Riserva rolling e condizioni PSP

1) Cos'è la riserva di rolling e perché è PSP

Rolling Reserve (Rolling Reserve) è il contenimento di parte del volume giornaliero del settlent PSP (ad esempio 5-15% per 90-180 giorni) per coprire charjbeek, rimborsi, multe di schemi e rischi operativi. Riserva «rotolante»: gli importi di ogni giorno vengono rilasciati al termine di un periodo di trattenimento fisso, generando un programma di rilascio scorrevole.

Differenze da meccanismi simili

Holdback: percentuale singola/permanente di trattenimento dal pagamento netto senza obbligo di rilascio.
Termination/Closure Reserve - Trattenimento dopo la risoluzione del contratto (spesso 6-18 mesi).
Sicurezza Deposit/Collaterale - Garanzia prepagata sul conto PSP/banca.

2) Come viene considerato: formula base e esempio

2. 1. Calcolo ritenzione diurna

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

Spesso i PSP vengono considerati da net-settlement base, ma le commissioni (fees) vengono tenute separatamente senza deducibili.

2. 2. Rilascio al termine del periodo

Se il periodo di trattenimento è «H» giorni, l'importo trattenuto nel giorno «D» verrà rilasciato pianificatamente il giorno «D + H» (con correzione al banking days/festività e min bilance).

2. 3. Esempio

Riserva: 10% per 120 giorni.
Data net base: 200.000.
: 20.000 «parcheggia» nel pool di riserva del giorno T e verrà rilasciato in T + 120.
Se nel periodo T... T + 120 sono emersi Charjbeck/multe, PSP li cancella dal pool di riserva e l'importo di lancio diminuisce.

3) Trigger a rischio che influenzano la percentuale e la durata

Alto marceback rate (schemi di mappe - confrontato con le soglie Visa/Mastercard).
Verticale ad alto rischio (iGaming, istinto, travel, ticketing).
La scarsa storia del Merchant è il nuovo MID, scarso rapporto finanziario, thin capitalization.
Fattori operativi: ritardi lenti, reclami frequenti, violazioni descriptor/SCA.
Geografia/canali: high-risk GEO, traffico di affiliazione ad alta percentuale di ritorni.
Compliance rischi di sanzioni/licenze, weak KYC/KYB.

4) Condizioni contrattuali da mettere sotto pressione

1. Cap per riserva: limite superiore (ad esempio, non più di 1 x mid net mensile).
2. Step-down schedule: al raggiungimento di KPI (CCR basso, SLA rimborsi) - riduzione automatica %/scadenza.
3. Calendario Release: date di lancio chiare con la definizione di banking days e TZ.
4. No cross-collaterale (o cornici strette): in modo che i problemi di un marchio/MID non «mangiino» la riserva di un altro.
5. Carve-out per metodi: diverse riserve per carte/A2A/cripto.
6. Early release fause - Possibilità di rilascio anticipato in base alla revisione trimestrale del rischio.
7. Termination reserve è limitata alla data e all'importo: formula di calcolo chiara e programma di ritorno.
8. Dispute process & evidence: tempi di esame, report trasparenti sui prelievi dal pool.
9. Audittrail e formato di report: CSV/JSON dettagli per giorni di ritenzione/rilascio.
10. Force-majeure e scheme fines: limitazione della responsabilità e modalità di appello.

5) Impatto sulla cache e sulla liquidità

• costruire una previsione di rilascio sull'orizzonte di contenimento (H),
• considerare i negative carry-over (quando il pool di riserva va in svantaggio a causa di charjbeek/multe),
• riservare liquidità operativa a withdrawals, tasse, OPEX senza contare i fondi «congelati».

Metriche per CFO

Riserva (taglio diurno e cronologia).
Release ETA hit-rate (dato di rilascio in scadenza).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (numero di giorni consecutivi di pool in svantaggio).
Chargeback coverage ratio (quale quota di CB è stata chiusa con la riserva).

6) Contabilità e cablaggio (semplificato)

• DT Calcolo con PSP (riserva)
• Tac: Calcolo PSP (Settlent corrente)

• DT: Banca (cassa merchant)
• Tac: calcoli PSP (riserva)

• DT Spese/Perdite
• Tac: calcoli PSP (riserva)

La cosa importante è tenere un sottofondo separato sotto riserva e conservare il link'giorno del rilascio ".

