지로 페이 독일: 온라인 뱅킹

1) 지로 페이 컨텍스트 및 포지셔닝

giropay-구매자가 발행 은행의 온라인 은행/모바일 애플리케이션에서 지불을 확인하는 독일 A2A "지불 방식" 제도. 가맹점은 온라인 상태를 받고 돈은 은행 대출과 함께 제공됩니다 (일반적으로 은행/PSP 및 사용 된 결제 레일에 따라 T + 0/T + 1 영업일). 수신 비용은 일반적인 카드 MDR보다 낮으며 SCA는 PSD2에 따라 발급자에서 수행됩니다.

• 발급 자-리디렉션/App2App: 은행으로 리디렉션하거나 애플리케이션을 엽니 다.
• SCA 및 장치 구속력: 은행의 확인, 사기 최소화.
• 조정을위한 리치 메타 데이터: 판매자 참조/orderID, 트랜잭션 ID.
• 신용 이체를 통한 환불: 카드 에서처럼 청구서가 없습니다.

2) 역할 및 참가자

Giropay 제도-규칙, 은행으로의 노선.
발급자 (지불 자 은행) -고객 인증, 확인, 제한/사기 방지.
PSP/Acquirer (CPSP) - 판매자 연결, API/SDK, 웹 후크, 보고서 및 계산.
가맹점-결제 시작, 상태/반품 처리, 조정.

3) 지불 흐름

3. 1 클래식 발행자 리디렉션 (웹)

1. 체크 아웃 판매자 → giropay 선택.
2. 은행 목록 → 온라인 은행 → SCA/확인으로 리디렉션합니다.
3. 상태가있는 판매자 사이트로 돌아갑니다 (성공/보류/실패/취소/만료).
4. 실제 크레딧 (결제) 에 대한 웹 후크/레지스트리를 기다리고 있습니다.

3. 2 App2App (모바일)

전화로 판매자는 딥 링크/의도 → 확인 → 수익으로 뱅킹 응용 프로그램을 엽니 다.
전환은 일반적으로 더 높습니다. 웹 리디렉션에 대한 폴백 필요.

3. 3 QR/Pay-by-Link

PSP는 금액 및 참조 (송장/오프라인에 편리함) 와 동적 QR/링크를 제공 할 수 있습니다.
사용자는 코드를 스캔하여 위의 구성표에 따라 은행에 확인합니다.

3. 4 "첫 지불 → 명령"

되풀이되는 청구의 경우, 지로 페이는 종종 SCA와의 첫 지불로 사용되며, 후속 결제에 대한 SEPA Direct Debit/오픈 뱅킹 명령입니다.

4) 승인 대 합의

온라인-статлсère: '성공', '보류 중', '실패', '취소 됨', '만료 됨'.
'보류 중' 은 은행/공급자가 여전히 거래를 확인하고 있거나 대출이 예상됨을 의미합니다.
합의: PSP/은행 보고서의 실제 크레딧 (일반적으로 T + 0/T + 1; 어떤 경우에는 더 길다).
위험에 민감한 서비스의 경우 확인 된 등록 전에 "조건부 성능" 모델을 사용하십시오.

5) 반품 및 분쟁

충전기가 없습니다. 반품은 판매자에서 지불 인으로의 새로운 신용 거래입니다 (부분 반품이 가능함).
반환 날짜-뱅크 (T + 0/T + 1/T + 2, 채널에 따라 다름).
분쟁/불만-PSP ODR 절차 및 지불 자 은행을 통한; 주문 로그, 배송 증명/서비스를 준비하십시오.

6) 한계 및 위험 정책

단일 "회로" 한도는 없습니다. 지불 은행 및 PSP 정책의 한계가 적용됩니다

거래당, 주당/주당 발행자.
새로운 수신자/판매자-임계 값 및/또는 노출 감소.
은행의 재량에 따라 채널/속도 규칙, 지리/장치 신호, SCA 예외 (TRA/RA).

연습: 하드 코드 번호를 사용하지 마십시오. 은행/채널 별 한계 디렉토리를 유지하고 업데이트하고 실패의 명확한 이유 ("은행/채널 한도 초과") 를 표시하고 대안 (분할 확인, 기타 방법) 을 제공하십시오.

7) 위원회 및 경제

giropay의 경우 일반적으로 수정/낮은 비율이 PSP 주소에 적용됩니다. 지도 MDR 아래.
보류중인/만료, ODR 및 정찰 지원에 대한 지출뿐만 아니라 호스팅/임베디드 위젯 및보고 비용도 고려하십시오.

