コミッション構造：MDR、スキーム、PSP

1）コンセプトマップとMDRが作られているもの

1.インターチェンジ（発行銀行）：カードの種類/地域/カテゴリ別の割合。

2.スキーム料金（決済システム）：評価、処理、クロスボーダー、ブランド使用など。

3.Acquirer/PSPマークアップ：acquirer/provider surcharge（パーセンテージ+修正）。

4.追加手数料：チャージバック手数料、払い戻し手数料、表示、検索、認証手数料、ゲートウェイ手数料、ローリングリザーブ（手数料ではありませんが、キャッシュフローに影響します）、変換時のFXスプレッド。

商人=交換+スキーム+マークアップ+固定料金+FXエフェクト±リザーブの合計コスト。

2）価格モデル

2.1.ブレンド（フラット）

1％以上の修正。すべての包括的な料金。シンプルだが不透明：交換/スキームとFXスプレッドを非表示にします。

2.2.IC++（交流++/交流パススルー）

インターチェンジとスキームは、上から「そのまま」進みます。プロバイダの固定マークアップです。透明で検証しやすく、カードの「安い」ポートフォリオで収益性が高くなります。

2.3.階層型/価格設定バケット

いくつかの「バスケット」（国内、EEA域内、地域間、商業、プレミアム）。報告のために便利、実際の費用を覆うことができます。

2.4.代替方法（A2A/Wallet/Crypto）

より頻繁に定額料金または％以下のカード。変換時のネットワーク/プロバイダ料金とFX効果を分離します。

3）手数料が発生した場合

Auth/Validation： Authorization Attempt Fee （USP/NESP）。
Capture/Settle： MDRの主なシェア。
返金/部分返金：返品はしばしば別途請求されます（+スキームの再計算）。
チャージバック/表現：фикс。ケース/ステージ料金。
ゲートウェイ/プラットフォーム：月額サブスクリプション料金、Webhookの料金、レポート、カードのトークン化。
FX/変換：変換がその側にある場合、暗黙のPSP/銀行証拠金（スプレッド）。
カレンダー：最低毎月の料金、早期終了、PCIボード、3DS-fee、詐欺スイート料金。

4）追加料金と関税修正者

クロスボーダー（発行者≠買収国）、CNP （card-not-present）、プレミアム/商用カード。
ハイリスク垂直（iGaming）-マークアップ/リザーブの増加。
スキームの罰則/しきい値の指標：CBRを超える→追加料金。
SCA/3DS：トランザクション/試行ごとに別途手数料。
最小チケット/スモールチケット：高めの修正。小切手の手数料。

5） Gross vs Net決済と「利子はどこに行きましたか」

総決済：シャフトはPSPで決済され、手数料は別のラインで削除されます（検証が容易）。
純決済：純資金=ターンオーバー−交換−スキーム−マークアップ−修正。料金−予約制です。
ネットシナリオでは、コンポーネントの内訳をインポートすることが重要です。

6）数式と「効果的な」指標

6.1.有効なテイクレート（/PSP方法によって）

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6.2.コンポーネントへの分解

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6.3.コスト削減

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6.4.インパクトFX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6.5.チャージバック費用

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7）データモデル（簡略化）

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8）和解： トランザクションからファイルとバックへ

8.1.Tx→File（「ファイルのように」カウントしたことを確認します）

バスケットの売上高（BIN/地域/カードタイプ） ×価格設定ルールを集計します。
交換/スキーム/マークアップ/固定レートを適用します。
'settlement_feesでチェックします。total_fees'バッチ。デルタ>しきい値→チケット。

8.2.ファイル→Tx（ファイルに「余分な」がないことを確認）

トランザクションの売上高/数に応じてバッチ手数料をtxレベルに分配します（ブレンド/粒度なし）。
予期しないポジションを見つける（追加料金ライン、ペナルティ、最低毎月のトップアップ）。

9） SQLテンプレートの例

9.1.メソッド/PSPによる効果的なテイクレートの計算

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9.2.バッチ手数料のトランザクションへの再配布（ブレンド）

