მოთამაშის ფინანსური ხელმისაწვდომობის შემოწმება

მოთამაშის ფინანსური ხელმისაწვდომობის შემოწმება (Affordability)

1) მიზანი და რეგიონი

უზრუნველყოს, რომ თამაში შეესაბამება მოთამაშის ფინანსურ შესაძლებლობებს, შეამცირებს ზიანის რისკს და აკმაყოფილებს სალიცენზიო მოთხოვნებს. Affordability ავსებს RG- ს და AML- ს: ჩვენ ვაფასებთ მოთამაშის უნარს თამაშის ხარჯების გარეშე ზიანის გარეშე (არ იყოს დაბნეული სახსრების წარმოშობის შემოწმებასთან, თუმცა შემთხვევები ხშირად კვეთს).

გაშუქება: პროდუქტი (ვებ/მობილური), საფულე/PSP, Risk/RG, CS, Compliance/Legal/DPO, თამაშების პროვაიდერები, მოხსენებები.

2) პრინციპები

პროპორციულობა: აუდიტის სიღრმე შეესაბამება რისკის დონეს და ბაზარს.
მინიმალური საჭირო ინფორმაცია: ჩვენ ვთხოვთ მხოლოდ იმას, რაც საჭიროა გადასაჭრელად.
გამჭვირვალობა და პატივისცემა: მოთხოვნის გასაგები მიზეზები და მოსალოდნელი დოკუმენტები/ვადები.
AML tipping-off გარეშე: ფორმულირებებში, ჩვენ თავიდან ავიცილებთ ეჭვის მინიშნებებს.
დადასტურება: ფიქსირდება ყველა ნაბიჯი და გადაწყვეტილება, არტეფაქტები.
პირადი დიზაინი: GDPR/ადგილობრივი ანალოგები, შენახვა და წვდომა RBAC- ზე.

3) როლები და RACI

Affordability Owner (RG Lead/Risk Lead) - პოლიტიკა, ბარიერები, ესკალაცია. (A)

Risk Analysts (1/2 ხაზები) - შემოწმება, მტკიცებულებების მოთხოვნა, გადაწყვეტილება. (R)

CS/CRM - კომუნიკაციები, მოთამაშის თანმხლები, SLA პასუხები. (R)

Payments/Finance - ანაბრების/დასკვნების ბლოკი/ლიმიტი გადამოწმების დროს. (R)

Compliance/Legal/DPO - შესაბამისობა ბაზრებზე, კონფიდენციალურობაზე, შაბლონებზე. (C)

Data/Engineering - მოვლენები/ლოგოები, ინტეგრაცია (საბანკო API, გადამოწმება). (R)

Internal Audit არის პრაქტიკისა და შერჩევის დამოუკიდებელი შეფასება. (C)

Exec Sponsor (COO/CEO) - რესურსები, „ზემოთ“. (I/A)

4) ჩონჩხი (ჩონჩხი)

ფინანსური:

დიდი ერთჯერადი ანაბარი (ბაზრის ბარიერი).
მოკლე დროში ანაბრების/ზარალის ოდენობის სწრაფი ზრდა.
დასკვნების ხშირი გაუქმება; „ნასესხები“ გადახდის მეთოდებზე გადასვლა.

ქცევითი/მარკერი:

ღამის/გრძელი სესიები, განაკვეთების დაჩქარება, მრავალჯერადი RC შესვენების გარეშე.
მოთამაშის შეტყობინებები ფინანსური სირთულეების შესახებ.

მარეგულირებელი/სპეციალიზირებული:

ბარიერების მიღწევა, რომლებიც მოითხოვს EDD/affordability ბაზარზე/ლიცენზიას.
გაზრდილი რისკის კლასი (RG/AML სკორები).

