भुगतान मार्ग और विफल

भुगतान मार्ग और विफल

1) आपको इसकी आवश्यकता क्यों है

रूपांतरण: बिन/बैंक/भू/जोखिम द्वारा चैनल/पीएसपी का सही चयन ऑथ दर को 5-15 पी.पी.

लागत: "सफलता × आयोग" द्वारा गतिशील चयन प्रभावी दर को 10-30 बीपीएस कम करता है।

लचीलापन: PSP/3DS/bank फॉल से अलगाव; आंशिक विफलताओं के मामले में स्वीकृति और भुगतान की निरंतरता।

अनुपालन/आरजी: सीमा का लचीला कार्यान्वयन, भू-प्रतिबंध, स्व-बहिष्करण और अनुमोदन नियम सीधे मार्ग में।

2) लक्ष्य वास्तुकला (परतें)

1. चेकआउट परत - मुद्राओं/विधियों का स्थानीयकरण, एपीएम खोज, 3डीएस यूएक्स।

2. भुगतान ऑर्केस्ट्रेटर (नियम इंजन) - रूटिंग, स्मार्ट रेट्री, आइडेम्पोटेंसी, सर्किट-ब्रेकर।

3. जोखिम/केवाईटी इंजन - उपकरण/व्यवहार, प्रतिबंध/पीईपी, वेग, आरजी सीमा, 3 डीएस नीति।

4. अनुपालन हब - केवाईसी, प्रतिबंध प्रदाता, सामर्थ्य/सीमा, लेखा परीक्षा।

5. वॉलेट और लेजर्स - पैसा और गेम लेजर, बोनस देनदारियां, मल्टीक्यूरेंसी।

6. सुलह और रिपोर्टिंग - T + 0/T + 1 सामंजस्य, कारण कोड, कर रजिस्टर।

7. अवलोकन और सुरक्षा - मैट्रिक्स/लॉग/ट्रेस, अलर्ट, आरबीएसी, पीसीआई विभाजन।

8. डेटा/एमएल - जोखिम स्कोरिंग, बैंकों/विधियों द्वारा रूपांतरण भविष्यवाणी।

3) डेटा मॉडल और पहचान

भुगतान इरादा (PI): क्षेत्रों के साथ जमा/भुगतान के लिए एक समान वस्तु: राशि, मुद्रा, विधि, भू, बीआईएन, , , , , , स्थिति।

पहचान: प्रत्येक हॉप (PSP-A → PSP-B) एक idempotency_key के साथ किया जाता है; कॉल रीट्री खाते की स्थिति को नहीं बदलता है।

रूट जर्नल: ए/बी और मॉडल प्रशिक्षण के लिए आवश्यक मार्गों और प्रतिक्रियाओं (पीएसपी आईडी, कारण कोड, विलंबता, 3 डीएस प्रवाह, शुल्क) की एक पत्रिका।

4) रूटिंग एल्गोरिथ्म (संदर्भ)

4. 1 अधिग्रहण

1. प्री-स्कोर: GEO, BIN/IIN, बैंक, डिवाइस, चेक, जोखिम दर, RG स्थिति जारी करना।

2. अनुपालन फिल्टर: प्रतिबंध/पीईपी, भू-ब्लॉक, आयु/आत्म-बहिष्करण।

3. लागत/सफलता नियम: स्कोर = w1· AuthRate + w2· (− शुल्क) + w3· Health − दंड।

4. 3DS नीति: TRA/व्हाइटलिस्टिंग/स्टेप-अप जोखिम, पसंद चुनौती बनाम घर्षण रहित।

5. रूट चयन: PSP-A (विफलताओं/त्रुटियों पर) PSP-B वैकल्पिक विधि (APM/ओपन बैंकिंग)।

6. स्मार्ट रीट्री: 3DS मोड परिवर्तन, MID, mcc/fallback, कारण कोड द्वारा समय वापस (05/51/62 ≠ 91/96)।

