支払ルーティングとフェイルオーバー

支払ルーティングとフェイルオーバー

1）なぜそれを必要とします

変換：BIN/bank/geo/riskによるチャネル/PSPの正しい選択は、Auth Rateを5-15 p。p。増加させます。
コスト：「成功×手数料」によるダイナミックな選択は、10〜30 bpsの有効率を削減します。
弾力性：PSP/3DS/bankからの分離は落ちる；部分的な失敗の場合の受け入れと支払いの継続。
コンプライアンス/RG：ルーティングで直接制限、地理的制限、自己排除、制裁規則の柔軟な実装。

2）ターゲットアーキテクチャ（レイヤー）

1.Checkout Layer-通貨/メソッドのローカライズ、APMディスカバリー、3DS UX。
2.支払いオーケストレーター（ルールエンジン）-ルーティング、スマートな再試行、idempotency、サーキットブレーカー。
3.リスク/KYTエンジン-デバイス/行動、制裁/PEP、速度、RG制限、3DSポリシー。
4.コンプライアンスハブ-KYC、制裁プロバイダー、手頃な価格/限度、監査。
5.財布&元帳-お金とゲームの元帳、ボーナス負債、マルチカレンシー。
6.和解と報告-T+0/T+1和解、理由コード、税金登録。
7.Observability&Security-メトリック/ログ/トレース、アラート、RBAC、 PCIセグメンテーション。
8.データ/ML-リスクスコアリング、銀行/メソッドによる変換予測。

3）データモデルとidempotency

Payment Intent （PI）： amount、 currency、 method、 geo、 BIN、 risk_score、 rg_limits、 route_history、 idempotency_key、ステータス。
Idempotency：各ホップ（PSP-A→PSP-B）は1つのidempotency_keyで実行されます。call retryはレジャーのステータスを変更しません。
ルートジャーナル：A/Bおよびモデルトレーニングに必要なルートとレスポンス（PSP ID、理由コード、レイテンシ、3DSフロー、料金）のジャーナル。

4）ルーティングアルゴリズム（参照）

4.1取得について

1.プリスコア：GEO、 BIN/IIN、発行銀行、デバイス、チェック、リスクレート、RGステータス。
2.コンプライアンスフィルタ：制裁/PEP、ジオブロック、年齢/自己排除。
3.コスト/成功ルール：スコア=w1· AuthRate+w2· （− Fee）+w3·健康−の罰則。
4.3DSポリシー：TRA/ホワイトリスト/リスクによるステップアップ、選択課題と摩擦のない。
5.ルート選択：PSP-A→（失敗/エラー時）→PSP-B→代替方法（APM/オープンバンキング）。
6.スマートな再試行：3DSモード変更、MID、 mcc/fallback、 reasonコードによるタイムバック（05/51/62 ≠ 91/96）。
7.後処理：ルートジャーナルのエントリ、バランスアップデート。

4.2ペイアウト

1.優先順位付け：速度（インスタント/ニアインスタント）↔コスト↔可用性。
2.KYT/AML/RG：速度、フリーパターン、制限、資金源、例外リスト。
3.ルーティング：カード間OCT/RTP/より速い支払/SEPA 即刻/Pix/UPI。
4.フェールオーバー：銀行/PSPが利用できない場合にキューに入れられたペイアウト、定期的なドレインキュー。
5.確認：トランザクションの不一致を補う署名されたwebhook。

5）フェイルオーバーパターン

5.1サーキットブレーカ

Local （on PSP）： error_rate↑、 latency→、spike in decines （issuer-specific）によってトリガーされます。
Global （per method）：業界で障害が発生した場合（例：ACS/3DS大きな銀行で）。
States： Closed→Open→Half-open；タイムアウトと閾値は、GEO/BINセグメントによって定義されます。

5.2 アクティブアクティブvsアクティブパッシブ

Active-Active：パラレルPSP/メソッド；最もよいRTO/RPOのバランスをとる規則/費用。
アクティブパッシブ：手数料/サポートが長いRTOの節約；二次GEO/メソッドに適しています。

5.3つの劣化モード

ハイリスクな方法を無効にし、トラフィックの一部をオープンバンキング/APMに転送します。
BIN/バンクを「燃やす」ための強制的な3DSチャレンジオール。
量/頻度（RG+リスク）の一時的な制限。

6） 3DS/SCAを使用して（動的に）

低リスク/スモールチェックのためのデフォルトで摩擦のない、高リスクのための挑戦。
例外PSD2： LVA、 MOTO、 MIT-オーケストレーターで、アプリケーションではありません。
フォールバック：ACSが低下した場合、チャレンジレートを上げるか、トラフィックを代替方法（オープンバンキング）に一時的にシフトします。
KPI：チャレンジ率、摩擦のないシェア、post-3DS承認。

7）不正防止/KYT/RGとの統合

ルーティングの前に-スコアリング（デバイス、動作、プロキシ/VPN、 BINリスク、履歴）。
ルーティングでは、3DS/channel/PSPで選択をrisk_scoreします。
支払い前-KYT/velocity/anti-arb（高速勝利→引き出し、複数のカード、関連デバイス）。
RG制限と自己排除は、オーケストレータレベルでの「ハード」ストップルールです。

