Sofort/Klarna: 종량제
1) Sofort/Klarna Pay-by-Bank
Sofort (현재 Klarna Pay Now/Pay-by-Bank) 는 구매자가 온라인 은행/모바일 애플리케이션을 통해 은행 계좌에서 직접 주문을 지불 할 수있는 A2A 도구입니다. 스트림은 일반적으로 SCA 확인 발급자-리디렉션/App2App (PSD2) 을 기반으로하며 판매자는 온라인 승인 (성공) 과 공급자의 보고서/계산에 따라 은행 대출을받습니다.
주요 속성:- 카드 MDR에 비해 저렴합니다.
- 신용 자금이 항상 즉각적인 것은 아니지만 (일반적으로 T + 1/T + 2) 온라인 상태 (성공/실패) 는 거의 즉각적입니다.
- EU/EEA (독일/오스트리아는 특히 강력 함) 의 광범위한 지리학, 수십 개의 발행 은행에 대한 지원.
- 구매자의 최소 지불 정보-은행 선택 및 확인.
2) 역할 및 참가자
Klarna/Sofort (제도/제공자): 은행, 상태, 보고서, 합의, 수익으로의 라우팅.
발행인 (지불 자 은행): SCA, 상각 확인, 제한/사기 방지.
판매자 PSP/인수자: 판매자 연결, API/SDK, 웹 후크 및 정찰.
가맹점-결제 시작, 프로세스 상태/반품, 조정
3) 지불 흐름: 리디렉션 및 App2App
3. 1 클래식 리디렉션
1. 체크 아웃 판매자 → "은행 별 지불 (Sofort/Klarna)" 을 선택하십시오.
2. 은행 목록 → 온라인 은행 (또는 공급자의 호스팅 페이지) → SCA로 리디렉션합니다.
3. 은행은 상태 (성공/실패/취소/보류 중) 로 판매자에게 결제 → 반환을 확인합니다.
4. 판매자는 "유료/보류 중" 으로 주문을 기록하고 웹 후크/등록 보고서를 기다립니다.
3. 2 App2App/모바일
모바일 장치에서 판매자는 위의 계획에 따라 딥 링크/의도 → 확인 → 반환을 통해 뱅킹 응용 프로그램을 엽니 다.
전환이 높고 마찰이 적습니다. 웹 리디렉션의 폴백을 유지하십시오.
3. 3 지불 요청/임베디드 옵션
많은 은행이 공급자의 인터페이스를 통해 지불 요청/PIS를 사용할 수 있습니다 (구매자는 신청 은행으로부터 요청을받습니다).
PSP의 임베디드 위젯은 은행, 오류 및 상태 목록을 단순화합니다.
4) 은행의 한계 및 행동
단일 "회로" 한도는 없습니다. 발행자 은행 한도 및 공급자의 위험 프로파일이 적용됩니다
지불 인의 은행에서 하루/주당 거래당.
새로운 수신자/판매자-임계 값이 줄어들고 셔터 속도가 가능합니다.
채널 (모바일/웹), 속도 규칙, 지리/장치 신호.
개별 국가/은행에서는 은행에 따라 임계 값 SCA 예외 (RA, TRA) 가 가능합니다.
5) 승인 대 합의
온라인 상태: '성공', '보류 중', '실패', '취소', '만료'.
확인 지연 또는 비동기 검사가 발생하면 보류가 가능합니다.
결제: 실제 대출은 공급자의 보고서 (일반적으로 T + 1/T + 2 은행 일; 국가/은행/청산 제도에 따라 다릅니다.
중요한 서비스의 경우 등록이 확정 될 때까지 권한 부여 조건부 실행 모델을 사용하십시오.
6) 반품, 부분 반품 및 분쟁
카드에서와 같이 충전이 누락되었습니다. 반품은 공급자를 통해 지불 인에게 새로운 신용 거래입니다.
부분 환불이 지원됩니다.
신용 조건 반환 - 은행 (T + 1/T + 2).
분쟁/불만은 지불 인의 은행을 통해 공급자 + ODR 절차를 거칩니다. 주문 로그, 배송 증명/서비스를 준비하십시오.
7) 위원회 및 경제
일반적으로 플랫폼 기능 (호스팅 체크 아웃, 보고서, ODR) 에 대한 트랜잭션 + 결제시 고정/낮은 비율.
지원 비용 (보류/만료), 위험 사고 및 정찰 거래 비용을 고려하십시오.
8) 조정 및보고
은행, 타임 스탬프, 상태를 발행하는 공급자 'orderID' 의 'paymentID/transactionID' 를 저장하십시오.
상태 변경 및 일일 자동 정찰에 대한 웹 후크를 사용하십시오.
