Multibanco Portugal: 바우처 및 심판

1) 멀티 밴코 컨텍스트 및 포지셔닝

Multibanco (MB) 는 ATM, 온라인 뱅킹 및 현지 결제 서비스를 결합한 SIBS가 운영하는 포르투갈의 국가 결제 인프라입니다. 전자 상거래/계정에는 가장 유용한 두 가지 도구가 있습니다

MB 참조 (Pagamento de Serviços/Compras): ATM 또는 홈뱅킹에서 송장을 지불하기위한 Entidade + Referência + Valor 양식의 지불 세부 정보.
ATM의 MB Voucher/MB 현금: "바우처" 시나리오-구매자는 코드/명령을 받고 ATM 또는 인터넷 은행에서 지불합니다. 판매자는 PSP로부터 온라인 확인 및 후속 은행 크레딧을받습니다.

특징: 매우 낮은 사기, 은행 송금과 같은 최종 결론, ATM/홈뱅킹을 통해 지불하는 데 익숙한 사용자의 편의.

2) 세부 조건 및 형식

Entidade (엔티티/서비스 코드) - SIBS 시스템의 수신자 코드 (일반적으로 5 자리).
Referência (참조) -송장/주문의 9 자리 고유 식별자.
용맹 (금액) - 지불 가능 (고정) 또는 "개방" 금액 (PSP/판매자에서 구성된 경우).

3) 참가자

SIBS/Multibanco (체계/스위치) - MB 결제 라우팅 및 정리

지불 은행-ATM/홈 뱅킹, 제한 적용/사기 방지.
PSP/Acquirer-API/패널을 통해 참조/바우처를 발행하고 웹 후크 및 레지스터를 보내며 계산을 수행합니다.
판매자-계정 (엔터티/참조/금액) 을 생성하고 상태/크레딧을 수신하고 반품합니다.

4) 흐름과 채널

4. 1MB 참조 (ATM/홈 뱅킹을 통한 송장)

1. Merchant/PSP는 Entidade + Referência + Valor + 만료를 생성하고 결제시 표시합니다 (및/또는 이메일/SMS로 보내기).
2. 고객은 ATM 또는 인터넷 은행에서 거래를 확인합니다.
3. PSP는 온라인 상태 (유료/보류/만료 등) 를 판매자에게 전송 한 다음 핀 레지스터의 이동 (결제) 으로 전송합니다.

• 주문 당 동적 참조 (권장).
• 정적 참조 (기부/지갑 용) -더 자주 복잡한 화해로 이어지고 신중하게 사용하십시오.

4. 2MB 바우처 (ATM/유료 코드 현금)

판매자는 PSP를 통해 "준 바우처 "/지불 코드 (본질적으로 단기 참조) 를 생성합니다.

클라이언트는 ATM 또는 홈뱅킹에 가서 코드로 지불합니다 → PSP는 온라인 성공을보고합니다

고위험/현금 시나리오 및 카드가없는 고객에게 종종 사용됩니다.

4. MB 송장에 대한 MB WAY를 통한 지불 3 개

일부 PSP에서는 흐름을 사용할 수 있습니다. 클라이언트는 MB WAY (지갑) 를 통해 배출 된 MB 참조 비용을 지불합니다. 이는 확인 속도를 높이고 모바일 변환을 증가시킵니다.

5) 상태 및 계산

• '생성 된' → '보류 중' → '유료 '/' 만료 된 '/' 취소 된 '/' 실패'

결제: 은행 신용 T + 0/T + 1 (은행 창/PSP에 따라 다름). 회계에서 즉각적인 온라인 확인을 받더라도 일일 등록에 의존하십시오.

기본적으로 부분 결제는 허용되지 않습니다 (고정 용맹의 경우). "공개 금액" 은 부분적으로 허용되지만 화해는 복잡합니다. 의식적으로 만 포함됩니다.

6) 한계 및 위험 정책

단일 "회로" 한도는 없습니다. 지불 자 은행 및 PSP의 설정이 적용됩니다

거래당/일당/24 시간; 때로는 매주/매월.
새로운 수신자/판매자에 대한 더 엄격한 임계 값.
채널 차이: ATM vs 홈뱅킹; 일부 은행에는 창/임계 값이 다릅니다.
은행/PSP 측의 속도/장치/지리 신호.

7) 경제 및위원회

수신 비용은 일반적인 카드 MDR보다 저렴합니다. 조건-PSP에서.
송장 비용, '만료/보류 중' 처리, 지원 및 정찰을 고려하십시오.

8) 반품 및 분쟁

카드에서와 같이 충전이 누락되었습니다.
환불은 고객의 IBAN 또는 MB WAY 지갑 (동의 한 경우) 을 통해 새로운 신용 거래 (일반적으로 SEPA 신용 이체) 로 수행됩니다.
백 오피스에서 부분 환불을 지원합니다. '환불 원본 참조' 번들을 저장하십시오.

9) 안전 및 준수

지불 확인은 지불 은행 (ATM/온라인 뱅킹) → 낮은 사기에서 이루어집니다.
GDPR/PII 최소화: 필요한 속성 (Entity/Ref/Amount, 클라이언트 마스크) 만 저장합니다.
웹 후크-HMAC/nonce, 재생 보호, 이벤트 디드 업, 감사 로그.
Banco de Portugal 요구 사항 및 SIBS/PSP 계약 조건을 고려하십시오.

