스마트 라우팅: 채널 우선 순위

스마트 라우팅: 채널 우선 순위

1) 스마트 라우팅 이유

전환 성장: 은행, BIN, 장치 및 위험에 대한 "올바른" PSP/방법의 선택으로 인해 + 5-15 pp ~ Auth Rate.
비용 절감: 수수료, FX, 3DS, 청구 비용을 고려할 때 유효 요율로 -10-30bps.
안정성: PSP/ACS/은행 고장시 트래픽 자동 교차; 다운 타임없이 분해 관리.
규정 준수/RG: 제재, 지리, 연령/자체 제외, 속도 제한 및 KYT의 내장 필터.

2) 우선 순위 지정 신호 및 기능

지불 및 은행

BIN/IIN, 은행 발행, 직불/신용/선불; 지역/국경 간.
은행/방법 당 과거 지표: 자동 요율, 소프트 거절 점유율, p95 대기 시간, 결함 허용 오차.

지불 자 프로필

Geo/IP/ASN, 장치/OS/브라우저/에뮬레이션, 행동 패턴, 사기 방지 위험률, RG 상태.

거래 매개 변수

금액/통화, FX, 상환 (MIT/COF), 카드/지갑 참신, 3DS 세션의 신선도.

수술실

위원회 (MDR + 체계 + 3DS + PSP 수수료), 예비/보유, 결제 속도, 채널 가용성 (건강).

3) 우선 순위 모델

• 점수 (경로) = w)· P (승인) -w-w· 수수료- w-· LatencyPenalty + w-health-w wherk· 위험 페널티

• P (승인) -유사한 프로파일에 대한 은행/방법 기록에 의한 승인 확률.
• 요금-전체 유효 비용/거래 (3DS/FX 포함).
• LatencyPenalty-p95> 임계 값에 대한 페널티.
• 건강-마지막 N 분 동안의 가용성/오류의 필수 지표.
• 위험 페널티-높은 위험/속도/이상 추가 요금.

메모

w배 가중치는 A/B 테스트 및 지역별로 보정됩니다.
경로 간 "점프" 하지 않도록 "냉각" 기간과 스무딩을 사용하십시오.

4) 결정 흐름

1. 사전 점검 준수: 제재/PEP, 연령, 자체 배제, 지리 차단 → 통과하지 않으면 즉시 거부.
2. 위험 점수: 장치 + 동작 + 지불 기록 → 3DS/SCA 정책 선택.
3. 경로 후보: PSP-A/PSP-B/로컬 APM/오픈 뱅킹/대체 지갑.
4. 점수 별 순위 (경로); 시도 # 1.
5. 소프트 감소가있는 스마트 재시도: 3DS 모드 변경 (챌린지 마찰없는), MID, 타임 오프; 시도 # 2/# 3.
6. 행동 위험 또는 네트워크 장애에 대한 APM/오픈 뱅킹의 폴백.
7. 로깅: 교육/보고를위한 Route Journal (PSP, 이유, 대기 시간, 3DS, 수수료).

5) 3DS/SCA 역학

낮은 위험/소형 점검 및 가열 된 COF/MIT의 경우 기본적으로 마찰이 없습니다.
높은 위험/BIN 그룹/섬 이상에 대한 강화 과제.
폴백 전략: ACS → 저하로 챌린지 속도가 증가하거나 오픈 뱅킹/APM으로 전환; 질량 타임 아웃의 경우 회로 차단기를 사용하십시오.

6) 채널 및 우선 순위 휴리스틱 (지역별)

EC/UK: 카드 + 오픈 뱅킹 (SEPA Instant/FPS). 지도에서-엄격한 3DS 오케스트레이션, TRA/whitelisting, 고중량 발행인 역사가.
미국: 카드 + ACH/RTP, 즉시 지불 우선 순위 (OCT/RTP). PSP의 차지 백 툴링을 주시하십시오.
LATHAM: Pix (BR), SPEI (MX), PSE (CO), 바우처. 신규 고객 및 고위험 BIN을위한 APM/오픈 뱅킹 선호.
터키/CA/MEA: 현지 이적/지갑, 더 엄격한 제재/TAC, 속도 제한.
아시아/인도: UPI/e-wallets, 은행 발행 및 시간 경로; 한계를 얇게 자릅니다.

7) 지불 라우팅

우선 순위: 채널의 속도 (인스턴트/인스턴트) 비용이 들었습니다.
KYT/AML/RG 출력: 보류, 속도, 자금 출처, 장치/카드 묶음, 은행 저하 중 대기열.

