KYC-UX: ხახუნის შემცირება

1) KYC-UX პრინციპები

Risk-based by design: რაც უფრო დაბალია რისკი - ნაკლები ხახუნა; ესკალაცია მხოლოდ სიგნალებით.
პროგრესული დისლოკაცია: ჩვენ ვაჩვენებთ ზუსტად იმას, რაც ახლა გვჭირდება (მინიმალური ველები/ეკრანები).
One-tap re-entry: კონტექსტის შენარჩუნება, შეაჯამეთ დაუმთავრებელი შემოწმებები.
მრავალჯერადი სიგნალი: დოკუმენტები + liveness + ქცევითი/ქსელის ნიშნები.
მიზნების გამიჯვნა: KYC (ვინ ხართ) - SoF/SoW (საიდან მოდის ფული) - AML/სანქციები (დამატებითი ფილტრები).
Explainability: მოკლე მიზეზები, მომხმარებლის გასაგები მოქმედებები, პროგნოზირებადი ვადები.

2) რისკის ძირითადი დონე (სავარაუდო მატრიცა)

3) მითითება KYC flow (მობილური პირველი)

1. ბარიერი გამომწვევი (მაგალითად, პირველი დასკვნა) არის ეკრანი, რომელსაც აქვს მოკლე მიზეზი და სარგებელი: „შეამოწმეთ პიროვნება, რომ გახსნათ დასკვნები და გაზარდოთ ლიმიტები“.
2. დოკუმენტის არჩევანი (პასპორტი/ID/მართავს.) რჩევით „რა არის უკეთესი“ ქვეყნისთვის.
3. სროლა: ავტომობილი, ფონის დაბინდვა, ბლიკის/კონტრასტის განათება, სიმკვეთრის კონტროლი.
4. OCR/MRZ/NFC: მყისიერი პროგრესი, რომელიც არ ბლოკავს UI- ს; NFC- ით - ანიმაციური „წარუდგინეთ დოკუმენტი ტელეფონს“.
5. Liveness: 3-4 მარტივი მოქმედება (ხელმძღვანელის ბრუნვა/მოციმციმე) ან პასიური ზღვარი 2-3 ჩარჩო.
6. მანქანის სავალდებულო (ფონი) + ხილული SLA ტაიმერი (მაგალითად, „2 წუთამდე“).
7. შედეგი: + დამტკიცებულია ლიმიტები/სტატუსი; აუცილებელია შეავსოთ ზუსტად ერთი წერტილი და მაგალითები; - უარი - გასაგები მიზეზი და გასაჩივრების გზა.

4) რბილი ნაბიჯები (ნაბიჯი) და კონტექსტი

Geo-conflict (IP - KYC) - მოთხოვნა GPS/SIM ან address (L2).
High-risk BIN/ემიტენტი - იძულებითი ცხოვრება დეპოზიტის მცდელობისას.
Velocity/multicacounting - განმეორებითი სელფი + SoF გამოსვლის დროს.
REP/სანქციები (fuzzy) - L3 SoF/SoW და სახელმძღვანელო შემოწმებით.

5) მიკრო-UX: როგორ შევამციროთ ხახუნის შემცირება

ნაბიჯამდე: „რა მოამზადეთ? ~ 2 წუთი, პასპორტი/ID და კარგი განათება“.
დოკუმენტის დაჭერა: ჩარჩო ნიღაბი, ბლიკის დეტალი, მწვანე ჩეკი „ფოტო წაკითხული/კუთხე თანაბარია“.
ადგილობრივი OCR-preview: განათება რამდენიმე ველი ვიზუალური შემოწმებისთვის.
NFC რჩევები: ინფო ჩიპის ადგილმდებარეობის მიხედვით კონკრეტული ქვეყნისთვის/ბლანკისთვის.
Liveness ნავიგაცია: მარტივი დავალებები ტექსტის გარეშე - პიქტოგრამები + მოკლე ფრაზა.
Retry ტკივილის გარეშე: გაიმეორო ნაბიჯი პროგრესის დაკარგვის გარეშე; ტაიმერის მცდელობის ლიმიტი.

კონფიდენციალურობის კარიბჭე: "ფოტო დაშიფრულია. მონაცემები არ არის EXIF/UI ლოგოებში."

6) ლოკალიზაცია და წვდომა

ინსტრუქციების სრული თარგმნა, დოკუმენტების მაგალითები და დასაშვები ფორმატები.
RTL მხარდაჭერა, დიდი შრიფტები, 'aria-labels', კლავიატურის ნავიგაცია.
ქვეყნის ვალიდაცია (მისამართის ფორმატი, ID ნიღბები), ტელეფონებისთვის - E.164.
მაგალითები ადგილობრივ ენაზე: „მაგალითი: პუშკინის ქ., 10, კვ. 5“.