10) 조정 및보고 (정찰)

• '엔티티' (엔티다드), '참조' (9 자리), '양' (용기), '오더', '상태', '페이드', '채널' (ATM/홈뱅킹/MB WAY), 'pspTxnID', 레지스트리의 은행 참조/UTR.
• 매일: PSP/SIBS 레지스터 (크레딧/리턴/수정) + 주기적 풀 레콘 별 자동 레콘.
• 동기화되지 않은 경고: "온라인 성공이 있고 레지스터에 항목이 없습니다", "하나의 이중 지불", "잘못된 금액".

11) UX 패턴 (사용자에게 보여줄 내용)

큰 마진: Entidade/Referência/Valor + 마감일 (만료) 및 타이머.
각 필드의 복사 버튼; 하드 코딩 된 세부 사항이있는 QR (PSP가 지원하는 경우).
3-4 단계의 "ATM/온라인 뱅킹에서 지불하는 방법" 지침.

주문 상태 지불 및 배경 업데이트. 한 번의 클릭으로 '만료' - "새 참조 작성"

확인 후: '엔티티', '참조', 'paidAt', 'UTR' 을 확인하고 연락처를 지원하십시오.

12) 판매자 통합

옵션

1. PSP에서 호스팅/임베디드-빠른 시작, 자동 생성 참조, 웹 후크 및 업로드.
2. 서버 간 - 자체 체크 아웃/송장, 주문 당 동적 참조, 사용자 정의 만료 날짜.
3. Pay-by-Link-이메일/SMS/인스턴트 메신저로 세부 정보가 담긴 링크를 보냅니다.

• API: '참조/참조/참조/금액/만료),' 취소 참조 ',' 환불 ',' 웹 후크 ',' 조정 '.
• Idempotence ('orderID'), 상태에 대한 기하 급수적 배상, 들어오는 웹 후크의 dedupe.
• 카탈로그: 은행/제한, 오류 코드, SLA 메트릭 (ATM vs 홈뱅킹), 만료 카드.

13) MB WAY 및 구독

기본 MB 참조/바우처-은행의 확인과 일회성.
되풀이되는 기록의 경우 번들을 사용하십시오: 제한 및 알림이있는 첫 번째 지불 → e- 위임/SEPA 직접 직불 또는 MB WAY 티켓 (PSP에서 사용 가능한 경우).

14) 고위험 구강 (iGaming 포함)

Multibanco는 종종 적용되지만 용어/제한은 PSP/은행 및 현지 법률에 따라 다릅니다.
임계 값이 낮아지고 KYC가 확장되며 가능한 보류가 예상됩니다.
대체 레일 (맵, MB WAY, SEPA, 기타 PIS) 및 스마트 라우팅을 계획하십시오.

15) 멀티 뱅코 게이트웨이 아키텍처

현금 데스크/송장 서비스를위한 API 계층 (REST/GraphQL).
이벤트 대기열: 상태 이벤트 → 청구/CRM/분석.
보안: 비밀 금고, IP 허용량 PSP, 엄격한 콜백 맵 검증, 재생 방지.
관찰 가능성: 웹 후크/레지스트리에 의한 전환 '생성 → 유료', 공유 '만료', 평균 지불 시간, ATM 대 홈뱅킹, SLA.

16) 출력 체크리스트

1. MB 참조/바우처로 PSP를 연결하십시오. 합의 시점과 레지스터 형식에 동의합니다.
2. '참조 기준' (동적, 만료) 및 명령 페이지 (ATM/홈뱅킹) 를 구현합니다.
3. 웹 후크, demempotency, retrai, 데드 업을 연결하십시오.
4. 일일 오토 리콘 + 풀 리콘, UTR 스토리지 및 감사 설정.
5. ODR 규정 인 부분/전체 환불 (SEPA/MB WAY) 사용.
6. 동기화되지 않은 합계 오류로 '만료' 로 SLA 대시 보드 및 경고를 빌드하십시오.
7. 최고 은행, 웹 후크 타이밍 및 극단적 인 경우 (만료 된 참조, 이중 지불) 에서 e2e ATM/홈뱅킹 테스트를 실행하십시오.

랜드 마크 카드

게 이름은 '생성/보류/지불/만료/취소/실패' 입니다.
결제: 더 자주 T + 0/T + 1.
부분 지불: 불이행 금액 없음 (고정 금액).
반품: SEPA SCT/MB WAY 지갑은 새로운 신용 거래입니다.
재발: 전자 위임/SEPA DD (첫 번째 지불 → 위임) 를 통해.

요약

송장/지연 결제의 경우 동적 참조 및 만료가있는 MB 참조를 사용하십시오. 현금/ATM 청중-MB 바우처.
웹 후크 + SIBS 레지스트리, 명확한 조정 및 관리 된 반품 (SCT/MB WAY) 을 중심으로 프로세스를 구축하십시오.
은행/채널, 모니터 '만료' 및 확인 타이밍별로 제한 구성 요소를 유지하십시오.
구독의 경우 투명한 관리 및 알림이있는 첫 번째 MB → 티켓 (SEPA/MB WAY) 이 있습니다.