Bizum ესპანეთი: მყისიერი ტრანსფერები

1) Bizum- ის კონტექსტი და პოზიციონირება

Bizum არის მყისიერი გადარიცხვებისა და გადახდების ესპანური ბანკთაშორისი სქემა, რომელიც ინტეგრირებულია ადგილობრივი ბანკების პროგრამებში. იგი მუშაობს 24/7, მოიცავს P2P (ტელეფონის ნომერზე), P2M (გადახდა ელექტრონული კომერციის/ოფლაინში), ასევე შემოწირულობებს/დონატებს და გადახდის ანგარიშებს. დადასტურება ხორციელდება საბანკო პროგრამაში (SCA/PSD2), თანხები გადადის საბანკო რელსებზე დაუყოვნებლივი ავტორიზაციით და სწრაფი ჩარიცხვით.

• მიმართვა ტელეფონით (alias), IBAN- ის გარეშე UX- ში.
• საკრედიტო თარგმანის მყისიერი და საბოლოო (chargeback, როგორც ბარათებში, არ არის).
• P2M: გადახდა საიტზე, განაცხადში, ოფლაინში (QR/Bizum კოდი).
• Request-to-Pay: „ფულის მოთხოვნა“ კონტაქტებზე ან მომხმარებლებზე.

2) მონაწილეები და როლები

Bizum/Interbank switch სქემა - წესები, როუტინგი, მონაწილეთა კატალოგები.
გამცემი ბანკები - მობილური პროგრამები, SCA, ანტიფროდი და ლიმიტები.
PSP/შემქმნელები - ციმციმის დაკავშირება Bizum P2M, API/SDK, ანგარიშები და გამოთვლები.
მერჩანტი - იწყებს გადახდას/თხოვნას, ამუშავებს სტატუსებს, ახორციელებს აურზაურს და გადამოწმებას.
გადამხდელი/მიმღები - ადასტურებს ოპერაციებს ბანკის განაცხადში.

3) რეჟიმები და მომხმარებლის სცენარები

3. 1 P2P „ტელეფონზე“

გამგზავნი ირჩევს კონტაქტს (ტელეფონის ნომერს), შემოიღებს თანხას, ადასტურებს თავის საბანკო განაცხადში, მიმღები ხედავს მყისიერ სესხს ანგარიშზე.
ახალი მიმღებისთვის შესაძლებელია შემცირებული ბარიერების/დაფების შემცირება. შემოწმებები.

3. 2 P2M (მერჩანტისთვის გადახდა)

E-commerce: ბილეთის ოფისში შედის Bizum ტელეფონის ნომერი, ან იხსნება deeplink საბანკო პროგრამა; დადასტურება - push/SCA.
Offline/QR: დინამიური QR per-order (თანხა + orderID), სკანირება საბანკო პროგრამაში - დადასტურება ონლაინ სტატუსის მერჩანტისთვის.
Bizum კოდი: ციმციმს შეუძლია აჩვენოს მოკლე კოდი/alias, რომ გადაიხადოს გაყიდვების წერტილში.

3. 3 Request-to-Pay/Invois

მერჩანტი ქმნის გადახდის მოთხოვნას (თანხა/დანიშნულება/ვადა), კლიენტი ადასტურებს თავის საბანკო განაცხადში - თანხები ირიცხება როგორც ჩვეულებრივი Bizum გადარიცხვა.

3. 4 დონატები და გადახდის ანგარიშები

მოკლე კოდი/alias მხარს უჭერს საქველმოქმედო და კომუნალურ/მცირე გადასახადებს.

4) სტატუსები

'initiated' "pending '(მოსალოდნელია ბანკის დადასტურება/პასუხი)' success '/' failed '/' canceled '/' expired '.
მოთხოვნისთვის - დამატებითი სახელმწიფოები 'requested '/' expired'.

5) ლიმიტები და რისკების პოლიტიკა

არ არსებობს ერთი „სუპერ ქიმიური“ ჭერი: ლიმიტები განსაზღვრავს ქილებს ან/და PSP- ს, ხშირად დამოკიდებულია KYC დონეზე, ისტორიასა და არხზე.

Per transaction, per-day/24h, ზოგჯერ weekly/monthly.
ახალი მიმღები/ქურთუკი - შემცირებული ბარიერები, გამძლეობა ან დადასტურება.
არხი/სცენარი: ინდივიდუალური ლიმიტები P2P, P2M (ვებ/app/QR), Request-to-Pay.
Velocity/devais/geo წესები ბანკის მხარეს.

6) ეკონომიკა და კომისიები

Bizum მერჩანტისთვის, როგორც წესი, იაფია, ვიდრე MDR კარტი, მაგრამ პირობები დამოკიდებულია PSP/Bank- ზე.
დაგეგმეთ ინტეგრაციის ხარჯები/SDK, დამუშავება 'pending/expired', მხარდაჭერა/ODR და ჩანაწერები.

7) ამაღლება და დებატები

Chargeback (როგორც რუქებში) არ არის A2A- სთვის. დაბრუნება - ახალი საკრედიტო ოპერაცია გადამხდელისგან გადამხდელამდე (მხარს უჭერს პარტიული რეფუნდები).
ვადები - საბანკო (ხშირად T + 0/T + 1).
დებატები/საჩივრები - PSP და ბანკის პროცედურების საშუალებით; მოამზადეთ შეკვეთის, დადასტურებისა და კლიენტთან კომუნიკაციის ლოგოები.

