위원회 구조: MDR, 제도, PSP

1) 개념지도와 MDR의 구성

1. 교환 (은행 발행): 카드 유형/지역/범주 별 백분율.

2. 계획 수수료 (지불 시스템): 평가, 처리, 국경 간, 브랜드 사용 등

3. 인수자/PSP 마크 업: 인수/제공자 추가 요금 (백분율 + 수정).

4. 주소. 수수료: 요금 환불 수수료, 환불 수수료, 대표, 검색, 게이트웨이 수수료, 롤링 리저브 (커미션이 아니라 현금 흐름에 영향을 미침), FX는 전환시 확산됩니다.

가맹점에 대한 총 비용 = 교환 + 체계 + 마크 업 + 고정 요금 + FX 효과

2) 가격 모델

2. 1. 혼합 (평면)

1% + 수정. 모든 포함 수수료. 단순하지만 불투명: 인터체인지/체계를 숨기고 FX 확산.

2. 2. IC++ (인터체인지 + +/인터체인지 패스 스루)

교환 및 계획은 위에서 "그대로" 진행됩니다-공급자의 고정 마크 업. "저렴한" 카드 포트폴리오로 투명하고 확인하기 쉽고 수익성이 높습니다.

2. 3. 계층/가격 버킷

여러 "바구니" (국내, EEA, 지역 간, 상업, 프리미엄). 보고를위한 편리함은 실제 비용을 가릴 수 있습니다.

2. 4. 대체 방법 (A2A/월렛/크립토)

더 자주 정액 요금 또는 카드 이하%; 전환 중 별도의 네트워크/공급자 수수료 및 FX 효과.

3) 커미션이 발생하는 장소와시기

Auth/Validation: 승인 시도 요금 (USP/NESP).
캡처/정착: MDR의 주요 지분.
환불/부분 환불: 반품은 종종 별도로 청구됩니다 (+ 체계 재 계산).
Chargeback/Representent: 자신을 참조하십시오. 사례/단계 수수료.
게이트웨이/플랫폼: 월간 구독 요금, 웹 후크 요금, 보고, 카드 토큰 화.
FX/변환: 변환이 옆에있는 경우 암시 적 PSP/은행 마진 (스프레드).
일정: 최소 월별 요금, 조기 종료, PCI 보드, 3DS 요금, 사기 스위트 요금.

4) 할증료 및 관세 교정기

국경 간 (발급자 및 인수 국가), CNP (카드가 아닌), 프리미엄/상업용 카드.
고위험 구강 (iGaming) -마크 업/예비 증가.
체계 처벌/임계 값 지표: CBR → 추가 수수료를 초과 함.
SCA/3DS: 거래/시도 당 별도의 수수료.
최소 티켓/소형 티켓: 높은 수정. 작은 수표에 대한 수수료.

5) 총 대 순 결제 및 "관심있는 곳은 어디입니까?"

총 결제: 샤프트는 PSP로 정산되고 커미션은 별도의 라인으로 제거됩니다 (확인하기 쉬움).
순 결제: 순 자금 조달 = 회전율-교환-체계-마크 업-수정. 수수료-예비.
순 시나리오에서는 구성 요소 고장, 즉 테이크 레이트 "점프" 를 가져 오는 것이 중요합니다.

6) 공식 및 "유효" 지표

6. 1. 효과적인 테이크 레이트 (/PSP 방법 별)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. 구성 요소로의 분해

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. 비용 절감

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. 임팩트 FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. 충전 비용

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) 데이터 모델 (단순화)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) 조정: 거래에서 파일 및 백으로

8. 1. Tx → 파일 ("파일에서와 같이" 계산했는지 확인)

집계 바구니 판매 (BIN/지역/카드 유형) × 가격 책정 규칙.
인터체인지/체계/마크 업/수정 속도를 적용하십시오.
'결제 _ 수수료로 확인하십시오. 전체 _ feems 배치. 델타> 임계 값 → 티켓.

8. 2. 파일 → Tx (파일에 "불필요한" 이 없는지 확인)

배치 수수료를 회전율/트랜잭션 수에 비례하여 tx 수준으로 분배하십시오 (혼합/세분성 없음).
예기치 않은 위치 (추가 수수료 라인, 페널티, 최소 월별 충전) 를 찾으십시오.

