결제 라우팅 및 장애 조치
결제 라우팅 및 장애 조치
1) 왜 필요한가
변환: BIN/bank/geo/risk에 의한 채널/PSP의 올바른 선택은 5-15 p.p.
비용: "성공 × 커미션" 에 의한 동적 선택은 유효 속도를 10-30bps 줄입니다.
탄력성: PSP/3DS/은행으로부터의 격리; 부분 실패시 수락 및 지불 지속.
규정 준수/RG: 라우팅에서 직접 제한, 지리 제한, 자체 제외 및 제재 규칙을 유연하게 구현합니다.
2) 대상 아키텍처 (레이어)
1. 체크 아웃 계층-통화/방법의 현지화, APM 발견, 3DS UX.
2. 결제 오케스트레이터 (규칙 엔진) -라우팅, 스마트 재 시도, demempotency, 회로 차단기.
3. 위험/KYT 엔진-장치/동작, 제재/PEP, 속도, RG 제한, 3DS 정책.
4. 규정 준수 허브-KYC, 제재 제공 업체, 경제성/제한, 감사.
5. 지갑 및 원장-돈과 게임 원장, 보너스 부채, 다중 요금.
6. 조정 및보고-T + 0/T + 1 조정, 이성 코드, 세금 등록기.
7. 관찰 및 보안-메트릭/로그/추적, 경고, RBAC, PCI 세분화.
8. 데이터/ML-위험 점수, 은행/방법별 변환 예측.
3) 데이터 모델 및 demmpotency
결제 의도 (PI): 금액, 통화, 방법, 지리, BIN, 위험 _ 점수, rg _ limites, route _ history, demempotency _ key, 상태.
이념성: 각 홉 (PSP-A → PSP-B) 은 하나의 demempotency _ key로 수행됩니다. 통화 재 시도는 원장의 상태를 변경하지 않습니다.
Route Journal: A/B 및 모델 교육에 필요한 경로 및 응답 저널 (PSP id, 이유 코드, 대기 시간, 3DS 흐름, 수수료).
4) 라우팅 알고리즘 (참조)
4. 1 획득
1. 사전 점수: GEO, BIN/IIN, 은행 발행, 장치, 수표, 위험률, RG 상태.
2. 준수 필터: 제재/PEP, 지리 블록, 연령/자체 제외.
3. 비용/성공 규칙: 점수 = w1· AuthRate + w2· (-Fee) + w3· 건강 벌칙.
4. 3DS 정책: 위험에 의한 TRA/화이트 리스팅/스텝 업, 선택 도전 대 마찰없는.
5. 경로 선택: PSP-A → (실패/오류) → PSP-B → 대체 방법 (APM/오픈 뱅킹).
6. 스마트 재시도: 3DS 모드 변경, MID, mcc/폴백, 이유 코드 별 시간 반환 (05/51/62
7. 처리 후: Route Journal 항목, 잔액 업데이트.
4. 결제 2 개
1. 우선 순위: 속도 (인스턴트/거의 인스턴트) 가용성.
2. KYT/AML/RG: 속도, 자유 패턴, 한계, 자금 출처, 예외 목록.
3. 라우팅: 카드 간 OCT/RTP/빠른 지불/SEPA 인스턴트/픽스/UPI.
4. 실패: 은행/PSP를 사용할 수 없을 때 대기 대금을 지불합니다.
5. 확인: 불일치에 대한 거래를 보상하는 서명 된 웹 후크.
5) 실패 패턴
5. 1 회로 차단기
로컬 (PSP): 오류 _ rate TP, 대기 시간 TP, 감소 급증 (발행자 별) 에 의해 유발됩니다.
글로벌 (방법 별): 산업 실패의 경우 (예: 큰 은행의 ACS/3DS).
상태: 닫힌 → 열린 → 반 열기; 타임 아웃 및 임계 값은 GEO/BIN 세그먼트로 정의됩니다.
