Smart-routing: priorità dei canali

Smart-routing: priorità dei canali

1) Perché Smart-routing

Aumento della conversione: + 5-15 p a Auth Rate scegliendo il metodo «giusto» PSP/banca, BIN, dispositivo e rischio.
Costi ridotti: - 10-30 bps a effettiva rate quando si contano commissioni, FX, 3DS, costi di charjback.
Stabilità: traffico automatico in caso di guasti PSP/ACS/banche; gestione del degrado senza interruzioni.
Compilation/RG - Filtri di sanzioni incorporati, geo, età/auto-esclusione, velocity-limiti e KYT.

2) Segnali e segni per la priorità

Pagamenti e banche

BIN/IIN, banca emittente, debito/prestito/prepagato; locale/cross border.
Metriche storiche per banca/method: Auth Rate, Soft Decline share, p95 latency, disponibilità di errore.

Profilo pagatore

GEO/IP/ASN, dispositivo/OS/browser/emulazione, pattern comportamentali, rischio-scansione antifrode, stato RG.

Impostazioni transazione

Importo/valuta, FX, nuovo pagamento (MIT/COF), nuova carta/portafoglio, freschezza 3DS sessione.

Operazioni

Commissione (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), riserva/hold, velocità del settlement, disponibilità del canale (health).

3) Modello di priorità

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) - Possibilità di approvazione per uno storico della banca/metodo per profili simili.
• Fee è una transazione efficiente e efficiente (inclusa 3DS/FX).
• LatencyPenalty - multa per p95> soglia.
• Health è un indicatore integrale di disponibilità/errore negli ultimi minuti N.
• RiskPenalty è un indennizzo per alto rischio/velocity/anomalie.

Note

I pesi sono calibrati A/B e per regione.
Usate i periodi di raffreddamento e antialiasing per evitare di cavalcare tra le rotte.

4) Regole di instradamento (decisione flow)

1. Pre-Check della compilazione: sanzioni/RER, età, auto-esclusione, geo-blocchi, se non passa.
2. Gestione dei rischi: device + comportamento + cronologia dei pagamenti, scelta della politica 3DS/SCA.
3. Candidati percorsi PSP-A/PSP-B/locale APM/open banking/portafoglio alternativo.
4. Classificazione per Punteggio (Route); Tentativo numero 1.
5. Smart Retry a soft-decline: cambio della modalità 3DS (challenge↔frictionless), MID, time-backoff; Tentativo numero 2/3.
6. Fallback su APM/open banking per rischio comportamentale o guasti di rete.
7. Loging: Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) per la formazione/reporting.

5) Altoparlante 3DS/SCA

Frictionless by default per assegni a basso rischio/piccoli e COF/MIT riscaldati.
Step-up challenge ad alto rischio/gruppi BIN/anomalie della somma.
Strategie fallback: la degradazione ACS aumenta il challenge rate o passiamo all'open banking/APM; per i timeouts di massa, applichiamo il circuito-breaker.

6) Canali e euristiche di priorità (by region)

EC/UK: mappe + open banking (SEPA Instant/FPS). Le mappe includono una rigida orchestra 3DS, TRA/whitelisting, un peso elevato issuer-storici.
Stati Uniti: + ACH/RTP, priorità dei payouts istantanei (OCT/RTP). Tieni d'occhio il toceback tooling da PSP.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), voucher. Preferenza APM/open banking per i nuovi client e high-risk BIN.
Turchia/CA/MEA traduzioni locali/portafogli, sanzioni più severe/CUT, limiti di velocity.
Asia/India: UPI/e-wallets, routing su banche emittenti e orari del giorno; taglio sottile dei limiti.

7) Payout-routing (mirroring)

Le priorità sono la velocità (instant/near-instant), il costo e la disponibilità del canale.
KYT/AML/RG in uscita: retenze, velocity, sorgente di strumenti, connessioni di dispositivi/schede, code per il degrado della banca.
Failover: queued payouts, trasloco su binari alternativi (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) Pseudo-codice strategia

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI e obiettivi

Auth Rate (mappe): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (dopo tuning - corridoio superiore).
Routing Efficiency (conversione del costo): + 5-10% a baseline in 1-2 trimestri.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuito-break RTO: <2 min; RPO: 0 (per idempotenza).
Share of Instant Payouts ≥ il 70% degli assegni «leggeri».
Chargeback rate: < 0. 5% count (dipende dal prodotto/GEO).

10) A/B-design e formazione

Split GEO/BIN/metodo; almeno 10k transazioni/ramo, 2-4 settimane.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: gruppi di controllo senza retrachi; anti-deriva («rumore» casuale nella scelta del percorso per la valutazione unbiased).

11) Playbook di degrado

Issuer spike (reason 05/51/62): circus-breaker locale su BIN/banca → reroute su alt-PSP/APM; alzare il challenge rate.
ACS timeouts/soft declins: includere «challenge-all» per le banche colpite, aumentare la quota open banking.
PSP-outage: global breaker, tradotto in MIDs di riserva; half-open canarino all '1-5% del traffico durante il ripristino.
Ritardi di pagamento: priorità VIP/piccole somme, queued payouts, binari alternativi.

12) Dati, registro e osservazione

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
Dashboard: Auth Rate (per banche/metodi), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, health PSP.
Alert: soglie di spikes/latency, segnale da pagine di stato esterne, breaker automatico.

13) Assegni di implementazione

Architettura/dati

• Singolo Payment Intent e un'idipotenza rigorosa su tutti gli hops.
• Catalogo di percorsi con bilance e soglie SLA; health-ping.
• Firmati webhooks, crudi reason codes, memorizzazione di Route Journal.

Regole/sicurezza

• Filtri completi (sanzioni/età/auto-esclusione) prima del routing.
• Criterio 3DS: TRE/whitelisting/step-up; fallback in caso di degrado ACS.
• Circus-breakers locali/globali; Restituzione canary.

Operazioni/KPI

• A/B cornice, guardrail, regolare ricalibrazione della bilancia.
• Obiettivi per Auth Rate, latency, costs, payouts; QBR с PSP.
• Runbooks incidenti e RAZZI escalation.

14) Economia: come considerare un percorso «economico»

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
Aggiungi un aumento di rischio: i canali high-risk costano l'esposizione al charjback e le riserve/holdback.

15) Totale

Smart-routing sono dati + regole + sostenibilità. Utilizzare un quadro completo dei segnali (banca/BIN, rischio, costo, salute dei canali), una politica 3DS dinamica e playbook chiari di degrado. La calibrazione regolare A/B e i KPI trasparenti trasformano l'instradamento da «magia nera» in una leva controllata P&L, RG e compilation.