マルチバンコポルトガル：バウチャーとレフ

1）マルチバンココンテキストと位置決め

• MB参照（Pagamento de Serviços/Compras）： ATMまたはホームバンキングでの請求書の支払いのためのフォームEntidade+Referencia+Valorの支払い詳細。
• ATMでのMB バウチャー/MB現金：「バウチャー」シナリオ-購入者はコード/指示を受け取り、ATMまたはインターネットバンクで支払います。商人はPSPとその後の銀行信用からオンライン確認を受け取ります。

特徴：非常に低い詐欺、銀行振込のような終値（チャージバックなし）、ATM/homebanking経由での支払いに慣れているユーザーのための利便性。

2）細部の言葉そしてフォーマット

Entidade（エンティティ/サービスコード）-SIBSシステムの受信者コード（通常は5桁）。
Referencia （Reference）-請求書/注文の9桁の一意の識別子。
Valor （Amount）-支払金額（固定）または「オープン」（PSP/マーチャントで設定されている場合）。

3）参加者

SIBS/Multibanco（スキーム/スイッチ）-MB支払いのルーティングとクリア。
Payer銀行-ATM/homebankingを提供し、制限/不正防止を適用します。
PSP/Acquirer-API/パネルを介して参照/バウチャーを発行し、Webhookとレジスタを送信し、計算を行います。
マーチャント-アカウント（エンティティ/リファレンス/金額）を生成し、ステータス/クレジットを受け取り、リターンを行います。

4）流れおよびチャネル

4.1 MBの参照（ATM/homebankingによる請求書）

1.Merchant/PSPはEntidade+Referencia+Valor+Expiryを作成し、チェックアウト（および/または電子メール/SMSで送信）に表示します。
2.クライアントはATMまたはインターネットバンクで支払う→取引を確認します。
3.PSPはオンラインステータス（支払済/保留/期限切れなど）を商人に送信し、次にフィンのレジスタ内の動き（決済）を送信します。

• Dynamic Reference per-order（推奨）。
• 静的参照（寄付/財布）-より多くの場合、複雑な和解につながる、慎重に使用します。

4.2 MBバウチャー（ATM/ペイコードで現金）

商人はPSPを通じて「準券「/支払いコード（本質的に短命の参照）を生成します。
クライアントはATMまたはホームバンキングに行き、コードで支払う→PSPはオンラインでの成功を報告します。
多くの場合、高リスク/現金シナリオやカードなしの顧客で使用されます。

4.3 MB請求書のMB WAY経由での支払い

一部のPSPでは、フローが利用可能です。クライアントはMB WAY（ウォレット）を通じて排出されたMB-Referenceに対して支払います。これにより、確認が高速化され、モバイルでの変換が増加します。

5）ステータスと計算

• 'created'→'pending'→'paid'/'expired'/'canceled'/'failed'。

決済：銀行クレジットT+0/T+1（銀行窓口/PSPによって異なります）。会計の即時のオンライン確認と、毎日のregistriesに頼って下さい。

部分的な支払いはデフォルトでは許可されません（fixed Valorの場合）。「オープン量」は部分的に可能ですが、これは和解を複雑にします-意識的にのみ含みます。

6）制限とリスクポリシー

• トランザクションごと/1日あたり/24時間；時には毎週/毎月。
• 新しい受信者/商人のためのより厳しいしきい値。
• チャネルの違い：ATMとhomebanking；窓/閾値が異なる銀行もあります。
• バンク/PSP側の速度/デバイス/ジオシグナル。

7）経済と手数料

受信のコストは、典型的なカードMDRよりも低いです。条件-あなたのPSPで。
請求書コスト、'期限切れ/保留中'処理、サポート、およびリコンを考慮してください。

8）返品および紛争

チャージバック（カードと同様）がありません。
払い戻しは、顧客のIBANまたはMB WAYウォレットを介して（同意された場合）新しいクレジット取引（通常はSEPAクレジット転送）として行われます。
バックオフィスでの部分的な払い戻しをサポートします。'refund↔original reference'バンドルを格納します。

9）安全性とコンプライアンス

支払いの確認は、支払者の銀行（ATM/オンラインバンキング）→低い詐欺で行われます。
GDPR/PII最小化：必要な属性（Entity/Ref/Amount、クライアントマスク）のみを格納します。
Webフック-HMAC/nonce、リプレイ保護、イベントのデッドアップ、監査ログ。
Banco de Portugalの要件とSIBS/PSP契約条件を考慮してください。

