PayID ऑस्ट्रेलिया: एनपीपी प्रवाह
1) संदर्भ: एनपीपी और पेआईडी
एनपीपी (नया भुगतान मंच) - वास्तविक समय की बस्तियों और एक समृद्ध आईएसओ 20022 संदेश के साथ ऑस्ट्रेलिया का राष्ट्रीय त्वरित भुगतान बुनियादी ढांचा (24/7/365)। PayID NPP के शीर्ष पर एक पता परत है, जो आपको BSB/खाते द्वारा नहीं, बल्कि "मानव" उपनाम से भुगतान करने की अनुमति देता है: फोन नंबर, ईमेल, ABN/ACN या संगठन आईडी।
मुख्य गुण:- अंतर: कोई भी एनपीपी प्रतिभागी - किसी भी जारी करने वाले बैंक।
- उपनाम संबोधन: भुगतानकर्ता पुष्टि (गलत-विरोधी) से पहले PayID नाम देखता है।
- तात्कालिकता और अंतिम: व्यापारी के खाते पर क्रेडिट तुरंत प्रदर्शित किया जाता है; वापसी - एक अलग ऑपरेशन।
- भुगतान डेटा: आईएसओ 20022 सुविधाजनक प्रेषण के साथ (भुगतान का उद्देश्य, आदेश आईडी, आदि)।
2) सदस्य और भूमिकाएँ
एनपीपी/स्कीमा रूटिंग और नियम
भुगतानकर्ता बैंक (भुगतानकर्ता FI): ग्राहक प्रमाणीकरण, धोखाधड़ी विरोधी, एक संदेश भेजना।
Payee बैंक/अधिग्रहणकर्ता (Payee FI): ऋण स्वीकृति, सूचनाएं, रिपोर्टिंग।
PSP/fintech: फ्रंट-लाइन एप्लिकेशन, SDK, रिपोर्ट और व्यापारियों के लिए सामंजस्य।
व्यापारी: PayID (या बैंक विवरण) रखता है, भुगतानकर्ता के लिए एक अनुरोध/लिंक उत्पन्न करता है।
3) PayIDs
PayID के प्रकार: मोबाइल, ईमेल, ABN/ACN, संगठन ID।
विशेषताएँ:- प्रत्येक PayID एक PayID नाम से जुड़ा हुआ है जिसे भुगतानकर्ता पुष्टि करने से पहले देखता है।
- एक एकल खाते में कई PayID हो सकते हैं; क्रॉस-बैंक पोर्टेबिलिटी प्रवासन प्रक्रियाओं द्वारा समर्थि
- ABN/ACN-PayID व्यवसाय के लिए सुविधाजनक हैं: कंपनी प्रोफाइल से मेल खाना आसान है।
4) बुनियादी भुगतान प्रवाह (एनपीपी/PayID)
P2P (पुश): भुगतानकर्ता Payee के PayID में प्रवेश/स्कैन करता है PayID नाम देखता है तुरंत क्रेडिट की पुष्टि करता है।
P2M (धक्का): व्यापारी एक PayID प्रकाशित करता है या पूर्व-भरी राशि और मेटाडेटा के साथ एक डीपलिंक/क्यूआर जारी करता है।
अनुरोध-से-वेतन (संग्रह): व्यापारी भुगतान के लिए अनुरोध शुरू करता है; उपयोगकर्ता बैंकिंग एप्लिकेशन में पुष्टि करता है।
अभ्यास:- ई-कॉमर्स के लिए, एक निश्चित राशि और ऑर्डर आईडी के साथ डीपलिंक/क्यूआर का उपयोग करें।
- ऑफ़ लाइन के लिए, एक स्थिर PayID स्वीकार्य है, लेकिन एक गतिशील QR प्रति-क्रम बेहतर है।
5) PayTo: ई-जनादेश और ऑटोकॉम्प्शन
PayTo - इलेक्ट्रॉनिक जनादेश के आधार पर NPP में "पुल" -मेकेनिक्स:- व्यापारी/पीएसपी मापदंडों (भुगतानकर्ता, खाता, सीमा, आवृत्ति, विवरण) के साथ टिकट बनाता है।
- भुगतानकर्ता अपने बैंकिंग आवेदन में अधिदेश प्राधिकृत करता है।
- आगे के राइट-ऑफ को हर चरण मैनुअल प्रमाणीकरण के बिना जनादेश की शर्तों के भीतर स्वचालित रूप से किया जाता है।
- परिदृश्य: सदस्यता, उपयोगिता/टेल्को, नियमित योजनाएं, छत के साथ उपयोग-आधारित बिलिंग।
- प्रयोक्ता को टिकट सीमा, आवृत्ति और अगले प्रभार की तिथि दिखाएँ।
