Giropay გერმანია: ონლაინ საბანკო

1) კონტექსტი და პოზიციონირება giropay

giropay არის გერმანული A2A pay-by-bank სქემა, სადაც მყიდველი ადასტურებს გადახდას ემიტენტის ბანკის ინტერნეტ ბანკში/მობილური აპლიკაციაში. მერჩანტი იღებს ონლაინ სტატუსს, ხოლო ფული მოდის საბანკო სესხით (ჩვეულებრივ T + 0/T + 1 სამუშაო დღის განმავლობაში, ეს დამოკიდებულია ბანკზე/PSP- ზე და გამოყენებული გამოთვლითი სარკინიგზო). ტიპიური ბარათების MDR- ზე ქვემოთ, SCA შესრულებულია ემიტენტზე PSD2- ის შესაბამისად.

• Issuer-redirect/App2App: ბანკის რედაქცია ან მისი განაცხადის გახსნა.
• SCA და მოწყობილობები: დადასტურება ბანკში, ფროიდის შემცირება.
• მდიდარი შერიგების მეტამონაცემები: merchant reference/orderID, transaction Id.
• Refund საკრედიტო გადარიცხვით: Charjbek, როგორც ბარათებში, არ არის.

2) როლები და მონაწილეები

Giropay სქემა - წესები, ბანკების როტინგი.
Issuer (გადამხდელი ბანკი) - კლიენტის ავთენტიფიკაცია, დადასტურება, ლიმიტები/ანტიფროდი.
PSP/Acquirer (CPSP) - მერჩანტის, API/SDK, webhooks, მოხსენებები და გამოთვლები.
მერჩანტი - გადახდის ინიციაცია, სტატუსის/დაბრუნების დამუშავება, შერიგება.

3) გადახდის ნაკადები

3. 1 Classic issuer-redirect (web)

1. მერჩანტის შემოწმება - giropay არჩევანი.
2. ბანკების ჩამონათვალში შესწორებულია ონლაინ ბანკი SCA/დადასტურება.
3. დაბრუნება მერჩანტის ვებსაიტზე სტატუსით (success/pending/failed/canceled/expired).
4. ფაქტობრივი სესხის რეესტრის მოლოდინი.

3. 2 App2App (mobile)

ტელეფონით, მერჩანტი ხსნის საბანკო განაცხადს deeplink/intent- ზე, დადასტურება დაბრუნების შესახებ.
კონვერტაცია ჩვეულებრივ უფრო მაღალია; სავალდებულოა fallback ვებ - რედაქტორისთვის.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP- ს შეუძლია მიაწოდოს დინამიური QR/ბმული თანხით და გადახედვით (მოსახერხებელია ინვოისებისთვის/ოფლაინისთვის).
მომხმარებელი სკანირებს კოდს და ადასტურებს ბანკში ზემოთ მოცემულ სქემას.

3. 4 „პირველი გადახდა - მანდატი“

განმეორებითი ბილინგისთვის, giropay ხშირად გამოიყენება როგორც პირველი გადახდა SCA- სთან, შემდეგ კი SEPA Direct Debit/Open-banking მანდატი შემდგომი გაუქმებისთვის.

4) სტატუსები და გამოთვლები

Online-статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
'pending' ნიშნავს, რომ ბანკი/პროვაიდერი კვლავ ადასტურებს ან მოსალოდნელია სესხი.
Settlement: ფაქტობრივი ჩარიცხვა PSP/Bank- ის ანგარიშებზე (ჩვეულებრივ T + 0/T + 1; ზოგიერთ შემთხვევაში უფრო გრძელი).
რისკის მგრძნობიარე მომსახურებისთვის გამოიყენეთ „პირობითი შესრულება“ მოდელის დადასტურებამდე.

5) ამაღლება და დებატები

ჩარჟბეკოვი არ არის. დაბრუნება გადამხდელისთვის ახალი საკრედიტო ოპერაციაა (შესაძლებელია ნაწილობრივი ანაზღაურება).
დაბრუნების დრო - საბანკო (T + 0/T + 1/T + 2, ეს დამოკიდებულია არხზე).
დებატები/საჩივრები - PSP ODR პროცედურების და გადამხდელის ბანკის მეშვეობით; მოამზადეთ შეკვეთის ლოგოები, proof-of-delivery/მომსახურება.

6) ლიმიტები და რისკების პოლიტიკა

• Per-transaction, per-day/week у issuer’а.
• ახალი მიმღები/მერჩანტები - შემცირებული ბარიერები ან/და გამძლეობა.
• Canal/velocity წესები, geo/devais სიგნალები, გამონაკლისი SCA (TRA/RA) - ბანკის შეხედულებისამებრ.

პრაქტიკა: ნუ დააყოვნებთ ნომრებს. შეინარჩუნეთ ლიმიტების საცნობარო წიგნი ბანკების/არხების საშუალებით, განაახლეთ იგი, აჩვენეთ უარის თქმის აშკარა მიზეზები („გადალახეთ ბანკის/არხის ზღვარი“) და შესთავაზეთ ალტერნატივები (დაარღვიეთ ჩეკი, სხვა მეთოდი).

7) კომისიები და ეკონომიკა

Giropay- სთვის, ჩვეულებრივ, გამოიყენება PSP- ის ფაქსი/დაბალი პროცენტი; MDR ბარათის ქვემოთ.
გაითვალისწინეთ ხარჯები pending/expiries, ODR და ჩანაწერების მხარდასაჭერად, ასევე hosted/embedded ვიჯეტების და ანგარიშგების საფასური.