5) მონაცემები და მტკიცებულებები (დონე)

დონე A - მარტივი შემოწმება (მინიმალური):

ბიუჯეტის თვითრეგულირება გასართობად/შემოსავლისთვის (ფორმა პროდუქტში).
კონსოლიდირებული საბანკო/fintech ამონაწერები (ზედმეტი ნაწილების გარეშე) ან შემოსავლის მოწმობა.
დასაქმების/სტატუსის დადასტურება (ბაზრის მოთხოვნით).

დონე B - სტანდარტი:

90 დღეში საბანკო ამონაწერები (გაყინული დაუსახლებელი ველები).
შემოსავლის დოკუმენტები: დამსაქმებლის ცნობა, საგადასახადო ფორმა, ხელშეკრულება/ინვოისი (თვითდასაქმებულთათვის).
ხარჯების დეკლარაცია ძირითადი კატეგორიებისთვის (საცხოვრებელი/სესხები/ალიმენტი).

დონე C - სიღრმისეული (საჭიროების შემთხვევაში EDD/SoW):

სახსრების/აქტივების წყაროს დადასტურება (ქონების გაყიდვა, დივიდენდები და ა.შ.).
ღია საბანკო API (ღია ბანკინგი) - გადახდისუნარიანობის საერთო მეტრიკა (თანხმობით და დაშვებით).
დოპი დოკუმენტები ბაზრის/რეგულატორის მოთხოვნით.

💡 ჩვენ ყოველთვის ვიმოქმედებთ მონაცემთა მინიმიზაციის პრინციპის შესაბამისად: ჩვენ არ ვიცავთ ზედმეტი, ჩვენ შენიღბავს გამოუყენებელს.

6) შეფასება და ბარიერი

Net Disposable Income (NDI): სავარაუდო „უფასო“ შემოსავალი ძირითადი ხარჯების შემდეგ.
Affordable Loss/Budget: NDI- ს წილი გასართობად დასაშვებია (შიდა პოლიტიკა + ადგილობრივი ნორმები).

გადაწყვეტილებების კლასები:

მწვანე - შეზღუდვების არარსებობა ან რბილი ბიუჯეტი.
ამბერი - შეზღუდვები დეპოზიტებზე/ზარალის, მონიტორინგისთვის.
Red - უარი/მკაცრი ლიმიტები/დრო/SE.

მასშტაბის მაგალითი (ილუსტრირებული, შესაბამისობა ბაზრებზე):

ზარალი> შეფასების NDI X% 30 დღის განმავლობაში Amber.
ზარალი> Y% NDI ან ტოქსიკური ნიშნები Red.

7) პროცესი (სიგნალიდან გამოსავალამდე)

ნაბიჯი 1 - სიგნალი და წინასწარი შეკრება. ფაქტების შეგროვება (თანხები/დრო, RG მარკერები), პრიორიტეტის მინიჭება (S1.. S3), დაფიქსირება საქმის სისტემაში.
ნაბიჯი 2 - მტკიცებულებების მოთხოვნა. დონის არჩევანი (A/B/C), დოკუმენტების გასაგები სია, ვადა (ჩვეულებრივ 7-14 დღე), დროებითი ლიმიტი/პაუზა, საჭიროების შემთხვევაში.
ნაბიჯი 3 - ანალიზი. NDI/ბიუჯეტის გაანგარიშება, შემოსავლის/ხარჯების სტაბილურობის შემოწმება, ქცევის ჯვარედინი შემოწმება.
ნაბიჯი 4 - გადაწყვეტილება. მწვანე/ამბერ/რედ, ლიმიტების/საკეტების დაყენება, გადასინჯვის დრო.
ნაბიჯი 5 - კომუნიკაცია. ნეიტრალური ტექსტები ზეწოლის გარეშე, AML ქვეტექსტის გარეშე.
ნაბიჯი 6 - დოკუმენტაცია. არტეფაქტები, გამოთვლები, რაციონალი, ბმულები პოლიტიკაზე/ადგილობრივ სტანდარტებზე.
ნაბიჯი 7 - გადასინჯვა. განმეორებითი მიმოხილვა N დღეში ან რისკების შეცვლისას.