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9.3.拒否のコストと承認のコスト

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9.4.FXスプレッドの配分（実効率がある場合）

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10） KPIとダッシュボード

PSP/Method/MID/Countryによる有効なテイクレート％。
コンポーネントスタック：交換％、スキーム％、マークアップ％、trxごとに固定。
承認あたりのコストと減少負担。
FX Slippage （bpsとレポート通貨）。
1000トランザクションあたりの払い戻し/CBコスト。
ペナルティ/最低毎月のインシデント。
GMVの％としてリザーブ（キャッシュフローへの影響を理解するために）。

11）アラートとしきい値

テイクレートスパイク：高さ>X bps d/dまたは>Y bps w/w。

Scheme delta： 計算されたscheme-feesとfile> 0の相違点。3–0.5%.

FXの滑り：メジャーのための>80 bpsまたは未成年者のための>150 bps。
下落コストの急増：ARの低下に伴う承認コストの急増。
マッピングされていない料金ライン-コンポーネントマッピングなしでファイル内の新しい行。
毎月の最低不足：最低賃金への売上高の不足（先に追加支払い）。

12）交渉とコスト削減

1.ポートフォリオが有利な場合は、IC++に切り替えます（国内、消費者デビット）。
2.BINルーティング/スマートルーティング：地理/カードタイプによるフローを「安価」取得者に分解します。
3.高価なカードのシェアを減らすために銀行/ローカルメソッドをA2A/Openします。
4.階層型ボリューム割引：しきい値を修正し、四半期ごとにレビューします。
5.マイクロチケットセグメントの固定料金の上限。
6.Transparent FX：リファレンスレート+固定spread_bps、効果的なFXに関するレポート。
7.ペナルティシールド：スキーム罰金の制限/条件とその証拠ベースを規定します。
8.ハイリスク/ローリスクのポートフォリオ用の個別のMID-関税を「感染」させないでください。
9.Performance-clauses： SLA by authorizations/3DS、それ以外の場合-マークアップの低下。

13）エッジケース

ファンアウト承認（再試行）→認証手数料がオフになります。レート制限/ソフトダウン戦略を有効にします。
部分的なキャプチャ：回路計算は再計算されます。適切に集計することが重要です。
元の再発行：遡及的に、プロバイダは料金を再計算しました-ファイルバージョンとバッチリビジョンを保存します。
返金後のカットオフ：次のサイクルでレポートを調整します。
コーポレート/プレミアムカード：シェアを見る-平均交換を「引っ張る」。

14）ベストプラクティス（短い）

1.サイドの計算エンジン料金+すべてのファイル行をコンポーネントにマッピングします。
2.有益なIC++および透明なFX；ブレンド-実際の割引でのみ。
3.BIN/geo/カードタイプによるスマートなルーティング；PSP A/Bテスト。
4.固定手数料と利息の個別の会計；FXの利得/損失と混合しないで下さい。
5.価格設定とファイルのバージョン管理;決定論的再処理。
6.テイクレートのコンポーネントに関する毎週の「分散レポート」。
7.CBR、 3DSパスレート、AR、詐欺レート、国内シェア：メトリクスのパッケージで四半期に一度交渉。

15）実装チェックリスト

• ディレクトリ'fee_components'と'psp_pricing'はバージョンと有効期間があります。
• Interchange/Scheme/Markup/Fixed detailで'settlement_fees'をインポートします。
• 当社のバージョンの料金をtxで計算し、ファイルに対して確認するETL。
• テイクレートとコンポーネントスタックのダッシュボード。
• アルファベット：スパイク、ミスマッチ、FXスリッページ、最低毎月。
• 交渉手順：四半期ごとの監査と緩和ロードマップ。

概要

MDRは「1％」ではなく、交換、スキーム、マークアップ、固定ボード、FXのレイヤーのセットです。透明なデータモデル、独自の「参照」手数料の計算、PSPファイルとの定期的な調整、および有意義な支払いルーティングにより、受け入れのコストは管理可能なKPIに変わります。この規律では、実際のテイクレートを確認し、FXのリークを見つけて手数料を修正し、自信を持って支払いのTCOを削減します。