Pagamenti internazionali e aspetti legali
1) Mappa dei canali e degli schemi di calcolo
Carte (Visa/Mastercard/schemi locali): depositi, rimborsi, conformeback/Dispute; requisiti PCI DSS e SCA/3DS.
Trasferimenti bancari: SWIFT (MT/ISO 20022), SEPA/SEPA Instant, Faster Payments/UK, RTP/US, PIX/BR, UPI/IN, A2A/Open Banking (avvio dei pagamenti tramite API) I).
Denaro elettronico/portafogli: EMIs, e-wallets locali, voucher.
Cripto on/off-ramp: borse, provider di castodiale, sterblocine (con Travel Rule e sanzioni).
Modelli di calcolo: T + 0/T + 1/T + N, gross vs net settement, rolling reserve/hold, split payment (marketplace/white-label).
2) Regolazione e licenza dei provider
EMI/PI (Europa), MSB (Stati Uniti), PSP/Aquirer, Sponsor Bank: definiscono il diritto di mantenere i fondi client, emettere e-money, fornire acquiring/isuing, eseguire A2A.
Safeguarding/segregation - I prodotti client sono isolati; requisiti di capitale, report e verifiche.
Passaporto/modelli di agenzia - Diritto di servire i clienti crocifissi tramite filiali/agenti.
Operatore iGaming: in genere non azienda di pagamento, si basa sulle licenze dei partner; le eccezioni sono states personalizzate per cash-handling in modelli offline/ibridi.
3) Sanzioni e controllo delle esportazioni
Screening pagatore/destinatario, banche corrispondenti, BIC/rotte; regole di proprietà/controllo (50% +).
Geo-blocchi e divieto di servizi nelle giurisdizioni di embargo; vincoli di esportazione per la crittografia/software e l'accesso remoto.
Contrattazione - Diritto di sospensione, step-in e corridoi alternativi al blocco itinerario.
4) AML/CFT, KYC/KYB и Travel Rule
KYC/KYB/UBO in modalità onboarding; SoF/SoW per high-risk; recrining giornaliero delle sanzioni/PEP/Adverse Media.
Trasmissione Monitoring: velocity, geovelosity, no-play withdrawals, multi-account, percorsi circolari.
Travel Rule (crypto/VA) - Trasferire gli ID del mittente/destinatario tra le soglie VASP; il criterio whitelist/limiti/chain-analisi.
5) Privacy e protezione dei dati
GDPR/modalità simili: ruoli (controller/processore), basi legali, DPIA per high-risk, trasferimenti transfrontalieri (meccanismi standard).
PCI DSS: tornizzazione PAN, divieto di conservazione PAN/CVV completo al di fuori dei provider certificati segmentazione dell'ambiente mappa.
Segreti e chiavi: HSM/segreto-gestione, rotazione, limitazione dell'accesso.
6) Regole di carta e SCA
3DS 2. x/SCA: aumento obbligatorio dell'autenticazione (eccezioni: low-value, transazioni a basso rischio, MIT/recording secondo le regole degli schemi).
Chargeback/Dispute: tempi, ragioni (Reason Codes), prove (Reason Game, IP/device, corrispondenza offer).
Tokenization/Network Tokens - Stabilità della conversione e riduzione dei rischi.
7) Tasse, valute e cross border
WHT (withholding tax): disponibile su royalties/servizi ai non residenti con contratti; brutt-up clausole e certificati di residenza.
IVA/GST: servizi di gioco B2C spesso liberati/fuori settore; Servizi B2B - place-of-supply e reverse cargo.
Rischi FX: selezione della valuta di calcolo (functional vs settement), hedge (NDF/forward), ricalcolazione dei rimborsi.
8) Contratti con PSP/banche: cosa fissare
1. Licenze e aree di copertura, sottoprocessori, controllo.
2. SLA: farmacia, cut-off, T + N, P1/MTTR, Time-to-Wallet.
3. Rischi e ritenzione: rolling reserve, logica hold (fraud/sanzioni), limiti e anti-abuse.
4. Commissioni: MDR/Interchange/FX/pagamento di conformeback/pagamenti; report trasparenti.
5. Sicurezza: PCI DSS, crittografia, key custody, incidente- ≤72 ore
6. Sanzioni/esportazioni/AML: obblighi, diritto di sospensione.
7. Dati: ruoli (controller/processore), logica di conservazione/eliminazione, consenso CMP.
8. Continuity/Step-in - Percorsi di emergenza, diritto di migrazione merchant/MID.
9. Annullamento/uscita: esportazione dei dati, report finali, restituzione delle trattenute.
9) Contestazioni, restituzioni e trattenute
Rifund/Cancel: regole scadenze/commissioni, FX al rimborso.
Le prove sono timeline, device/IP, autenticazione 3DS, offer e short terme.
Condizioni di congelamento e calendario di disgelo Report sulle trattenute.
10) FX e clearing
Metodi: spot/forward/NDF; hedge naturale (matching in entrata/in uscita).
Clearing di rete: netting all'interno del provider/tra flussi di pagamento.
Rapporti: tasso, spread, data d'asta, fonte del tasso di cambio (ufficiale/di mercato).
11) Matrice di rischio RAP
12) Assegno fogli
Prima di connettere il provider
- Licenza (EMI/PI/MSB), zona di copertura, safeguarding.
