Swishスウェーデン：モバイル決済

1） Swishとは何ですか

SwishはスウェーデンのモバイルA2A決済システム（オペレータGetswish AB）で、24時間365日の即時転送が可能です。ユーザーはBankID （SCA）を通じて取引を確認します。P2Pシナリオ（電話あたり）、ビジネスP2M（オンラインとオフライン）、寄付と支払いがサポートされています。

• UXのIBANなしで、電話番号（または商人番号/QR）によるアドレス指定。
• 受信者の銀行口座への即時クレジット。銀行振込の終了。
• 低い摩擦：App2App/QR、 BankIDの確認。
• 広い銀行の適用範囲および小売り/オンラインで高い人気。

2）役割と製品

Getswish（スキーム）-ルール、カタログ、ブランド。
参加銀行-Swishを発行/接続し、制限と不正防止を適用します。
PSP/acquirers-商人（Swish Handel/Swish Företag）を接続し、API/SDK、レポート、決済を提供します。

• Swish P2P-個人間の転送。
• Swish Företag-オフラインでの支払いを受け付けます（ショーケース/POS）。
• Swish Handel（電子商取引のためのSwish）-オンラインチェックアウト（QR/App2App/Link）。
• Swish寄付-寄付のための短い番号/エイリアス。
• Swish Payouts/Disbursements-大量支払い（銀行/PSP経由）。

3）支払いフロー

3.1 P2P（プッシュ）

1.送信者が電話連絡先を選択→金額/メッセージを入力します。
2.BankID （Face/Touch/code）で確認します。
3.受信者は即座にアカウントのクレジットとアプリ内の通知を確認します。

3.2 P2M： eコマース（Swish Handel）

• App2App/Deeplink：チェックアウト時に、Swish/BankIDアプリケーション→確認→商人に戻るを開きます。
• 注文ごとのQR：動的QR （sum、 orderId、 merchant reference）が生成されます。クライアントはSwishカメラでスキャン→BankIDで確認します。

3.3 POS/オフライン （Företag）

チェックアウト時の動的QRまたは静的なSwish番号（手動量）。
BankIDでの確認;チェック-商人とクライアントのアプリケーションで。

3.4請求書発行/請求書

商人は支払リンク/要求を（電子メール/SMS/メッセンジャーで）送ります；顧客はBankIDで確認します。

3.5ペイアウト

ビジネスは銀行/PSPを通じて電話番号に顧客に送金します。詐欺防止と発信制限が適用されます。

4）状態およびタイミング

典型的なステータスは'initiated'→'pending'→'success'/'failed'/'cancelled'/'expired'です。
Webチェックの場合、/BankIDアプリケーションの応答に遅延がある可能性があります→タイムアウトとステータスの繰り返しを維持します（ポーリング+webhook）。
商人のための決済-リアルタイム銀行ローン/銀行/PSPに応じて最寄りの営業スロットに（報告のために、とにかく毎日の回収を行います）。

5）制限とリスクポリシー

• トランザクションごと、1日あたり/24時間；時には毎週/毎月。
• 新しい受信機/新しい商人-しきい値/シャッター速度を減らしました。
• チャネル制限：P2P、電子商取引（App2App/QR）、 POS、ペイアウト。
• 速度/デバイス/ジオルールと銀行側のリスクスコアリング。

6）経済と手数料

商人のための費用は通常古典的なカードMDRより低いですが、条件は銀行/PSPによって決まります（固定/低利、QR/SDK/レポートのための料金）。
「保留中/期限切れ」サポート、紛争、リコンおよびSLA監視の料金。

7）返品・紛争（ODR）

カードのようなチャージバックはありません。返品-商人からクライアントへの別のクレジットトランザクション（部分的な払い戻しがサポートされています）。
用語-銀行（通常はT+0/T+1）。
紛争-銀行/PSP手順に従って：注文ログ、サービス/配送の確認、顧客の詳細の遵守。

8）安全性とコンプライアンス

BankIDを介したSCA、デバイスのバインディング、銀行によるSIM/デバイスのチェック。
PII最小化：必要な属性（電話/参照）のみを保存し、PIIを暗号化します。アクセス-最低特権の原則に従って。
Webhook： HMAC/nonce、リプレイ保護、タイムスタンプ、イベントのデッドアップ。
Finansinspektionen PSD2/GDPRおよびローカル要件の遵守。

