Bizumスペイン：インスタント転送

1） Bizumの文脈および位置

Bizumはスペインの銀行間の即時送金と支払いスキームで、地元の銀行のアプリケーションに組み込まれています。24時間365日、P2P（電話番号）、P2M（電子商取引/オフライン決済）、寄付/寄付と請求書をカバーしています。確認は銀行申請（SCA/PSD2）で行われ、資金は即時承認と迅速なクレジットで銀行レールに沿って移動します。

• 電話アドレス指定（別名）、UXにはIBANはありません。
• 即時および最終的なクレジット転送（チャージバックはカードにはありません）。
• P2M：サイト上、アプリケーション、オフライン（QR/Bizumコード）での支払い。
• Request-to-Pay：連絡先または顧客に「request money」。

2）メンバーと役割

Bizumスキーム/インターバンクスイッチ-ルール、ルーティング、参加者カタログ。
銀行発行-モバイルアプリケーション、SCA、詐欺防止と制限。
PSP/acquirers-Bizum P2M、 API/SDK、レポートおよび計算へのマーチャント接続。
マーチャント-支払い/リクエストを開始し、ステータスを処理し、リターンと和解を維持します。
Payer/Recipient-銀行申請で取引を確認します。

3）モードとユーザーシナリオ

3.1 P2P「電話ごと」

送信者は連絡先（電話番号）を選択し、金額を入力します→銀行申請で確認します→受信者はアカウントの即時クレジットを確認します。
新しい受信者の場合は、しきい値を減らして追加します。チェックします。

3.2 P2M（商人への支払い）

Eコマース：チェックアウト時にBizum電話番号を入力するか、ディープリンクバンキングアプリケーションを開きます。確認-push/SCA。
オフライン/QR：注文ごとに動的QR （amount+orderId）、銀行申請→確認→オンラインステータスを商人にスキャンします。
Bizumコード：商人は販売時点で支払いのための短いコード/エイリアスを表示することができます。

3.3支払いリクエスト

商人は支払いの要求（金額/目的/有効期間）→クライアントが銀行申請で確認する→資金は通常のBizum送金として入金されます。

3.4支払い可能な預金と口座

慈善団体やユーティリティ/小額支払いのショートコード/エイリアスをサポートしました。

4）ステータス

'initiated'→'pending'→'success'/'failed'/'cancelled'/'expired'。
リクエストの場合-追加の状態'request'/' expired'。

5）制限とリスクポリシー

単一の「スーパーサーキット」天井はありません。銀行やPSPは、KYCレベル、履歴、チャネルに応じて制限を設定します。

トランザクションごと、1日あたり/24時間、時には毎週/毎月。
新しい受信者/商人-しきい値、シャッタースピードまたは確認を減らしました。
チャネル/スクリプト：P2P、 P2M （web/app/QR）、 Request-to-Payのための別の限界。
バンク側の速度/デバイス/ジオルール。

6）経済と手数料

商人のためにBizumは通常カードMDRよりも安いですが、条件はPSP/銀行に依存します。
統合/SDKの計画コスト、処理'保留/期限切れ'、サポート/ODRおよびrecon。

7）返品および紛争

A2Aにはチャージバック（カードと同様）がありません。返品-商人から支払者への新しいクレジット取引（部分的な払い戻しがサポートされています）。
用語-銀行（多くの場合、T+0/T+1）。
紛争/苦情-PSPおよび銀行手続きを通じて；注文ログ、確認、および顧客のコミュニケーションを準備します。

8）安全性とコンプライアンス

銀行アプリケーションのPSD2/SCA： PIN/バイオメトリクス、デバイスバインディング、銀行とのリスクベースの認証。
PII最小化：必要な属性（電話/refs）のみを保存し、PIIを暗号化し、アクセスを制限します。
Webhook： HMAC/nonce、リプレイ保護、監査およびリトレイログ。

