오픈 뱅킹: A2A 결제
1) 오픈 뱅킹을 통한 A2A 및 중요한 이유
A2A (계정 간) -카드 및 교환없이 플레이어 계정에서 계정으로 직접 전송합니다. 유럽/영국에서는 Open Banking/PSD2 (이하 PSD라고 함) 의 일부로 PIS (Payment Initiation Service) 를 통해 시작됩니다. iGaming의 장점은 다음과 같습니다
낮은 커미션 대 카드, 클래식 차지 부족;
빠른 타임 투 펀드 (종종 T0/T + 0), 높은 예측 가능성;
은행의 강력한 SCA 인증은 "도난당한" 지불에 대한 사기보다 → 낮습니다.
단점: 은행 간의 이기종 UX, 공급자 단편화, 상태/참조 및 수익률의 차이.
2) 이용 약관
PSU-지불 인 (플레이어).
ASPSP는 API를 제공하는 지불 인의 은행입니다.
PISP-결제 시작 제공 업체 (오픈 뱅킹 애그리 게이터).
PIS - A2A 변환을 시작하기위한 API/서비스.
VRP - 가변 반복 지불: 제한이있는 "스마트 자동 결제" (스위핑/판매자 -VRP).
CoP-Payee/이름 확인 확인.
SCA-강력한 고객 인증 (은행에서 2FA).
3) 흐름 PIS: UX 옵션
1. 리디렉션: 현금 → 은행에서 SCA → 다시 (가장 일반적인).
2. 임베디드: 공급자 위젯 내부의 SCA (제한된 은행/공급자에 따라 다름).
3. 분리: 리디렉션없이 은행의 모바일 애플리케이션에서 확인 (푸시 알림).
연습: 최소한의 리디렉션 + 분리를 유지하고 ETA를 예측하며 단계를 명확하게 보여줍니다.
4) VRP 및 재 작성
VRP (UK): 플레이어는 한 번 "만다" (지불 한도/기간) 를 허용 한 다음 보충은 은행에 대한 각 수동 입장없이 은행의 한도 및 SCA 정책 내에서 진행됩니다.
EU (PSD3/PSR 추세): "PIS 구독" 의 생태계가 개발 중이지만 영국 -VRP와 같은 범위는 여전히 적습니다.
사용 사례 iGaming: 빠른 반복 예금, "매월 X/Y" 제한, UI의 매개 변수 중지
5) 상태, 마무리 및 반환
은행/공급자 상태: 시작 → 보류 → 수락/해결 또는 실패/취소 bank _ payment _ id와 'payment _ id' 를 유지하십시오.
마무리: 은행 신용 이체와 같이 롤백은 카드의 요금 환급보다 어렵습니다.
환불: 새로운 발신 결제 (A2A 환불) 또는 일반 은행 레일 (SEPA/FPS) 을 통해 이루어집니다. 원래 결제 ID 및 고객 계정에 대한 링크가 필요합니다.
6) 검증 및 오류 감소
IBAN/정렬 코드/계정 번호: 형식/체크섬.
CoP/이름 확인 (사용 가능한 경우): 수혜자 이름의 조정은 잘못된 지불을 줄입니다.
BIC/은행 디렉토리: 경로 선택, 국가 별 형식 팁 세부 사항.
목적/송금: 조정을 용이하게하기 위해 설명에 'payment _ id '/송장을 첨부하십시오.
7) 위험 및 준수
등록 전 (이름/IBAN/국가; 법인 - 레그 데이터).
RBA 제한: 세그먼트별로 일당/일당/월; 장치/뱅크/디테일에 의한 속도.
사기 신호: 새로운 은행 + 높은 금액; → 빠른 속도; CoP의 이름 불일치
PII 및 동의: 저장 토큰/동의 아티팩트 (PII 스토리지에서 지불 로그와 별개).
8) 통합 아키텍처 (참조)
레이어
결제 핵심: 송장, 상태, 한도, 재 트레이 정책.
오픈 뱅킹 게이트웨이: 여러 PISP를 통한 서비스 추상화; 라우팅, demempotency, 상태 변환.
은행/PSP 계층: 수령/결제를위한 결제 계정/가상 참조.
위험 및 준수: 제재/KYT/AML, RBA 솔루션.
회계 및 정찰: 원장, 명세서, 'payment _ id bank _ ref' 매핑.
모니터링: 저하 경고, 변환 삭제, 상태 지연.
라우팅
국가/은행/장치/금액/플레이어 이력에 따라 공급자/흐름 (리디렉션/분리) 및 대체 (예: SEPA Inst/FPS 또는 카드) 는 → 입니다.
