जिरोपे जर्मनी: ऑनलाइन बैंकिंग
1) जिरोपे संदर्भ और स्थिति
जिरोपे - जर्मन ए 2 ए "पे-बाय-बैंक" योजना, जहां खरीदार जारी करने वाले बैंक के अपने ऑनलाइन बैंक/मोबाइल आवेदन में भुगतान की पुष्टि करता है। व्यापारी को ऑनलाइन स्थिति प्राप्त होती है, और पैसा बैंक ऋण (आमतौर पर T + 0/T + 1 कार्य दिवस, बैंक/PSP और उपयोग की जाने वाली निपटान रेल के आधार पर) के साथ आता है। प्राप्त करने की लागत एक विशिष्ट कार्ड एमडीआर से कम है, एससीए जारीकर्ता के अनुसार किया जाता है।
मुख्य गुण:- Issuer-redirect/App2App: किसी बैंक में पुनर्निर्देशित करें या अपना आवेदन खोलें।
- SCA और डिवाइस बाध्यकारी: बैंक से पुष्टि, धोखाधड़ी को कम करना।
- सामंजस्य के लिए समृद्ध मेटाडेटा: व्यापारी संदर्भ/आदेश आईडी, ट्रांसक्रियआईडी।
- क्रेडिट हस्तांतरण के माध्यम से वापसी: कार्ड में कोई चार्जबैक नहीं है।
2) भूमिकाएँ और प्रतिभागी
जिरोपे योजना - नियम, बैंकों के लिए मार्ग।
जारीकर्ता (भुगतानकर्ता बैंक) - ग्राहक प्रमाणीकरण, पुष्टि, सीमा/विरोधी धोखाधड़ी।
पीएसपी/अधिग्राहक (सीपीएसपी) - व्यापारी कनेक्शन, एपीआई/एसडीके, वेबहूक, रिपोर्ट और गणना।
व्यापारी - भुगतान दीक्षा, स्थिति/वापसी संसाधन, सामंजस्य।
3) भुगतान प्रवाह
3. 1 क्लासिक जारीकर्ता-पुनर्निर्देशित (वेब)
1. चेकआउट व्यापारी → जिरोपे चयन।
2. बैंकों की सूची - ऑनलाइन बैंक एससीए/पुष्टि के लिए पुनर्निर्देशित।
3. स्थिति के साथ व्यापारी की साइट पर लौटें (सफलता/लंबित/असफल/रद्द/समाप्त)।
4. वास्तविक क्रेडिट (निपटान) के बारे में वेबहुक/रजिस्ट्री की प्रतीक
3. 2 App2App (मोबाइल)
फोन पर, व्यापारी डीपलिंक/इरादे → पुष्टि → रिटर्न द्वारा बैंकिंग एप्लिकेशन खोलता है।
रूपांतरण आमतौर पर अधिक होता है; वेब पुनर्निर्देशित करने के लिए आवश्यक फॉलबैक।
3. 3 क्यूआर/पे-बाय-लिंक
पीएसपी राशि और संदर्भ के साथ एक गतिशील क्यूआर/लिंक दे सकता है (चालान/ऑफ़लाइन के लिए सुविधाजनक)।
उपयोगकर्ता कोड स्कैन करता है और ऊपर की योजना के अनुसार बैंक को इसकी पुष्टि करता है।
3. 4 "पहला भुगतान - जनादेश"
आवर्ती बिलिंग के लिए, जिरोपे का उपयोग अक्सर SCA के साथ पहले भुगतान के रूप में किया जाता है, और फिर - बाद के राइट-ऑफ के लिए SEPA डायरेक्ट डेबिट/ओपन-बैंकिंग जनादेश।
4) प्राधिकरण बनाम निपटान
ऑनलाइन - статусы: 'सफलता', 'लंबित', 'असफल', 'रद्द', 'समाप्त'।
'लंबित' मेन कि बैंक/प्रदाता अभी भी लेनदेन की पुष्टि कर रहा है या ऋण की उम्मीद है।
निपटान: PSP/बैंक रिपोर्ट पर वास्तविक क्रेडिट (आमतौर पर T + 0/T + 1; कुछ मामलों में लंबे समय तक)।