8) UX და სწორი ტექსტები

დოკუმენტების მოთხოვნა (ნეიტრალური):

💡 გვინდა დავრწმუნდეთ, რომ თამაშის ღირებულება თქვენთვის კომფორტული რჩება. გთხოვთ, ატვირთოთ შემოსავლის/ბიუჯეტის მოკლე დადასტურებები (სია შიგნით). ეს ხელს შეუწყობს შესაფერისი ლიმიტების შერჩევას.

შემოწმების პერიოდის დროებითი შეზღუდვა:

💡 შემოწმების დროს, ჩვენ შემოიფარგლება დეპოზიტებით. ეს არის სტანდარტული უსაფრთხოების ზომა. შემოწმების დასრულების შემდეგ მიიღებთ შეტყობინებას.

ამბერის გადაწყვეტილება:

💡 აუდიტის შედეგების თანახმად, ჩვენ დავადგინეთ დეპოზიტების/ზარალის ლიმიტები, რათა თქვენი ხარჯები დარჩეს ბიუჯეტის ფარგლებში. თქვენ შეგიძლიათ გადახედოთ მათ [თარიღის] საშუალებით.

Red გადაწყვეტილება:

💡 ჩვენ დროებით შეზღუდავს თამაშზე წვდომას, რათა თავიდან ავიცილოთ შესაძლო ზიანი. თქვენ შეგიძლიათ მოითხოვოთ გადასინჯვა [თარიღის] შემდეგ ან ახალი დოკუმენტების წარდგენა.

თავიდან აიცილოთ ეჭვები/AML; გამოიყენეთ ნეიტრალური „უსაფრთხოების/ხარჯების კომფორტის შემოწმება“.

9) ურთიერთქმედება RG- სა და AML- სთან

RG: ზიანის მარკერები აძლიერებენ პრიორიტეტს affordability, გადაწყვეტილებები - შეზღუდვები/დრო/SE.
AML: თუ affordability- ის პროცესში არსებობს სახსრების წარმოშობის რისკი - გახსნათ პარალელური AML შემთხვევა (affordability კომუნიკაციებში tipping-off- ის გარეშე).
Payments: განმეორებითი ანაბრების/მარკეტინგის ბლოკი გადამოწმების დროს.

10) კონფიდენციალურობა, სამართალი და რეპეტიცია

დამუშავების საფუძველი: იურიდიული მოვალეობა/კანონიერი ინტერესი (მოთამაშეთა უსაფრთხოება და ლიცენზიის დაცვა).
მინიმიზაცია და შენიღბვა: მხოლოდ საჭირო შეგროვება, EXIF ამოღებულია, მგრძნობიარე ველები იხურება.
წვდომა: RBAC/ABAC, კითხვის/ცვლილებების ჟურნალები, WORM ნივთების საცავი.
გადაკეთება: ჩვეულებრივ 5-7 წელი ან ბაზარი/ლიცენზია; შემდეგ - უსაფრთხო მოცილება.
სუბიექტების უფლებები: DSAR DPO საშუალებით; არ გამჟღავნდეს ანტიფროდული/მორიელის მეთოდები და მესამე მონაცემები.

11) დაშბორდი და მეტრიკა

Time-to-Decision (TTD): საშუალო სიგნალიდან გამოსავალამდე.
Completion Rate: დროულად მიღებული დოკუმენტების შემთხვევების%.
Amber/Red Rate: გადაწყვეტილებების წილი სეგმენტებზე/ბაზრებზე.
Repeat Harm Markers: ზიანის მარკერები გადაწყვეტილებიდან 30/90 დღეში.
Limit Uptake/Adherence: ლიმიტების შესრულების წილი.
Complaints & Resolution: საჩივრები/დახურვის ვადა.
Data Sufficience: შემთხვევების%, სადაც შეგროვებულია მტკიცებულებების მინიმალური ნაკრები.
Auditability: საქმეების წილი სრული არტეფაქტების პაკეტით და NDI გაანგარიშებით.

