PayIDオーストラリア：NPPフロー

1）コンテキスト： NPPとPayID

NPP （New Payments Platform）-リアルタイム決済と豊富なISO 20022メッセージを備えたオーストラリアの全国即時決済インフラストラクチャ（24/7/365）。PayIDはNPP上のアドレス層で、BSB/Accountではなく、電話番号、電子メール、ABN/ACNまたは組織IDの「人間」のエイリアスで支払うことができます。

• 相互運用性：任意のNPP参加者↔発行銀行。
• エイリアスアドレッシング：支払者は確認前にPayID名を確認します（誤り）。
• 即時性および最終性：商人の記述の信用はすぐに表示されます；return-別の操作。
• 支払データ：便利な送金（支払の目的、順序ID、等）のISO 20022。

2）メンバーと役割

NPP/スキーマルーティングとルール

Payer bank （Payer FI）：クライアント認証、不正防止、メッセージ送信。
Payee銀行/買収者（Payee FI）：融資受諾、通知、報告。
PSP/fintech：商人のための最前線の適用、SDK、レポートおよび和解。
マーチャント：PayID（または銀行の詳細）を保持し、支払者へのリクエスト/リンクを生成します。

3） PayID

PayIDの種類：モバイル、電子メール、ABN/ACN、組織ID。

• 各PayIDは、支払者が確認する前に確認するPayID名に関連付けられています。
• 1つのアカウントに複数のPayIDを持つことができます。クロスバンクポータビリティは、移行手順によってサポートされています。
• ABN/ACN-PayIDはビジネスに便利です：会社のプロフィールに一致させることは容易です。

4）基本的な支払いフロー（NPP/PayID）

P2P（プッシュ）：支払者がPayIDを入力/スキャンすると、PayID名→確認→クレジットが即座に表示されます。
P2M （push）：商人はPayIDを発行するか、または事前に入力された金額とメタデータでdeeplink/QRを発行します。
Request-to-Pay （collect）：マーチャントは支払いのリクエストを開始します。ユーザーは銀行アプリケーションで確認します。

• Eコマースの場合は、定額のdeeplink/QRとorderIdを使用してください。
• オフラインでは、静的PayIDは許容されますが、注文ごとに動的なQRの方が良いです。

5） PayTo： e-mandatesとautocommissions

• マーチャント/PSPはパラメータ（支払者、口座、限度、頻度、説明）でチケットを作成します。
• 支払者は、銀行申請において委任を承認します。
• さらに、すべてのステップの手動認証なしで、委任の条件内で自動的にライトオフが実行されます。
• シナリオ：サブスクリプション、ユーティリティ/テレコ、定期プラン、天井付きの使用法ベースの請求。

• 次の料金のチケット制限、頻度、日付をユーザーに表示します。
• チケットコントロールパネル（一時停止/キャンセル/更新）とステータスに関するWebフックを保持します。

6）限界とリスク管理

• Per-transaction/Per-day： NPP/PayIDの銀行のしきい値は異なる場合があります。
• 新しい受信者：開始制限および/またはシャッタースピードが短縮されることがよくあります。
• カテゴリカルポリシー：個々のMCC/verticalsが締め付けられている可能性があります。
• PayToチケット：制限はチケット自体（金額、期間、最大書き込み）に設定されています。

• 金額をハードコードしないでください-リミットディレクトリを維持し、定期的に更新します。
• インターフェイスでは、可能性のある過剰について警告し、可能であればチェックを分割することを提案します。

7） UXとセキュリティ

Payee-like検証の確認：PayID名を表示すると、受信者エラーのリスクが軽減されます。
承認時に支払者の銀行で2FAおよび装置拘束。
Antifraud/velocity：銀行には独自のルールがあります。可能な「ソフト」の失敗を考慮してください。
透明性：UTR/time/amount/purpose+supportの連絡先で確認します。
フォールバック：deeplinkが開いていない場合は、PayIDコピー、静的QR、指示を提供します。

8）返品および紛争

カードの意味で充電器はありません。返品は、元のUTR/OrderIdを参照して、商人から支払者への新しいクレジット取引です。
レポートの部分的なリターンと完全なトレーサビリティをサポートします。
紛争は銀行/PSPとサポート規制を通じて解決されます。lay SLAと証拠収集（注文ログ、配達、通信）。