7) Modello operativo dei dati

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) Accoppiamento e controllo qualità

Alert

Missed release: nessun rilascio due data - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: crescita CB> X% settimana entro la settimana, con bassa Reserve Balance - P2.
Cross-collateral anataly: prelievi su un altro MID - P1 (convalida il contratto).

Modelli SQL (semplificati)

8. 1. Saldo della riserva giornaliera

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. Release previste all'orizzonte H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. Mappatura a un file settlent

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) Lavorare con PSP: come ridurre la riserva

1. Il pilota a rischio ridotto inizia con un canale GEO limitato.
2. Garanzie: la garanzia/deposito bancario può sostituire o ridurre il% della riserva.
3. KPI operativi: rimborsi rapidi, CCR basso, KYC/KYB di qualità → argomenti per lo step-down.
4. Segregazione dei rischi: MIDs separati in diversi marchi/verticali.
5. Report trasparenti: report CB/Refund SLA personalizzati, SoF/KYC - alleviano i timori di PSP.
6. Mix di provider: diversifica i binari (A2A/cripto/metodi locali) - Il totale Weighted Reserve% per la piattaforma è in calo.
7. Seasonality review: revisione della riserva dopo i periodi di «picco» con una coda CB molto bassa.

10) Relazione con responsabilità e compliance

• l'alto% di riserva è spesso correlato con l'abuse bonus, la scarsa verifica e i ritardi dello zapport;
• Livelli di SoF/KYC e velocità dei ritorni influenzano direttamente la posizione di negoziazione;
• multe regolatorie/argeback arbitration aumentano i requisiti di riserva.

11) Dashboard e KPI

Reserve% by PSP/MID/method (corrente e storica).
Expected Releases (7/30/90/180) - Tabella degli afflussi pianificati.
CB Coverage: la quota di charjbeek coperta da riserva e il resto del rischio.
Release Delays - Una lega media tra una data e l'altra.
Cross-Collaterale Flag: percentuale di prelievi «non in base al proprio MID».
Terminal Reserve - Volume e programma di ritorno dopo la chiusura.

12) Assegni di implementazione

Dati e integrazioni

• Importa i campi 'reserve _ hold', 'reserve _ release', 'reserve _ pesante'dai file settlement.
• La vetrina "reserve _ ledger" con "hold _ date" release _ due _ date ".
• Elenco dei termini contrattuali (percentuale, scadenza, cap, step-down, cross-collaterale flag).

Controllo e processi

• Report giornaliero sui bilanci e sui comunicati previsti.
• Alert per missed release/imbalance/cross-collaterale.
• Risk-review trimestrale con PSP (revisione %/scadenza).

Legale

• È scritto caps, step-down, programma di release, termination reserve.
• Limitato cross-collaterale, c'è il diritto di controllo dei rapporti.
• SLA per i formati e la data di consegna dei file.

13) FAQ

Q: È possibile sostituire la riserva con una garanzia?
A: Spesso sì: la banca guarantee/cash collateral riduce o azzera la riserva sulle carte - dipende da PSP/banca.

Perché il rilascio reale è inferiore alle attese?
A: Nel lasso di tempo ci sono stati addebiti di multe SAN; calcolare «cb _ consumed», «fines _ consumed» e guardare cross-collaterale.

Q: Cosa fare quando si chiude il MID?
A: Concordare la termination reserve con un volume e un calendario chiari; conteggio e promemoria per date due.

Come si considera la stagionalità?
A: Predire la coda CB di 60-180 giorni in anticipo per coorti di pagamento; Su «coda bassa» chiedi step-down/early release.

14) Riepilogo

Rolling Reserve è il prezzo di rischio che PSP mette nella cache flow del merchant. La strategia corretta è quella di un analista trasparente, di un rigido controllo della riserva, di un forte KPI sui rimborsi/SST, di una diversificazione dei binari, e di un quadro contrattuale rigido (caps, step-down, calendario dei rilasci, vincoli cross-collaterale). Così la riserva non è più un buco nero e diventa un buffer controllato che può essere ridotto in modo consistente.