9）マーチャントの統合

［オプション］

1.Hosted/Embedded by PSP-fast start： Bizumフォーム、ステータス、ボックス外のエラー。
2.Server-to-Server+App2App/QR-ネイティブUX、注文ごとの動的QR、深いエラー処理。
3.Pay-by-Link/Request-to-Pay-リンクによるアカウント（電子メール/SMS/メッセンジャー）、銀行での確認。

• API： 'createPayment'、 'requestToPay'、 'refund'、 'webhook'、 'reconcile'。
• Idempotence （'orderId'+key）、指数関数リトレイ、イベントのデッドアップ。
• Recon：毎日のオートリコン+定期的なフルリコン；UTR/fin参照のストレージ。
• SLAダッシュボード：変換、'保留中→成功/期限切れ'、登録前の待ち時間。

10）和解と報告

ログ：'paymentId/transactionId'、 'orderId'、チャネル（P2P/P2M/QR/App2App/Request）、支払者の銀行、ステータス、金額/通貨、タイムスタンプ、UTR/銀行リンク。
PSPから：登録/返品/訂正、遅延ステータスの更新のレジスタ。

11） UXパターン

モバイルファースト：モバイル用-App2App；デスクトップ用-動的QR。
透明なエラー：制限、タイムアウト、SCAの失敗；安全な繰り返し+代替（カード/SEPA/他のA2A）。
領収書：金額、時間、'transactionId'、チャネル、UTR、サポート連絡先。
リクエスト有効期間/QR：タイマーとリカバリスクリプトを表示します。

12）再発およびマンデート

基本的なBizum-SCAとのワンオフ。サブスクリプションの場合、バンドルが使用されます。Bizum→e-mandition/SEPA DD/Open-Bankingの最初の支払いで、その後の書き込みオフが行われます（制限/頻度/通知、マンデート管理画面）。

13）高リスク垂直（iGamingを含む）

可用性/制限は、銀行/PSPポリシーと現地の法律によって異なります。
下げられたしきい値、高められたKYC、可能な保持を期待して下さい。
代替レール（マップ、SEPA、その他のPIS）とスマートルーティングをリスク別に計画します。

14） Bizumゲートウェイアーキテクチャ

キャッシュレジスタとバックホー用のAPIレイヤー（REST/GraphQL）。
イベントキュー：ステータスイベント→課金/CRM/分析。
セキュリティ：秘密の保管庫、IP-allowlist PSP、厳格なリダイレクトURI検証、アンチリプレイトークン。
観測可能性：チャンネル別メトリック（App2App/QR/Request）、「保留中→成功/期限切れ」、決済までの時間。

15）出力チェックリスト

1.PSP/BankからBizumチャンネルを購読する。チャンネルを選択します（App2App/QR/Request）。
2.'createPayment'/'requestToPay'、動的QR、エラー/制限画面を実装します。
3.Webhook、 idempotency、 retrai、イベントのデッドアップを接続します。
4.recon（毎日+フル）、UTR/fin参照ストレージを設定します。
5.部分的な/完全な払い戻しおよびODRのプロシージャを支えて下さい。
6.SLAダッシュボードと変換/レイテンシーアラートを実行します。
7.メインバンク/デバイスでe2eテストを実施します。

リミットリファレンスカード

Per-txn/24h/7d： configに保存し、起動前に確認します。
新しい受信者/商人：しきい値/シャッタースピードを下げました。
チャネル：P2Pのための別の限界、P2M （網/app/QR）、 Request-to-Pay。
速度/リスク：銀行のアンチフラウドは、操作を緩やかに偏向/遅くすることができます。

履歴書のサマリー

オンラインの場合-App2App+動的QR、オフラインの場合-QR/Bizumコード、転送の場合-P2P番号で。
論理の別のオンライン確認そして最終的な信用；webhooks+reconと部分的な払い戻しを中心にビルドします。
金額を修正しないでください：銀行/チャネルによる制限設定を維持し、定期的に更新します。
サブスクリプションの場合、最初のBizumバンドル→透明な管理と通知を持つチケット。