7) კონფიდენციალურობა, შენახვა და თანხმობა

მკაფიო თანხმობები: მიზანი (KYC/AML), შენახვის ვადა, მოცილების უფლებები/გასაჩივრება.
მონაცემთა მინიმიზაცია: შეინახეთ ნიშნები/ჰეშები, სადაც შეგიძლიათ დამალოთ PAN/EXIF.
მოცილების/ჭრის პოლიტიკა: L0-L1 უფრო მოკლეა, L2-L3 უფრო გრძელია კანონის/ლიცენზიის შესაბამისად.
Audit trail: ვინ/როდის უყურებდა/გადაწყვიტა; უცვლელი ლოგები.

8) ინჟინერია: მოვლენები და მონაცემთა მოდელი (მინიმალური)

kyc.sessions (
kyc_id PK, user_id, level_target, started_at, status, provider, country, risk_score, conflict_flags, sla_eta_at
)
kyc.documents (
doc_id PK, kyc_id FK, type, side, ocr_json, mrz_ok, nfc_ok, quality_score, captured_at, storage_ref
)
kyc.liveness (
kyc_id FK, type, result, confidence, frames_ref, captured_at
)
kyc.sanctions_pep (
kyc_id FK, list, match_type, score, reviewed_by, reviewed_at, decision
)
kyc.proofs (
kyc_id FK, kind -- POA      SOF      SOW,
file_ref, parsed_json, status, requested_at, received_at, reviewer
)
kyc.decisions (
kyc_id FK, level_granted, result -- APPROVED    MORE_INFO    REJECTED,
reason_code, comment, decided_at
)

9) ფსევდო-DSL პოლიტიკოსები (მაგალითი)

yaml policy: "kyc_v2_risk_based"
triggers:
- name: "first_withdrawal"  -> target_level: L1
- name: "limit_5k_month"   -> target_level: L2
- name: "sanctions_fuzzyhit" -> target_level: L3 escalations:
- if: geo_conflict_score >= 2 then step: "POA"
- if: issuer_risk in ["high","unknown"] and method == "CARD" then step: "liveness"
- if: velocity_deposits_24h > 3 then step: "liveness"
timeouts:
L1: "PT10M" # ожидание авто-проверки
L2: "PT30M"
L3: "P3D"
ux:
show_timer: true resume_link: true

10) მეტრიკი და დაშბორდი

კონვერტაცია/სიჩქარე

KYC Start → Auto-Pass → Manual Review → Approved

Median/95p to-KYC დონეზე და ქვეყნებში

Auto pass% (OCR/MRZ/NFC/liveness) და ხელის წილი

ხარისხი/რისკი

Mismatch rate (IP KYC/SIM) და ესკალაციების წილი

False Reject% (გასაჩივრება)

PEP/Sanctions hit და TAT გადაწყვეტილების მისაღებად

UX/შეცდომები

Abandonment на шагах (Doc Capture, Liveness, Upload, Review)

Retry-rate და მიზეზები (ბლიკი/უკმარისობა/NFC fail)

Mobile vs Desktop: წარმატების დელტა და დრო

11) ალერტები და ბარიერები

Abandonment spike ერთი ნაბიჯით (სიმაღლე> X bps საათში)

OCR quality drop (quality _ score p50 <ბარიერი)

NFC fail surge ქვეყანაში/ფორმა

Auto-pass collapse: ვარდნა> Y% d/d

Manual backlog: TAT> SLA (წითელი ზონა)

Sanctions provider down: Timauts, გადართვა bacap

12) SQL შაბლონები

12. 1. ძაბრი KYC

sql
SELECT stage, COUNT() AS users
FROM (
SELECT user_id, 'start' AS stage FROM kyc.sessions WHERE started_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'doc_captured' FROM kyc.documents WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'liveness_done' FROM kyc.liveness WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
UNION ALL
SELECT user_id, 'approved' FROM kyc.decisions WHERE decided_at BETWEEN:from AND:to AND result='APPROVED'
) s
GROUP BY stage ORDER BY 1;

12. 2. დრო მანქანის გადამოწმებამდე

sql
SELECT level_target,
PERCENTILE_CONT(0.5) WITHIN GROUP (ORDER BY EXTRACT(EPOCH FROM (COALESCE(decided_at, now()) - started_at))) AS t_median_sec,
PERCENTILE_CONT(0.95) WITHIN GROUP (ORDER BY EXTRACT(EPOCH FROM (COALESCE(decided_at, now()) - started_at))) AS t_p95_sec
FROM kyc.sessions
LEFT JOIN kyc.decisions USING (kyc_id)
WHERE started_at BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1;