7. पोस्ट-प्रोसेसिंग: रूट जर्नल एंट्री, बैलेंस अपडेट।

4. 2 भुगतान

1. प्राथमिकता: गति (तत्काल/निकट-त्वरित) ↔ लागत ↔ उपलब्धता।

2. KYT/AML/RG: वेग, मुफ्त पैटर्न, सीमा, धन का स्रोत, अपवाद सूची।

3. रूटिंग: कार्ड-टू-कार्ड OCT/RTP/तेज भुगतान/SEPA इंस्टेंट/Pix/UPI।

4. विफल: बैंक/पीएसपी अनुपलब्ध, आवधिक नाली कतारें होने पर कतारबद्ध भुगतान।

5. पुष्टि: हस्ताक्षरित वेबहुक जो विसंगतियों के लिए लेनदेन की भरपाई करते हैं।

5) विफल पैटर्न

5. 1 सर्किट-ब्रेकर

स्थानीय (PSP पर): गिरावट में error_rate↑, latency↑, स्पाइक द्वारा ट्रिगर (जारीकर्ता-विशिष्ट)।

वैश्विक (प्रति विधि): उद्योग की विफलता के मामले में (जैसे) ACS/3DS एक बड़े बैंक में)।

राज्य: बंद → ओपन → हाफ-ओपन; टाइमआउट और थ्रेसहोल्ड को GEO/BIN सेगमेंट द्वारा परिभाषित किया गया है।

5. 2 सक्रिय-सक्रिय बनाम सक्रिय-निष्क्रिय

सक्रिय-सक्रिय: समानांतर पीएसपी/विधियाँ; नियम/लागत संतुलन सर्वोत्तम आरटीओ/आरपीओ।

सक्रिय-निष्क्रिय: शुल्क/समर्थन पर बचत लेकिन लंबे आरटीओ; द्वितीयक GEO/विधियों के लिए उपयुक्त।

5. 3 गिरावट मोड

उच्च जोखिम वाले तरीकों को अक्षम करना, बैंकिंग/एपीएम खोलने के लिए यातायात का हिस्सा स्थानांतरित करना।

BINs/बैंकों को "जलने" के लिए मजबूर 3DS चुनौती-सभी।

मात्रा/आवृत्ति (आरजी + जोखिम) पर अस्थायी सीमा।

6) के साथ काम करना (गतिशील रूप से)

कम जोखिम/छोटे चेक के लिए डिफ़ॉल्ट रूप से घर्षण रहित, उच्च जोखिम के लिए चुनौती।

अपवाद PSD2: LVA, MOTO, MIT - ऑर्केस्ट्रेटर में, आवेदन में नहीं।

फॉलबैक: यदि एसीएस नीचा दिखाता है, तो चुनौती दर बढ़ाएं या अस्थायी रूप से ट्रैफ़िक को वैकल्पिक विधि (ओपन बैंकिंग) में स्थानांतरित करें।

केपीआई: चुनौती दर, घर्षण रहित शेयर, post-3DS अनुमोदन।

7) एंटी-फ्रॉड/केवाईटी/आरजी के साथ एकीकरण

रूटिंग से पहले (उपकरण, व्यवहार, प्रॉक्सी/वीपीएन, बिन जोखिम, इतिहास)।

रूटिंग में, द्वारा चयन।

भुगतान से पहले - केवाईटी/वेग/एंटी-आर्ब (फास्ट win→withdraw, मल्टीपल कार्ड, संबंधित उपकरण)।

आरजी सीमा और आत्म-बहिष्करण ऑर्केस्ट्रा स्तर पर "कठिन" स्टॉप नियम हैं।

8) अवलोकन और डेटा

रियल-टाइम मैट्रिक्स: auth_rate, decline_reason मिक्स, p95 विलंबता, PSP स्वास्थ्य, 3DS सफलता, भुगतान समय, कतार की गहराई।