5. 2 액티브 액티브 vs 액티브 패시브
액티브 액티브: 병렬 PSP/메소드; 규칙/비용 균형 조정 최상의 RTO/RPO.
액티브 패시브: 수수료/지원이지만 더 긴 RTO 절약; 2 차 GEO/방법에 적합합니다.
5. 3 분해 모드
고위험 방법을 사용하지 않고 트래픽의 일부를 오픈 뱅킹/APM으로 이전합니다.
BIN/뱅크를 "연소" 하기위한 강제 3DS 챌린지.
금액/주파수에 대한 임시 제한 (RG + 위험).
6) 3DS/SCA 작업 (동적)
낮은 위험/작은 점검의 경우 기본적으로 마찰이없고 고위험에 대한 도전.
예외 PSD2: LVA, MOTO, MIT-응용 프로그램이 아닌 오케 스트레이터에서.
낙진: ACS가 분해되면 챌린지 속도를 높이거나 트래픽을 대체 방법 (오픈 뱅킹) 으로 일시적으로 전환하십시오.
KPI: 챌린지 속도, 마찰없는 점유율, 3DS 이후 승인.
7) 사기 방지/KYT/RG와의 통합
라우팅 전에 점수 (장치, 동작, 프록시/VPN, BIN 위험, 이력).
라우팅에서 위험 _ 점수에 의한 3DS/채널/PSP 선택.
결제 전 - KYT/speeds/anti-arb (빠른 승리 → 철회, 여러 카드, 관련 장치).
RG 제한 및 자체 제외는 오케 스트레이터 수준에서 "하드" 정지 규칙입니다.
8) 관찰 가능성 및 데이터
실시간 측정 항목:- 경고: 외부 상태 페이지에 접착하는 은행/방법에 의한 임계 값.
- A/B & Lerning: 변환/비용에 따른 라우팅 가중치 업데이트; 교정을위한 배상이없는 제어 그룹.
9) KPI 및 대상
Auth Rate (카드): EU 85-92%, US 80-88%, LATAM 70-85% (오케스트레이션 없음-하단 가장자리).
p95 대기 시간 지정 API: <3 c; 웹 후크: <60 c.
즉석 결제 비율: "가벼운" 검사의 70% 이상.
라우팅 효율 (변환 비용 계산): 튜닝 후 분기의 기준선으로 + 5-10%
회로 차단 RTO: 전환을위한 <2 분; RPO: 0 (demotency).
충전율: <0. 카운트 당 5% (제품/GEO에 따라 다름).
10) 사건 플레이 북 (치트 시트)
10. 은행 발행으로 1 대량 감소
1. BIN/issuer에서 스파이크를 확인하십시오.
2. 로컬 회로 차단기 → 를 alt-PSP/방법으로 재분배합니다.
3. 영향을받는 BIN의 챌린지 속도를 높이고 스마트 재 시도를 가능하게하십시오.
4. 상태 채널과의 통신; 이성 코드가있는 RCA.
10. 2 3DS/ACS 하락
1. 성장 시간 초과/" 소프트 감소 "에 의한 탐지.
2. 트래픽의 일부를 오픈 뱅킹/APM으로 이전; ACS가 살아있는 곳에서 "도전" 을 가능하게합니다.
3. 위험 점검 (금액/속도 제한) 을 줄이고 모니터링을 강화하십시오.
10. 3 PSP 불안정성
1. 건강 경보 → 공개 차단기가 작동했습니다.
2. 대기 PSP/MID로 전송; 대기 시간이 높은 "무거운" 방법 금지.
3. 카나리아 (트래픽의 1-5%) 로 반 개방을 통한 복구, 그라데이션.
10. 4 지불 지연
1. 우선 순위 (VIP, 금액 제한) 와 함께 대기 대금으로 이전
2. 부품을 대체 레일 (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix) 로 이동
3. 플레이어에게 투명한 알림; 수동 에스컬레이션> X 시간.
