კომისიების სტრუქტურა: MDR, სქემა, PSP

1) კონცეფციების რუკა და რისგან შედგება MDR

1. Intershchank (გამცემი ბანკი): პროცენტი ბარათის/რეგიონის/კატეგორიის მიხედვით.

2. Scheme fees (გადახდის სისტემები): assessment, processing, cross-border, brand გამოყენება და ა.შ.

3. Acquirer/PSP ბაზარი: შემწეობის შემწეობა/პროვაიდერი (პროცენტი + ფიქსი).

4. დოპი საფასური: chargeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (არა საკომისიო, მაგრამ გავლენას ახდენს ქეში), FX გავრცელება კონვერტაციის დროს.

მთლიანი ღირებულება მერჩანტისთვის = Interchange + Scheme + Markup + ფიქსირებული საფასური + FX ეფექტები ± რეზერვი.

2) ფასების მოდელები

2. 1. Blended (flat)

ერთი პროცენტი + ფიქსი. ყოვლისმომცველი შეგროვება. ეს მარტივია, მაგრამ არაპროგნოზირებადი: ის მალავს international/scheme და FX Spred.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

ინტერჩანი მიდის „ისე, როგორც არის“, თავზე არის ფიქსირებული პროვაიდერის ბაზარი. გამჭვირვალე, უფრო ადვილი შესამოწმებლად, სასარგებლოა ბარათების „იაფი“ პორტფოლიო.

2. 3. Tiered/Pricing buckets

რამდენიმე „კალათა“ (domestic, intra-EEA, inter-regional, commercial, premium). მოსახერხებელია მოხსენებისთვის, მას შეუძლია შენიღბოს რეალური ღირებულება.

2. 4. ალტერნატიული მეთოდები (A2A/Wallet/Crypto)

უფრო ხშირად flat-fee ან% უფრო დაბალია, ვიდრე ბარათები; ქსელის/პროვაიდერის ინდივიდუალური საფასური და FX ეფექტი კონვერტაციის დროს.

3) სად და როდის იქმნება კომისია

Auth/Validation: ავტორიზაციის მცდელობის საფასური (ust ./ispress.) .
Capture/Settle: MDR- ის ძირითადი ნაწილი.
Refund/Partial refund: ანაზღაურება ხშირად ცალკე ხდება (+ scheme გამოანგარიშება).
Chargeback/Representment: фикс. მოსაკრებლები საქმის/ეტაპისთვის.
Gateway/Platform: ყოველთვიური გადასახადი, ვებსაიტები, ანგარიშგებები, ბარათების ტოქსიკაცია.
FX/Conversion: implicit ზღვარი PSP/Bank (გავრცელება), თუ მათ მხარეს კონვერტაცია ხდება.
კალენდარი: minimum monthly fee, early termination, PCI დაფა, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) შემწეობა და ტარიფების კორექტორები

Cross-border (ემიტენტი - Equirer ქვეყანა), CNP (card-not-present), premium/commercial ბარათები.
High-risk verticals (iGaming) - გაზრდილი ბაზარი/რეზერვი.
სქემური ჯარიმები/ბარიერი მეტრიკა: CBR- ის ჭარბი რაოდენობა დამატებით გადასახადებს.
SCA/3DS: ცალკეული fee გარიგების/მცდელობისთვის.
Minimum ticket/მცირე ტიკეტი: გაზრდილი ფიქსაცია. მოსაკრებლები მცირე ქვითრებით.

5) Gross vs Net Settlement და „სადაც ინტერესი წავიდა“

Gross settlement: ლილვი გაანგარიშებულია PSP- ით, კომისიები ამოღებულია ცალკეული ხაზით (უფრო ადვილია გადამოწმება).
Net settlement: net funding = ბრუნვა - interachancheme - barkup - fix. საფასური - რეზერვი.
Net სცენარებში, კომპონენტის დაშლის იმპორტი კრიტიკულია, წინააღმდეგ შემთხვევაში take-rate „ხტომა“.

6) ფორმულები და „ეფექტური“ მეტრიკა

6. 1. Effective take (მეთოდის მიხედვით/PSP)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. კომპონენტების დაშლა

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. უარის თქმის ღირებულება (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. ჩარჟბეკების ღირებულება

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) მონაცემთა მოდელი (გამარტივებული)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) შერჩევა: გარიგებიდან ფაილამდე და პირიქით

8. 1. Tx File (ჩვენ ვამოწმებთ, რომ ისინი ითვლიან „ფაილში“)

გადაბრუნება კალათის მიხედვით (BIN/რეგიონი/ბარათის ტიპი) × პრიკინგის წესები.
გამოიყენეთ განაკვეთები interchange/scheme/markup/fix.
შეამოწმეთ 'settlement _ fees. total_fees` по batch. დელტა> ბარიერი - ტიკეტი.

8. 2. File Tx (ჩვენ ვამოწმებთ, რომ ფაილში არ არის „ზედმეტი“)

განაწილეთ batch-fee გარიგების ბრუნვის/col-wu პროპორციულად tx დონეზე (blended/არა დეტალიზაციით).
იპოვნეთ მოულოდნელი პოზიციები (extra fee line, penalty, minimum monthly top-up).