अलर्ट: बैंकों/विधियों द्वारा थ्रेसहोल्ड, बाहरी स्थिति पृष्ठों से चमकते हुए।

A/B & Lerning: रूपांतरण/लागत के आधार पर मार्ग भार का अद्यतन; अंशांकन के लिए बिना नियंत्रण समूह।

9) केपीआई और लक्ष्य

ऑथ रेट (कार्ड): यूरोपीय संघ 85-92%, यूएस 80-88%, लैटम 70-85% (कोई ऑर्केस्ट्रेशन - बॉटम एज)।

p95 विलंबता auth API: <3 c; वेबहूक: <60 c।

तत्काल भुगतान का हिस्सा: "प्रकाश" जाँच का ≥ 70%।

रूटिंग दक्षता (रूपांतरण लागत): ट्यूनिंग के बाद तिमाही के लिए बेसलाइन के लिए + 5-10%।

सर्किट-ब्रेक आरटीओ: स्विचिंग के लिए <2 मिनट; RPO: 0 (पहचान)।

चार्जबैक दर: <0। 5% गिनती (उत्पाद/GEO पर निर्भर करता है)।

10) हादसा प्लेबुक (धोखा पत्र)

10. 1 बैंक जारी करके बड़े पैमाने पर गिरावट

1. बिन/जारीकर्ता द्वारा स्पाइक की पुष्टि करें।

2. ऑल्ट-पीएसपी/विधि के लिए स्थानीय सर्किट-ब्रेकर → पुनर्वितरण खोलें।

3. प्रभावित बीआईएन के लिए चुनौती दर बढ़ाएं, स्मार्ट रीट्री सक्षम करें।

4. स्थिति चैनलों के लिए संचार; कारण कोड के साथ आरसीए।

10. 2 3DS/ACS ड्रॉप

1. ग्रोथ टाइमआउट/" सॉफ्ट गिरावट" द्वारा पता लगाना।

2. बैंकिंग/एपीएम खोलने के लिए यातायात का अंतरण; जहां एसीएस जीवित है वहां "चुनौती-सभी" सक्षम करें।

3. जोखिम जांच (मात्रा/गति पर सीमा) को कम करें, निगरानी को मजबूत करें।

10. 3 पीएसपी अस्थिरता

1. हेल्थ अलर्ट - ओपन ब्रेकर ने काम किया।

2. स्टैंडबाय पीएसपी/एमआईडी में स्थानांतरण; उच्च विलंबता के साथ "भारी" तरीकों पर प्रतिबंध लगाना।

3. कैनरी के साथ आधे-खुले (यातायात का 1-5%) के माध्यम से वसूली, फिर उन्नयन।

10. 4 भुगतान में देरी

1. प्राथमिकताओं के साथ कतारबद्ध भुगतान में स्थानांतरण (वीआईपी, राशि सीमा)।

2. वैकल्पिक रेल में भाग खिसकाना (RTP/FPS/SEPA इंस्टेंट/Pix).

3. खिलाड़ियों को पारदर्शी अधिसूचना; मैनुअल वृद्धि> X घंटे।

11) एसएलए और अनुबंध एंकर (पीएसपी से क्या आवश्यक है)

उपलब्धता: ≥ 99। 95% प्रवेश; p95 विलंबता <3 c; webhooks <60 c।

घटनाएं: TTA ≤ 15 मिनट, फॉलबैक MID/APM, RCA ≤ 5 दिन।

डेटा: कच्चे कारण कोड, बैंक विवरण, टोकन से बाहर निकलने पर ≤ 10 दिन का रिटर्न।

वित्त: सीमित भंडार/होल्डबैक, पारदर्शी महसूस (incl। 3DS/network टोकन), एफएक्स प्रीमियम पर टोपी।

सुरक्षा: पीसीआई-एओसी, वेबहूक हस्ताक्षर, कुंजी रोटेशन, एसओसी 2/ISO 27001 (पसंदीदा)।