11) SLA 및 계약 앵커 (PSP에서 요구하는 것)
가용성: 99 이상. 95% 입학; p95 대기 시간 <3 c; 웹 후크 <60 c.
사건: TTA 방법 15 분, 대체 MID/APM, RCA 방식 5 일.
데이터: 원시 이유 코드, 은행 정보, 토큰은 퇴장 10 일 후에 반환됩니다.
재무: 제한된 준비금/보유, 투명한 느낌 (3DS/네트워크 토큰), FX 보험료 상한.
보안: PCI-AOC, 웹 후크 서명, 키 회전, SOC 2/ISO 27001 (선호).
12) 지역 패턴
EC/UK: PSD2/SCA; 카드 + 오픈 뱅킹 (SEPA Instant/FPS). 강력한 3DS 오케스트레이션, TRA 및 화이트 리스팅.
미국: 카드 + ACH; 즉시 결제 우선 순위 (푸시 투 카드, RTP). 충전 회로는 필수입니다.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO); APM이 많은; 장치 위험 및 KYC 문서에 중점을 둡니다.
터키/CA: 현지 환승/지갑; 제재/AML 회로 강화, 금액/속도 제한.
아시아/인도: UPI/e-wallets; 엄격한 속도 규칙; 은행 발행 라우팅.
13) 구현 점검표
아키텍처/데이터
- 모든 홉에 대한 지불 의도 + demempotency.
- 원시 이유 코드 인 Route Journal은 웹 후크에 서명했습니다.
- 돈/게임 원장의 분리; 거래 상쇄.
경로/규칙
- GEO/BIN/issuer/risk/cost의 규칙 엔진.
- 시간 초과 및 3DS/MID 변경으로 스마트 재 시도합니다.
- 지역 및 전 세계의 회로 차단기; 카나리아 반환.
위험/준수
- 라우팅 전후의 위험/KYT/RG 통합.
- "하드" 필터와 같은 제재/PEP, 연령/자체 제외.
- 속도/금액 제한; 결정 기록.
관찰 가능성/SLA
- Auth Rate, 대기 시간, 거부 믹스, 지불 시간 별 대시 보드.
- 임계 값에 의한 경고; 사건에 대한 런북.
- 계약의 SLA, QBR 및 위반에 대한 처벌.
14) 전략 의사 코드 (팀 용)
on PaymentRequest(PI):
ensureIdempotency(PI.key)
risk = RiskEngine.score(PI)
if not ComplianceHub.pass(PI, risk): reject()
candidates = RouteCatalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, risk)
for route in rankBy(Score(AuthRate, Fee, Health, Risk), candidates):
res = PSP.call(route, PI, policy=ThreeDS.select(risk))
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return approve(PI)
if isRetryable(res.reason): continue with SmartRetryAdjustments()
return decline(PI)15) 경제학 및 A/B 최적화
실효 율 = (요금 + 3DS + FX + 차지 백 비용-교환 리베이트 )/승인 된 볼륨.
A/B: 최소 10k 트랜잭션/브랜치, 2-4 주; 은행/방법별 기록.
GEO/계절별로 승인 대 수수료 가중치를 최적화하십시오. "스큐" 를 비싸지 만 변환 레일로 제어하십시오.
16) 기억해야 할 중요한 것
Orchestrator + rule + data-지불 안정성 및 전환의 핵심.
Payment Intent는 이중 차변을 제거하고 장애를 단순화합니다.
서킷 브레이커와 카나리아 리턴은 "스윙" 없이 빠른 안정화를 제공합니다.
PSP 계약 SLA 및 투명한 데이터는 옵션이 아니라 요구 사항입니다.
지역 레일 (오픈 뱅킹, RTP, Pix/UPI) 은 종종 속도/비용 카드보다 낫습니다. 라우팅에서 고려하십시오.