Giropay Germania: online banking

1) Contesto e posizionamento giropay

giropay è il tedesco A2A-schema «pay-by-bank», dove l'acquirente conferma il pagamento sulla propria banca internet/app mobile della banca emittente. Merchant ottiene lo status online e il denaro viene da un prestito bancario (generalmente T + 0/T + 1 giorno lavorativo, dipende dalla banca/PSP e il binario di calcolo utilizzato). Il costo di ricezione è inferiore alla tipica MDR cartuccia, SCA viene eseguito dall'emittente in base a PSD2.

• Issuer-redirect/App2App: redirett per la banca o l'apertura della sua applicazione.
• SCA e device bining: conferma presso la banca, minimizzazione del frodo.
• I metadati ricchi per la reference/orderId azione sono merchant, transactionId.
• Rifund tramite traduzione creditizia: Charjback come non nelle carte.

2) Ruoli e membri

Schema giropay - regole, routing alle banche.
Issuer - autenticazione del cliente, conferma, limiti/antifrode.
PSP/Acquirer (CPSP) - Connessione merchant, API/SDK, webhooks, report e calcoli.
Merchant - Avvio del pagamento, elaborazione degli stati/rimborsi, riconciliazione.

3) Flussi di pagamento

3. 1 Classic issuer-redirect (web)

1. Checkout Merchant seleziona giropay.
2. La lista delle banche è stata → da una banca di → SCA/conferma.
3. Ritorna al sito merchant con stato (success/pending/failed/canceled/expired).
4. In attesa del sito Web/Registro di sistema relativo al credito effettivo.

3. 2 App2App (mobile)

Sul telefono, il Merchant apre un'applicazione bancaria di deeplink/intent per confermare la restituzione.
La conversione è generalmente più alta; obbligatorio per fallback web.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP può fornire un QR/link dinamico con somma e reference (utile per fatture/offline).
L'utente sta scansionando il codice e confermando il codice in banca sopra.

3. 4 «Primo pagamento del mandato»

Per i bilanci ricettivi giropay viene spesso utilizzato come primo pagamento con SCA e poi - SEPA Direct Debit/open-banking mandato per i prelievi successivi.

4) Stati e calcoli (authorization vs settement)

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
«pending» significa che la banca/provider conferma ancora l'esecuzione o si attende un prestito.
Settement: l'iscrizione effettiva ai rapporti PSP/banca (solitamente T + 0/T + 1; in casi specifici più lunghi).
Per i servizi sensibili al rischio, utilizzare il modello di esecuzione condizionale prima dell'iscrizione confermata.

5) Restituzioni e display

Charjback non c'è. La restituzione è una nuova operazione di credito da parte di un pagatore (possibile rimborso parziale).
I tempi di restituzione sono bancari (T + 0/T + 1/T + 2, dipende dal canale).
Display/reclami - attraverso le procedure OPR PSP e la banca pagatrice; preparare i fogli dell'ordine, proof-of-delivery/servizi.

6) Limiti e politiche di rischio

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• Nuovi destinatari/merchant - soglie ridotte e/o estrazione.
• Regole di canale/velocity, segnali geo/device, eccezioni SCA (TRA/RA) - a discrezione della banca.

La pratica è di non usare i numeri. Regolamento (CE) n. 152/2006 della Commissione

7) Commissioni ed economia

Per giropay di solito viene applicato un fix/bassa percentuale a PSP; sotto l'MDR cartaceo.
Prendete in considerazione i costi di supporto pending/expiries, ODR e recon, nonché i costi di hosted/embedded widget e rapporti.

8) Accoppiamento e reporting

Memorizza «paymentId/transactionId» provider, «orderId», banca-issuer, tempo, canale (Redirect/App2App/QR), stato finale, giudizio bancario/UTR dei report finiti.
Abilita webhooks per modificare lo stato, daily auto-recon e full-recon periodico (iscrizioni/rimborsi/correzioni).
Aggiustate gli alert per i disincantesimi e i dashboard della SLA.

9) pattern UX

Directory of banks: favola/ricerca automatica, memorizzazione dell'ultima banca.
Mobile-first: offre App2App; fallback - Redirect Web.
Errori e ripetizioni: motivi chiari (limite, guasto SCA, timeout), safe-retry con idipotenza.
Ricevuta: importo, data/ora, 'transactionId', banca, canale, collegamento allo zapport.

10) Cancellazioni ricorrenti

Utilizzare lo schema: primo pagamento giropay e-mandate (SEPA DD/Open Banking).
Il mandato fissa il limite per debit, la frequenza, le notifiche e la gestione (pausa/cancel).

11) Complaence e sicurezza

PSD2/SCA viene eseguito in banca; device binding e antifrode sul lato issuer'a.
GDPR/PII: memorizza solo gli attributi necessari, cifra il PII, limita l'accesso.
Webhooks: HMAC/nonce, protezione da replay, allowlist IP, registro di controllo.

12) Verticali sensibili (comprese le iGaming)

La disponibilità di giropay e i limiti dipendono dalla politica PSP/banche e dal diritto locale.
Aspettate soglie ridotte, KYC esteso e possibili hold's.
Pianificare binari alternativi (mappe, SEPA, altri PIS open banking), smart-routing sul profilo del cliente.

13) Integrazione merchant: opzioni

1. Hosted/Embedded da PSP - avvio rapido, elenco pronto banche, states, errori.
2. Server-to-Server + Redirect/App2App è una pagina di selezione della banca, elaborazione profonda degli errori, QR/Deep Link personalizzati.
3. Fatture/Raw-by-Link/QR - utile per B2V/offline.

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idampotenza (orderId + chiave), retrai esponenziali, dedotto degli eventi.
• Cataloghi: banche/limiti/codici di errore; Metriche SLA issuer.

14) Architettura «giropay Gateway»

Livello API (REST/GraphQL) per la cassa.
Le code di eventi sono States-Ivent-Billing/CRM/Analista.
Osservabilità: conversione in banca/canale, «pending→success/expired», latitanza a settlement.
Sicurezza: vault per i segreti, IP-allowlist PSP, convalida rigorosa redict-URI, token anti-replay.

15) Assegno foglio di output

1. Selezionare PSP/canale giropay (Hosted/Embedded/App2App/QR), concordare tariffe e SLA.
2. Implementare «createPayment» + selezionare una banca + redirect/Arr2Arr con fallback.
3. Collegare webhooks, timeout e ripetizioni dello stato.
4. Configura il recon (daily + full), memorizza le istruzioni UTR/fine.
5. Includere partial/full refunds e il codice ODR nello zappino.
6. Preparare script UX di guasti/limiti e metodi alternativi.
7. Copri con i test le banche mobili (iOS/Android) e i principali isuer's.

Scheda di riferimento

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settement: più frequente T + 0/T + 1; tenete conto dell'esecuzione condizionale fino al prestito.
Limiti: per-txn/day/week presso issuer'a; per i nuovi destinatari - soglie ridotte.
Recurrent: tramite e-mandate/SEPA DD/Open Banking dopo il primo pagamento A2A.

Riepilogo

Puntate su App2App/Embedded per la conversione e su QR/Pay-by-Link dinamico per le fatture/offline.
Condividi la conferma online e il credito effettivo nella logica aziendale.
Non codificare in modo rigoroso gli importi, mantenere i limiti di configura su banche/canali e aggiornare regolarmente.
Costruisci un processo intorno a webhooks + recon, restituzioni parziali e elaborazione nitida'pending/expired '.