10）和解と報告（recon）

• 'entity' （Entidade）、 'reference' （9桁）、'amount' （valor）、 'orderId'、 'status'、 'paidAt'、' channel '（ATM/homebanking/MB WAY）、' pspTxnId'、bank refreferender/ul/ul。
• Daily： PSP/SIBSレジスタ（クレジット/リターン/修正）によるオートリコン+定期フルリコン。
• 同期しないためのアラート：「オンライン成功がある、レジスタにエントリがない」、「1 Refの二重支払い」、「間違った金額」。

11） UXパターン（ユーザーを表示するもの）

大きな余白：Entidade/Referencia/Valor+期限（有効期限）とタイマー。
各フィールドのコピーボタン。ハードコードされた詳細セットのQR （PSPがサポートしている場合）。
手順「ATM/オンラインバンキングで支払う方法」3-4ステップ。
注文ステータス保留中の支払いおよびバックグラウンドアップデート。'expired'-「create a new reference」をワンクリックでクリックします。
確認の後：'entity'、 'reference'、 'paidAt'、' UTR'で確認し、連絡先をサポートします。

12）商人の統合

［オプション］

1.PSPでホスト/埋め込み-高速起動、参照の自動生成、Webhook、およびアップロード。
2.サーバー間-独自のチェックアウト/請求書、注文ごとの動的参照、カスタム有効期限。
3.Pay-by-Link-メール/SMS/インスタントメッセンジャーによる詳細なリンクを送信します。

• API： 'createReference' （entity/ref/amount/expiry）、 'cancelReference'、 'refund'、 'webhook'、 'reconcile'。
• Idempotence （'orderId'による）、ステータスの指数関数リトレイ、受信するWebフックの重複除外。
• カタログ：銀行/限度、エラーコード、SLAメトリック（ATMとhomebanking）、有効期限カード。

13） MB WAYとサブスクリプション

基本的なMBの参照/バウチャー-銀行からの確認とワンオフ。
定期的なライトオフの場合は、バンドルを使用してください。最初の支払い→e-mandition/SEPA Direct DebitまたはMB WAYチケット（PSPで利用可能な場合）。

14）高リスク垂直（iGamingを含む）

Multibancoはしばしば適用されますが、用語/制限はPSP/銀行と地方法に依存します。
下げられたしきい値、拡張KYC、および可能なホールドを期待します。
代替レール（マップ、MB WAY、 SEPA、その他のPIS）とスマートルーティングを計画します。

15）マルチバンコゲートウェイアーキテクチャ

キャッシュデスク/請求書サービス用のAPIレイヤー（REST/GraphQL）。
イベントキュー：ステータスイベント→課金/CRM/分析。
セキュリティ：秘密の保管庫、IP-allowlist PSP、厳格なコールバックURL検証、アンチリプレイ。
観測性：コンバージョン'created→paid'、シェア'expired'、支払いまでの平均時間、ATM vs homebanking、 Webフック/レジストリによるSLA。

16）出力チェックリスト

1.PSPをMB References/Voucherに接続します。決済のタイミングとレジスタのフォーマットに同意します。
2.createReference（動的、有効期限付き）と命令ページ（ATM/homebanking）を実装します。
3.Webhook、 idempotency、 retrai、 deadupを接続します。
4.毎日のオートリコン+フルリコン、UTRストレージ、および監査を構成します。
5.部分的/全額返金（SEPA/MB WAY）、 ODR規制を有効にします。
6.SLAダッシュボードとアラートを'expired'でビルドします。
7.トップバンク、Webフックのタイミング、極端なケース（期限切れの参照、二重支払い）からe2e ATM/homebankingテストを実行します。

ランドマークカード

'created/pending/paid/expired/canceled/failed'。
決済：より頻繁にT+0/T+1。
部分的な支払い：デフォルトではありません（定額）。
リターン：新しいクレジット取引としてSEPA SCT/MB WAY財布。
再発：e- マンデート/SEPA DDを介して（最初の支払い→マンデート）。

概要

請求書/遅延支払いの場合は、動的参照と有効期限を持つMB Referencesを使用してください。現金/ATMオーディエンス-MBバウチャー。
Webhooks+SIBSレジストリ、明確な調整、管理されたリターン（SCT/MB WAY）を中心にプロセスを構築します。
銀行/チャネルによる制限設定を維持し、'expired'と確認のタイミングを監視します。
サブスクリプションの場合、透明な管理と通知を備えた最初のMB→チケット（SEPA/MB WAY）。