スマートルーティング：チャネルの優先順位付け

スマートルーティング： チャネルの優先順位付け

1）なぜスマートルーティング

変換の成長：銀行、BIN、デバイスおよびリスクのための「正しい」PSP/メソッドの選択による+5-15 pp to Auth Rate。
コスト削減：手数料、FX、 3DS、チャージバック費用を考慮した場合、10-30 bpsを有効レートに−します。
安定性：PSP/ACS/銀行の失敗の場合の交通自動交差；ダウンタイムのない劣化の管理。
コンプライアンス/RG：制裁、地理、年齢/自己排除、速度制限、KYTの組み込みフィルタ。

2）優先順位付けのための信号と機能

支払いと銀行

BIN/IIN、発行銀行、デビット/クレジット/プリペイド。ローカル/クロスボーダー。
bank/methodごとの履歴メトリック：Auth Rate、 Soft Decline share、 p95 latency、 fault tolerance。

Payerプロフィール

Geo/IP/ASN、 デバイス/OS/ブラウザ/エミュレーション、行動パターン、不正防止リスク率、RGステータス。

トランザクションパラメータ

金額/通貨、FX、再支払い（MIT/COF）、カード/ウォレットのノベルティ、3DSセッションの鮮度。

オペレーティングルーム

手数料（MDR+スキーム+3DS+PSP料金）、予約/保留、決済速度、チャネル可用性（健康）。

3）優先順位付けのスコアリングモデル

• スコア（ルート）= （承認） +

• P （approve）-類似プロファイルの銀行/メソッド履歴による承認の確率。
• 料金-完全な効果的なコスト/トランザクション（3DS/FXを含む）。
• LatencyPetal-p95>しきい値に対するペナルティ。
• 健康-最後のN分の可用性/エラーの不可欠な指標。
• リスクペナルティ-高リスク/速度/異常サーチャージ。

Notes（注意事項）

wᵢ重量は、A/Bテストと地域別に校正されます。
ルート間を「ジャンプ」しないように「冷却」期間と平滑化を使用します。

4）意思決定の流れ

1.コンプライアンスの事前チェック：制裁/PEP、年齢、自己排除、ジオブロック→それが通過しない場合は即時拒否。
2.リスクスコアリング：デバイス+行動+支払い履歴→3DS/SCAポリシーの選択。
3.ルート候補：PSP-A/PSP-B/ローカル APM/オープンバンキング/代替ウォレット。
4.スコア別ランキング（ルート）；試み#1。
5.柔らかい衰退とのスマートな再試行：3DSモード変更（challenge↔frictionless）、 MIDの時間のバックオフ；#2/#3を試してみます。
6.APM/オープンバンキングへのフォールバックにより、行動リスクやネットワーク障害が発生します。
7.ロギング：トレーニング/レポートのためのルートジャーナル（PSP、理由、レイテンシ、3DS、料金）。

5） 3DS/SCAダイナミクス

デフォルトでは、低リスク/小チェックおよび加熱COF/MITの摩擦がありません。
ハイリスク/BINグループ/合計異常に対するステップアップチャレンジ。
フォールバック戦略：ACSの劣化→チャレンジレートの増加またはオープンバンキング/APMへの切り替え；大量のタイムアウトのために、サーキットブレーカを使用して下さい。

6）チャネルと優先順位付けヒューリスティクス（地域別）

EC/UK：カード+オープンバンキング（SEPA Instant/FPS）。マップ上-厳格な3DSオーケストレーション、TRA/ホワイトリスト、高重量発行者の歴史家。
米国：カード+ACH/RTP、即時支払い優先度（OCT/RTP）。PSPでのチャージバックツーリングに注目してください。
LATHAM： Pix （BR）、 SPEI （MX）、 PSE （CO）、バウチャー。新規顧客とリスクの高いBINのためのAPM/オープンバンキングの好み。
トルコ/CA/MEA：ローカル転送/財布、厳しい制裁/TAC、速度制限。
アジア/インド：UPI/e-wallets、銀行と時間帯の発行によるルーティング。限界の薄い切断。