실패: 대기 대금 지급, 대체 트랙 (RTP/FPS/SEPA Instant/Pix) 으로 이동

8) 전략 의사 코드

on PaymentRequest(PI):
if!Compliance.pass(PI): return REJECT risk = Risk.score(PI)
policy3ds = ThreeDS.select(risk, PI)
candidates = Catalog.filter(PI.geo, PI.method, PI.bin, health_ok=True)

ranked = rank_by_score(candidates, PI, risk, policy3ds)
for route in ranked:
res = PSP.call(route, PI, policy3ds, idempotency_key=PI.key)
log(RouteJournal, route, res)
if res.approved: return APPROVE if is_soft_decline(res): policy3ds = tweak_3ds(policy3ds); continue if is_retryable(res): backoff(); continue return DECLINE

9) KPI 및 목표

Auth Rate (카드): EU 85-92 %/US 80-88 %/LATAM 70-85% (튜닝 후-상단 복도).

라우팅 효율 (변환 비용 지): 1-2/4 분기 기준선으로 + 5-10%

p95 대기 시간 ( 웹 후크: <60 km.
서킷 브레이크 RTO: <2 분; RPO: 0 (demotency로 인해).
즉석 결제 비율: "가벼운" 검사의 70% 이상.
충전율: <0. 카운트 당 5% (제품/GEO에 따라 다름).

10) A/B 디자인 및 교육

GEO/BIN/방법으로 분할; 최소 10k 트랜잭션/브랜치, 2-4 주.
자동 요금, 챌린지 요금, 3DS 이후 승인, 평균 수수료, 대기 시간, 거부 믹스, 지불 시간.
가드 레일: 리트레이 제어 그룹이 없습니다. 드리프트 방지 (편향되지 않은 평가를위한 경로 선택시 임의의 "노이즈").

11) 악화 플레이 북

발행인 스파이크 (이유 05/51/62): BIN/bank의 로컬 회로 차단기 → alt-PSP/APM의 경로 변경; 도전 속도를 높입니다.
ACS 타임 아웃/소프트 감소: 영향을받는 은행에 대한 "챌린지 올" 포함, 오픈 뱅킹 점유율 증가.
PSP 중단: 글로벌 차단기, 백업 MID로 전송; 복구 트래픽의 1-5% 를 위해 반 개방 카나리아.
지불 지연: VIP/소량의 우선 순위 지정, 대기 지불, 대체 레일.

12) 데이터, 로그 및 관찰 가능성

Route Journal: PSP/MID, BIN/issuer, 이유, 대기 시간, 수수료, 3DS 모드, 다시 시도 체인, ито).
대시 보드: Auth Rate (뱅크/메소드 별), 감소 믹스, p95 대기 시간, 3DS 성공, 지불 SLA, 건강 PSP.
경고: 스파이크/대기 시간의 임계 값, 외부 상태 페이지의 신호, 자동 차단기.

13) 구현 점검표

아키텍처/데이터

• 모든 홉에 대한 단일 지불 의도 및 엄격한 dempotence.
• 무게와 SLA가있는 경로 디렉토리는 체력을 임계 값으로합니다.
• 서명 된 웹 후크, 원시 이유 코드, Route Journal 스토리지.

규칙/안전

• 라우팅 전에 준수 필터 (제재/연령/자체 제외).
• 3DS 정책: TRA/whitelisting/step-up; ACS 열화 대체.
• 로컬/글로벌 서킷 브레이커; 카나리아 반환.

운영/KPI

• A/B 프레임, 가드 레일, 규칙적인 스케일 재 보정.
• Auth Rate Targets, 대기 시간, 비용, 지불; QBR kgm PSP.
• 런북 사건 및 RACI 에스컬레이션.

14) 경제: "저렴한" 경로를 세는 방법

유효 속도 = (MDR + 체계 + 3DS + PSP 수수료 + FX + 차지 백 비용-리베이트 )/승인 된 볼륨.
위험 프리미엄 추가: 고위험 채널은 청구 및 준비금/보유 비용을 더 비싸게 만듭니다.

15) 결론

스마트 라우팅은 데이터 + 규칙 + 안정성입니다. 신호 (은행/BIN, 위험, 비용, 채널 상태), 동적 3DS 정책 및 명확한 열화 플레이 북의 전체 그림을 사용하십시오. 규칙적인 A/B 교정 및 투명한 KPI는 라우팅을 "블랙 매직" 에서 제어 가능한 P&L, RG 및 규정 준수 레버로 전환합니다.