Վճարման և failover

Վճարման և failover

1) Ինչո՞ ւ է դա անհրաժեշտ

Կոնվերսիա 'ալիքի/PSA ճիշտ ընտրությունը BIN/bank/geo/ռիսկի բարձրացնում է Auth Rate-ը 5-15 տոկոսային կետով։

Արժեքը 'դինամիկ ընտրություն «հաջողությունների համար» նվազեցնում է effective rate 10-30 bps։

Կայունություն 'մեկուսացում PFC/3DS/բանկերի անկումից։ շարունակությունը և իրականացումը մասնակի ձախողումների ժամանակ։

Կոմպլանսը/RG 'լիմիտների ճկուն լուծումը, գեո սահմանափակումները, ինքնազարգացումները և սանկցիոն կանոնները ուղղակիորեն ուղղվում են։

2) Նպատակային ճարտարապետություն (շերտեր)

1. Dikout Layer-ը արժույթների/մեթոդների տեղայնացումն է, APM discovery, 3DS UX-ը։

2. Payme Orchestram (Rule Engine) - երթուղայնացում, smart retry, idempotention, circuit-breaker։

3. Risk/KYT Engine - device/behavior, սանկցիաներ/RER, velocity, RG-limits, 3DS քաղաքականություն։

4. Compliance Hub-KYC, սանկցիոն պրովայդերներ, affordtim/limits, աուդիտներ։

5. Wallet & Ledgers-ը դրամական և խաղային դահուկորդներ է, բոնուս-պասիվներ, սպորտային։

6. Reconciliation & Reporting-T + 1, reason codes, հարկային օրինագծեր։

7. Observability & System - metrics/logs/traces, alerts, RBAC, PCI հատվածներ։

8. Express/ML-ը ռիսկի համադրություն է, բանկերի փոխակերպման կանխատեսումը/2019։

3) Տվյալների մոդելը և գաղափարախոսությունը

Payts Intent (PI) 'մեկ օբյեկտ ավանդի/վճարումների համար' amount, currency, method, geo, BIN, risk _ score, rg _ limits, rome _ history, idempotency _ key, status։

Idempotenty: Յուրաքանչյուր hop (PMS-A no PMS-B) կատարվում է մեկ idempotency _ key; զանգի վարիչը չի փոխում դահուկի վիճակը։

Rober Journal: Երթուղիների և պատասխանների ամսագիր (PMS id, reason code, latency, 3DS ֆլոու, fee), անհրաժեշտ է A/B և մոդելների ուսուցման համար։

4) Ալգորիթմ (ստանդարտ)

4. 1 Ընդունումը (Acquiring)

1. Pre-score: GEO, BIN/IIN, Բանկենտ, սարք, չեկ, ռիսկի սկոր, RG կարգավիճակ։

2. Կոմպլանսի ֆիլտրերը 'սանկցիաներ/RER, գեո բլոկներ, տարիքը/ինքնաբացարկ։

3. Արժեքի/հաջողությունների կանոնները ՝ score = w1 ww.AuthRate + w2 մգ (ww.Fee) + w3 ww.Health penalties։

4. 3DS քաղաքականությունը ՝ TRA/whitelisting/step-up ռիսկի, challenge vs frictionless ընտրությունը։

5. Մրցույթի ընտրությունը 'PMS-A 108 (բացթողումների/սխալների վրա) PMS-B-ն այլընտրանքային մեթոդ է (APM/open banking)։

6. Smart Retry: 3DS ռեժիմի փոփոխությունը, MID, mcc/fallback, tim-bekoff reason codes (108/51/62 No. 91/96)։

7. Post-processing: Roult Journal-ում ձայնագրությունը, քաշների նորարարությունը։

4. 2 Վճարումներ (Payouts)

1. Առաջնահերթություն 'արագությունը (instation/near-instation) ռուսական հասանելիության արժեքը։

2. KYT/AML/RG: velocity, արտոնագրեր «obnal», limits, միջոցների աղբյուրը, բացառությունների ցուցակները։

3. Միկրոակտիվացում ՝ card-to-card OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instation/Pix/UPI։

4. Failover: queued payouts-ը բանկի/PSA-ի անհասանելիության դեպքում, ain-ի պարբերական տարբերակը։

5. Eurmation: webhooks-ը ստորագրությամբ, որը փոխհատուցում է գործարքները տարանջատման ժամանակ։

5) Failover-pattern

5. 1 Circuit-breaker

Տեղական (PSA) 'աշխատում է error _ rate, latency, spike in declines (issuer-specific)։