7）ペイアウト・ルーティング

優先順位：速度（インスタント/ニアインスタント）↔チャネルのコスト↔可用性。
KYT/AML/RG出力：リテンション、速度、資金源、デバイス/カードのバンドル、銀行の劣化中のキュー。
フェイルオーバー：キューペイアウト、代替トラックへの移動（RTP/FPS/SEPA Instant/Pix）。

8）戦略擬似コード

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9） KPIと目標

認証率（カード）：EU 85-92 ％/US 80-88 ％/LATAM 70-85％（チューニング後-上部廊下）。
ルーティング効率（変換÷コスト）：1-2クォーターでベースラインに+5-10％。
p95 latency （auth）： <3>；webhooks： <60>。
回路破壊RTO： <2分；RPO： 0 （idempotencyによる）。
インスタントペイアウトのシェア：「光」チェックの≥ 70％。
チャージバック率：<0。計算による5％ （プロダクト/GEOによって決まります）。

10） A/Bの設計および訓練

GEO/BIN/メソッドで分割します。最低10kトランザクション/支店、2〜4週間。
認証率、チャレンジレート、post-3DS承認、平均手数料、レイテンシー、減少ミックス、支払い時間。
ガードレール：リトレイコントロールグループはありません。アンチドリフト（偏りのない評価のためのルート選択におけるランダムな「ノイズ」）。

11）劣化プレイブック

Issuer spike （reason 05/51/62）： BIN/bankのローカル回路ブレーカ→alt-PSP/APMのreroute；チャレンジレートを上げる。
ACSのタイムアウト/ソフトダウン：影響を受ける銀行に「チャレンジ・オール」を含めると、オープンバンキングのシェアが増加します。
PSP停止：グローバルブレーカー、バックアップMIDへの転送。回復トラフィックの1-5％のための半分開いたカナリア。
支払遅延：VIP/少額の優先順位付け、キュー配当、代替レール。

12）データ、ログおよび観察可能性

ルートジャーナル： PSP/MID、 BIN/発行者、理由、レイテンシ、手数料、3DSモード、再試行チェーン、……

ダッシュボード：Auth Rate （by banks/methods）、 declow mix、 p95 latency、 3DS success、 payout SLA、 health PSP。
アラート：スパイク/レイテンシのしきい値、外部ステータスページからの信号、自動ブレーカ。

13）実装チェックリスト

アーキテクチャ/データ

• すべてのホップの単一の支払の意図そして厳密なidempotence。
• 重みとSLAしきい値を持つルートディレクトリhealth-pings。
• 署名されたwebhook、生の理由コード、Route Journalストレージ。

ルール/安全性

• ルーティング前のコンプライアンスフィルタ（制裁/年齢/自己除外）。
• 3DSポリシー：TRA/ホワイトリスト/ステップアップ；ACSの劣化フォールバック。
• 回路遮断器ローカル/グローバル；canary-returnを実行します。

オペレーション/KPI

• A/Bフレーム、ガードレール、定期的なスケール再調整。
• Auth Rateターゲット、レイテンシー、コスト、ペイアウト；QBR-PSP。
• RunbooksインシデントとRACIエスカレーション。

14）経済： 「安い」ルートを数える方法

実効レート=（MDR+スキーム+3DS+PSP手数料+FX+チャージバック費用−リベート）/承認されたボリューム。
リスクプレミアムを追加する：高リスクのチャネルは、チャージバックとリザーブ/ホールドバックをより高価にします。

15）ボトムライン

スマートルーティングはdata+rules+stabilityです。シグナル（銀行/BIN、リスク、コスト、チャネルの健康）、動的3DSポリシー、および明確な劣化プレイブックの完全な画像を使用してください。通常のA/Bキャリブレーションと透明KPIは、「ブラックマジック」からルーティングをP&L、 RG、およびコンプライアンスの制御可能なレバーに変えます。