NFC e limiti senza contatto

1) Nozioni di base NFC/EMV

NFC (connectless) sul POS è un pagamento EMVCO per canale radio (Visa), Mastercard , ecc.) con crittogramma monouso e CVM (Cardholder Verification Method).
Il CVM determina se il titolare deve essere controllato e quale: No CVM, Offline PIN, Online PIN, CDCVM (Consumer Device CVM - biometria/pin del dispositivo in Apple/Google/Samsung Pay).
DPAN/Network Token (Apple/Google Pay) utilizza il token al posto del PAN.
Risk-engine terminale: floor limit, regole di rischio offline, chiavi CAPK, TAC/IAC (Terminal/Application Action Codes).

2) Da dove viene preso il «limite senza contatto senza PIN»

1. Schema di carte (Visa/MC/E) - stabilisce le regole CVM e la compatibilità core.

2. Regolatore/mercato - può limitare la somma No-CVM (ad esempio nell'UE, UK, ecc. - le sue soglie).

3. I parametri terminali sono config kernel (CVM Limit, Floor Limit, Velocity/Cumulative counters).

4. Emettitore/mappa - profili di rischio, servizi off, counters (numero di transazioni consecutive senza SCA e/o soglia totale).

Importante: il limite riguarda le operazioni di carta fisica No CVM. Una volta applicato il CDCVM, è già «con un'autenticazione forte» e la soglia No-CVM non è rilevante.

3) Perché Apple/Google Pay spesso «senza limiti»

CDCVM = biometria/pin del dispositivo confermato sul telefono/orologio. Questo corrisponde alla SCA ed è considerato un controllo completo del titolare.
Per le transazioni con CDCVM, il terminale riceve un segno che il CVM è stato completato, quindi i vincoli di somma No-CVM non sono applicabili (il pagamento è possibile per qualsiasi importo se l'emittente approva).
Eccezioni: terminale/core non supporta CDCVM, portafoglio disattivato biometria, script di transito/offline, regolazioni locali.

4) Limiti offline e coumulative counters

Floor limit è la soglia entro la quale il terminale può teoricamente autorizzare l'autorizzazione offline (più spesso zero, ma le impostazioni dipendono).
Cumulative/Velocity counters è il numero di operazioni consecutive senza SCA o il loro valore totale. Una volta esaurito, il terminale/emittente richiede PIN/online.
Offline PIN non supporta tutte le schede/terminali; più frequentemente si passa a una richiesta online e Online PIN.

5) Cornici regolatori (punti di riferimento)

PSD2/SCA (EEA) - Le operazioni a contatto e senza contatto senza SCA sono ammesse con soglie (ad esempio, fino a €50 alla volta e fino a €150/o N operazioni consecutive - indicazioni; i valori precisi dipendono dall'implementazione locale della banca/mercato). SCA (PIN/CDCVM) richiesto.
Gli UK/altri mercati sono i propri limiti No-CVM (storicamente aumentati).
Transit/Open-loop (metro, autobus) - Trasporto speciale Settings - autorizzato No CVM ad alto throughput, meccanismi di rischio offline e successiva post-autorizzazione/aggregazione. Sono possibili stati'insoliti ', stati', denile tardivi.

6) Tipi di valigetta CVM

Scheda fisica, acquisto sotto la soglia No-CVM: tap veloce, senza PIN.
Scheda fisica al di sopra della soglia No-CVM: il terminale richiede PIN/firma o traduce in contatto/online.
Apple/Google Pay (CDCVM) - Biometria completata - il limite è effettivamente «eliminato», ma l'emittente può comunque rifiutare secondo le proprie regole/rischi.
Wearable: solitamente CDCVM tramite il PIN del dispositivo durante lo sblocco e l'uso continuo; una volta rimosso il dispositivo, è necessario un nuovo PIN.

7) Rischi e antifrode

No-CVM perdita/furto della carta: gli emittenti compensano, ma tengono counters/velocity per limitare i danni.
Soluzioni di terminale offline: aumentano l'UX, ma rischiano di guasto «tardivo» durante il successivo controllo in linea.
Il CDCVM riduce il rischio (SCA), aumenta l'approve rate, ma non esclude blocchi emittenti/regolatori per MSS/geo/screening.

8) Pattern UX sulla cassa

Visualizzare gli stati: Inserisci mappa/telefono, Conferma sul dispositivo, Inserisci PIN.
Quando deciline è sopra la soglia, suggerisci di "Rifare con PIN" o'Pagare con portafoglio (Apple/Google Pay) ".
In transito, testi chiari «Tap in/Tap out», «Card clash» (più carte/portafogli contemporaneamente).

9) Scontrino di configurazione terminale (equayer/merchant)

1. Kernel: EMV pertinless kernels aggiornati, CAPK, parametri schemi (Visa/MC/...); aggiornamenti regolari.
2. CVM Limit/Floor Limit/Velocity: concordare con la banca e le regole locali; Abilitare il supporto CDCVM.
3. Preferenze online: per high-risk - obbligatorio online; per il transito - Profilo di trasporto.
4. Logica follback: quando si supera la soglia, la richiesta PIN/firma/contatto insert.
5. Logi/telemetria: motivo della richiesta PIN (No-CVM exceeded/counters), quota di CDCVM, soluzioni offline, approve rate.
6. UX: prompt comprensibili sul display; per i portafogli - Suggerimento «Conferma su iPhone/orologio/Android».
7. Valigette di prova: importi inferiori/superiori alla soglia, N tap consecutivi senza PIN (azione counters), pagamento CDCVM, finestra offline, profilo di transito.

10) Caratteristiche verticali

Transito/ticketing: velocità prioritaria, zero/minimo UI; spesso tariffe separate/procedure post-clearing.
Hotel/affitto: trasmissioni e capsure incrementali meglio tenere a contatto/in linea con SCA; «tap-and-go» senza contatto è appropriato solo per il prelievo finale.
iGaming/quasi-cache: in offline è raramente rilevante; in caso di rischio MCC, gli emettitori possono rifiutare selettivamente anche CDCVM.

11) KPI e metriche operative

Accroval rate per tagli: carta vs portafogli (CDCVM), sotto/sopra No-CVM, soluzioni offline.
La quota di CDCVM e il suo contributo alla conversione.
PIN-prompts rate (quante operazioni sono state richieste dal PIN) e l'impatto sulla velocità di manutenzione.
Decolli late (dopo le autorizzazioni offline), argeback rate per No-CVM.
Transit KPIs: throughput (taps/min), tap-on/tap-off match, revenue protection.

12) Risposte rapide per zapport/operazioni

«Perché senza PIN per un sacco di soldi?» - CDCVM completato nel portafoglio È SCA.
«Perché ha chiesto al PIN una piccola somma?» - counters funzionanti o terminali richiesti SCA secondo le regole.
«Perché il telefono non ha funzionato?» - Il terminale/kernel non supporta CDCVM, il portafoglio bloccato, nessuna rete online, il conflitto di carte (scheda clash).

13) Riepilogo/conclusioni pratiche

Il limite No-CVM è una soglia per le operazioni senza controllo del titolare; per CDCVM non è applicabile.
Configurare i terminali CDCVM e aggiornare kernel e parametri (CVM/Floor/Velocity).
Tenere conto delle soglie di regolazione locali e delle regole di schema; mantenere profili diversi (transito vs).
Monitora approve rate/CDCVM-share/PIN-prompts e riduce i rischi offline.
In comunicazione e UI rendere trasparenti le ragioni delle richieste PIN e offrire portafogli come un modo per passare SCA senza «limite».