जोखिम-संवेदनशील सेवाओं के लिए, पुष्टि नामांकन से पहले "सशर्त प्रदर्शन" मॉडल का उपयोग करें।
5) रिटर्न और विवाद
कोई चार्जर नहीं हैं। रिटर्न व्यापारी से भुगतानकर्ता को एक नया क्रेडिट लेनदेन है (आंशिक रिटर्न संभव है)।
रिटर्न तिथि - बैंक (T + 0/T + 1/T 2, चैनल पर निर्भर करता है)।
पीएसपी ओडीआर प्रक्रियाओं और दाता के बैंक के माध्यम से विवाद/शिकायतें; ऑर्डर लॉग, प्रूफ-ऑफ-डिलीवरी/सेवाएं तैयार करें।
6) सीमा और जोखिम नीतियां
कोई एक "सर्किट" छत नहीं है - भुगतानकर्ता बैंक और पीएसपी नीति की सीमा लागू होती है:- प्रति-लेनदेन, प्रति दिन/सप्ताह у issuer'а।
- नए प्राप्तकर्ता/व्यापारी - कम थ्रेसहोल्ड और/या जोखिम।
- चैनल/वेग नियम, भू/उपकरण संकेत, एससीए अपवाद (टीआरए/आरए) - बैंक के विवेक पर।
अभ्यास: हार्डकोड नंबर मत करो। बैंक/चैनल द्वारा सीमाओं की एक निर्देशिका रखें, इसे अद्यतन करें, विफलताओं के स्पष्ट कारण दिखाएं ("बैंक/चैनल सीमा से अधिक") और विकल्प (विभाजन जांच, अन्य विधि) प्रदान करें।
7) आयोग और अर्थशास्त्र
जिरोपे के लिए, एक फिक्स/कम प्रतिशत आमतौर पर पीएसपी पते पर लागू होता है; मानचित्र के नीचे MDR।
लंबित/समाप्ति, ODR और पुनरावृत्ति समर्थन पर खर्च पर विचार करें, साथ ही होस्टेड/एम्बेडेड विजेट और रिपोर्टिंग के लिए शुल्क।
8) सुलह और रिपोर्टिंग
स्टोर: प्रदाता के 'Id Id/transactId', 'ordId', जारीकर्ता बैंक, समय, चैनल (Redirect/App2App/QR), अंतिम स्थिति, बैंक संदर्भ/UTR से।
स्थिति परिवर्तन, दैनिक ऑटो-रिकॉन और आवधिक पूर्ण-पुनरावृत्ति (क्रेडिट/रिटर्न/सुधार) के बारे में वेबहुक सक्षम करें।
Desyncronized अलर्ट और SLA डैशबोर्ड सेट करें।
9) यूएक्स पैटर्न
बैंकों की निर्देशिका: ऑटो-संकेत/खोज, अंतिम बैंक का संस्मरण।
मोबाइल-प्रथम: प्रस्ताव App2App; फॉलबैक - वेब रीडायरेक्ट।
त्रुटियां और दोहराव: स्पष्ट कारण (सीमा, एससीए विफलता, समय समाप्ति), सुरक्षित-पुनरावृत्ति के साथ।
रसीद: राशि, तिथि/समय, 'transactId', बैंक, चैनल, समर्थन लिंक।
10) आवर्तक राइट-ऑफ
योजना का उपयोग करें: पहला भुगतान जिरोपे → ई-जनादेश (एसईपीए डीडी/ओपन बैंकिंग)।
टिकट में, प्रति डेबिट सीमा, आवृत्ति, सूचनाएं और प्रबंधन (ठहराव/रद्द) को ठीक करें।
11) अनुपालन और सुरक्षा
PSD2/SCA बैंक में किया जाता है; जारीकर्ता पक्ष पर उपकरण बाध्यकारी और विरोधी धोखाधड़ी।
GDPR/PII न्यूनतम करना: केवल आवश्यक विशेषताओं को संग्रहीत करें, पीआईआई को एन्क्रिप्ट करें, पहुंच को प्रतिबंधित करें।
वेबहूक: एचएमएसी/नॉन, रीप्ले प्रोटेक्शन, एलोविस्ट आईपी, ऑडिट लॉग।