8) შერწყმა და მოხსენება

შეინახეთ: 'payshead Id/Transaction Id' პროვაიდერი, 'orderId', issuer Bank, არხი (Redirect/App2App/QR), საბოლოო სტატუსი, საბანკო რეფერენდუმი/UTR.
ჩართეთ webhooks სტატუსის შეცვლის, daily auto-recon და პერიოდული full-recon (ჩარიცხვა/დაბრუნება/კორექტირება).
Rassinchrons და deschbords SLA პარამეტრები.

9) UX ნიმუშები

ბანკების ინდიკატორი: მანქანის ქვესახეობა/ძებნა, ბოლო ბანკის დამახსოვრება.
მობილური პირველი: შესთავაზეთ App2App; fallback არის ვებ - რედაქტორი.
შეცდომები და გამეორებები: მკაფიო მიზეზები (ლიმიტი, SCA- ს უკმარისობა, ტაიმუტი), safe-retry იდემპოტენტურობით.
ქვითარი: თანხა, თარიღი/დრო, 'transaction Id', ბანკი, არხი, sport ბმული.

10) განმეორებითი ჩამოწერები

გამოიყენეთ სქემა: პირველი გადახდა giropay e-mandate (SEPA DD/Open Banking).
მანდატში ჩაწერეთ per debit, სიხშირე, შეტყობინებები და მენეჯმენტი (pause/cancel).

11) შესაბამისობა და უსაფრთხოება

PSD2/SCA ხორციელდება ბანკში; issuer- ის მხარეს მოწყობილობები და ანტიფროზი.
GDPR/PII მინიმალიზაცია: შეინახეთ მხოლოდ საჭირო ატრიბუტები, დაშიფვრა PII, შეზღუდეთ წვდომა.
Webhooks: HMAC/nonce, დაცვა replay, allowlist IP, აუდიტის ჟურნალი.

12) მგრძნობიარე ვერტიკალები (iGaming- ის ჩათვლით)

Giropay და limites ხელმისაწვდომობა დამოკიდებულია PSP/ბანკების პოლიტიკასა და ადგილობრივ სამართალზე.
დაელოდეთ KYC- ს გაფართოებულ ბარიერებს და შესაძლო ჰოლდებს.
დაგეგმეთ ალტერნატიული რელსები (ბარათები, SEPA, სხვა ღია ბარათები PIS), ჭკვიანი როტინგი კლიენტის პროფილზე.

13) ციმციმის ინტეგრაცია: ვარიანტები

1. Hosted/Embedded from PSP - სწრაფი გაშვება, მზა ბანკების სია, სტატუსები, შეცდომები.
2. Server to-Server + Redirect/App2App არის საკუთარი ბანკის არჩევის გვერდი, შეცდომების ღრმა დამუშავება, საკუთარი QR/Deep Link.
3. ინვოისი/Rau-by-Link/QR მოსახერხებელია B2V/ოფლაინისთვის.

• API: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotention (orderId + გასაღები), ექსპონენტის რესტავრაცია, მოვლენების დედობა.
• კატალოგები: ბანკები/ლიმიტები/შეცდომების კოდები; SLA მეტრიკა issuer- ზე.

14) არქიტექტურა „giropay Gateway“

API ფენა (REST/GraphQL) სალაროსთვის.
მოვლენების ხაზები: სტატუს-Ivents-billing/CRM/ანალიტიკა.
Observability: კონვერტაცია ბანკების/არხების გასწვრივ, 'pending-success/expired', ლატენტობა settlement.
უსაფრთხოება: საიდუმლოების vault, IP-allowlist PSP, redirect-URI მკაცრი შესაბამისობა, antireplay ნიშნები.

15) Check Life Prode

1. შეარჩიეთ PSP/არხი giropay (Hosted/Embedded/App2App/QR), დააკონკრეტეთ ტარიფები და SLA.
2. გააცნობიერეთ 'CreatePayment' + ბანკის არჩევანი + redirect/Arr2Arr fallback- ით.
3. დააკავშირეთ webhooks, Timauts და სტატუსის გამეორება.
4. ჩანაწერების პარამეტრები (daily + full), UTR/ფინის რეფერენდუმის შენახვა.
5. ჩართეთ partial/full refunds და ODR წესები საფორტეპიანოში.
6. მოამზადეთ უარის/ლიმიტების და ალტერნატიული მეთოდების UX სკრიპტები.
7. შეამოწმეთ მობილური ბანკები (iOS/Android) და ძირითადი issuer's ტესტები.

სახელმძღვანელო ბარათი

Статусы: `success`, `pending`, `failed`, `canceled`, `expired`.
Settlement: უფრო ხშირად T + 0/T + 1; გაითვალისწინეთ პირობითი შესრულება სესხამდე.
ლიმიტები: per-txn/day/week issuer 'a; ახალი მიმღებისთვის - შემცირებული ბარიერები.
რეკურენტი: e-mandate/SEPA DD/Open Banking მეშვეობით პირველი A2A გადახდის შემდეგ.

რეზიუმე

ფსონი დადეთ App2App/Embedded- ზე კონვერტაციისთვის და დინამიური QR/Pay-by-Link invoises/offline.
გაიზიარეთ ონლაინ დადასტურება და ფაქტობრივი სესხი ბიზნეს ლოგიკაში.
არ დაშიფროთ თანხები: შეინახეთ ლიმიტების კონფიგურაცია ბანკების/არხების საშუალებით და რეგულარულად განაახლეთ.
ააშენეთ პროცესი webhooks + recon- ის გარშემო, ნაწილობრივი დაბრუნებები და მკაფიო დამუშავება 'pending/expired'.