9) SQL 템플릿의 예

9. 1. 메소드/PSP에 의한 유효 테이크 레이트 계산

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. 배치 수수료를 트랜잭션으로 재분배 (혼합)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. 거부 비용 및 승인 비용

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX 스프레드 할당 (유효 속도가있는 경우)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI 및 대시 보드

PSP/방법/MID/국가별 효과적인 테이크 레이트%.
구성 요소 스택: 교환%, 체계%, 마크업%, trx 당 고정.
승인 당 비용 및 거부 부담.
FX Slippage (bps 및 보고서 통화).
1000 건의 거래 당 환불/CB 비용.
페널티/최소 월간 사건.
캐시 흐름에 미치는 영향을 이해하기 위해 GMV의% 로 예약하십시오.

11) 경고 및 임계 값

테이크 레이트 스파이크: 높이> X bps d/d 또는> Y bps w/w.
체계 델타: 파일> 0과 계산 된 체계 수수료 불일치. 3–0. 5%.
FX 미끄러짐: 메이저 용> 80 bps 또는 미성년자 용> 150 bps.
비용 급증 감소: AR이 감소함에 따라 승인 비용의 급증.
매핑되지 않은 유료 라인-구성 요소 매핑이없는 파일의 새 라인.
최소 월별 부족: 최저 임금으로의 이직 부족 (추가 지불).

12) 협상 및 비용 절감

1. 포트폴리오가 유리한 경우 (국내, 소비자 직불) IC++ 로 전환하십시오.
2. BIN 라우팅/스마트 라우팅: 지리/카드 유형별 흐름을 "저렴한" 인수기로 분류하십시오.
3. 비싼 카드의 점유율을 줄이기위한 A2A/Open Banking/Local 방법.
4. 계층화 된 볼륨 할인: 임계 값을 수정하고 분기별로 검토하십시오.
5. 마이크로 티켓 세그먼트에 대한 고정 수수료 상한.
6. 투명 FX: 참조 속도 + 고정 스프레드 _ bps, 효과적인 FX에 대한보고.
7. 페널티 쉴드: 제도 벌금의 한계/조건 및 증거 기반을 규정합니다.
8. 고위험/저 위험 포트폴리오를위한 별도의 MID-관세를 "감염" 하지 마십시오.
9. 성능 조항: 승인/3DS에 의한 SLA, 그렇지 않으면 마크 업 감소.

13) 가장자리 케이스

팬 아웃 승인 (재조정) → 수수료가 상쇄됩니다. 요율 제한/소프트 감소 전략 사용.
부분 캡처: 회로 계산이 다시 계산됩니다. 적절하게 집계하는 것이 중요합니다.
전후 보복: 소급 적으로 공급자는 요금을 다시 계산했습니다-저장 파일 버전 및 배치 개정.
나중에 환불: 다음주기를 시작하십시오-보고서 조정.
기업/프리미엄 카드: 주식을보십시오- 평균 교환을 "당깁니다".

14) 모범 사례 (짧은)

1. 측면의 계산 엔진 요금 + 모든 파일 라인을 구성 요소에 매핑합니다.
2. 유익한 IC++ 및 투명한 FX; 혼합-실제 할인에서만.
3. BIN/geo/카드 유형별 스마트 라우팅; PSP A/B 테스트.
4. 고정 수수료 및이자에 대한 별도의 회계; FX 이득/손실과 혼합하지 마십시오.
5. 검증 가격 및 파일; 결정 론적 재 프로세스.
6. 테이크 레이트 구성 요소에 대한 주간 "분산 보고서".
7. CBR, 3DS 합격률, AR, 사기 율, 국내 점유율 등 1/4 분기에 한 번 협상.

15) 구현 점검표

• 디렉토리 'fee _ components' 및 'psp _ pricing' 버전 및 유효 기간.
• 교환/제도/마크 업/고정 된 세부 사항으로 '결제 _ 수수료' 를 가져옵니다.
• Tx별로 수수료 버전을 계산하고 파일에 대해 확인하는 ETL.
• 대시 보드 테이크 레이트 및 구성 요소 스택.
• 게 아니라, 스파이크, 불일치, FX 미끄러짐, 최소 월간.
• 협상 절차: 분기 별 감사 및 완화 로드맵.

요약

MDR은 "1%" 가 아니라 교환, 체계, 마크 업, 고정 보드 및 FX와 같은 일련의 계층입니다. 투명한 데이터 모델, 자체 "참조" 수수료 계산, PSP 파일과의 정기적 인 조정 및 의미있는 지불 라우팅은 수용 비용을 관리 가능한 KPI로 바꿉니다. 이 분야를 통해 실제 테이크 레이트를 확인하고 FX에서 누수를 찾고 수수료를 수정하며 TCO의 지불을 자신있게 줄일 수 있습니다.