როლინგის რეზერვი და PSP პირობები

1) რა არის როლინგის რეზერვი და რატომ არის PSP

Rolling Reserve (Rolling Reserve) არის PSP ნაკადის ყოველდღიური მოცულობის ნაწილის შენარჩუნება (მაგალითად, 5-15% 90-180 დღის განმავლობაში), რათა დაფაროს sharjbecks, დაბრუნებები, ჯარიმები სქემები და ოპერაციული რისკები. სარეზერვო „ტრიალებს“: თითოეული დღის ოდენობა თავისუფლდება ფიქსირებული პერიოდის შემდეგ, იქმნება მოცურების განრიგი.

მსგავსი მექანიზმებისგან განსხვავებები

Holdback: ერთჯერადი/მუდმივი პროცენტი, რომ შეინარჩუნოთ წმინდა გადასახადები სავალდებულო შემდგომი გამოშვების გარეშე.
Termination/Closure Reserve: ხელშეკრულების შეწყვეტის შემდეგ პერიოდის შენარჩუნება (ხშირად 6-18 თვე).
უსაფრთხოება deposit/Collateral: წინასწარ გადახდილი გირაო PSP/Bank- ზე.

2) როგორ ითვლება ეს: ძირითადი ფორმულა და მაგალითი

2. 1. დღის შენახვის გაანგარიშება

Reserve_Hold_Day = max(0, (Gross_Captured − Refunds − Chargeback_Credits))
× Reserve_Percent

ხშირად PSP ითვლება net-settlement base- დან, მაგრამ საკომისიოს გამოკლების გარეშე: საკომისიო (fees) ცალკე ინახება.

2. 2. გამოშვება პერიოდის შემდეგ

თუ 'H' დღეების შენახვის ვადა, მაშინ 'D' - ში შენახული თანხა გამოიცემა 'D + H' - ში (შესწორებულია ბანერის დღეებში/არდადეგებზე და ბინაში).

2. 3. მაგალითი

სარეზერვო: 10% 120 დღის განმავლობაში.
დღისით net base: 200,000.
გამართვა: 20,000 „პარკირებს“ T დღის სარეზერვო აუზში და გამოვა T + 120-ში.
თუ T.. T + 120 პერიოდში წარმოიშვა ჩანგლები/ჯარიმები, PSP მათ ჩამოწერს სარეზერვო აუზიდან, ხოლო გამოშვებული თანხა მცირდება.

3) რისკის გამომწვევები, რომლებიც გავლენას ახდენენ პროცენტულ და ვადაზე

მაღალი chargeback (ბარათების სქემების მიხედვით - შედარებულია Visa/Mastercard- ის რეიდებთან).
მაღალი რისკის ვერტიკალური (iGaming, nutra, travel, ticeting).
მერჩანტის დაბალი ამბავი: ახალი MID, სუსტი ფინანსური ანგარიშგებები, thin კაპიტალიზაცია.
ოპერაციული ფაქტორები: ნელი ზარალი, ხშირი საჩივრები, descriptor/SCA დარღვევები.
გეოგრაფია/არხები: მაღალი-risk GEO, აფილირებული ტრაფიკი, რომელსაც აქვს მაღალი დაბრუნების წილი.
კომპლექსი: სანქციები/ლიცენზირებული რისკები, weak KYC/KYB.

4) სახელშეკრულებო პირობები

1. ნაკრძალის Cap: ზედა საზღვარი (მაგალითად, არაუმეტეს 1 × საშუალო ყოველთვიური ნეტი).
2. Step-down schedule: KPI- ს მიღწევის შემდეგ (დაბალი CBR, SLA დაბრუნებები) - %/ვადის ავტომატური შემცირება.
3. Release კალენდარი: მკაფიო გამოშვების თარიღები banking days და TZ განსაზღვრებით.
4. არა cross-collateral (ან ვიწრო ჩარჩო): ისე, რომ ერთი ბრენდის/MID პრობლემების „ჭამა“ სხვის რეზერვში.
5. Carve-out მეთოდების მიხედვით: სხვადასხვა რეზერვები ბარათებზე/A2A/კრიპტო.
6. Early release clause: ადრეული გამოშვების შესაძლებლობა კვარტალური რისკის მიმოხილვის შედეგების საფუძველზე.
7. Termination reserve შეზღუდულია ვადით და თანხით: გაანგარიშების მკაფიო ფორმულა და დაბრუნების გრაფიკი.
8. Dispute process & evidence: განხილვის დრო, გამჭვირვალე მოხსენებები აუზიდან ჩამოწერის შესახებ.
9. Audit trail და საანგარიშო ფორმატი: CSV/JSON დეტალიზაცია შენახვის/გამოშვების დღეების მიხედვით.
10. Force-majeure და scheme fines: პასუხისმგებლობის შეზღუდვა და გასაჩივრების პროცედურა.