9）マーチャントの統合

［オプション］

1.Hosted/Embedded by PSP-高速起動、App2App/QR、ステータス、バグ。
2.Server-to-Server+App2App/QR-ネイティブUX、順序ごとの動的QR、深いエラー/繰り返し処理。
3.Pay-by-Link/Invoice-リンク/リクエストを送信する。サービスおよびB2Bのために便利。

• API： 'createPayment'、 'refund'、' requestToPay '（PSPから利用可能な場合）、'webhook'、'reconcile'。
• Idempotence （'orderId'+key）、指数関数リトレイ、イベントのデッドアップ。
• Recon：毎日のオートリコン+定期的なフルリコン；ストアUTR/銀行リファレンス
• SLAダッシュボード：変換、'保留中→成功/期限切れ'、登録前の待ち時間。

10）和解と報告

ログ：プロバイダの'paymentId/transactionId'、 'orderId'、チャネル（App2App/QR/Link/POS）、受信者番号、ステータス、金額/通貨、タイムスタンプ、UTR。
PSP/bankから：クレジット/返品/修正のレジスタ、遅延ステータスの更新。
同期外と異常（二重書き込みオフ、ハング'保留'）のアラートを含める。

11） UXパターン

モバイルファースト：App2App自動提供；デスクトップ上-タイマー付きの大きなダイナミックQR。
透明なエラー：制限、BankIDの失敗、タイムアウト；安全な繰り返しと代替（別のプロバイダのcard/SEPA/A2A）。
領収書：金額、時間、'transactionId'、チャネル、UTR、サポート連絡先。
QR/リクエストと有効期限回復スクリプトのアクションタイマー。

12）再発およびマンデート

基本的なSwish-SCAとのワンオフ。サブスクリプションでは、バンドルが使用されます。最初の支払いSwish→e-mandance/Autogiro/Open-Banking PISは、さらなるデビット（制限/頻度/通知、チケット管理画面）のために使用されます。

13）高リスク垂直（iGamingを含む）

チャネルの可用性と制限は、銀行/PSPポリシーと現地の法律によって異なります。
削減しきい値、拡張KYC、および可能なホールドを期待します。
代替レール（カード、SEPA、その他のPIS）とリスク/銀行/チャネルによるスマートルーティングを計画します。

14） 「Swish Gateway」アーキテクチャ

キャッシュレジスタとバックホー用のAPIレイヤー（REST/GraphQL）。
イベントキュー：ステータスイベント→課金/CRM/分析。
セキュリティ：秘密の保管庫、IP-allowlist PSP、厳格なリダイレクトURI検証、アンチリプレイトークン。
観測可能性：チャネル変換（App2App/QR/POS/Link）、「保留中→期限切れ」の割合、決済/返却までの時間。

15）出力チェックリスト

1.PSP/バンクをSwish Handel/Företagに接続します。料金/SLAとチャンネル（App2App/QR/POS/Link）に同意します。
2.「createPayment」+動的QR/App2App、エラー/制限画面を実装します。
3.Webhook、 idempotency、 retrai、イベントのデッドアップを接続します。
4.recon（毎日+フル）、UTR/fin参照ストレージを設定します。
5.部分払い戻しとODR手続きを有効にします。
6.変換/レイテンシ/ハングステータスのSLAダッシュボードとアラートを実行します。
7.メインバンク/デバイス、POS（該当する場合）でe2eテストを実行します。

リミットリファレンスカード

Per-txn/24h/7d： configに保存し、起動前にチェックします。
新しい受信者/商人：しきい値/シャッタースピードを下げました。
チャネル：P2Pのための別の限界、電子商取引（App2App/QR）、 POS、支払い。
速度/リスク：銀行のアンチフラウドは、操作を緩やかに偏向/遅くすることができます。

履歴書のサマリー

オンラインの場合-App2App+ダイナミックQR、オフラインの場合-QR/POS （Företag）、転送の場合-電話へのP2P。
ビジネス論理の別のオンライン確認そして最終的な信用；webhooks+reconと部分的な払い戻しを中心にビルドします。
金額を修正しないでください：定期的な更新で銀行/チャネルによる制限設定を維持します。
サブスクリプションの場合、最初のSwishバンドル→透明な管理と通知を持つチケット。