Struttura delle commissioni: MDR, scheme, PSP

1) Mappa dei concetti e da cosa viene creato MDR

1. Interchange (banca emittente): percentuale per tipo di mappa/regione/categoria.

2. Scheme fes (sistemi di pagamento): assessment, processing, cross-border, brand usage, ecc.

3. Acquirer/PSP markup: aumento Equairer/provider (percentuale + fix).

4. Dop. incassi: conformeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (non commissione, ma influenza il cash flow), FX-spread durante la conversione.

Costo totale per merchant = Interchange + Scheme + Markup + Guadagni fissi + effetti FX © Riserva.

2) Modelli di prezzo

2. 1. Blended (flat)

1% + fix. raccolta «tutto incluso». Semplice, ma opaco: nasconde l'interchange/scheme e lo spread FX.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

Interchange e scheme vanno «com'è», sopra c'è il markup del provider fisso. Trasparente, facile da ricontrollare, vantaggioso con un portafoglio di carte «low cost».

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Pochi «cestini» (domestic, intra-EEA, inter-regionali, commerciale, premium). Facile da segnalare, può mascherare il costo reale.

2. 4. Metodi alternativi (A2A/Wallet/Cripto)

Flat-fee o% sotto le schede incassi di rete/provider separati e effetto FX durante la conversione.

3) Dove e quando si verifica una commissione

Auth/Validation - Pagamento per tentativo di autorizzazione (U.P./N.) .
Capture/Settle è la quota principale di MDR.
Rifund/Partial refund - I rimborsi vengono spesso pagati separatamente (+ ricalcolamento scheme).
Chargeback/Representment: фикс. addebito valigetta/fase.
Gateway/Platform è un abbonamento mensile, fee per webhoop, report, torning delle carte.
FX/Conversion: il margine impilato PSP/banca (spread) se la conversione è dalla loro parte.
Calendario: minimo monthly fee, early terminal, scheda PCI, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) Aumenti e regolatori tariffari

Cross-border (emittente Equairer Paese), CNP (card-not-present), premium/commerciale card.
High-risk verticals (iGaming) - aumento markup/riserva.
Multe di schema/soglia metriche, eccesso di CCR, costi aggiuntivi.
SCA/3DS: fee separata per transazione/tentativo.
Minimo ticket/Small ticket - Accresciuto. addebiti per piccoli assegni.

5) Grosse vs Net settement e «dove sono andate le percentuali»

Gross settement: l'albero viene calcolato con PSP e le commissioni vengono scattate con una riga separata (più facile da ricontrollare).
Net settement: arrivano net funding = giro - interchange - scheme - markup - fix. Le tasse sono riserve.
Negli script net è critico importare un componente suddiviso, altrimenti take-rate «salta».

6) Formule e metriche «efficaci»

6. 1. Effettiva take-rate (metodo/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Decomposizione dei componenti

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Costo dei guasti (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Costo dei charjbeek

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Modello di dati (semplificato)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Scorciatoia da transazioni a file e ritorno

8. 1. Tx → File (controlliamo se si è contati «come in un file»)

Aggregare il giro dei cestini (BIN/regione/tipo di mappa) x regole pricing.
Applicare le scommesse interchange/scheme/markup/fix.
Ricontrolla con'settlement _ fees '. total_fees` по batch. Delta> → ticket.

8. 2. File → Tx (verificare che il file non sia «superfluo»)

Distribuire il batch-fee in proporzione con il giro di transazioni o le transazioni al livello tx (con blended/nessun dettaglio).
Rilevare posizioni inaspettate (extra fee line, penalty, minimo monthly top-up).

9) Modelli SQL di esempio

9. 1. Calcolo effettivo take-rate per metodi/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Ridistribuzione di batch-fee in transazioni (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Costo di rifiuto e costo di approvazione

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. Selezione dello spread FX (se disponibile un effettivo rate)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI e dashboard

Effettiva Take-Rate% con PSP/metodo/MID/Paese.
Stack componente: Interchange%, Scheme%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-Approval e Decline-burden (quanto costano i guasti).
FX Slippage (bps e nella valuta del report).
Rifund/CB Cost per 1000 transazioni.
Penalty/Minimo-monthly incidenti.
Reserve as% of GMV (per comprendere l'impatto sulla cache flow).

11) Alerti e soglie

Take-rate spike: altezza> X bps d/d o> Y bps w/w.
Scheme delta: soluzione temporanea scheme-fees calcolata con il file> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps per le maggiori o> 150 bps per le minori.
Decline cost surface: aumento dei costi di approvazione con riduzione dell'AR.
Unmapped fee line: nuova riga nel file senza mupping del componente.
Minimo monthly shortfall - Giro al minimo (prima del supplemento).

12) Negoziazioni e riduzione dei costi

1. Vai a IC++ se il portafoglio è favorevole (domestic, consumer debit).
2. BIN-routing/Smart-routing: suddivide i flussi per geo/tipo di mappe in equairi «low cost».
3. A2A/Open Banking/Metal methods per ridurre la quota di carte costose.
4. Tiered volume discounts - Fissa le soglie e la gelosia trimestrale.
5. Cap su fissed-fees per i segmenti micro-ticket.
6. Transparent FX: reference-rate + spread _ bps fisso, report di effettiva FX.
7. Penalty shields - Fissare i limiti/condizioni delle multe scheme e la loro base di prova.
8. I singoli MIDs per i portafogli high-risk/low-risk - non «infettare» le tariffe.
9. Performance-clauses: SLA per autorizzazioni/3DS, altrimenti è una riduzione del markup.

13) Edge-cases

Le autorizzazioni fan-out (riprovazioni) decollano. Abilita la strategia rate-limit/soft-decline.
I calcoli di schema vengono ricalcolati; È importante aggregare bene.
Ex-post replicing - Il provider ha ricalcolato a posteriori le feature - memorizzare le versioni dei file e le revisioni batch.
Refunds più tardi cutoff: sono stati inseriti nel ciclo successivo: correggere i report.
Mappe aziendali/premium: tieni d'occhio la quota - «taglia» l'interchange medio.

14) Best practices (breve)

1. Motore di calcolo fees sul tuo lato + mapping di tutte le linee file ai componenti.
2. IC++ e FX trasparente dove è vantaggioso; blended - solo con uno sconto reale.
3. Smart-routing per BIN/geo/tipo di mappa; Test PSP A/B.
4. La contabilità separata degli incassi fissi e la percentuale; non miscelare con il profitto FX/perdita.
5. Versioning di pricing e file reprocess determinati.
6. Variance-reports settimanali per componenti take-rate.
7. Negoziare ogni trimestre con un pacchetto di metriche: CCR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, share of domestic.

15) Assegno-foglio di implementazione

• Riferimento «fee _ components» e «psp _ pricing» con versioni e periodi di attività.
• Importa 'settement _ fees'con i dettagli Interchange/Scheme/Markup/Fixed.
• ETL di calcolo della nostra versione fee tx e di riconciliazione del file.
• Dashboard take-rate e stack di componenti.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• Procedure di negoziazione: revisione trimestrale e roadmap al ribasso.

Riepilogo

MDR non è l'uno per cento, ma un insieme di livelli: interchange, scheme, markup, scheda fix e FX. Il modello di dati trasparente, il calcolo personalizzato delle commissioni di riferimento, la riconciliazione regolare dei file PSP e la routing dei pagamenti sensibile trasformano il costo di accettazione in KPI gestito. Con questa disciplina si vede un vero take-rate, si trovano «fuoriuscite» in FX e fix prelievi e si riduce con sicurezza i pagamenti TCO.