Smart-routing: არხების პრიორიტეტი

Smart-routing: არხების პრიორიტეტი

1) რატომ Smart-routing

კონვერტაციის ზრდა: + 5-15 პროცენტული პუნქტით Auth Rate- ზე „სწორი“ PSP/მეთოდის არჩევის გზით, ბანკისთვის, BIN, მოწყობილობა და რისკი.
ფასის შემცირება: − 10-30 bps effective ხარჯები საკომისიოს, FX, 3DS, ჩარჟბეკის ხარჯების აღრიცხვისას.
სტაბილურობა: ტრეფიკი PSP/ACS/ბანკების ჩავარდნით; დეგრადაციის კონტროლი უსაქმურობის გარეშე.
შესაბამისობა/RG: ჩაშენებული სანქციების ფილტრები, გეო, ასაკი/თვითკმაყოფილება, velocity ლიმიტები და KYT.

2) სიგნალები და ნიშნები პრიორიტეტისთვის

გადახდა და საბანკო

BIN/IIN, გამცემი ბანკი, დებიუტი/სესხი/წინასწარი გადახდა; ადგილობრივი/ჯვარედინი.
Per Bank/method- ის ისტორიული მეტრიკა: Auth Rate, Soft Decline chare, p95 latence, წინააღმდეგობა.

გადამხდელის პროფილი

გეო/IP/ASN, მოწყობილობა/OS/ბრაუზერი/ემულაცია, ქცევითი ნიმუშები, ანტიფროდის რისკი, RG სტატუსი.

გარიგების პარამეტრები

თანხა/ვალუტა, FX, ხელახალი გადახდა (MIT/COF), ბარათების/საფულეების სიახლე, 3DS სესიის სიახლე.

ოპერაციული

კომისიები (MDR + scheme + 3DS + PSP fee), სარეზერვო/Hold, სისწრაფე, არხის წვდომა.

3) პრიორიტეტული სკორინგის მოდელი

• Score(route) = w₁·P(approve) − w₂·Fee − w₃·LatencyPenalty + w₄·Health − w₅·RiskPenalty

• P (approve) არის ბანკის ისტორიკოსის/მეთოდის დამტკიცების ალბათობა მსგავსი პროფილებისთვის.
• Fee არის სრული ეფექტური cost/გარიგება (მათ შორის 3DS/FX).
• LatencyPenalty - ჯარიმა 95> ბარიერი.
• ჯანმრთელობის - ინტეგრალური ხელმისაწვდომობის/შეცდომების მაჩვენებელი ბოლო N წუთში.
• RiskPenalty არის მაღალი რისკის/velocity/ანომალიების შემწეობა.

შენიშვნები

WW- ის წონა კალიბრირებულია A/B ტესტებით და რეგიონების მიხედვით.
გამოიყენეთ „გამაგრილებელი“ პერიოდები და გაბრტყელება ისე, რომ არ „გადახტეს“ მარშრუტებს შორის.

4) მარშრუტიზაციის წესები

1. Pre-check complaence: სანქციები/REP, ასაკი, თვითგამორკვევა, გეო-ბლოკი - მყისიერი უარი, თუ არ გადის.
2. რისკის მაჩვენებელი: მოწყობილობა + ქცევა + გადახდის ისტორია - 3DS/SCA პოლიტიკის არჩევანი.
3. მარშრუტების კანდიდატები: PSP-A/PSP-B/ადგილობრივი APM/ღია ბანკინგი/ალტერნატიული საფულე.
4. რანგი Score (მარშრუტი); მცდელობა 11.
5. Smart Retry soft-decline: შეცვლა 3DS რეჟიმში (challenge - frictionless), MID, Time bacoff; მცდელობა 2 2/33.
6. Fallback APM/Open banking ქცევითი რისკის ან ქსელის გაუმართაობის დროს.
7. ლოგიკა: Route Journal (PSP, reason, latency, 3DS, fee) ტრენინგის/მოხსენებისთვის.

5) დინამიკა 3DS/SCA

Frictionless by default დაბალი რისკის/მცირე ჩეკებისა და „გაათბეთ“ COF/MIT.
Step-up challenge მაღალი რისკით/BIN ჯგუფები/თანხის ანომალიები.
Fallback სტრატეგიები: ACS- ის დეგრადაცია გაზრდის გამოწვევას ან გადავიდეთ ღია ბანკინგზე/APM- ზე; მასობრივი timeouts- ით ვიყენებთ circuit-breaker- ს.

6) პრიორიტეტული არხები და euristics (by region)

EC/UK: ბარათები + ღია ბანკინგი (SEPA Instant/FPS). ბარათებზე - მკაცრი 3DS ორკესტრი, TRA/whitelisting, issuer ისტორიკოსების მაღალი წონა.
აშშ: + ACH/RTP ბარათები, მყისიერი პაკეტების პრიორიტეტი (OCT/RTP). დააკვირდით chargeback tooling PSP- ს.
LATAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), ვაუჩერები. უპირატესობა APM/ღია ბანკინგი ახალი მომხმარებლებისთვის და მაღალი დონის BIN.
თურქეთი/CA/MEA: ადგილობრივი ტრანსფერები/საფულეები, უფრო მკაცრი სანქციები/KUT, velocity შეზღუდვები.
აზია/ინდოეთი: UPI/e-wallets, გამცემი ბანკების მარშრუტი და დღის დრო; ლიმიტების თხელი ჭრა.

