미국 ACH 직불/신용, 반품

1) 기본 ACH 역학

네트워크: 운영자-Nacha, Federal Reserve/ENP를 통한 합의.

• ODFI (귀하의 은행/PSP), RDFI (고객 은행), 수신자 (고객).

• ACH Debit (풀) -클라이언트 계정 (예금) 에서 제외됩니다.
• ACH 크레딧 (푸시) -클라이언트 계정 (결제) 으로 크레딧됩니다.
• 당일 ACH: 2-3 일 창; 마감일을 맞출 때 발송 일에 크레딧 (금액/유형별 제한).

2) SEC 코드 (목적 및 위험 프로파일)

WEB-소비자 온라인 직불 결제: 청구 유사체의 위험이 높은 → 계정 확인이 필요합니다.
PPD-소비자 승인 직불 결제/크레딧 (위험 감소, 위임).
TEL-전화 차단 (중간 위험, 필수 동의 기록).
CCD-B2B (기업) 크레딧/직불 결제.
CIE-소비자 → 빌러 (신용).

3) 계정 확인 및 위험 완화

목표: 관리자 및 무단 반품을 줄입니다.

마이크로 예금 (1-2 평가판 크레딧, 금액 확인) -저렴한 T + 1.
애그리 게이터 (Plaid/Finicity/Yodlee) 를 통한 IAV (Instant Account Verification) -빠르고 비쌉니다.
계정/라우팅 유효성 + OFAC 이름 선별.
사기 신호: 계정 연령, 이름 일치 (CoP 아날로그), 장치/뱅크의 음수 기반, 계정/장치/IP 별 속도.
WEB 규칙: 새 계정의 필수 검증; NSF는 2 번 이상 퇴각합니다.

4) 타이밍 및 정리

일반 ACH: → 클리어 T + 1/T + 2를 보냅니다.
당일 ACH: 창에 들어가기 → 발송 일에 등록; 더 높은 네트워크 수수료, 금액 제한.
컷오프: ODFI에 따라 다릅니다. 보관 및 주말/공휴일을 염두에두고 스케줄러를 계획하십시오.

5) 반환 및 키 R 코드

반품은 RDFI에 의해 시작되어 ODFI로 전송됩니다. 대부분-결제 날짜 이후 2 차 은행 일이 시작되기 전; 소비자를위한 "무단" - 퇴원 일로부터 최대 60 일까지 Reg E에 따르면 (클라이언트는 신청서를 제출합니다).

배신자: R01 (NSF) 에 따르면 최대 2 개의 반복 직불 결제가 허용됩니다. R07/R10에 의해 새로운 승인 없이는 재 시도가 허용되지 않습니다.

• 무단 반환율 (URR - R05/R07/R10/R11/R29/R51) 5%.
• 관리 수익률 (R02/R03/R04)
• 전체 수익률은 15% 입니다.

6) 세부 사항 변경: NOC (변경 사항 알림)

RDFI는 2 일 이내에 NOC를 보냅니다.
창시자는 6 일 이내에 또는 다음 항목까지 수정해야합니다. 그렇지 않으면 관리자 수익과 벌금이 증가합니다.

7) 규정 및 준수

Nacha 운영 규칙-운영 요구 사항, 복고풍 제한, 티켓 저장, 로깅.
Reg E (전자 기금 이체 법) -소비자 보호: 무단 이체에 대한 분쟁에 대한 60 일 기간.
OFAC-제재 목록 (전송 전 차단).
KYC/KYB/AML - 수령/지불 용; 위험 기반 한계, 속도 제약, 빠른 인아웃 모니터링.

8) iGaming 정책 (권장 사항)

• 계정 확인 (IAV 또는 마이크로 예금).
• 위험 세그먼트별로 하루 당 tx/한계; 검증 명령/결과가 확인 될 때까지 유지하십시오.
• 백오프 및 알림으로 NSF에 대해 2 번 반복하십시오.

• 파견 전에 KYC/KYB + OFAC.
• 화이트리스트는 TTL과 리버리 화를 사용합니다.
• VIP/긴급을위한 같은 날; 표준 ACH-기본값.

• 장치/IP/행동 점수; 이름/계정 불일치 → 보류
• 라우팅/계정/장치에 의한 속도; 음수 목록.

9) 라거, 재구성 및 조사

지불 _ id/relter _ id trace _ number/company _ id/SEC/effect _ entry _ date '.
명령문-ODFI (NOC/Returns) → 업데이트 상태에서 파일을 자동으로 분석합니다.
T + 1 조정: 금액, 수수료, 반품, 조사 대기열에 비교할 수없는 회선.
로그: 상점 티켓/동의 로그 (WEB/TEL), 규칙 버전, 액세스 감사.

10) 지표 및 OKR

토론에 의한 승인/성공률/신용; 같은 날 공유.
URR/행정/전체 수익률 대 Nacha 목표 임계 값.
Time-to-Funds (in )/Time-to-Payout (out) p50/p95.
NOC 및 SLA 비율이 수정되었습니다 (행정 6 일).
승인 비용 (올인), 수동 케이스/반품 비용.

11) 반 패턴

계정 확인없이 WEB 자동 이체.

NOC 무시/적시에 세부 사항 편집.
OFAC 심사 및 위임 기록 부족.
demempotency/anti-takes → 이중 항목이 없습니다.
저하 계획이없는 한 은행/한 운영자.

12) 구현 점검표 (짧은)

• ODFI/PSP와의 계약: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-credit, Same Day ACH.
• 계정 확인: IAV 또는 마이크로 예금, 라우팅/계정 확인.
• 재 트레이 정책: NSF 계정 2, 무단 배상 금지.
• OFAC + KYC/KYB + RBA 한계 및 속도 필터.
• 처리 반품/NOC: 파일 구문 분석, SLA는 6 일 정도 수정합니다.
• Lager, T + 1 재구성, 추적/회사/SEC 매핑.
• 금액/세그먼트 및 마감일별로 같은 날 라우팅.
• 보통 시간/관리자/전체, 시간 대 기금, NOC 비율, 승인 당 비용.
• 지원 교육: R 코드, Reg E 스크립트, 알림 템플릿.
• 사건 플레이 북: 반품 급증, NOC 폭풍, 차단 누락.

13) 요약

ACH는 WEB 차변에 대한 계정 검증, R- 코드/NOC, OFAC/KYC/KYB에 대한 엄격한 작업, 합리적인 제한 및 T + 1 재구성과 같은 분야를 따르는 경우 미국의 강력하고 저렴하며 확장 가능한 레일입니다. 속도가 중요한 당일 ACH를 사용하고 Nacha 임계 값 이하로 수익을 유지하십시오. 이러한 방식으로 결제 흐름은 빠르고 준수하며 비용 효율적입니다.