5) გავლენა ქეშის ნაკადზე და ლიკვიდობაზე

• შეფერხების ჰორიზონტზე გამოქვეყნების პროგნოზის შექმნა (H),
• გაითვალისწინეთ negative carry-over (როდესაც სარეზერვო აუზი მიდის მინუსში carjbecks/ჯარიმების გამო),
• დაიცავით ოპერაციული ლიკვიდობა withdrawals, გადასახადები, OPEX, გაყინული თანხების გამოკლებით.

მეტრიკა CFO- სთვის

Reserve Balance (დღის მონაკვეთი და ისტორია).
Release ETA hit-rate (დროულად გამოქვეყნების ფაქტი).
Reserve as % of GMV/NGR.
Negative-carry streak (რამდენი დღის განმავლობაში ზედიზედ ტყვია წითელია).
Chargeback coverage ratio (რომელი CB წილი დაიხურა რეზერვით).

6) აღრიცხვა და გაყვანილობა (გამარტივებული)

• დტ: გამოთვლები PSP- ით (რეზერვი)
• Kt: გამოთვლები PSP- ით (მიმდინარე settlent)

• დტ: ბანკი (მერჩანტის სალარო)
• Kt: გამოთვლები PSP- ით (რეზერვი)

• დტ: ხარჯები/ზარალი (chargeback/fines)
• Kt: გამოთვლები PSP- ით (რეზერვი)

მთავარია რეზერვისთვის ცალკეული ქვესათაურების ჩატარება და საბრძოლო მასალის შენახვა „გამოშვების დღეს“.

7) მონაცემთა ოპერაციული მოდელი

finance.settlement_batches (
batch_id, provider, mid, method,
provider_cutoff_at, provider_tz,
gross_captured, refunds, cb_debits, cb_credits,
fees, reserve_hold, reserve_release, reserve_balance_after, -- ключевые поля net_funding_after_reserve, file_ref, meta
)

finance.reserve_ledger (
id, provider, mid, hold_date, release_due_date,
hold_amount, released_amount, cb_consumed, fines_consumed,
carry_over, status, meta
)
/
status: OPEN      PARTIALLY_RELEASED      RELEASED      NET_NEGATIVE
/

8) შერჩევა და ხარისხის კონტროლი

ალერტა

Missed release: არ არსებობს გამოშვება due თარიღზე - P1.
Reserve imbalance: `Σ(hold) − Σ(release) − Σ(consumed) ≠ Reserve_Balance` — P1.
Spike CB vs Reserve: ზრდა CB> X% კვირის განმავლობაში დაბალი Reserve Balance - P2.
Cross-collateral anomaly: ჩამოწერა სხვა MID - P1 (ხელშეკრულების გადამოწმება).

SQL შაბლონები (გამარტივებული)

8. 1. სარეზერვო ბალანსი დღის განმავლობაში

sql
SELECT
DATE(hold_date) AS d,
SUM(hold_amount)             AS held,
SUM(released_amount)           AS released,
SUM(cb_consumed + fines_consumed)    AS consumed,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS balance_delta
FROM finance.reserve_ledger
WHERE hold_date BETWEEN:from AND:to
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 2. მოსალოდნელი გამოშვებები ჰორიზონტზე H

sql
SELECT release_due_date AS eta,
SUM(hold_amount - released_amount - cb_consumed - fines_consumed) AS expected_release
FROM finance.reserve_ledger
WHERE release_due_date BETWEEN:start AND:end
AND status IN ('OPEN','PARTIALLY_RELEASED')
GROUP BY 1
ORDER BY 1;

8. 3. შედარება settlent ფაილთან

sql
SELECT b.batch_id, b.provider, b.mid,
b.reserve_hold AS file_hold,
COALESCE(lh.day_hold, 0) AS calc_hold
FROM finance.settlement_batches b
LEFT JOIN (
SELECT provider, mid, DATE(hold_date) AS d, SUM(hold_amount) AS day_hold
FROM finance.reserve_ledger
GROUP BY 1,2,3
) lh ON lh.provider=b.provider AND lh.mid=b.mid
AND lh.d = DATE(b.provider_cutoff_at)
WHERE b.provider_cutoff_at BETWEEN:from AND:to;

9) მუშაობა PSP- სთან: როგორ შევამციროთ რეზერვი

1. დაბალი რისკის მქონე მფრინავი: დაიწყეთ შეზღუდული GEO/არხით.
2. გარანტიები: საბანკო გარანტია/ანაბარი შეიძლება შეიცვალოს ან შეამციროს სარეზერვო%.
3. ოპერაციული KPI: სწრაფი გადახურვა, დაბალი CBR, მაღალი ხარისხის KYC/KYB - არგუმენტები step-down- ისთვის.
4. რისკების სეგრეგაცია: ცალკეული MIDs სხვადასხვა ბრენდების/ვერტიკალების მიხედვით.
5. გამჭვირვალე მოხსენებები: საკუთარი მოხსენებები CB/Refund SLA, SoF/KYC - ამოიღეთ PSP შიშები.
6. პროვაიდერების მიქსი: დივერსიფიკაცია მოახდინეთ რელსებზე (A2A/კრიპტო/ადგილობრივი მეთოდები) - პლატფორმის მთლიანი Weighted Reserve% ეცემა.
7. Seasonality Review: სარეზერვო გადასინჯვა „მწვერვალის“ პერიოდების შემდეგ CB დადასტურებული დაბალი კუდით.