12. 3. პერსონალის ხარისხი და რეაგირების მიზეზები

sql
SELECT reason_code, COUNT() AS cnt
FROM (
SELECT CASE
WHEN quality_score < 0.6 THEN 'low_quality'
WHEN mrz_ok = FALSE THEN 'mrz_fail'
WHEN nfc_ok = FALSE THEN 'nfc_fail'
ELSE 'other'
END AS reason_code
FROM kyc.documents
WHERE captured_at BETWEEN:from AND:to
AND doc_id IN (SELECT doc_id FROM kyc.documents GROUP BY doc_id HAVING COUNT() > 1)
) t
GROUP BY 1 ORDER BY cnt DESC;

13) ანტი-ფროიდის სიგნალები („ბორბლების გარეშე“)

Device-graph და განმეორებითი სელფები/დოკუმენტები - მშვიდი ესკალაცია L2/L3- ზე.
Geo-velocity (ქვეყნის შეცვლა) - განმეორებითი liveness მეორე OCR გარეშე.
BIN-geo mismatch - ანაბრის ზღვარი და არა მთელი KYC flow.
VPN/Proxy/Tor - რბილი ალტერნატიული სიგნალის მოთხოვნა (GPS/SIM) აბანოზე.

14) საუკეთესო პრემიები (მოკლედ)

1. დიზაინი მოვლენისთვის: KYC ზუსტად იქ, სადაც მომხმარებელი იღებს ღირებულებას (ანაბარი/გამომავალი/ლიმიტი).
2. მანქანის კაპიტანი + ცოცხალი რჩევები; OCR/NFC და პასიური შეზღუდვა, სადაც შესაძლებელია.
3. Step-up მხოლოდ სიგნალებით (geo/conflict/velocity/სანქციები) და თანხების ბარიერები.
4. ძლიერი resume გამოცდილება: „გაგრძელება იგივე ნაბიჯიდან“, ღრმა ბმულები წერილებში/SMS.
5. ყველგან არის SLA ტაიმერები და პატიოსანი სტატუსები.
6. ლოკალიზაცია/a11u: ტექსტები, მაგალითები, ფორმატები, RTL.
7. კონფიდენციალურობა: შემცირება, დაშიფვრა, გასაგები თანხმობა, რეპროდუქციის პოლიტიკა.
8. ტელემეტრია და ალერტები ხარისხით (ბლინები/დაბინდვა/NFC).
9. A/B საავტორო უფლებების/ინსტრუქციების/პროცედურის ტესტები guardrails- დან უარი ეთქვა.
10. სადაზვერვო პროცედურები და სახელმძღვანელო შემოწმება მკაფიო TAT- ით.

15) განხორციელების სია

• დონის მატრიცა L0-L3, გამომწვევი და ნაბიჯები.
• OCR/NFC/liveness/სანქციები bacap- ით.
• ინსტრუქციის ეკრანი + quality hints; მანქანის კაპიტანი, ჩარჩო, ბლიკი.
• პასიური ნაგულისხმევი, აქტიური - როგორც fallback.
• Resume მექანიკა, deep-links, შეხსენებები.
• ლოკალიზაცია, RTL, a11u, ქვეყნის დოკუმენტების მაგალითები.
• კონფიდენციალურობა/თანხმობა, რეცენზია, აუდიტის ბილიკი.
• დაშბორდები: ნაბიჯების კონვერტაცია, ავტო-პასები, TAT, პერსონალის თვისებები.
• Alerta: abandonment/OCR/NFC/auto-pass/backlog.
• სააპელაციო პროცედურები და სახელმძღვანელო გადაწყვეტილებები, SLA.

რეზიუმე

დაბალი ხახუნის მქონე KYC-UX არის რისკის ძირითადი ესკალაცია, „ჭკვიანი“ დაჭერის ტექნოლოგიები (OCR/NFC/liveness), ლოკალიზებული ინსტრუქციები და ძლიერი სარეზერვო გამოცდილება. დაამატეთ გამჭვირვალე ვადები, შეამცირეთ მონაცემები და პროგნოზირებადი ნაბიჯები - და ამავე დროს გაზარდეთ დეპოზიტების/დასკვნების კონვერტაცია, დააჩქარეთ შესაბამისობა და შეამცირეთ ოპერაციული ხარჯები სახელმძღვანელო შემოწმებისთვის.