7) Payout-routing (სარკის ტექნიკა)

პრიორიტეტები: სიჩქარე (instant/near-instant) - არხის ღირებულება და წვდომა.
KYT/AML/RG გასასვლელში: retenties, velocity, საშუალებების წყარო, მოწყობილობები/რუქები, რიგები ბანკის დეგრადაციისთვის.
Failover: queued payouts, გადასვლა ალტერნატიულ რელსებზე (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix).

8) სტრატეგიის ფსევდო კოდი

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI და მიზნები

Auth Rate (ბარათები): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (tuning- ის შემდეგ - ზედა დერეფანი).
Routing Efficiency (კონვერტაციის ღირებულება): + 5-10% baseline 1-2 კვარტლისთვის.
p95 latency (auth): < 3 с; webhooks: < 60 с.
Circuit-break RTO: <2 წთ; RPO: 0 (იდემპოტენტობის გამო).
Sharo of Instant Payouts: „მსუბუქი“ ჩეკების 70% -ზე მეტი.
Chargeback rate: < 0. 5% count (დამოკიდებულია პროდუქტზე/GEO).

10) A/B დიზაინი და ტრენინგი

Splet GEO/BIN/მეთოდით; მინიმუმ 10k გარიგება/ფილიალი, 2-4 კვირა.
Метрики: Auth Rate, challenge rate, post-3DS approvals, average fee, latency, decline mix, payout time.
Guardrails: საკონტროლო ჯგუფები რეაგირების გარეშე; ანტი-დრიფტი (შემთხვევითი „ხმაური“ unbiased შეფასების მარშრუტის არჩევისას).

11) Playbooks დეგრადაცია

Issuer spike (reason 05/51/62): ადგილობრივი circuit-breaker BIN/Bank reroute on alt-PSP/APM; აამაღლეთ გამოწვევა.
ACS timeouts/soft declines: ჩართეთ „challenge-all“ დაზარალებული ბანკებისთვის, გაზარდოს ღია ბანკინგის წილი.
PSP გარედან: global breaker, თარგმნა სარეზერვო MIDs; გამოჯანმრთელების დროს ტრაფიკის 1-5% ღია კანარი.
გადახდის შეფერხებები: VIP/მცირე თანხების პრიორიტეტი, queude payouts, ალტერნატიული რელსები.

12) მონაცემები, ჟურნალი და დაკვირვება

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, reason, latency, fee, 3DS mode, retry chain, итог.
დაშბორდები: Auth Rate (ბანკების/მეთოდების მიხედვით), decline mix, p95 latency, 3DS success, payout SLA, Health PSP.
ალერტები: spikes/latency ბარიერები, სიგნალი გარე სტატუსის გვერდებიდან, ავტომატური ბილიკი.

13) განხორციელების ჩეკის ფურცლები

არქიტექტურა/მონაცემები

• ერთჯერადი განმარტება და მკაცრი idempotention ყველა hops.
• წონის მარშრუტების კატალოგი და SLA ბარიერები; health pings.
• ხელმოწერილი webhooks, ნედლეული reason კოდები, Route Journal- ის შენახვა.

წესები/უსაფრთხოება

• შესაბამისობის ფილტრები (სანქციები/ასაკი/თვითგამოცხადება) მარშრუტიზაციამდე.
• პოლიტიკა 3DS: TRA/whitelisting/step-up; fallback ACS დეგრადაციის დროს.
• Circuit-breakers ადგილობრივი/გლობალური; დაბრუნება.

ოპერაციები/KPI

• A/B ჩარჩო, guardrails, წონის რეგულარული გადატვირთვა.
• მიზნები Auth Rate, latency, costs, payouts; QBR с PSP.
• Runbooks ინციდენტები და RACI ესკალაციები.

14) ეკონომიკა: როგორ გავითვალისწინოთ „იაფი“ მარშრუტი

Effective rate = (MDR + scheme + 3DS + PSP fees + FX + chargeback cost − rebates) / Approved Volume.
დაამატეთ რისკის შემწეობა: მაღალი რისკის არხები გაიზრდება carjback ექსპოზიციის და რეზერვების/holdback.

15) შედეგი

Smart-routing არის მონაცემები + წესები + სტაბილურობა. გამოიყენეთ სიგნალების სრული სურათი (ბანკი/BIN, რისკი, ღირებულება, არხის ჯანმრთელობა), დინამიური 3DS პოლიტიკა და აშკარა დეგრადაციის პლეიბუსები. რეგულარული A/B კალიბრაცია და გამჭვირვალე KPI მარშრუტიზაციას „შავი მაგიიდან“ გადააქცევს კონტროლირებად ბერკეტად P&L, RG და Complaence.