12) ჩეკის ფურცლები

პოლიტიკის დაწყებამდე

ბარიერი ბაზარზე შეთანხმებულია Legal/Compliance- სთან.
წერილების შაბლონები ლოკალიზებულია და შემოწმებულია ნეიტრალურობისთვის.
ინტეგრაცია დოკუმენტების საცავთან, ღია ბანკინგი (სადაც ხელმისაწვდომია), საქმის სისტემა.
EXIF შენიღბვის/ამოღების პროცედურები, ფორმატის შესაბამისობა.
მომზადებულია CS/FAQ სკრიპტები; ტრენინგი დასრულებულია.

ოპერაციებში

თითოეულ საქმეს აქვს პრიორიტეტი, საჭირო დოკუმენტების სია და ვადა.
დროებითი ლიმიტები/დაბლოკვა ავტომატურად გააქტიურებულია.
გადაწყვეტილებები დოკუმენტირებულია გამოთვლებით და პოლიტიკის მითითებებით.
RG/AML/ბაზრის სუპრესიის მიმდებარე დროშები შედის.

აუდიტი და გაუმჯობესება

საქმეების კვარტალური ნიმუში (30 ევრო) გადაწყვეტილების სისრულე/ლოგიკურობა.
მოვლენების ლოგოს შერწყმა საფულესთან/GL.
CAPA განმეორებითი შენიშვნების მიხედვით.

13) შაბლონები (სწრაფი ჩანართები)

ა) დოკუმენტების სია (დონე B)

💡 გთხოვთ, უზრუნველყოთ: (1) ამონაწერები 90 დღეში (თქვენ შეგიძლიათ დამალოთ არაკომერციული ოპერაციები), (2) შემოსავლის დადასტურება (სერთიფიკატი/კონტრაქტი/ფორმა), (3), თუ არსებობს - რეგულარული ხარჯების დადასტურება (იპოთეკური/გაქირავება).

B) ვადა შეხსენება

💡 შეგახსენებთ დოკუმენტების მოთხოვნას ფინანსური ხელმისაწვდომობის გადამოწმების მიზნით. ვადა - [თარიღი]. თუ განმარტებები გჭირდებათ, უპასუხეთ ამ შეტყობინებას.

C) გამოსავალი ლიმიტებით

💡 აუდიტის შედეგების მიხედვით, დადგენილია დღის დეპოზიტების ლიმიტი X და ყოველთვიური ზარალის ზღვარი Y [გადასინჯვის თარიღამდე]. ეს ხელს შეუწყობს ხარჯების შენარჩუნებას თქვენი ბიუჯეტის ფარგლებში.

D) დახურვა დოკუმენტების გარეშე

💡 ჩვენ არ მივიღეთ დოკუმენტები [თარიღი]. შესაძლო ზიანის თავიდან ასაცილებლად, ჩვენ შეზღუდავს დეპოზიტებს/თამაშს. შეგიძლიათ გადასინჯოთ დოკუმენტები.

14) ტექნიკური განხორციელება (ჩონჩხი)

События: `affordability_triggered`, `docs_requested`, `docs_received`, `affordability_decision{green|amber|red}`, `rg_limits_set`, `marketing_suppressed`.
API кейс-системы: `POST /affordability/case`, `PATCH /case/{id}/status`, `POST /case/{id}/decision`.
დოკუმენტების შენახვა: დაშიფვრა at-rest; ავტომატური შენიღბვა, EXIF სტრიპინგი; მაკონტროლებელი თანხები და WORM ჟურნალები.
წესები (პოლიცია ძრავა): ბარიერები ბაზრებზე, SLA, აუდიტის პერიოდის ავტო ლიმიტები.
მოხსენებები: CSV/JSON გადმოტვირთვის ერთეულებით PII გარეშე.