9）マーチャント統合： オプション

1.静的PayID

迅速に、最小限の開発を開始します。
リスク：人的要因（量/コメントを入力）、分析が弱い。

2.動的QR/deeplink

発注までの生成：定額、orderId、送金。
オーダーごとのリコンの向上、エラーの減少、変換の増加。

3.リクエスト・ツー・ペイ

商人からの「請求書」→支払者からの確認。
請求書、B2B、および可変量サービスに役立ちます。

4.PayTo （e-mandates）

サブスクリプション/定期料金；支払者は銀行で委任状を管理しています。
同意画面、制限管理、write-offの前に通知が必要です。

• 状態のWebフック（成功/失敗/保留中）、バックオフによって繰り返される投票。
• Idempotencyテーブル（orderId+queryキー）。
• UTR/OrderId/time/amountによる和解。
• 返金APIとODR手順。
• 銀行/PSP SLA監視（レイテンシー、成功、エラーコード）。

10）和解と報告（ISO 20022、 UTR）

UTR（一意の転送識別子）-主な調整キー；元の支払いと返品の両方を保管してください。
orderId、 cart、 customerRefにはISO 20022の割り当て/送金フィールドを使用します。
毎日のオートリコンと定期的なフルリコンを設定します。
PSPレポート：トランザクション、ステータス、PayToチケット、リターン、偏差。

11）関税とコスト

NPP/PayIDの場合、カードスキームのような古典的なMDRはありませんが、取得、PayToモジュール、レポート、SLAパッケージのプロバイダ手数料があります。
サポート/紛争、不正防止、QR生成、ディープリンクページホスティングのコストを検討してください。

12）オフラインオプションとQR

マーチャント提示QR（ダイナミック）：POS/チェックアウトに最適。量とメタデータはコードに保護されます。
静的QR：金額なしでPayIDをエンコードします。金額を手動で入力します。
プリントオンチェック/プレート上：中小企業のために許可されていますが、和解のために悪化します。

13）コンプライアンス、AML/CTFおよび機密性

AML/CTF （AUSTRAC）、トランザクション/チケットログストレージ、PSPのKYCレベルに準拠しています。
PSPレベル、Velocityルール、異常監視で制裁/詐欺スクリーニングを適用します。
最小化原則に従ってPayIDデータを処理します。UXと監査に必要なもののみを表示します。

14）高リスク機能（iGamingを含む）

オーストラリアの銀行/PSPは、独自のリスクポリシーで個々のカテゴリーを制限することがあります。
制限の削減、KYCの強化、および追加のトランザクション分析を期待します。
入金/返済と明確な返品プロセスのための代替レールを計画します。

15） NPP/PayIDゲートウェイサービスアーキテクチャ

API： 'createPaymentIntent'、 'generateDynamicQR'、 'requestToPay'、 'createPayToMandant'、 'refund'、 'reconcile'、 'webhook'。
信頼性：指数関数的に再試行、idempotency、イベント重複除外。
観測可能性：メトリック（成功/失敗/レイテンシ）、トレース、SLAバンクのアラート。
セキュリティ：WebフックのHMAC署名、allowlist IP、秘密の回転、監査ログ。
データ：銀行/チャネルによる制限の個々のディレクトリ、PayToマンデートのステータス、UTRカード。

16）出力チェックリスト

1.銀行/PSPからPayID（またはPayIDプール）を取得します。
2.ストリームを選択：動的QR/deeplink、 Request-to-Pay、またはPayTo。
3.Webフック、idempotence、チケットテーブルを実装します。
4.UTR指向のリコン（毎日+フル）を有効にします。
5.返金フロー（完全/部分）、ODRログを実行します。
6.UX制限画面、PayID名プレビュー、わかりやすいエラーを追加します。
7.SLA監視とプロバイダのダッシュボードを設定します。
8.異なる発行銀行とPayToシナリオでエンドツーエンドのテストを実施します。

履歴書のサマリー

1回限りの支払いの場合は、豊富なメタデータで動的なQR/deeplinkに賭けます。
サブスクリプションと定期的な支払いには、透明なUX管理でPayToチケットを使用します。
コード制限を厳しくしないでください：バンク/PSP構成を維持して更新してください。
UTRの調整、詳細なロギング、SLAによるアラートに関するプロセスを構築します。