US ACHデビット/クレジット、リターン

1）基本的なACH力学

ネットワーク：オペレータ-Nacha、連邦準備制度/ENPを通じた和解。

• 創始者（あなた/パートナー）、ODFI（あなたの銀行/PSP）、 RDFI（顧客銀行）、受信者（顧客）。

• ACHデビット（プル）-クライアントのアカウント（預金）からのデビット。
• ACHクレジット（プッシュ）-クライアントのアカウントに入金（支払い）。
• 同じ日のACH： 2-3日の窓；締め切りを打ったときに送信日にクレジット（金額/種類による制限）。

2） SECコード（目的とリスクプロファイル）

WEB-消費者オンラインデビット：チャージバックのアナログの高リスク→アカウント検証が必要です。
PPD-消費者が承認したデビット/クレジット（低リスク、マンデート）。
TEL-電話口座（ミディアムリスク、同意の必須記録）。
CCD-B2B（企業）クレジット/デビット。
CIE-消費者→請求者（クレジット）。

3）アカウントの検証とリスク軽減

目標：管理者と不正な返品を減らすこと。

マイクロ預金（1-2トライアルクレジット、金額の確認）-安い、T+1。
アグリゲーターによるIAV（インスタントアカウント検証）（Plaid/Finicity/Yodlee）-高速で高価。
アカウント/ルーティング検証+OFAC名スクリーニング。
詐欺シグナル：アカウントの年齢、ネームマッチング（CoPアナログ）、デバイス/銀行の負のベース、アカウント/デバイス/IPによる速度。
WEBのルール：新しいアカウントの必須の検証；NSFリトリート-2回以下。

4）タイミングおよびクリア

通常のACH：送信→T+1/T+2をクリアします。
同じ日のACH：ウィンドウに入る→送信日に登録；より高いネットワーク料金、量の限界。
締切り：ODFIによって決まります；ストレージと週末/休日を念頭に置いてスケジューラを計画します。

5）リターンとキーRコード

返品はRDFIによって開始され、ODFIに送信されます。ほとんど-決済日の後の第2銀行営業日の前に；消費者のための「無許可」-退院日から最大60日までReg Eによると（クライアントはアプリケーションを提出します）。

リトレイ：R01 （NSF）によると、最大2回の繰り返しデビットが許可されています。R07/R10によって、再試行は新しい承認なしに許可されません。

• 無許可返還率（URR-R05/R07/R10/R11/R29/R51） ≤ 0。5%.
• 管理返還率（R02/R03/R04） ≤ 3％。
• 全体のリターン率≤ 15％です。

6）変更内容： NOC（変更通知）

RDFIは2日以内にNOCを送信します。
発信者は、6日以内または次のエントリまでに修正を行う義務があります-そうでなければ、管理者のリターンと罰金の成長。

7）規制とコンプライアンス

Nachaオペレーティングルール-運用要件、レトロな制限、チケットストレージ、ロギング。
Reg E （Electronic Fund Transfers Act）-消費者保護：不正な借金に関する紛争に関する60日間のウィンドウ。
OFAC-制裁リスト（送信前の妨害）。
KYC/KYB/AML-受け取る/支払のため；リスクベースの制限、速度制約、迅速なインアウトモニタリング。

8） iGamingのポリシー（推奨事項）

• 口座認証（IAVまたはマイクロ入金）。
• リスクセグメントごとのTX/1日あたりの制限；検証マンデート/結果が確認されるまで保持します。
• NSF ≤を2回繰り返し、バックアップと通知を行います。

• KYC/KYB+OFAC発送前。
• TTLと再検証によるホワイトリストのプロップ。
• VIP/緊急のための同じ日；標準ACH-デフォルト。

• デバイス/IP/行動スコアリング；name/account mismatch→hold。
• ルーティング/アカウント/デバイスによる速度；否定的なリスト。

9）ラガー、再建および調査

Мэппинг： 'payment_id/ withdrawal_id ↔ trace_number/ company_id/SEC/ effective_entry_date'。
ステートメント-ODFI （NOC/Returns）からのファイルの自動解析→ステータスの更新。
T+1の和解：金額、手数料、返品、調査キューへの比類のない行。
ログ：ストアチケット/コンセントログ（WEB/TEL）、ルールのバージョン、アクセス監査。

10）メトリクスとOKR

デビット/クレジットによる承認/成功率；同じ日のシェア。
URR/管理/全体リターン率とNacha Targetしきい値。
Time-to-Funds （in ）/Time-to-Payout （out） p50/p95。
NOCとSLAの割合を修正しました（≤ 6日）。
承認の費用（オールイン）、マニュアルケース/リターンのコスト。

11）アンチパターン

アカウント認証なしのWEBデビット。

詳細のNOC/非適時の編集を無視します。
OFACスクリーニングとマンデート・ログの欠如。
idempotency/anti-takes→doubleエントリはありません。
劣化のない1つの銀行/1オペレータ。

12）実装チェックリスト（短い）

• ODFI/PSPとの契約：WEBデビット、CCD/PPD/CIEクレジット、同日ACH。
• 口座認証：IAVまたはマイクロ入金、ルーティング/口座チェック。
• リトレイポリシー：NSF ≤ 2、不正なリトレイの禁止。
• OFAC+KYC/KYB+RBA制限と速度フィルタ。
• 処理戻り値/NOC：ファイルの解析、SLAの修正≤ 6日間。
• ラガー、T+1再現、トレース/会社/SECマッピング。
• 金額/セグメントおよび期限による当日ルーティング。
• URR/管理者/全体、資金への時間、NOCレート、承認されたコスト。
• サポートトレーニング：Rコード、Reg Eスクリプト、通知テンプレート。
• インシデントプレイブック：リターンのスパイク、NOC嵐、カットオフミス。

13）概要

ACHは、WEBデビットのアカウント検証、R コード/NOCの厳格な作業、OFAC/KYC/KYB、合理的な制限とT+1再構築。スピードが重要な同日ACHを使用し、Nachaのしきい値を下回るリターンを維持します。このようにして支払いフローは高速で、準拠し、費用対効果が高くなります。