9) 오케스트레이션, feilover 및 demmpotence
키 ID: 'payment _ id '/' invice _ id'.
시작 정책: 백오프 + 지터; 은행 상태 대기 시간에 대한 명확한 라인.
Feilover: 공급자/은행을 사용할 수 없습니다 → 대안을 제공합니다 (SEPA Inst/FPS/카드). VIP 용-상태가 도착할 때까지 수동으로 카트를 고정하십시오
공급자의 서명 된 웹 후크; 서명 및 시간 확인.
10) 화해와 회계
고유 한 식별자: 'payment _ id shiper _ deep _ id bank _ end2end/Remittance'.
은행 명세서/제공자 피드와 T + 0/T + 1 조정.
매핑되지 않은 라인 → 조사 대기열; 교수형 집행관을 폐쇄하는 SLA.
Chargebacks: 원본과 관련된 새로운 지불; 원인 저널.
11) 변환에 영향을 미치는 UX 패턴
자동 선택 방법: 지불 은행이 지원되고 성공률이 높은 경우 먼저 A2A를 표시하십시오.
클릭하기 전에 투명한 ETA 및 SCA 단계: "은행의 신청서가 열리고 확인됩니다. 10-30 초 후에 반환됩니다".
검색/로고가있는 피커 뱅크, "반복 저장 뱅크".
일반 언어로 실수: 은행 이용 가능/기술적 일시 정지-대안을 제공합니다.
VRP 옵션: 사무실에 제한/제어가있는 "은행에 다시 들어 가지 않고 빠른 재 입금".
12) 경제와 SLA
비용: 공급자 커미션 + 운영 비용 (지원, 조사). 일반적으로지도 아래 및 SEPA Inst/FPS와 비슷한/아래.
SLA: 성공적인 PIS - 초/분; VRP-거의 즉각적으로 한계 내에서; UI에서 명확한 ETA 통신.
KPI "승인 당 비용": 대체, 오페라 시간 및 반품을 고려한 올인을 고려합니다.
13) 지표 및 대시 보드
승인률 A2A, 단계별 하락 (픽업 뱅크 → SCA → 은행으로부터의 수익률).
Time-to-Funds p50/p95, VRP 공유 및 AR에 대한 기여.
폴백 요금 및 이유 (뱅크 사용 불가, SCA 오류).
CoP 불일치율, 타의 추종을 불허하는 정찰%, 수동 케이스의 비율.
승인 당 비용 (공급자/국가/은행별), 가동 시간 제공 업체.
14) 반 패턴
하나의 PISP/하나의 은행 (SPOF) 에 대한 엄격한 의존성.
→ 잘못 지시 된 지불 세부 정보의 CoR/검증이 없습니다.
Opaque statuses/ETA → 티켓 및 취소.
dedempotency 및 서명 된 웹 후크 → 동기화되지 않음.
RBAC/암호화가없는 결제 로그와 함께 PII 스토리지.
사용 가능한 경우 VRP를 무시하십시오 (마찰에 의한 LTV/ARPU 손실).
15) 구현 점검표 (짧은)
- 2 + PISP를 주요 국가 (UK/EU) 에 연결하고 라우팅을 구성합니다.
- 구현 리디렉션 + 분리 된 흐름; 예측 ETA 및 실시간 상태.
- CoP/이름 확인, IBAN/정렬/계정 검증 포함; 'payment _ id' 로 송금.
- VRP 설정 (사용 가능한 경우) - 한계, 대시 보드, 알림.
- 등록시 RBA 제한/속도, 제재/AML, KYT; PII 볼트 및 토큰 화.
- Idempotency, 서명 된 웹 후크, 백오프 + 지터, SEPA Inst/FPS/card의 폴백.
- Lager 및 T + 0/T + 1 재구성, 타의 추종을 불허하는 대기열, 실패 원인.
- 보안, 드롭 오프, 타임 투 펀드, 폴백, CoP 불일치, 승인 당 비용.
- 지원 스크립트: 빈번한 은행/SCA 오류, 대안, 반환 날짜.
- 메소드 순서 및 피커 뱅크의 정기적 인 A/B 교정.
16) 요약
Open Banking-A2A는 iGaming의 강력한 기본 방법으로 저렴하고 빠르며 규정 준수 친화적입니다. 성공은 다중 제공 업체 오케스트레이션, 유능한 UX (SCA/picker bank/VRP), 엄격한 dempotence 및 재구성, CoP 및 RBA 컨트롤에 따라 다릅니다. 이 레이어를 구축하고 최소한의 비용과 예측 가능한 등록 시간으로 높은 예금 변환을받습니다.