8) 조정과보고

저장: 공급자의 'paymentID/transactionID', 'orderID', 발행자 은행, 시간, 채널 (리디렉션/App2App/QR), 최종 상태, 핀 보고서의 은행 참조/UTR.
상태 변경, 일일 자동 정찰 및주기적인 정찰 (크레딧/반환/수정) 에 대한 웹 후크를 사용하십시오.
비동기화 된 경고 및 SLA 대시 보드를 설정하십시오.

9) UX 패턴

은행 디렉토리: 자동 힌트/검색, 마지막 은행의 암기.
모바일 우선: App2App 제공; 대체 - 웹 리디렉션.
오류 및 반복: 명확한 이유 (제한, SCA 실패, 시간 초과), demempotency를 사용한 안전 재 시도.
영수증: 금액, 날짜/시간, '거래', 은행, 채널, 지원 링크.

10) 반복 상각

이 계획을 사용하십시오: 첫 지불 giropay → e- 위임 (SEPA DD/Open Banking).
티켓에서 직불 한도, 빈도, 알림 및 관리 (일시 정지/취소) 를 수정하십시오.

11) 준수 및 안전

PSD2/SCA는 은행에서 수행됩니다. 발행자 측의 장치 구속력 및 사기 방지.
GDPR/PII 최소화: 필요한 속성 만 저장합니다 (PII 암호화). 액세스를 제한합니다.
웹 후크: HMAC/nonce, 재생 방지, 허용리스트 IP, 감사 로그.

12) 민감한 수직 (iGaming 포함)

giropay 가용성 및 제한은 PSP/은행 정책 및 현지 법률에 따라 다릅니다.
임계 값이 줄어들고 KYC가 확장되며 가능한 보류가 예상됩니다.
대체 레일 (카드, SEPA, 기타 오픈 뱅킹 PIS) 을 계획하고 클라이언트 프로필에 따라 스마트 라우팅하십시오.

13) 판매자 통합: 옵션

1. PSP에서 호스팅/임베디드-빠른 출시, 기성품 은행 목록, 상태, 오류.
2. 서버 간 + 리디렉션/App2App-자체 은행 선택 페이지, 심층 오류 처리, 자체 QR/딥 링크.
3. Invoies/Rau-by-Link/QR-B2B/오프라인에 편리합니다.

• API: '지불 상태', '쿼리 상태', '환불', '웹 후크', '조정'.
• Idempotence (orderID + key), 기하 급수적으로 다시 트레이, 이벤트 dedup.
• 카탈로그: 은행/제한/오류 코드; 발행자에 의한 SLA 지표.

14) "지로 페이 게이트웨이" 아키텍처

금전 등록기의 API 계층 (REST/GraphQL).
이벤트 대기열: 상태 이벤트 → 청구/CRM/분석.
관찰 가능성: 은행/채널 변환, '보류 → 성공/만료', 결제 대기 시간.
보안: 비밀에 대한 금고, IP 허용리스트 PSP, 엄격한 리디렉션-리디렉션, 재생 방지 토큰.

15) 출력 체크리스트

1. PSP/giropay 채널 (Hosted/Embedded/App2App/QR) 을 선택하고 관세 및 SLA에 동의합니다.
2. 폴백이있는 '지불 지불' + 은행 선택 + 리디렉션/앱 2 앱 구현.
3. 웹 후크, 타임 아웃 및 상태 검색을 연결하십시오.
4. 정찰 (일일 + 전체), UTR/핀 참조 스토리지를 설정하십시오.
5. 부분/전체 환불 및 ODR을 지원합니다.
6. UX 고장/제한 시나리오 및 대체 방법을 준비하십시오.
7. 모바일 뱅크 (iOS/Android) 및 주요 발행자에게 테스트를 제공하십시오.

랜드 마크 카드

"성공", '보류 중', '실패', '취소', '만료'.

결제: 더 자주 T + 0/T + 1; 신용 전에 조건부 성능을 고려하십

한계: 발행자 '에서 주당 txn/일/주; 새로운 수신자의 경우-임계 값이 줄었습니다.
재발: 첫 번째 A2A 지불 후 전자 위임/SEPA DD/오픈 뱅킹을 통해.

요약

송장/오프라인에 대한 App2App/Embedded 및 동적 QR/Pay-by-Link 변환에 대한 베팅.
비즈니스 논리에서 별도의 온라인 확인 및 실제 크레딧.
하드 코드 금액을 사용하지 마십시오. 은행/채널별로 제한 구성을 유지하고 정기적으로 업데이트하십시오.
웹 후크 + 정찰, 부분 반품 및 '보류/만료' 에 대한 명확한 처리를 중심으로 프로세스를 구축하십시오.