Գլոբալ (մեթոդը) 'արդյունաբերության խնայողության ժամանակ (օրինակ ՝ ACS/3DS մեծ բանկում)։

Վիճակը ՝ Closed Pro Open Pro Half-open; Time-utes և շեմեր են տեղադրվում GEO/BIN հատվածներում։

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

Active-Action: զուգահեռ PMS/մեթոդներ; հավասարակշռությունը կանոններով/արժեքով; լավագույն RTO/RPO։

Active-Passive: խնայողություններ կոմիսիաների/աջակցության վրա, բայց ավելի երկար, քան RTO; հարմար է GEO/մեթոդների համար։

5. 3 Degradation Modes

High-risk մեթոդների անջատումը, մի մասը փոխանցելը բաց banking/APM-ում։

Հարկադիր 3DS challenge-all-ի համար «այրվող» BIN-ov/բանկերի համար։

Ռուսական սահմանը գումարի/հաճախության վրա (RG + ռիսկը)։

6) 3DS/SCA (դինամիկ)

Frictionless-ը լռելյայն է ցածր ռիսկի/փոքր չեկերի, challenge-ի դեպքում high-risk-ում։

Բացառություններ PSD2: LVA, MOTO, MIT - նվագախմբում, ոչ թե խմբագրությունում։

Fallback: Երբ ACS-ը քայքայվում է, բարձրացրեք challenge rate-ը կամ ժամանակավորապես տեղափոխեք մուտքը այլընտրանքային մեթոդ (բաց banking)։

KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7) Հակաֆրոդի/KYT/RG ինտեգրումը

Մինչև ուղղումը 'սկորինգը (device, վարքը, MSN, BIN ռիսկը, պատմությունը)։

Երթուղու մեջ 3DS/ջրանցքի/PMS-ի ընտրությունն է risk _ score-ով։

Վճարելուց առաջ KYT/velocity/anti-arb (արագ win withdr.ru, սարքերի հետ կապված բազմաթիվ քարտեզներ)։

RG-limits և ինքնանպատակ '«կոշտ» stop կանոնները նվագախմբի մակարդակում։

8) Դիտարկումը և տվյալները

Իրական ժամանակում մետրերը ՝ auth _ rate, decom _ reason mix, p95 latency, PMS health, 3DS success, payout time, queue depth։

Ալերտներ 'բանկերի/բանկային շեմեր, արտաքին կարգավիճակով։

A/B & Lensing: հոսանքի կշիռների նորարարությունը փոխակերպման/արժեքի վրա։ հսկիչ խմբեր առանց տրամաչափման։

9) KPI և ռուսական ուղեցույցները

Auth Rate (քարտեզներ): EU 85-92 տոկոսը, US 80-88 տոկոսը, LATAM 70-85 տոկոսը (առանց նվագախմբի ստորին ծայրը)։

p95 latency auth API: < 3 c; webhooks: < 60 c.

Instance Payouts-ը ՝ «թեթև» չեկների 3670 տոկոսը։

Routing Efficiency (փոխադարձություն ռուսական արժեքը) '+ 5-10 տոկոսը baseline-ի համար թյունինգից հետո։

Circuit-break RTO: <2 րոպե մրցույթի համար; RPO: 0 (idempotention)։

Chargeback rate: < 0. Հինգ տոկոսը count (կախված է ապրանքից/GEO)։

10) Պլեյբուկի 105 (լրտես)

10. 1 Զանգվածային declines բանկում

1. Հաստատել spike-ը BIN/issuer-ով։

2. Բացել տեղական circuit-breaker-ը պլանավորվում է վերաբաշխել alt-PSA/մեթոդը։

3. Ավելացնել challenge rate-ը BIN-ի համար, միացրեք smart retry-ը։

4. Հաղորդակցությունը կարգավիճակի ալիքների մեջ; RCA-ն reason codes-ի տվյալների հետ։

10. 2 Նվազում 3DS/ACS

1. Timeouts/» spordecae» աճի մանկությունը։

2. Թարգմանել մրցույթի մի մասը բաց banking/APM-ում։ ներառել «challenge-all» որտեղ ACS-ն կենդանի է։

3. Նվազեցնել ռիսկային չեկը (սահմանափակումներ գումարներով/արագությամբ), ուժեղացնել կայունությունը։

10. 3 PSA անկայունություն

1. Աշխատում էր health-alert nopen breaker-ը։

2. Տեղափոխումը պահեստային PMS/MID; արգելել «ծանր» մեթոդները բարձր լատենտ։

3. Վերականգնումը half-open-ի միջոցով կանարեացիների հետ (1-5 տոկոսը), ապա gradation։

10. 4 Վճարումների հետաձգում

1. Թարգմանություն queued payouts գերակայություններով (VIP, գումարի սահմանափակում)։

2. Հատվածի տեղափոխումը այլընտրանքային ռելսերի վրա (RTP/FPS/SEPA Instation/Pix)։

3. Թափանցիկ ծանուցումներ խաղացողներին. ձեռքի էսկալացիա> X ժամ։

11) SLA և պայմանագրային խարիսխները (ինչ պահանջել PSA-ից)

Հասանելիություն ՝ 3699։ 95 տոկոսը միգրանտների; p95 latency < 3 c; webhooks < 60 c.