- टिकट नियंत्रण पैनल (ठहराव/रद्द/अद्यतन) और स्थिति के बारे में वेब हुक रखें।
6) सीमा और जोखिम नियंत्रण
वास्तविक सीमाएं भुगतानकर्ता बैंक/पीएसपी और जोखिम प्रोफ़ाइल पर निर्भर करती हैं:- प्रति-लेनदेन/प्रति-दिन: एनपीपी/पेआईडी के लिए बैंक थ्रेसहोल्ड भिन्न और भिन्न हो सकते हैं।
- नए प्राप्तकर्ता: कम शुरुआती सीमा और/या शटर गति अक्सर प्रभावी होती है।
- श्रेणीबद्ध नीतियां: व्यक्तिगत MCCs/वर्टिकल्स में कसना हो सकता है।
- भुगतान टिकट: टिकट में ही सीमाएं निर्धारित की जाती हैं (राशि, अवधि, अधिकतम राइट-ऑफ)।
- हार्डकोड मात्रा नहीं करें - सीमा निर्देशिका रखें और नियमित रूप से अद्यतन करें
- इंटरफ़ेस में, संभावित अतिरिक्त के बारे में चेतावनी दें और यदि संभव हो तो चेक को विभाजित करने का सुझाव दें।
7) यूएक्स और सुरक्षा
Paye- जैसे सत्यापन की पुष्टि: PayID नाम प्रदर्शित करना प्राप्तकर्ता त्रुटि के जोखिम को कम करता है।
प्राधिकरण के समय भुगतानकर्ता के बैंक में 2FA और डिवाइस बाध्यकारी।
एंटीफ्राड/वेग: बैंकों के अपने नियम हैं; संभावित "नरम" विफलताओं पर विचार करें।
पारदर्शिता: UTR/समय/राशि/उद्देश्य + समर्थन संपर्कों के साथ जांचें।
फॉलबैक: यदि डीपलिंक नहीं खोला गया है, तो PayID कॉपी, स्थिर QR और निर्देश प्रदान करें।
8) रिटर्न और विवाद
कार्ड अर्थ में कोई चार्जर नहीं है। रिटर्न मूल यूटीआर/ऑर्डर आईडी के संदर्भ में व्यापारी से भुगतानकर्ता को एक नया क्रेडिट लेनदेन है।
रिपोर्ट में आंशिक रिटर्न और पूर्ण ट्रेसबिलिटी का समर्थन करें।
विवाद बैंकों/पीएसपी और सहायता विनियमों के माध्यम से सुलझाए जाते हैं; SLA और साक्ष्य संग्रह (ऑर्डर लॉग, डिलीवरी, पत्राचार) बिछाएं।
9) व्यापारी एकीकरण: विकल्प
1. स्थिर PayID
जल्दी से शुरू करें, न्यूनतम विका
जोखिम: मानव कारक (राशि/टिप्पणी में प्रवेश), कमजोर विश्लेषण।
2. गतिशील क्यूआर/डीपलिंक
जनरेशन टू ऑर्डर: निश्चित राशि, आदेश आईडी, प्रेषण।
बेहतर प्रति-क्रम पुनरावृत्ति, कम त्रुटियां, उच्च रूपांतरण।
3. अनुरोध करने के लिए वेतन
व्यापारी से "चालान" - भुगतानकर्ता से पुष्टि।
चालान, बी 2 बी और चर राशि सेवाओं के लिए उपयोगी।
4. पेटो (ई-जनादेश)
सदस्यता/आवर्ती प्रभार; भुगतानकर्ता अपने बैंक में जनादेश का प्रबंधन करता है।
हमें लिखने से पहले सहमति स्क्रीन, सीमा प्रबंधन, सूचनाओं की आवश्यकता है।
आवश्यक बैक-ऑफिस घटक:- स्थिति के वेब हुक (सफलता/विफलता/लंबित), बैकऑफ द्वारा बार-बार चुनाव।
- Idempotency तालिका (Ardment Id + query key)।
- UTR/ordId/समय/राशि द्वारा सामंजस्य।
- रिफंड एपीआई और ओडीआर प्रक्रियाएं।
- बैंक/पीएसपी एसएलए निगरानी (विलंबता, सफलता, त्रुटि कोड)।
10) सुलह और रिपोर्टिंग (आईएसओ 20022, यूटीआर)
यूटीआर (अद्वितीय स्थानांतरण पहचानकर्ता) - मुख्य सामंजस्य कुंजी; मूल भुगतान और वापसी दोनों रखें।
आदेश आईडी, गाड़ी, Ref के लिए आईएसओ 20022 असाइनमेंट/प्रेषण क्षेत्र का उपयोग करें।
दैनिक ऑटो रिकॉन और आवधिक पूर्ण-पुनरावृत्ति कॉन्फ़िगर करें।