- Sanzioni e procedure AML, Travel Rule (per VA).
- PCI DSS/3DS/SCA confermato.
- SLA, hold/riserva, commissioni, rapporti.
- DPA/ruoli di dati, trasferimenti transfrontalieri.
- Continuity/step-in, piano di migrazione.
Ciclo operativo
- Sunk-recrining giornaliero B2C/B2V/pagamenti.
- QA chargeback valigette e win-rate.
- Controllare Time-to-Wallet e i guasti lungo i percorsi.
- Monitoraggio degli spread FX e delle deviazioni.
- Test pund/PCI-scan periodici.
Trimestrale
- Controllo dei provider SLA e ridisegno delle commissioni.
- Test delle rotte di emergenza/step-in.
- Aggiornamento dei registri VAT/DTT.
- Backtesting TMS/Retage delle regole.
13) Modelli di clausole contrattuali (frammenti)
A. Sanzioni e sospensione
B. SLA e prestiti
C. Protezione e PCI
D. Tasse/IVA/WHT
E. Dati e privacy
F. Continuity/Step-in
14) Registri consigliati (YAML)
14. 1 Registro dei provider di pagamento
yaml provider_id: "PSP-UK-001"
name: "AcquirerX Ltd"
licenses: ["UK-PI", "EEA-passport"]
channels: ["cards", "A2A", "SEPA", "FPS"]
sla: { uptime: "99. 9%", p1_resp_min: 15, mttr_h: 2 }
fees:
cards_mdr: "2. 1%+€0. 10"
sepa: "€0. 15"
fx_spread_bps: 40 risk:
rolling_reserve: "5% for 180 days"
holds: "rule-based"
compliance:
pci_dss: "v4. 0"
sanctions_screening: "daily"
aml_tms: true dpa_signed: true continuity_step_in: true status: "active"
owner: "Payments Ops"14. 2 Registro percorsi/corridoi
yaml route_id: "EU-SEPA-01"
method: "SEPA Instant"
cutoff: "24/7"
settlement: "T+0"
limits: { per_tx: 100000, daily: 500000 }
blocked_geos: ["RU","BY","IR","KP","SY","CU"]
alt_routes: ["EU-SEPA-STD", "EU-A2A-OB-01"]14. 3 VAT/WHT carta di contropartita
yaml counterparty: "ProviderX B.V."
service: "royalty - game content"
vat: { place_of_supply: "customer_country", reverse_charge: true }
wht:
dtt: true base_rate: 0. 10 dtt_rate: 0. 00 residency_certificate: "2025_valid. pdf"
gross_up_clause: true14. 4 Criteri FX
yaml base_currency: "EUR"
hedge_policy:
method: ["natural_hedge", "monthly_forward"]
hedge_ratio: 0. 7 pricing_source: "ECB"
deviation_alert_bps: 2515) Playbook (script operativi)
P-PAY-01 - Blocco di pagamento a causa delle sanzioni
Hold controlla BIC/Corbank/Destinatario per un percorso alternativo in caso di malfunzionamento - rimborso, registrazione, notifica.
P-PAY-02 - Picco di marceback
L'analista RC/Reason Codes ha la correzione 3DS/SCA e le regole di frodo per la formazione dello zapport sulle prove, il piano di riduzione e il rapporto settimanale.
Provider down P-PAY-03
Failover su un percorso alt ha attivato step-in a un giocatore (stato di pagamento) post-mare e prestiti di servizio.
P-PAY-04 - Deposito cripto con etichetta mixer
Freeze chain-analisi SAR/TR, se necessario, il blocco di ripetizione, aggiorna le regole.
P-PAY-05 Errori IVA/Reverse Cargo
Revisione delle fatture, correzione/correzione, aggiornamento dei modelli e training.
16) KPI/metriche
Time-to-Wallet (p95) attraverso i canali.
Success Rate/Decline Rate per percorsi e motivi.
Argeback Rate e Win-Rate per display.
Rescreening Coverage% (client/pagamenti/partner).
FX Deviation bps al criterio.
SLA Compliance% e prestiti di servizio.
17) Mini FAQ
È possibile utilizzare una cripto senza Travel Rule? Non per VASP; seguire le soglie locali e lo scambio di dati.
È necessario un DSS PCI se il PAN non è memorizzato? Sì, se l'ambiente gestisce/trasmette i dati delle mappe; abbassare il livello attraverso la tornizzazione/redict/SDK.
Chi porta WHT? In base al contratto, o il boot up del pagatore o la tariffa DTT del certificato.
Come ridurre il rischio di blocchi da parte delle banche? Slot screening percorsi, corretti purpose codes/MCC, corridoi alternativi e offerenti trasparenti.
18) Display
Le norme sui pagamenti, le sanzioni, la tassazione e la privacy variano a livello nazionale e cambiano. Materiale - ossatura operatoria prima di applicare, attenersi alle regole locali e ai consulenti.
19) Conclusione
I pagamenti internazionali sono l'architettura dei processi: partner autorizzati, circuito sanzionato e AML, PCI/3DS, regole fiscali chiare e contratti forti con PSP/banche. Formalizzare SLA, registri e playbook e rendere il flusso di pagamento prevedibile, scalabile e resistente agli shock regolatori.