8) უსაფრთხოება და შესაბამისობა

PSD2/SCA საბანკო პროგრამაში: PIN/ბიომეტრია, მოწყობილობა, ბანკის ავთენტიფიკაცია.
PII მინიმიზაცია: შეინახეთ მხოლოდ საჭირო ატრიბუტები (ტელეფონი/რეფები), დაშიფვრა PII, შეზღუდეთ წვდომა.
Webhooks: HMAC/nonce, დაცვა replay- სგან, აუდიტის და რეპორტაჟის ჟურნალი.

9) მერჩანტის ინტეგრაცია

პარამეტრები

1. Hosted/Embedded from PSP - სწრაფი დასაწყისი: Bizum ფორმები, სტატუსები, ყუთის შეცდომები.
2. Server to-Server + App2App/QR - საკუთარი UX, დინამიური QR per-order, შეცდომების ღრმა დამუშავება.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - ანგარიში ბმულზე (email/SMS/მესენჯერი), დადასტურება ბანკში.

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotention ('orderId' + გასაღები), ექსპონენციალური retrais, მოვლენების დედაპლატი.
• ჩანაწერები: daily auto-recon + პერიოდული full-recon; UTR/ფინის რეფერენდუმის შენახვა.
• SLA დაშბორდები: კონვერტაცია, 'pending-success/expired', ლატენტობა ჩარიცხვამდე.

10) შერჩევა და მოხსენება

განათავსეთ: 'payshead Id/transacotion Id', 'orderId', არხი (P2P/P2M/QR/App2App/Request), გადამხდელი ბანკი, სტატუსი, თანხა/ვალუტა, timestamp, up/საბანკო ბმული.
PSP- დან: ჩანართების/დაბრუნების/კორექტირების რეესტრები, სტატუსის მოგვიანებით განახლება.

11) UX ნიმუშები

მობილური პირველი: მობილური - App2App; დესკტოპისთვის - დინამიური QR.
გამჭვირვალე შეცდომები: ლიმიტი, ტაიმუტი, SCA- ს უკმარისობა; უსაფრთხო განმეორება + ალტერნატივა (ბარათი/SEPA/სხვა A2A).
ქვითარი: თანხა, დრო, 'transaction Id', არხი, UTR, დამხმარე კონტაქტები.
მოთხოვნა/QR: აჩვენეთ ტაიმერი და აღდგენის სცენარი.

12) რეკურენტი და მანდატები

ბაზის Bizum - one-off SCA- ით. ხელმოწერებისთვის გამოიყენება კავშირი: პირველი Bizum-e-mandate/SEPA DD/Open-Banking გადახდა შემდგომი გაუქმებისთვის (ლიმიტი/სიხშირე/შეტყობინებები, მანდატის მართვის ეკრანი).

13) მაღალი რისკის ვერტიკალური (მათ შორის iGaming)

წვდომა/ლიმიტები დამოკიდებულია ბანკების/PSP და ადგილობრივი სამართლის პოლიტიკაზე.
დაელოდეთ KYC- ს მიერ გაძლიერებულ დაბალ ბარიერებს, შესაძლო ჰოლდებს.
დაგეგმეთ ალტერნატიული რელსები (ბარათები, SEPA, სხვა PIS) და რისკის შემცირება.

14) არქიტექტურა „Bizum Gateway“

API ფენა (REST/GraphQL) სალაროსა და ბეკოფისისთვის.
მოვლენების ხაზები: სტატუს-Ivents-billing/CRM/ანალიტიკა.
უსაფრთხოება: საიდუმლოების vault, IP-allowlist PSP, redirect-URI მკაცრი შესაბამისობა, antireplay ნიშნები.
Observability: მეტრიკა არხებზე (App2App/QR/Request), 'pending/success/expired', დრო settlement.

15) Check Life Prode

1. ხელი მოაწერეთ Bizum არხს PSP/Bank- ში; არხების არჩევა (App2App/QR/Request).
2. გააცნობიერეთ 'CreatePayment '/' requestToPay', დინამიური QR, შეცდომების/ლიმიტების ეკრანები.
3. დააკავშირეთ webhooks, idempotence, retrai და მოვლენების დედობა.
4. ჩანაწერების პარამეტრები (daily + full), UTR/ფინის რეფერენდუმის შენახვა.
5. მხარი დაუჭირეთ partial/full refunds და ODR პროცედურებს.
6. SLA დაშბორდები და ალერტები კონვერტაციის/ლატენტობის თვალსაზრისით.
7. ჩაატარეთ e2e ტესტები ძირითადი ბანკებით/მოწყობილობებით.

სახელმძღვანელო ბარათი ლიმიტებისთვის

Per-txn/24h/7d: შენახვა კონფისკაციაში, შემოწმება დაწყებამდე.
ახალი მიმღები/მერჩანტები: შემცირებული ბარიერები/გამძლეობა.
არხები: ინდივიდუალური ლიმიტები P2P, P2M (ვებ/app/QR), Request-to-Pay.
Velocity/რისკი: ბანკის ანტიფროგმა შეიძლება ნაზად უარყოს/შეანელოს ოპერაციები.

რეზიუმე

ინტერნეტით - App2App + დინამიური QR, ოფლაინისთვის - QR/Bizum კოდი, თარგმანებისთვის - P2P ნომრით.
გაიზიარეთ ონლაინ დადასტურება და საბოლოო სესხი ლოგიკაში; აშენეთ webhooks + recon და partial refunds გარშემო.
არ დააფიქსიროთ თანხები: შეინარჩუნეთ ლიმიტების კონფისკაცია ბანკების/არხების საშუალებით და რეგულარულად განაახლეთ.
ხელმოწერებისთვის - პირველი Bizum თაიგული - მანდატი გამჭვირვალე მენეჯმენტით და შეტყობინებებით.