온라인 이벤트 (성공/보류) 와 재무 보고서 (크레딧/반품/수정) 를 결합하십시오.
각 거래에 대한 보고서에서 UTR/은행 참조를 저장하십시오.
9) UX 관행
은행 디렉토리: 인기/장치 은행별로 정렬하여 마지막 선택을 미리 채 웁니다.
모바일 우선: App2App, 대체-웹 리디렉션 제공.
오류 및 재 시도: 명확한 이유 (제한, SCA 실패, 시간 초과), 재 시도 단추 및 대안을 제공합니다.
이데올로기: 안전한 반복을위한 'orderID' + dempotence 키.
영수증: 양, 날짜/시간, '거래', 은행, 채널 (App2App/리디렉션).
10) 반복적 인 상각 및 명령
클래식 Sofort-일회성. 반복적 인 모델의 경우 묶음이 사용됩니다. 첫 번째 지불은 A2A → e-manider/SEPA DD/Open Banking PIS입니다.
명령 관리 (제한, 빈도, 알림), 수락 로그 저장
11) 준수, 보안, 데이터
PSD2/SCA: 은행에서의 확인, 장치 구속력, 사기 방지 은행.
PII 최소화: 필요한 속성 만 저장하십시오. PII 암호화; 웹 후크의 HMAC 서명.
GDPR/로그: 동의, 삭제 권한, 감사 변경.
12) 고위험 수직 (iGaming 포함)
일부 카테고리에 대한 Pay-by-Bank의 가용성은 내부 정책 및 현지 법률에 따라 제공자/은행에 의해 제한됩니다.
제한 감소, 추가 CUS/재무 모니터링, 가능한 보류 기대.
대체 레일 (카드, SEPA, 오픈 뱅킹 A2A, 바우처) 및 교통 세분화를 유지하십시오.
13) 판매자 통합: 옵션
1. 호스트/임베디드 .m PSP/클라 나
빠른 시작: 은행 선택 위젯, 상태, 버그, 웹 후크가 상자 밖으로 나옵니다.
2. 서버 간 + 리디렉션/App2App
더 많은 제어: 은행 자체 페이지, 미세 오류 처리, 자체 QR/딥 링크.
3. 지불 요청
B2B/서비스에 편리한 결제 요청 (이메일/SMS/링크) 전송
필요한 백엔드 구성 요소:- 지불: '지불', 'queryStatus', '환불', '웹 후크', '조정'.
- 'orderID' 의 Idempotence 및 dedupe 테이블.
- 상태에 대해 기하 급수적으로, 불안정한 응답에 대한 데드 레터.
- 카탈로그: 은행/국가, 제한/오류 코드, 발행자 별 SLA 메트릭.
14) Sofort/Klarna 게이트웨이 아키텍처
금전 등록기의 API 계층 (REST/GraphQL).
이벤트 대기열: 상태 이벤트 → 청구/CRM/분석.
관찰 가능성: 은행/채널 변환, '보류 → 성공/만료', 대기 시간, SCA 실패.
보안: 비밀에 대한 금고, IP 허용리스트 제공 업체, 재생 방지 토큰, 엄격한 리디렉션-IS 검증.
15) 출력 체크리스트
1. 원하는 은행 지리를 사용하여 PSP/Klarna/Sofort 채널을 선택하십시오.
2. 폴백이있는 '지불 지불' + 은행 선택 + 리디렉션/App2App 구현.
3. 웹 후크, demempotency, 타임 아웃 및 상태 반복을 연결하십시오.
4. 정찰 (일일 + 전체), UTR/핀 참조 스토리지를 설정하십시오.
5. 지원에 부분/전체 환불 및 ODR 사용
6. UX 고장/제한 시나리오 및 대체 방법을 준비하십시오.
7. 대상 국가의 모바일 은행 (iOS/Android) 및 주요 발행자를 테스트합니다.
8. 제한 안내서 및 사건 상태 페이지를 유지하십시오.
랜드 마크 카드
"성공", '보류 중', '실패', '취소', '만료'.
결제: 더 자주 T + 1/T + 2; 크레딧 전에 "조건부 실행" 을 계획하십시오.
한계: 발행자 '에서 주당 txn/일/주; 아래의 새로운 수신자를 위해.
재발: 전자 위임/SEPA DD/오픈 뱅킹을 통해.
요약
변환을 위해-App2App/Embedded, 안정성을 위해-투명 웹 후크 + 정찰.
비즈니스 로직에서 별도의 온라인 확인 및 실제 신용 (T + 1/T + 2).
하드 금액을 수정하지 마십시오: 은행/국가 별 컨디션을 제한하고 정기적으로 업데이트하십시
구독의 경우 명확한 UX 관리 및 제한과 함께 첫 번째 A2A 지불 → 명령을 사용하십시오.