15) ხშირი შეცდომები და როგორ მოვერიდოთ მათ

ზედმეტი დოკუმენტების მოთხოვნები. "A/B/C დონე, მინიმიზაცია, ჩვენ ავუხსნით" რატომ ".
შეფერხებები დროებითი ზომების გარეშე. ავტო ლიმიტები საქმის გახსნისას.
უცნაური ტექსტები. "მზა შაბლონები, ტესტირება გასაგებად.
AML- ს შერევა წერილებში. ნეიტრალური ფორმულირებები, საჭიროების შემთხვევაში ცალკე AML შემთხვევა.
გამოთვლების არარსებობა. NDI/ბიუჯეტის მეთოდის სტანდარტიზაცია და მიკროსქემის შენახვა.
არასრული სინქრონიზაცია. "გადაწყვეტილებების დაკავშირება CRM/PSP/თამაშის პროვაიდერებთან (suppress/blocks).

16) რეგიონალური პროფილები (შევსების ჩარჩო)

თითოეული ბაზრისთვის ჩაწერეთ: სავალდებულო ბარიერები, მონაცემთა წყაროები, ღია ბანაკის დაშვება, რეაქციის დრო, საანგარიშო ფორმატები, შენახვის/ლოკალიზაციის მოთხოვნები.


Profile [Market]
Thresholds:...
Sources: self-declaration     banking API      docs
Terms: ack ≤...; decision ≤ …
Solutions: green/amber/red - parameters
Reporting: Frequency/Format
Privacy: local requirements

17) 30-დღიანი განხორციელების გეგმა

კვირა 1

1. დაამტკიცეთ affordability პოლიტიკა და ბაზრის ბარიერები.
2. კოორდინირებული კომუნიკაციის შაბლონები (RU/EN + ლოკალი) და FAQ.
3. მონაცემთა და ინტეგრაციის მოვლენების/მოდელის სპეციფიკაცია (საქმეები, საცავი, ღია ბანაკი, სადაც არის ხელმისაწვდომი).

კვირა 2

4. განახორციელეთ საქმეები, აუდიტის პერიოდის ავტომატური ლიმიტები, დოკუმენტების ჩატვირთვა/შენიღბვა.
5. დააკავშიროთ suppression მარკეტინგი/PSP აქტიურ შემთხვევაში.
6. ასწავლეთ Risk/CS; გაათავისუფლეთ 1 გვერდიანი და მაკროები.

კვირა 3

7. მფრინავი (5-10%): TTD/Completion/Complaints გაზომვა, გადაწყვეტილებების სახელმძღვანელო გადასინჯვა.
8. შეიტანეთ კორექტირება ბარიერებში/ტექსტებში, გამართეთ ინტეგრაცია.

კვირა 4

9. სრული გამოშვება; KPI- ს ყოველდღიური მონიტორინგი და შერჩევითი შურისძიება.
10. მენეჯმენტის ანგარიში; CAPA წარუმატებლობისა და საჩივრების შესახებ.
11. გეგმა v1. 1: გააფართოვეთ ბაზრის პროფილები, დაამატეთ ღია ბანკინგი/მორიელები, NDI ავტომატური გაანგარიშება.

დაკავშირებული სექციები:

პასუხისმგებელი თამაში და ლიმიტები
თვითგამორკვევა და ანგარიშის დაბლოკვა
Reality Checks და თამაშის შეხსენებები
ინციდენტის ფლეიბუკები და სკრიპტები (RG/AML)
AML ტრენინგი და ტრენინგი/პერსონალის ინფორმირება შესაბამისობის შესახებ
შეტყობინებები დარღვევებისა და ანგარიშგების ვადების შესახებ
მარეგულირებელი ანგარიშები და მონაცემთა ფორმატები
შიდა აუდიტი და გარე აუდიტი/აუდიტის შემოწმება

მოთამაშის ფინანსური ხელმისაწვდომობის შემოწმება