10) პასუხისმგებლობა და შესაბამისობა

• მაღალი სარეზერვო% ხშირად ასოცირდება ბონუსების აბიუზთან, სუსტი გადამოწმებასა და საფორტეპიანო შეფერხებებთან;
• SoF/KYC დაბრუნების დონე და სიჩქარე პირდაპირ გავლენას ახდენს მოლაპარაკების პოზიციაზე;
• მარეგულირებელი ჯარიმები/მარეგულირებელი ჯარიმები ზრდის რეზერვის მოთხოვნებს.

11) დაშბორდი და KPI

Reserve% by PSP/MID/method (მიმდინარე და ისტორიული).
Expected Releases (7/30/90/180) - დაგეგმილი შენაკადების ცხრილი.
CB Coverage: სარეზერვო ჩარჟბეკების წილი და რისკის დარჩენილი ნაწილი.
Release Delays: საშუალო გზა due თარიღსა და ფაქტს შორის.
Cross-Collateral Flag: ჩამოწერის წილი „არ არის მისი MID“.
Termination Reserve: დახურვის შემდეგ დაბრუნების მოცულობა და გრაფიკი.

12) განხორციელების ჩეკის ფურცლები

მონაცემები და ინტეგრაცია

• ველების იმპორტი 'reserve _ hold', 'reserve _ release', 'reserve _ balance' settlement ფაილებიდან.
• ვიტრინა 'reserve _ ledger' ლინკით 'hold _ date _ delease _ due _ date ".
• სახელშეკრულებო პირობების ცნობარი (პროცენტი, ვადა, cap, step-down, cross-collateral flag).

კონტროლი და პროცესები

• ყოველდღიური ანგარიში ბალანსისა და მოსალოდნელი გამოშვებების შესახებ.
• Alerta on missed release/imbalance/cross-collateral.
• კვარტალური risk მიმოხილვა PSP- ით (%/ვადების გადახედვა).

იურიდიული

• ასახულია caps, step-down, გამოშვების გრაფიკი, ტერმინაციის აღდგენა.
• შემოიფარგლება მხოლოდ cross-collateral- ით, არსებობს ანგარიშების აუდიტის უფლება.
• SLA ფორმატებისა და ფაილების მიწოდების ვადების მიხედვით.

13) FAQ

Q: შესაძლებელია რეზერვების „შეცვლა“ გარანტიით?
A: ხშირად დიახ: ბანკი guarantee/cash collateral ამცირებს რეზერვს ან გადატრიალებს მას ბარათებზე - ეს დამოკიდებულია PSP/bank- ზე.

Q: რატომ არის რეალური გამოშვება მოსალოდნელზე ნაკლები?
A: ინტერვალში მოხდა SV/ჯარიმების ჩამოწერა; შეამოწმეთ 'cb _ consumed', 'fines _ consumed' და იხილეთ cross-collateral.

Q: რა უნდა გავაკეთოთ MID- ის დახურვისას?
A: კოორდინაცია მოახდინეთ termination reserve მკაფიო მოცულობით და კალენდრით; შეინარჩუნეთ ჩანაწერები და შეხსენებები due თარიღებით.

Q: როგორ გავითვალისწინოთ სეზონური?
A: აშენეთ CB კუდის პროგნოზი 60-180 დღის წინ გადახდის კოჰორტებზე; „დაბალ კუდზე“ ითხოვეთ step-down/early release.

14) რეზიუმე

როლინგის რეზერვი არის რისკის ფასი, რომელსაც PSP აყენებს მერჩანტის ქეშში. სწორი სტრატეგია: გამჭვირვალე ანალიტიკა, სარეზერვო მენეჯერის მკაცრი შერიგება, ძლიერი KPI დაბრუნების/SV, სარკინიგზო დივერსიფიკაცია და მკაცრი სახელშეკრულებო ჩარჩოები (caps, step-down, გამოშვების კალენდარი, cross-collateral- ის შეზღუდვები). ასე რომ, რეზერვი წყვეტს „შავ ხვრელს“ და ხდება კონტროლირებადი ბუფერი, რომელიც თანმიმდევრულად შეიძლება შემცირდეს.