გადახდის მარშრუტიზაცია და failover

გადახდის მარშრუტიზაცია და failover

1) რატომ არის ეს აუცილებელი?

კონვერტაცია: არხის/PSP სწორი არჩევანი BIN/Bank/geo/რისკზე ზრდის Auth Rate- ს 5-15 პროცენტული პუნქტით.
ღირებულება: დინამიური არჩევანი „× საკომისიოს წარმატებისთვის“ ამცირებს ეფექტს 10-30 bp- ით.
სტაბილურობა: იზოლაცია PSP/3DS/ბანკების დაცემისგან; მიღებისა და გადახდების გაგრძელება ნაწილობრივი გაუმართაობით.
შესაბამისობა/RG: შეზღუდვების მოქნილი განხორციელება, გეო-შეზღუდვები, თვითშეფასება და სანქციების წესები პირდაპირ მარშრუტიზაციაში.

2) სამიზნე არქიტექტურა (ფენები)

1. Checkout Layer - ვალუტების/მეთოდების ლოკალიზაცია, APM Discovery, 3DS UX.
2. Payment Orchestrator (Rule Engine) - მარშრუტიზაცია, სმარტ რეტრი, idempotence, circuit-breaker.
3. Risk/KYT Engine - მოწყობილობა/behavior, სანქციები/RER, velocity, RG ლიმიტები, 3DS პოლიტიკა.
4. Compliance Hub - KYC, სანქციების პროვაიდერები, affordablity/limites, აუდიტი.
5. Wallet & Ledgers - ფულადი და სათამაშო ჯადოქრები, ბონუს პასები, მულტივალუტა.
6. Reconciliation & Reporting - T + 0/T + 1 კრეკერები, reason codes, საგადასახადო რეესტრები.
7. Observability & Security - მეტრიკა/logs/traces, ალერტები, RBAC, PCI სეგმენტი.
8. Data/ML არის რისკის შემცირება, ბანკების/მეთოდების კონვერტაციის პროგნოზირება.

3) მონაცემთა მოდელი და იდემპოტენტობა

Payment Intent (PI): ერთი ობიექტი დეპოზიტის/გადახდისთვის მინდვრებით: amount, currency, method, geo, BIN, risk _ score, rg _ limits, route _ history, idempotempotentententench _ kes _ kes, stus, stus.
Idempotence: თითოეული hop (PSP-A-PSP-B) ხორციელდება ერთი idempotence _ key; ზარის გამეორება არ ცვლის მენეჯერის მდგომარეობას.
Route Journal: მარშრუტებისა და პასუხების ჟურნალი (PSP id, reason code, latency, 3DS flow, fee), საჭიროა A/B და მოდელების მომზადება.

4) მარშრუტიზაციის ალგორითმი (სტანდარტი)

4. 1 მიღება

1. Pre score: GEO, BIN/IIN, გამცემი ბანკი, მოწყობილობა, ჩეკი, რისკის სკორი, RG სტატუსი.
2. კომპლექსის ფილტრები: სანქციები/REP, გეო-ბლოკები, ასაკი/თვითკმაყოფილება.
3. ღირებულების/წარმატების წესები: score = w1· AuthRate + w2· (- Fee) + w3· Health - penalties.
4. 3DS პოლიტიკა: TRA/whitelisting/step-up რისკით, challenge vs frictionless არჩევანი.
5. მარშრუტის არჩევანი: PSP-A (უარის თქმის/შეცდომების შესახებ) - PSP-B - ალტერნატიული მეთოდი (APM/Open banking).
6. Smart Retry: 3DS რეჟიმის შეცვლა, MID, mcc/fallback, დროის ბეკოფი reason codes (05/51/62, 91/96).
7. Post-processing: ჩაწერა Route Journal- ში, სასწორის განახლება.

4. 2 გადახდა (Payouts)

1. პრიორიტეტიზაცია: სიჩქარე (ინსტალაცია/არა-ინსტანცია), ღირებულება - წვდომა.
2. KYT/AML/RG: velocity, ნიმუშები „ჩამოკიდებული“, ლიმიტები, სახსრების წყარო, გამონაკლისის სიები.
3. მარშრუტიზაცია: card-to-card OCT/RTP/Faster Payments/SEPA Instant/Pix/UPI.
4. Failover: queued payouts, როდესაც ბანკი მიუწვდომელია/PSP, პერიოდული დასხივების ხაზები.
5. Confirmation: webhooks ხელმოწერით, რომელიც ანაზღაურებს გარიგებებს განსხვავებების დროს.

5) Failover ნიმუშები

5. 1 Circuit-breaker

ადგილობრივი (PSP- ზე): მუშაობს error _ rate, latency, spike in declines (issuer-specific).
გლობალური (მეთოდით): ინდუსტრიის ავარიის დროს (მაგ., ACS/3DS დიდი ბანკიდან).
სახელმწიფოები: Closed - Open და Half-Open; დრო და ბარიერები მოცემულია GEO/BIN სეგმენტების მიხედვით.