9) SQL შაბლონების მაგალითები

9. 1. Effective take-rate გაანგარიშება მეთოდების მიხედვით/PSP

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Batch-fee- ის გადანაწილება გარიგებებზე (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. უარის თქმის ღირებულება და დამტკიცების ღირებულება

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX Sprede (თუ არსებობს effective rate)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI და დაშბორდი

Effective Take-Rate% PSP/მეთოდით/MID/ქვეყანაში.
კომპონენტის ნაკადი: Interching%, Scheme%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-Approval და Decline-burden (რამდენია უარი).
FX Slippage (bps და ანგარიშის ვალუტაში).
Refund/CB Cost 1000 გარიგებისთვის.
Penalty/Minimum-monthly ინციდენტები.
Reserve as% of GMV (ქეშის ნაკადზე გავლენის გასაგებად).

11) ალერტები და ბარიერები

Take-rate spike: სიმაღლე> X bps d/d ან> Y bps w/w.
Scheme delta: გაანგარიშებული ნიმუშების განსხვავება ფაილთან> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps მაიორებისთვის ან> 150 bps უმცირესობისთვის.
Decline cost surge: დამტკიცების ღირებულების ზრდა AR- ის შემცირებით.
Unmapped fee line: ფაილში ახალი სტრიქონი კომპონენტის გარეშე.
Minimum monthly shortfall: ბრუნვის ნაკლებობა მინიმუმამდე (დანამატის წინ).

12) მოლაპარაკებები და ხარჯების შემცირება

1. გადასვლა IC++ - ზე, თუ პორტფელი ხელსაყრელია (domestic, consumer debit).
2. BIN-routing/Smart-routing: დაარღვიეთ ნაკადები გეო/ტიპის ბარათების გასწვრივ „იაფი“ შეძენით.
3. A2A/Open Banking/Local methods შეამცირებს ძვირადღირებული ბარათების წილს.
4. Tiered volume discounts: დაფიქსირდეს რეიდები და რავიცი კვარტალურად.
5. Cap fixed fees micro-ticket სეგმენტებისთვის.
6. Transparent FX: reference-rate + ფიქსირებული spread _ bps, effective FX ანგარიშები.
7. Penalty shields: მიუთითეთ ჯარიმების ლიმიტები/პირობები და მათი მტკიცებულებები.
8. High-risk/დაბალი დონის პორტფელის ცალკეული MIDs არ არის ტარიფების „ინფიცირება“.
9. Performance-clauses: SLA ავტორიზაციისთვის/3DS, წინააღმდეგ შემთხვევაში - ბაზრის შემცირება.

13) Edge-cases

Fan-out ავტორიზაციები (განმეორებითი მცდელობები) auth-fees- ის აფრინდა. ჩართეთ rate-limit/soft-decline სტრატეგიები.
Partial capture: სქემის გამოთვლები გამოითვლება; მნიშვნელოვანია სწორად აგრეგაცია.
Ex-post repricing: რეტროაქტიულად პროვაიდერმა გამოითვალა fees - შეინახეთ ფაილების ვერსიები და batch გადასინჯვა.
მოგვიანებით Refunds cutoff: ისინი მოხვდნენ შემდეგ ციკლში - ანგარიშების კორექტირება.
კორპორატიული/premium ბარათები: დააკვირდით აქციას - „ამოიღეთ“ საშუალო ინტერვალით.

14) საუკეთესო პრემიები (მოკლედ)

1. თქვენს მხარეს fees- ის გაანგარიშების ძრავა + ყველა ფაილის ხაზი კომპონენტებამდე.
2. IC++ და გამჭვირვალე FX, სადაც სასარგებლოა; blended - მხოლოდ რეალური ფასდაკლებით.
3. Smart-routing BIN/geo/ბარათის ტიპი; A/B ტესტები PSP.
4. ფიქსირებული გადასახადებისა და პროცენტის ცალკეული აღრიცხვა; არ აირიოთ FX მოგება/ზარალი.
5. Pricing და ფაილების ვერსია; დეტერმინისტული რეპროცესი.
6. ყოველკვირეული „variance-reports“ გადასახადის კომპონენტებისთვის.
7. კვარტალში ერთხელ მოლაპარაკება მეტრული პაკეტით: CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, domestic შოუს.

15) განხორციელების სია

• სახელმძღვანელო 'fee _ components' და 'psp _ pricing "ვერსიებით და მოქმედების პერიოდებით.
• იმპორტი 'settlement _ fees' დეტალებით Intershand/Scheme/Markup/Fixed.
• ETL გაანგარიშებულია ჩვენი fee ვერსიის tx და curved ფაილი.
• Dashbords take-rate და კომპონენტის სტეკი.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• მოლაპარაკების პროცედურები: კვარტალური აუდიტი და შემცირება.

რეზიუმე

MDR არ არის „ერთი პროცენტი“, არამედ ფენების ერთობლიობა: intershacheme, scheme, barkup, ფიქსირებული დაფები და FX. მონაცემთა გამჭვირვალე მოდელი, „საცნობარო“ კომისიების საკუთარი გაანგარიშება, PSP ფაილების რეგულარული შერიგება და მნიშვნელოვანი გადახდის მარშრუტიზაცია მისაღები ღირებულების კონტროლირებად KPI- ს აქცევს. ასეთი დისციპლინით, თქვენ ხედავთ რეალურ გადასახადს, იპოვნეთ „გაჟონვა“ FX- სა და ფაქსის საფასურებში და თავდაჯერებულად ამცირებთ TCO გადახდებს.