Կոմպոզիցիայի կառուցվածքը ՝ MDR, scheme, PSA

1) Հասկացությունների քարտեզը և որից ձևավորվում է MDR-ը։

MDR (Merchant Discount Rate) - վճարման ընդհանուր արժեքը, որը սովորաբար արտահայտվում է 112 + ֆիքսի տոկոսում։ վճարում գործարքի համար։ Քարտեզների դասական թուղթ

1. Inter.ru (բանկն) 'քարտեզի/տարածաշրջանի/կատեգորիաների տեմպը։

2. Scheme fees (հիբրիդային համակարգեր) 'assess.ru, processing, cross-border, brand usage և այլն։

3. Acquirer/PMS markup 'equairer/պրովայդերի մրցանակը (տոկոսը + fix)։

4. Դոպը։ վճարները ՝ chargeback fee, refund fee, representae, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (ոչ թե հանձնաժողովը, այլ ազդում է քեշի ֆլոուի վրա), FX սպրեդը փոխակերպման ժամանակ։

Վերջնական արժեքը չափման համար = Inter.ru + Scheme + Markup + Ֆիքսված վճարները + FX էֆեկտներ www.orld։

2) Գնային մոդելներ

2. 1. Blended (flat)

Մեկ տոկոս + ֆիքս։ «հավաքումը միացված է»։ Պարզ է, բայց պարզ չէ, որ թաքցնում է inter.ru/scheme և FX սպրեդ։

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

Inter.ru-ն և scheme-ը գալիս են «ինչպես ուտել», վերևում 'ֆիքսված markup պրովայդերի։ Թափանցիկ, ավելի հեշտ է նվազեցնել, ձեռնտու է քարտերի «էժան» պորտֆելի միջոցով։

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Մի քանի «զամբյուղ» (domestic, intra-ESA, inter-regional, commercial, www.m.ru)։ Հարմար է հաշվետվության համար, կարող է դիմակայել իրական արժեքը։

2. 4. Այլընտրանքային մեթոդներ (A2A/Wallet/Crypto)

Ավելի հաճախ flat-fee կամ տոկոսը քարտեզներից ցածր։ ցանցի/պրովայդերի և FX էֆեկտների առանձին վճարումներ փոխարկելիս։

3) Որտե՞ ղ և երբ է առաջանում հանձնաժողովը

Auth/Validation: Վճարում հեղինակային իրավունքի փորձի համար (Auth/Walidation)։ .

Capture/Settle: MDR հիմնական մասը։

Refund/Partial refund: Բարձրացումները հաճախ առանձին են (+ կրկնապատկումը)։

Chargeback/Representment: фикс. հավաքում Քեյսի/քայլի համար։

Gateway/Platform: Ամսական բաժանորդագրություն, fee webhuks, հաշվետվություններ, քարտերի խառնուրդ։

FX/Conversion: implicit-մարժան PSA/Bank (սպրեդ), եթե փոխակերպումը նրանց կողմին։

Օրացույցներ ՝ minimum monthly fee, early termination, PCI վճար, 3DS-fee, fraud-suite fee։

4) Նպաստներ և սակագների ճշգրտումներ

Cross-border (ekwairer երկիր), CNP (card-cort-present), www.m.ru/commercial քարտեր։

High-risk verticals (iGaming) - բարձրացված markup/պահուստ։

Սխեմայի տուգանքները/շեմի չափումները 'CBR-ի ավելցուկը լրացուցիչ վճարումներ է կատարվում։

SCA/3DS 'գործարքի համար առանձին fee/փորձ։

Minimum ticket/Small ticket: բարձրացված ֆիքս։ խնայողություններ փոքր ստուգումների ժամանակ։

5) Gross vs Net settlection և «որտե՞ ղ են մնացել տոկոսները»

Gross settla.ru-ը 'վալը հաշվարկվում է PSA-ի հետ, կոդերը նկարահանվում են առանձին տողի (ավելի հեշտ է տապալել)։

Net settlect: Գալիս են net funding = շրջանառություն inter.ru scheme www.markup-fix։ պահեստային վճարները։

Net-սցենարներում քննադատական է ներմուծել բաղադրիչի կոտրումը, հակառակ դեպքում take-rate-ը «ցատկում է»։

6) Բանաձևը և «արդյունավետ» մետրերը

6. 1. Effective take-rate (մեթոդով/PSA)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Տարրերի բաժանումը

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Մերժումների արժեքը (Decultst)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Չարջբեկների արժեքը

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Տվյալների մոդելը (պարզեցված)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Սվերկա 'գործարքից մինչև ֆայլ և ետ։

8. 1. Tx International-ը (ստուգում ենք, որ հաշվել են «ինչպես ֆայլում»)

Ագրեգիրումը զամբյուղների միջոցով (BIN/տարածաշրջանը/քարտեզի տեսակը) իրականացվում է pricing կանոններով։

Կիրառեք inter.ru/scheme/markup/ֆիքսը։

Ստուգեք «settlection _ fees» -ի հետ։ total_fees` по batch. Դելտա> շեմն է։

8. 2. Windows Tx (ստուգում ենք, որ ֆայլում «ավելորդ» չկա)

Բաշխեք batch-fee-ը համամասնորեն/col-vu գործարքները մինչև tx-ի մակարդակը (blended/ոչ մանրամասն)։

Հայտնաբերեք անսպասելի դիրքեր (extra fee penalty, minimum monthly top-up)։

9) SQL ձևանմուշների օրինակներ

9. 1. Effective take-rate-PSA

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Batch-fee-ի վերաբաշխումը գործարքների վրա (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Մերժումների արժեքը և հավանության արժեքը