PSP रिपोर्ट: लेनदेन, स्टेटस, PayTo टिकट, रिटर्न, विचलन।
11) टैरिफ और लागत
एनपीपी/पेआईडी के लिए कार्ड योजनाओं की तरह कोई क्लासिक एमडीआर नहीं है, हालांकि, प्राप्त करने के लिए प्रदाता शुल्क, पेटो मॉड्यूल, रिपोर्टिंग, एसएलए पैकेज हैं।
समर्थन/विवादों, धोखाधड़ी-विरोधी, क्यूआर पीढ़ी और डीपलिंक पेज होस्टिंग की लागत पर विचार करें।
12) ऑफ़ लाइन विकल्प और क्यूआर
मर्चेंट-प्रस्तुत क्यूआर (गतिशील): पीओएस/चेकआउट के लिए इष्टतम; राशि और मेटाडेटा को कोड में संरक्षित किया जाता है।
स्थिर क्यूआर: बिना राशि के PayID एनकोड करता है; राशि हस्तचालित भरें।
प्रिंट-ऑन-चेक/प्लेट पर: छोटे व्यवसायों के लिए अनुमति दी गई, लेकिन सुलह के लिए बदतर।
13) अनुपालन, एएमएल/सीटीएफ और गोपनीयता
एएमएल/सीटीएफ (ऑस्ट्रैक), लेनदेन/टिकट लॉग भंडारण, पीएसपी में केवाईसी स्तरों का पालन करें।
पीएसपी स्तर पर स्वीकृति/धोखाधड़ीकी जांच, वेग नियम, विसंगति निगरानी लागू करें।
कम से कम सिद्धांतों के अनुसार प्रक्रिया PayID डेटा; केवल दिखाएँ कि UX और ऑडिटिंग के लिए क्या आवश्यक है।
14) उच्च जोखिम वाली विशेषताएं (iGaming सहित)
ऑस्ट्रेलिया में बैंक/पीएसपी अपनी जोखिम नीतियों पर व्यक्तिगत श्रेणियों को प्रतिबंधित कर सकते हैं।
कम सीमा की अपेक्षा करें, केवाईसी और अतिरिक्त लेनदेन एनालिटिक्स को मजबूत करें।
जमा/पुनर्भुगतान के लिए वैकल्पिक रेल और एक स्पष्ट रिटर्न प्रक्रिया की योजना बनाएं।
15) एनपीपी/पेआईडी गेटवे सेवा वास्तुकला
एपीआई: 'क्रिएटिविटी इंटेंट', 'जनरेट डायनेमिक्यूआर', ' ToPay', 'CreatePayToMandate', 'रिफंड', 'मेल', 'वेबहुक'।
विश्वसनीयता: रेट्रे तेजी से, पहचान, घटना की कमी।
अवलोकन: मैट्रिक्स (सफलता/विफलता/विलंबता), निशान, एसएलए बैंकों पर अलर्ट।
सुरक्षा: वेब हुक के एचएमएसी हस्ताक्षर, मिश्रधातु आईपी, रहस्यों का रोटेशन, ऑडिट लॉग।
डेटा: बैंकों/चैनलों, पेटो जनादेश स्टेटस, यूटीआर कार्ड द्वारा सीमा की व्यक्तिगत निर्देशिकाएं।
16) आउटपुट चेकलिस्ट
1. बैंक/पीएसपी से व्यापारी PayID (या PayID पूल) प्राप्त करें।
2. एक स्ट्रीम चुनें: गतिशील क्यूआर/डीपलिंक, अनुरोध-टू-पे और/या PayTo.
3. वेब हुक, पहचान और एक टिकट तालिका को लागू करें।
4. यूटीआर उन्मुख रिकॉन (दैनिक + पूर्ण) सक्षम करें, मिसलिग्नमेंट द्वारा अलर्ट करें.
5. चलाएँ वापसी प्रवाह (पूर्ण/आंशिक), ODR लॉग।
6. UX सीमा स्क्रीन, PayID नाम पूर्वावलोकन, समझने योग्य त्रुटियाँ जोड़ें।
7. एसएलए निगरानी और प्रदाता डैशबोर्ड सेट करें।
8. विभिन्न जारी करने वाले बैंकों और PayTo परिदृश्यों के साथ एंड-टू-एंड परीक्षण करें।
सारांश फिर से शुरू करें
एक बार के भुगतान के लिए, अमीर मेटाडेटा के साथ गतिशील क्यूआर/डीपलिंक पर दांव लगाएं।
सदस्यता और आवर्ती भुगतान के लिए, पारदर्शी UX प्रबंधन के साथ PayTo टिकट का उपयोग करें।
हार्ड कोड लिमिट न करें: बैंक/पीएसपी कॉन्फ़िग और अपडेट रखें।
SLA द्वारा UTR सुलह, विस्तृत लॉगिंग और सतर्कता के आसपास एक प्रक्रिया का निर्माण करें।