8）観測可能性とデータ

リアルタイムメトリクス：auth_rate、 decline_reasonミックス、p95レイテンシ、PSPヘルス、3DS成功、ペイアウト時間、キューの深さ。
アラート：銀行/メソッドによるしきい値、外部ステータスページへの接着。
A/B&Lerning：変換/コストに基づくルーティングウェイトの更新。校正のためのリトレイのない制御グループ。

9） KPIとターゲット

認証率（カード）：EU 85-92％、 US 80-88％、 LATAM 70-85％（オーケストレーションなし-ボトムエッジ）。
p95 latency auth API： <3 c；webhooks： <60 c。
インスタントペイアウトのシェア：「光」チェックの≥ 70％。
ルーティング効率（変換÷コスト）：チューニング後の四半期のベースラインに+5-10％。
回路破壊RTO：切換えのための<2分；RPO： 0 （idempotency）。
チャージバック率：<0。計算による5％ （プロダクト/GEOによって決まります）。

10）インシデントプレイブック（チートシート）

10.1銀行発行による大量減少

1.BIN/issuerによってスパイクを確認して下さい。
2.ローカル回路ブレーカ→alt-PSP/メソッドに再配布します。
3.影響を受けるBINのチャレンジ率を高め、スマートな再試行を可能にします。
4.ステータスチャネルへの通信。理由コード付きのRCA。

10.2 3DS/ACSドロップ

1.成長タイムアウトによる検出/」ソフト低下」

2.トラフィックの一部を銀行/APMを開くに転送します。ACSが生きている"challenge-all'を有効にします。
3.リスクチェック（量/速度の制限）を減らし、モニタリングを強化します。

10.3 PSPの不安定性

1.健康警告→オープンブレーカーが機能しました。
2.スタンバイPSP/MIDへの転送。高いレイテンシで「重い」メソッドを禁止します。
3.カナリアでハーフオープン（トラフィックの1-5％）を介して回復し、その後、グラデーション。

10.4支払い遅延

1.優先順位（VIP、金額制限）を持つキュー配当に転送します。
2.部品を代替レール（RTP/FPS/SEPA Instant/Pix）に移動します。
3.プレーヤーへの透明な通知。手動エスカレーション>X時間。

11） SLAとコントラクトアンカー（PSPから必要なもの）

空室状況：≥ 99。95％の入場料。p95遅延<3 c；webhooks <60 c。
インシデント：TTA ≤ 15分、フォールバックMID/APM、 RCA ≤ 5日。
データ：生の理由コード、銀行の詳細、トークンは終了後10日≤戻ります。
ファイナンス：限られた準備金/ホールドバック、透明感（3DS/networkトークン含む）、FXプレミアムの上限。
セキュリティ：PCI-AOC、 webhook署名、キー回転、SOC 2/ISO 27001（推奨）。

12）地域パターン

EC/UK： PSD2/SCA；カード+オープンバンキング（SEPA Instant/FPS）。強力な3DSオーケストレーション、TRA、ホワイトリスト。
アメリカ：cards+ACH；即時支払いの優先度（プッシュツーカード、RTP）。チャージバック回路は必須です。
LATHAM： Pix （BR）、 SPEI （MX）、 PSE （CO）；APM重い；デバイスリスクとKYCドキュメントに焦点を当てます。
トルコ/CA：ローカル転送/財布；強化された制裁/AML回路、量/速度の制限。
アジア/インド：UPI/e-wallets；厳密な速度規則；発行銀行へのルーティング。

13）実装チェックリスト

アーキテクチャ/データ

• すべてのホップへの支払の意図+idempotency。
• ルートジャーナル、生の理由コード、署名されたwebhooks。
• お金/ゲーム台帳の分離；トランザクションをオフセットします。

ルーティング/ルール

• GEO/BIN/発行者/リスク/コストによるルールエンジン。
• タイムオフと3DS/MIDの変更でスマートな再試行。
• 回路遮断器のローカルおよび全体的な；canary-returnを実行します。

リスク/コンプライアンス

• ルーティング前後のリスク/KYT/RG統合。
• 制裁/PEP、年齢/自己排除-「ハード」フィルターのような。
• 速度/量の限界；意思決定ログ。

観測可能性/SLA

• Dashboard by Auth Rate、 latency、 dender mix、 payout time。
• しきい値による警告；インシデントへのrunbooks。
• 契約のSLA、 QBR、違反に対する罰則。

14）戦略擬似コード（チーム用）

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15）経済学とA/B最適化

（手数料+3DS+FX+チャージバックコスト−交換リベート）/承認されたボリューム。
A/B：最低10kのトランザクション/支店、2-4週；銀行/方法による記録。
GEO/季節性によるAuthRateとFeeの重みを最適化する。「スキュー」を高価なが変換レールに制御します。

16）覚えておくことが重要なこと

Orchestrator+rules+data-決済の安定性と変換の中心。
Payment Intentは、二重のデビットを排除し、フェイルオーバーを簡素化します。
回路遮断器およびカナリアリターンは「振動」なしで速い安定化を提供します。
PSP契約SLAと透明データはオプションではなく、要件です。
地域のレール（オープンバンキング、RTP、 Pix/UPI）は、スピード/コストカードよりも優れていることがよくあります。ルーティングを考慮してください。