12) संवेदनशील वर्टिकल्स (आईगेमिंग सहित)
जिरोपे की उपलब्धता और सीमाएं पीएसपी/बैंक नीति और स्थानीय कानून पर निर्भर करती हैं।
कम थ्रेसहोल्ड, विस्तारित केवाईसी और संभावित होल्ड की अपेक्षा क
योजना वैकल्पिक रेल (कार्ड, एसईपीए, अन्य ओपन-बैंकिंग पीआईएस), क्लाइंट की प्रोफाइल के अनुसार स्मार्ट-रूटिंग।
13) व्यापारी एकीकरण: विकल्प
1. पीएसपी से होस्ट/एंबेडेड - त्वरित लॉन्च, बैंकों, स्टेटस, त्रुटियों की तैयार सूची।
2. सर्वर-टू-सर्वर + Redirect/App2App - अपना बैंक चयन पृष्ठ, गहरी त्रुटि प्रसंस्करण, स्वयं क्यूआर/डीप लिंक।
3. चालान/राउ-बाय-लिंक/क्यूआर - B2B/offline के लिए सुविधाजनक।
आवश्यक बैकएण्ड घटक:- एपीआई: 'क्रिएटिव पेमेंट', 'क्वायरस्टेटस', 'रिफंड', 'वेबहुक', 'सामंजस्य'।
- Idempotence (ordeId + key), retray तेजी से, घटना dedup.
- कैटलॉग: बैंक/लिमिट/त्रुटि कोड; जारीकर्ताओं द्वारा एसएलए मैट्रिक्स।
14) "जिरोपे गेटवे" वास्तुकला
नकद रजिस्टर के लिए एपीआई परत (आरईएस/ग्राफक्यूएल)।
घटना कतारें: स्थिति घटनाएँ → बिलिंग/सीआरएम/एनालिटिक्स।
अवलोकन: बैंक/चैनल रूपांतरण, 'pending→success/expired', निपटान में विलंबता।
सुरक्षा: रहस्यों के लिए तिजोरी, आईपी-एलोविस्ट पीएसपी, सख्त पुनर्निर्देशित-यूआरआई सत्यापन, एंटी-रीप्ले टोकन।
15) आउटपुट चेकलिस्ट
1. चुनें PSP/giropay चैनल (होस्टेड/एंबेडेड/App2App/QR), टैरिफ और SLA पर सहमत हैं।
2. फॉलबैक के साथ 'क्रियान्वयन' + बैंक चयन + पुनर्निर्देशित/ऐप 2 ऐप लागू करें।
3. वेबहुक, टाइमआउट और स्थिति पुनर्प्राप्ति कनेक्ट करें।
4. सेट अप रिकॉन (दैनिक + पूर्ण), यूटीआर/फिन संदर्भ भंडारण।
5. समर्थन में आंशिक/पूर्ण रिफंड और ODR सक्षम करें।
6. UX विफलता/सीमित परिदृश्यों और वैकल्पिक तरीकों को तैयार करें।
7. परीक्षणों के साथ मोबाइल बैंक (iOS/Android) और प्रमुख जारीकर्ता।
लैंडमार्क कार्ड
Статусы: 'सफलता', 'लंबित', 'विफल', 'रद्द', 'समाप्त'।
निपटान: अधिक बार T + 0/T + 1; क्रेडिट से पहले सशर्त प्रदर्
सीमाएं: जारीकर्ता पर प्रति-txn/दिन/सप्ताह; नए प्राप्तकर्ताओं के लिए - कम थ्रेसहोल्ड।
पुनरावृत्ति: पहले A2A भुगतान के बाद ई-जनादेश/SEPA DD/ओपन बैंकिंग के माध्यम से।
सारांश
रूपांतरण पर शर्त - और चालान/ऑफ़लाइन के लिए गतिशील क्यूआर/पे-बाय-लिंक।
व्यावसायिक तर्क में ऑनलाइन पुष्टि और वास्तविक ऋण को अलग करें।
हार्ड कोड मात्रा न करें: बैंक/चैनल द्वारा सीमा कॉन्फ़िग रखें और नियमित रूप से अद्यतन करें।
वेबहुक + रीकॉन के आसपास एक प्रक्रिया बनाएं, आंशिक रिटर्न और 'लंबित/समाप्त' की स्पष्ट हैंडलिंग।