5. 2 Active-Active vs Active-Passive

აქტიური აქტივობა: პარალელური PSP/მეთოდები; დაბალანსება წესებით/ღირებულებით; საუკეთესო RTO/RPO.
Active-Passive: დაზოგვა კომისიებში/მხარდაჭერაზე, მაგრამ უფრო გრძელი, ვიდრე RTO; შესაფერისია მეორადი GEO/მეთოდებისთვის.

5. 3 Degradation Modes

მაღალი რანგის მეთოდების გამორთვა, ტრაფიკის ნაწილის გადატანა ღია ბანკინგში/APM.
იძულებითი 3DS გამოწვევა-all „დამწვარი“ BIN/ბანკებისთვის.
თანხის/სიხშირის დროებითი ლიმიტი (RG + რისკი).

6) მუშაობა 3DS/SCA- სთან (დინამიურად)

Frictionless ნაგულისხმევი დაბალი რისკის/მცირე შემოწმების დროს, გამოწვევა - მაღალი რისკის ქვეშ.
გამონაკლისი PSD2: LVA, MOTO, MIT - ორკესტრში და არა განაცხადში.
Fallback: როდესაც ACS დეგრადაცია ხდება - გაზარდოს გამოწვევა ან დროებით გადაიტანოს ტრაფიკი ალტერნატიულ მეთოდში (ღია ბანკინგი).
KPI: challenge rate, frictionless share, post-3DS approvals.

7) ინტეგრაცია ანტიფროდთან/KYT/RG

მარშრუტიზაციამდე - სკორინგი (მოწყობილობა, ქცევა, მარიონეტული/VPN, BIN რისკი, ისტორია).
მარშრუტიზაცია მოიცავს 3DS/არხის/PSP არჩევანს risk _ score- ზე.
გადახდამდე - KYT/velocity/anti arb (სწრაფი win - withdraw, მრავალჯერადი ბარათები, რომლებიც დაკავშირებულია მოწყობილობებთან).
RG ლიმიტები და თვითკმაყოფილება - „მკაცრი“ გაჩერების წესები ორკესტრის დონეზე.

8) დაკვირვება და მონაცემები

რეალურ დროში მეტრიკა: aut _ rate, decline _ reason mix, p95 latency, PSP health, 3DS success, payout time, queue depth.
ალერტები: ბარიერები ბანკების/მეთოდების მიხედვით, წებოვანი გარე სტატუსის გვერდებით.
A/B & Lerning: მარშრუტიზაციის წონის განახლება კონვერტაციის/ღირებულების საფუძველზე; საკონტროლო ჯგუფები კალიბრაციის გარეშე.

9) KPI და მიზნობრივი სახელმძღვანელო

Auth Rate (ბარათები): EU 85-92%, აშშ 80-88%, LATAM 70-85% (ორკესტრის გარეშე - ქვედა ზღვარი).
p95 latency auth API: < 3 c; webhooks: < 60 c.
Sharo of Instant Payouts: „მსუბუქი“ ჩეკების 70% -ზე მეტი.
Routing Efficiency (კონვერტაციის ღირებულება): + 5-10% baseline tuning- ის შემდეგ მეოთხედი.
Circuit-break RTO: <2 წუთი გადასვლისთვის; RPO: 0 (იდემპოტენტობა).
Chargeback rate: < 0. 5% count (დამოკიდებულია პროდუქტზე/GEO).

10) ინციდენტების ფლეიბუკი (ყალბი ფურცელი)

10. 1 მასობრივი გამცემი

1. დაადასტუროს spike BIN/issuer.
2. გახსნათ ადგილობრივი circuit-breaker და გადანაწილდეს alt-PSP/მეთოდში.
3. BIN- ზე დაზარალებული ქოლენჯერის გაზრდა, smart retry ჩართვა.
4. კომუნიკაცია სტატუს არხებზე; RCA reason კოდების მონაცემებით.

10. 2 დაცემა 3DS/ACS

1. Timeouts/“ soft decline“ ზრდის დეტალი.
2. ტრაფიკის ნაწილის გადატანა ღია ბანკინგში/APM; ჩართეთ „challenge-all“, სადაც ACS ცოცხალია.
3. შეამცირეთ რისკის შემოწმება (ლიმიტები ოდენობით/სიჩქარით), გააძლიერეთ მონიტორინგი.

10. 3 PSP არასტაბილურობა

1. მუშაობდა ჯანმრთელი ალერტი, ღია ბრეიკერი.
2. გადატანა სარეზერვო PSP/MID; მაღალი ლატენტობის მქონე „მძიმე“ მეთოდების აკრძალვა.
3. გამოჯანმრთელება ჰალფ-ღია კანარის საშუალებით (ტრეფიკის 1-5%), შემდეგ კი გრადაცია.