Միջադեպերը ՝ TTA 3515 րոպե, շրջանցիկ ճանապարհը (fallback MID/APM), RCA 355 օր։

Տվյալները ՝ հում reason codes, բանկերում մանրամասն, թոկեններ պարունակող 10 օր ելքի ժամանակ։

Ֆինանսներ 'պահուստների/holdback, թափանցիկ fees (համեղ 3DS/network tokens), cap FX մրցանակների վրա։

Անվտանգություն ՝ PCI-AOC, webhooks, key rotation, SOC 2/IV 27001 (ցանկալի)։

12) Տարածաշրջանային արտոնագրեր

EC/UK: PSD2/SCA; + բաց banking (SEPA Instation/FPS)։ Ուժեղ 3DS նվագախումբը, TRA և whitelisting։

ԱՄՆ ՝ քարտեզներ + ACH; ակնթարթային կոմպոզիցիաների գերակայությունը (push-to-card, RTP)։ Չարջբեկ ուրվագծերը պարտադիր են։

LATAM: Pix (III), SPEI (MX), PSE (CO); APM-heavy; Ֆոկուս dewis ռիսկի և փաստաթղթում-KYC-ի վրա։

Թուրքիան/ՑԱ 'տեղական թարգմանություններ/դրամապանակներ; ուժեղացված սանկցիա/AML-2019, գումարի/արագության սահմաններ։

Ասիա/Հնդկաստան ՝ UPI/e-դրամապանակներ; խիստ velocity կանոնները; տերմինալիզացիա բանկերի համար։

13) Ներդրման թերթերը

Ճարտարապետություն/տվյալներ

• Payts Intent + impotent բոլոր hops։
• Roult Journal, հում reason codes, webhooks ստորագրությամբ։
• Փողի/խաղային ժապավենների բաժանումը; փոխհատուցող գործարքներ։

Միկրոակտիզացիա/կանոններ

• Rule-entine GEO/BIN/issuer/ռիսկ/արժեք։
• Smart retry Time Becoff-ով և 3DS/MID փոփոխությամբ։
• Circuit-breakers տեղական և գլոբալ; canary-2019։

Ռիսկ/համակցված

• Risk/KYT/RG ինտեգրումը ուղղությունից առաջ և հետո։
• Սանկցիաները/RER, տարիքը/ինքնազարգացումը որպես «կոշտ» ֆիլտրեր։
• Limita velocity/գումարներ; լուծումների ամսագիրը։

Դիտարկումը/SLA

• Dashbords Auth Rate, latency, decultmix, payout Time։
• runbooks պատահականության համար։
• SLA պայմանագրում, QBR և խախտումների համար տուգանքներ։

14) Ռազմավարության (թիմի համար)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) Տնտեսագիտություն և A/B օպտիմիզացիա

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.

A/B: առնվազն 10k գործարքներ/ճյուղեր, 2-4 շաբաթ; գրանցեք բանկերում/2019։

Օպտիմիզացրեք AuthRate vs Fee-ի քաշը GEO/սեզոնային; վերահսկեք «խաչմերուկը» թանկարժեք, բայց փոխարկելի ռելսերի մեջ։

16) Ի՞ նչ է կարևոր հիշել

Նվագարկիչ + կանոնները + տվյալները հիբրիդային կայունության և փոխակերպման սիրտ են։

Idempotention/Payts Intent-ը բացառում է կրկնակի ապամոնտաժումը և պարզեցնում failover-ը։

Circuit-breakers և canary-2019-ը ապահովում են արագ կայունացում առանց «ճոճանակների»։

Պայմանագրային SLA-ը և թափանցիկ տվյալները PFC-ում ոչ թե պարտադիր, այլ պահանջը։

Տարածաշրջանային ռելսերը (բաց banking, RTP, Pix/UPI) հաճախ ավելի լավ են, քան արագության/արժեքի քարտեզները, հաշվի առեք ուղղությունը։