12) क्षेत्रीय पैटर्न

EC/UK: PSD2/SCA; कार्ड + ओपन बैंकिंग (SEPA इंस्टेंट/FPS)। मजबूत 3DS ऑर्केस्ट्रेशन, TRA और व्हाइटलिस्टिंग।

संयुक्त राज्य अमेरिका: कार्ड + ACH; तत्काल भुगतान की प्राथमिकता (पुश-टू-कार्ड, आरटीपी)। चार्जबैक सर्किट अनिवार्य हैं।

LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); एपीएम-भारी; उपकरण जोखिम और KYC दस्तावेज़ पर ध्यान केंद्रित करें।

तुर्की/सीए: स्थानीय स्थानान्तरण/पर्स; बढ़ी हुई मंजूरी/एएमएल सर्किट, मात्रा/गति पर सीमा।

एशिया/भारत: यूपीआई/ई-वॉलेट; सख्त वेग नियम; बैंकों को जारी करने के लिए मार्ग।

13) कार्यान्वयन चेकलिस्ट

वास्तुकला/डेटा

• सभी हॉप्स को भुगतान इरादा + पहचान।
• रूट जर्नल, कच्चे कारण कोड, वेबहुक पर हस्ताक्षर किए।
• पैसे/खेल खाली करने वालों का पृथक्करण; ऑफसेटिंग लेनदेन।

रूटिंग/नियम

• GEO/BIN/जारीकर्ता/जोखिम/लागत द्वारा नियम-इंजन।
• समय बंद और 3DS/MID परिवर्तन के साथ स्मार्ट पुन: प्रयास करें।
• सर्किट-ब्रेकर स्थानीय और वैश्विक; कैनरी-रिटर्न।

जोखिम/अनुपालन

• रूटिंग से पहले और बाद में जोखिम/केवाईटी/आरजी एकीकरण।
• प्रतिबंध/पीईपी, उम्र/आत्म-बहिष्करण - जैसे "हार्ड" फिल्टर।
• वेग/राशि सीमा; निर्णय लॉग।

अवलोकन/एसएलए

• औथ रेट, विलंबता, गिरावट मिश्रण, भुगतान समय द्वारा डैशबोर्ड।
• थ्रेसहोल्ड द्वारा अलर्ट; घटनाओं के लिए रनबुक।
• अनुबंध में एसएलए, उल्लंघन के लिए क्यूबीआर और दंड।

14) रणनीति छद्म कोड (टीम के लिए)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) अर्थशास्त्र और ए/बी अनुकूलन

Считайте प्रभावी दर = (शुल्क + 3DS + FX + चार्जबैक लागत − इंटरचेंज छूट )/अनुमोदित वॉल्यूम।

A/B: न्यूनतम 10k लेनदेन/शाखा, 2-4 सप्ताह; बैंकों/तरीकों द्वारा रिकॉर्ड।

GEO/मौसमी द्वारा AuthRate बनाम शुल्क भार का अनुकूलन करें; महंगी लेकिन रूपांतरण रेल में "तिरछा" को नियंत्रित करें।

16) याद रखना क्या महत्वपूर्ण है

ऑर्केस्ट्रेटर + नियम + डेटा - भुगतान स्थिरता और रूपांतरण का दिल।

भुगतान इरादा डबल डिबेटिंग को समाप्त करता है और विफलता को सरल बनाता है।

सर्किट-ब्रेकर और कैनरी-रिटर्न "झूलों" के बिना त्वरित स्थिरीकरण प्रदान करते हैं।

पीएसपी संविदात्मक एसएलए और पारदर्शी डेटा एक विकल्प नहीं है, बल्कि एक आवश्यकता है।

क्षेत्रीय रेल (ओपन बैंकिंग, आरटीपी, पिक्स/यूपीआई) अक्सर गति/लागत कार्ड से बेहतर होते हैं - रूटिंग में ध्यान देते हैं।