10. 4 შეფერხებები

1. გადარიცხვა პრიორიტეტებით (VIP, თანხის ზღვარი).
2. ნაწილის ალტერნატიულ რელსებზე გადაყვანა (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).
3. მოთამაშეთა გამჭვირვალე შეტყობინებები; სახელმძღვანელო ესკალაცია> X საათი.

11) SLA და ხელშეკრულების წამყვანები (რაც მოითხოვს PSP- ს)

წვდომა: 99 ევრო. მიღების 95%; p95 latency < 3 c; webhooks < 60 c.
ინციდენტები: TTA - 15 წუთი, შემოვლითი გზა (fallback MID/APM), RCA - 5 დღე.
მონაცემები: ნედლეული reason codes, დეტალები ბანკებზე, ტოქსინების დაბრუნება გასვლისას 10 დღე.
ფინანსები: რეზერვების შეზღუდვა/holdback, გამჭვირვალე fees (ხელმისაწვდომია 3DS/ქსელის ტოკენსი), cap FX შემწეობებზე.
უსაფრთხოება: PCI-AOC, ხელმოწერები webhooks, key rotation, SOC 2/ISO 27001 (სასურველია).

12) რეგიონალური ნიმუშები

EC/UK: PSD2/SCA; ბარათები + ღია ბანკინგი (SEPA Instant/FPS). ძლიერი 3DS ორკესტრი, TRA და whitelisting.
აშშ: + ACH ბარათები; მყისიერი გადახდების პრიორიტეტი (push-to-card, RTP). ჩარჟბეკის კონტურები სავალდებულოა.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM-heavy; ფოკუსირება მოწყობილობის რისკზე და დოკუმენტი-KYC.
თურქეთი/CA: ადგილობრივი თარგმანები/საფულეები; გაზრდილი სანქციების/AML კონტეინერი, თანხების/სიჩქარის ლიმიტები.
აზია/ინდოეთი: UPI/e-საფულეები; მკაცრი velocity წესები; გამცემი ბანკების მარშრუტიზაცია.

13) განხორციელების ჩეკის ფურცლები

არქიტექტურა/მონაცემები

• Intent + idempotention ყველა hops.
• Route Journal, ნედლეული reason codes, webhooks ხელმოწერით.
• ფულადი/თამაშის მენეჯერების გამიჯვნა; კომპენსაციის გარიგებები.

მარშრუტიზაცია/წესები

• Rule ძრავა GEO/BIN/issuer/რისკი/ღირებულება.
• Smart retry დროული ბეკოფით და 3DS/MID ცვლილებით.
• Circuit-breakers ადგილობრივი და გლობალური; დაბრუნება.

რისკი/შესაბამისობა

• ინტეგრაცია risk/KYT/RG მარშრუტიზაციის წინ და მის შემდეგ.
• სანქციები/REP, ასაკი/თვითშეფასება - როგორც „მკაცრი“ ფილტრები.
• შეზღუდვები/თანხები; ჟურნალის გადაწყვეტილებები.

დაკვირვება/SLA

• დაშბორდები Auth Rate, latence, decline mix, payout time.
• ალერტები ბარიერების გასწვრივ; runbooks ინციდენტებზე.
• SLA ხელშეკრულებაში, QBR და ჯარიმები დარღვევებისთვის.

14) სტრატეგიის ფსევდო კოდი (გუნდისთვის)

on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()

candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)

15) ეკონომიკა და A/B ოპტიმიზაცია

Считайте effective rate = (Fees + 3DS + FX + chargeback cost − interchange rebates) / Approved Volume.
A/B: მინიმუმ 10k გარიგება/ფილიალი, 2-4 კვირა; ჩაწერეთ ბანკები/მეთოდები.
ოპტიმიზაცია მოახდინეთ AuthRate vs Fee- ის წონაში GEO/სეზონურობის მიხედვით; აკონტროლეთ „მიკერძოება“ ძვირადღირებულ, მაგრამ კონვერტირებულ რელსებში.

16) რა უნდა გვახსოვდეს

ორკესტრი + წესები + მონაცემები - გადახდის სტაბილურობისა და კონვერტაციის გული.
Idempotence/Payment Intent გამორიცხავს ორმაგ ჩამოწერას და ამარტივებს failover- ს.
Circuit-breakers და ძირითადი დაბრუნება უზრუნველყოფს სწრაფ სტაბილიზაციას „საქანელების“ გარეშე.
ხელშეკრულების SLA და PSP გამჭვირვალე მონაცემები არ არის ვარიანტი, არამედ მოთხოვნა.
რეგიონალური რელსები (ღია ბანკინგი, RTP, Pix/UPI) ხშირად უკეთესია, ვიდრე სიჩქარის/ღირებულების ბარათები - გაითვალისწინეთ მარშრუტიზაცია.