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX-spreda (եթե կա effective rate)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI և dashbords

Effective Take-Rate տոկոսը PSA/մեթոդով/MID/երկրով։

Բաղադրիչ հոսք ՝ Inter.ru, Scheme%, Markup%, Fixed per trx։

Cost-per-Approval-ը և Decault-burden-ը (ինչքան են մերժումները)։

FX Slippage (bps և ռուսական զեկույցի մեջ)։

Refund/CB Cost-ը 1000 գործարքների վրա։

Penalty/Minimum-monthly միջադեպերը։

Reserve as% of GMV (քեշի ֆլոուի վրա ազդեցությունը հասկանալու համար)։

11) Ալերտան ու շեմերը

Take-rate spike: աճ> X bps d/d կամ> Y bps w/w։

Scheme porta 'հաշվարկված scheme-fees-ի տարբերությունը 24> 0-ից։ 3–0. 5%.

FX slippage: > 80 bps մաժորների համար կամ> 150 bps փոքրամասնությունների համար։

Decionscost surge: Հաստատման արժեքի բարձրացումը, երբ AR-ն նվազեցվեց։

Unmapped fee-ը նշում է, որ նոր տողը ֆայլում առանց բաղադրիչի մապինգի։

Minimum monthly shortfall: անբարենպաստ է մինչև նվազագույն (ավելացված)։

12) Խոսակցությունները և արժեքի նվազումը

1. Գնալ IC++, եթե պորտֆելը բարենպաստ է (domestic, consumer debit)։

2. BIN-routing/Smart-routing: կոտրեք հոսքերը geo/տեսակի քարտեզների վրա դեպի «էժան» ecvirers։

3. A2A/Open Banking/Medal methods-ը նվազեցնելու համար թանկ քարտեզների մասնաբաժինը։

4. Tiered volume www.counts-ը 'ամրագրել շեմերը և խավերը եռամսյակային։

5. Cap fixed-fees-ի համար micro-ticket հատվածների համար։

6. Transparent FX: reference-rate + ֆիքսված spread _ bps, effective FX զեկույցներ։

7. Penalty shields: վերապահել սահմանները/շեմային տուգանքների պայմանները և նրանց ապացույցային հիմքը։

8. Առանձին MIDs-ը high-risk/low-risk պորտֆելների համար, ոչ թե «վարակել» սակագները։

9. Performant-clauses: SLA-ը հեղինակային իրավունքի/3DS-ի վրա, հակառակ դեպքում 'markup-ի նվազումը։

13) Edge-cases

Fan-out-ը (կրկնվող փորձեր) ռուսական auth-fees-ը դուրս է գալիս։ Միացրեք rate-limit/sox-decom ռազմավարությունը։

Partial capture: Սխեմայի հաշվարկները հաշվարկվում են; կարևոր է ճիշտ գրգռել։

Ex-post repricing: Հետևի թվով պրովայդերը հաշվարկեց fees-ը 'պահել ֆայլերի և www.batch տարբերակները։

Refunds-ը հետո cutoff-ը, հայտնվեց հաջորդ ցիկլի մեջ 'հաշվետվությունները։

Քարտերը կորպորատիվ/www.m.ru: Հետևեք բաժնեմասին '«քաշում» միջին inter.ru։

14) Best practics (կարճ)

1. Ձեր կողմում fees-ի հաշվարկման շարժիչը + ֆայլի բոլոր գծերի մապինգը բաղադրիչներին։

2. IC++ և թափանցիկ FX, որտեղ դա օգտակար է։ blended-ը միայն իրական զեղչով է։

3. Smart-routing BIN/geo/քարտեզի տեսակի; A/B թեստերը PSA-ն։

4. Ֆիքսված վճարների և տոկոսների առանձին գրանցում։ չխառնվել FX շահույթի/կորստի հետ։

5. Pricing և ֆայլերի տարբերակումը; կրկնօրինակված reprocess.

6. Շաբաթական «variant-report» -ը take-rate բաղադրիչներով։

7. Խոսակցությունները մեկ անգամ մռայլ փաթեթով 'CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, domestic։

15) Ներդրման չեկի ցուցակ

• «Fee _ components» և «pult _ pricing» գրացուցակը 'տարբերակներով և գործողության ժամանակահատվածներով։
• Directlection _ fees "-ը Inter.ru/Scheme/Markup/Fixed-ի մանրամասներով։
• ETL-ն հաշվարկում է մեր fee-ի տարբերակը tx-ով և ավելցուկով։
• Dashbords take-rate և oftenter stek.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Բանակցությունների ընթացակարգերը 'եռամսյակային վերանայումը և ռովմապը նվազեցնելու համար։

Ռեզյումե

MDR-ը ոչ թե «մեկ տոկոս» է, այլ շերտերի մի շարք ՝ inter.ru, scheme, markup, fix-ի և FX-ի։ Տվյալների թափանցիկ մոդելը, սեփական հաշվարկը «ստանդարտ» տերմիններով, PSA ֆայլերի կանոնավոր իջեցումը և վճարումների իմաստալից ուղղությունը վերածում են վճարումների արժեքը կառավարվող KPI-ի։ Այսպիսի կարգապահությամբ դուք տեսնում եք իրական take-rate, գտեք «արտահոսքեր» FX-ում և ֆիքսված վճարներում և վստահորեն նվազեցնում եք TCO վճարումները։