई "अतिरंजित" नहीं है)

टर्नओवर/लेनदेन की संख्या के अनुपात में बैच-शुल्क को tx स्तर (मिश्रित/कोई दानेदार नहीं) के साथ वितरित करें।

अप्रत्याशित पदों (अतिरिक्त शुल्क लाइन, दंड, न्यूनतम मासिक टॉप-अप) का पता लगाएं।

9) SQL टेम्पलेट के उदाहरण

9. 1. विधियों/पीएसपी द्वारा प्रभावी टेक-रेट की गणना

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. लेनदेन के लिए बैच-शुल्क का पुनर्वितरण (मिश्रित)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. इंकार की लागत और अनुमोदन की लागत

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. एफएक्स प्रसार का आवंटन (यदि कोई प्रभावी दर है)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) केपीआई और डैशबोर्ड

पीएसपी/विधि/एमआईडी/देश द्वारा प्रभावी टेक-रेट%।

घटक स्टैक: इंटरचेंज%, स्कीम%, मार्कअप%, फिक्स्ड प्रति ट्रैक्स।

लागत-प्रति-अनुमोदन और गिरावट-बोझ।

एफएक्स स्लिपेज (बीपीएस और रिपोर्ट मुद्रा में)।

प्रति 1000 लेनदेन पर वापसी/सीबी लागत।

दंड/न्यूनतम-मासिक घटनाएं।

जीएमवी के% के रूप में आरक्षित (कैश प्रवाह पर प्रभाव को समझने के लिए)।

11) अलर्ट और थ्रेसहोल्ड

टेक-रेट स्पाइक: ऊंचाई> X bps d/d या> Y bps w/w.
योजना डेल्टा: फ़ाइल> 0 के साथ गणना की गई योजना-शुल्क विसंगति। 3–0. 5%.

एफएक्स फिसलन: > बड़ी कंपनियों के लिए 80 बीपीएस या नाबालिगों के लिए 150 बीपीएस।

गिरावट लागत वृद्धि: एआर गिरावट के रूप में अनुमोदन लागत में एक स्पाइक।

अनमैप्ड शुल्क लाइन - घटक मानचित्रण के बिना फ़ाइल में एक नई लाइन।

न्यूनतम मासिक कमी: न्यूनतम वेतन में कारोबार की कमी (आगे अतिरिक्त भुगतान)।

12) बातचीत और लागत में कमी

1. यदि पोर्टफोलियो अनुकूल है (घरेलू, उपभोक्ता डेबिट) पर स्विच करें।

2. बिन-रूटिंग/स्मार्ट-रूटिंग: जियो/कार्ड प्रकार द्वारा "सस्ते" अधिग्रहणकर्ताओं को तोड़ दें।

3. A2A/Open महंगे कार्डों की हिस्सेदारी को कम करने के लिए बैंकिंग/स्थानीय तरीके।

4. Tiered वॉल्यूम छूट: थ्रेसहोल्ड को ठीक करें और त्रैमासिक समीक्षा करें।

5. माइक्रो-टिकट सेगमेंट के लिए फिक्स्ड-फीस पर कैप।

6. पारदर्शी एफएक्स: संदर्भ-दर + निश्चित spread_bps, प्रभावी एफएक्स पर रिपोर्ट।

7. दंड ढाल: योजना जुर्माना और उनके साक्ष्य आधार की सीमा/शर्तों को निर्धारित करें।

8. उच्च जोखिम/कम जोखिम वाले पोर्टफोलियो के लिए अलग एमआईडी - टैरिफ को "संक्रमित" न करें।

9. प्रदर्शन-खंड: SLA authorizations/3DS द्वारा, अन्यथा - मार्कअप गिरावट।

13) किनारे के मामले

फैन-आउट प्राधिकरण (रिट्रीज़) → ऑथ-फीस लेते हैं। दर-सीमा/नरम-गिरावट रणनीतियों को सक्षम करें।

आंशिक कब्जा: सर्किट गणना पुनर्गणना की जाती है; ठीक से एकत्र करना महत्वपूर्ण है।

पूर्व-पोस्ट पुनर्मूल्यांकन: पूर्वव्यापी, प्रदाता पुनर्गणना शुल्क - स्टोर फ़ाइल संस्करण और बैच संशोधन।

रिफंड बाद में कटऑफ: अगले चक्र को मारो - रिपोर्ट समायोजित करें।

कॉर्पोरेट/प्रीमियम कार्ड: शेयर देखें - औसत इंटरचेंज "खींचता है।

14) सर्वश्रेष्ठ अभ्यास (लघु)

1. आपकी तरफ से गणना इंजन शुल्क + घटकों के लिए सभी फ़ाइल लाइनों की मैपिंग।

2. आईसी + + और पारदर्शी एफएक्स जहां फायदेमंद है; मिश्रित - केवल एक वास्तविक छूट पर।

3. बिन/भू/कार्ड प्रकार द्वारा स्मार्ट-रूटिंग; PSP A/B परीक्षण।

4. नियत शुल्क और ब्याज का पृथक लेखा; एफएक्स लाभ/हानि के साथ मिश्रण न करें।

5. संस्करण मूल्य निर्धारण और फ़ाइलें; नियतात्मक पुनर्प्रजनन।

6. टेक-रेट घटकों पर साप्ताहिक "विचरण-रिपोर्ट"।

7. मैट्रिक्स के एक पैकेज के साथ एक बार बातचीत: सीबीआर, 3 डीएस पास-रेट, एआर, धोखाधड़ी-दर, घरेलू का हिस्सा।

15) कार्यान्वयन चेकलिस्ट

• संस्करणों और वैधता अवधि के साथ निर्देशिका 'शुल्क _ घटक' और 'psp _ pricing'।
• इंटरचेंज/स्कीम/मार्कअप/फिक्स्ड डिटेल के साथ 'सेटलमेंट _ फीस' आयात करें।
• शुल्क के हमारे संस्करण की गणना tx द्वारा करना और फ़ाइल के खिलाफ जाँच करना।
• डैशबोर्ड टेक-रेट और घटक स्टैक।
• Алерты: स्पाइक, बेमेल, एफएक्स फिसलन, न्यूनतम मासिक।
• बातचीत की प्रक्रियाएं: त्रैमासिक ऑडिट और शमन रोडमैप।

सारांश

एमडीआर "एक प्रतिशत" नहीं है, बल्कि परतों का एक सेट है: इंटरचेंज, स्कीम, मार्कअप, फिक्स्ड बोर्ड और एफएक्स। एक पारदर्शी डेटा मॉडल, "संदर्भ" आयोगों की अपनी गणना, पीएसपी फाइलों के साथ नियमित सामंजस्य और सार्थक भुगतान मार्ग स्वीकृति की लागत को एक प्रबंधनीय केपीआई में बदल देता है। इस अनुशासन के साथ, आप एक वास्तविक टेक-रेट देखते हैं, एफएक्स में लीक पाते हैं और फीस तय करते हैं, और आत्मविश्वास से भुगतान के टीसीओ को कम करते हैं।