Оюнчунун финансылык жеткиликтүүлүгүн текшерүү

оюнчу каржылык жеткиликтүүлүгүн текшерүү (Affordability)

1) Максаты жана аймагы

Оюндун оюнчунун финансылык мүмкүнчүлүктөрүнө дал келүүсүн камсыз кылуу, зыян тобокелдигин азайтуу жана лицензиялык талаптарды сактоо. Affordability RG жана AML толуктайт: Биз оюнчунун зыян келтирбестен оюнга чыгымдарды көтөрүү жөндөмдүүлүгүн баалайбыз (учурлар көп кесилишет да, каражаттардын келип чыгышын текшерүү менен чаташтырбоо керек).

Камтуусу: продукт (веб/мобил), капчык/PSP, Risk/RG, CS, Compliance/Legal/DPO, оюн провайдерлери, отчеттуулук.

2) Принциптер

Пропорционалдуулук: текшерүүнүн тереңдиги тобокелдик деңгээлине жана рынокко туура келет.
Минималдуу зарыл маалымат: Биз чечүү үчүн зарыл болгон гана сурайбыз.
Ачык-айкындуулук жана урмат: суроо-талаптын так себептери жана күтүлгөн документтер/мөөнөттөр.
No tipping-off AML: сөздөр шектенүү кыйытма качуу.
Далилдүүлүк: бардык кадамдар жана чечимдер жазылган, экспонаттар тигилген.
Privacy-by-design: GDPR/жергиликтүү аналогдор, сактоо жана RBAC боюнча жетүү.

3) Ролдору жана RACI

Affordability Owner (RG Lead/Risk Lead) - саясат, босоголор, эскалация. (A)

Risk Analysts (1/2-линия) - текшерүү, далилдерди суроо, чечим. (R)

CS/CRM - байланыш, оюнчу колдоо, жооп SLA. (R)

Payments/Finance - текшерүү учурунда депозиттер/чегерүүлөр блогу/лимити. (R)

Compliance/Legal/DPO - рынокторго шайкештик, купуялык, шаблондор. (C)

Data/Engineering - окуялар/логдор, интеграциялар (банктык API, верификаторлор). (R)

Internal Audit - тажрыйбаларды жана тандоолорду көз карандысыз баалоо. (C)

Exec Sponsor (COO/CEO) - ресурстар, "үн from the top". (I/A)

4) текшерүү баштоо үчүн триггерлер (скелет)

• Ири бир жолку депозит (рынок боюнча босого).
• Кыска мөөнөттө депозиттердин/жоготуулардын суммасынын тез өсүшү.
• корутундуларды тез-тез жокко чыгаруу; "карыздык" төлөм ыкмаларына өтүү.

• Түнкү/узун сессиялар, коюмдарды тездетүү, тыныгуусуз бир нече RC.
• каржылык кыйынчылыктар жөнүндө оюнчу билдирүүлөр.

• Рынок/лицензия боюнча EDD/affordability талап босогосуна жетишүү.
• Жогорку тобокелдик класс (RG/AML Scores).

5) Маалыматтар жана далилдер (деңгээлдер)

• Көңүл ачууга/кирешеге бюджетти өзүн-өзү декларациялоо (продукттогу форма).
• Чогуу алгандагы банктык/финтех-көчүрмөлөр (кошумча деталдары жок) же кирешелер жөнүндө маалымкат.
• Ишке орноштурууну/статусун тастыктоо (рыноктун каалоосу боюнча).

• 90 күндүк банктык көчүрмөлөр (тиешелүү эмес талаалар менен жабылган).
• Кирешелер жөнүндө документтер: иш берүүчүнүн маалымкаты, салык формасы, контракт/инвойстар (өз алдынча иштегендер үчүн).
• Негизги категориялар боюнча чыгашалардын декларациясы (турак жай/кредиттер/алименттер).

• Каражаттардын/активдердин булагын тастыктоо (мүлктү сатуу, дивиденддер ж.б.).
• Ачык банктык API (open banking) - төлөм жөндөмдүүлүгүнүн агрегацияланган метриктери (макулдук жана жол берилгич болгондо).
• Доп. рыноктун/жөнгө салуучунун талабы боюнча документтер.

6) Баалоо жана босого маанилери

Net Disposable Income (NDI): негизги чыгымдардан кийин баалоо "эркин" киреше.
Affordable Loss/Budget: NDI үлүшү, көңүл ачууга жол берилет (ички саясат + жергиликтүү ченемдер).

• Green - эч кандай чектөөлөр же жумшак бюджет.
• Amber - депозиттерге лимиттер/жоготуулар, мониторинг.
• Red - баш тартуу/катуу чектер/тайм-аут/SE.

• Жоготуу> X% 30 күндүк NDI → Amber.
• Жоготуу> Y% NDI же уулуу маркерлер → Red.

7) Процесс (сигналдан чечимге чейин)

Кадам 1 - Сигнал жана алдын ала скупинг. Фактыларды чогултуу (суммасы/убактысы, RG маркерлери), артыкчылык берүү (S1.. S3), кейс-системада бекитүү.
2-кадам - далилдерди суроо. деңгээл тандоо (A/B/C), документтердин түшүнүктүү тизмеси, мөөнөтү (адатта 7-14 күн), зарыл болгон учурда убактылуу чектөө/тыныгуу.
3-кадам - талдоо. NDI/бюджетти эсептөө, кирешенин/чыгашанын туруктуулугун текшерүү, жүрүм-туруму менен кросс-текшерүү.
4-кадам - чечим. Green/Amber/Red, чектөө/бөгөт коюу, кайра карап чыгуу мөөнөтү.
5-кадам - Байланыш. Нейтралдуу текст эч кандай басым, эч кандай AML-подтекст.
6-кадам - Документтер. Артефакттар, эсептөөлөр, rationale, саясатка шилтемелер/жергиликтүү ченемдер.
7-кадам - Аудит. N күндөн кийин же тобокелдиктер өзгөргөндө кайра карап чыгуу.

8) UX жана туура тексттер

шектенүү/AML жөнүндө сөз алыс; нейтралдуу "коопсуздукту/чыгашалардын ыңгайлуулугун текшерүү".

9) RG жана AML менен өз ара

RG: зыяндын маркерлери affordability артыкчылыгын бекемдейт, чечимдер → лимиттер/тайм-ауттар/SE.
AML: Эгерде affordability процессинде каражаттын келип чыгуу коркунучу пайда болсо - параллелдүү AML-кейс ачуу (affordability коммуникациясында tipping-off жок).
Payments: текшерүү учурунда кайра депозиттер/маркетинг блогу.

10) Купуялык, укуктар жана ретенция

Иштетүү негизи: укуктук милдет/мыйзамдуу кызыкчылык (оюнчулардын сакталышы жана лицензияны сактоо).
минималдаштыруу жана жашыруу: чогултуу гана зарыл, EXIF алынып, сезгич талаалар жабылат.
Access: RBAC/ABAC, окуу/өзгөртүү журналдары, WORM-артефакттарды сактоо.
Retence: адатта 5-7 жыл же базар/лицензия; кийин - коопсуз алып салуу.
Субъекттердин укуктары: DSAR DPO аркылуу; антифрод/эсептердин методологиясын жана үчүнчү жактардын маалыматтарын ачыкка чыгарбоого.

11) Дашборд жана метрика

Time-to-Decision (TTD): чечүүгө сигнал mediana.
Completion Rate: кабыл алынган документтер менен учурларда%.
Amber/Red Rate: сегменттер/рыноктор боюнча чечимдердин үлүшү.
Repeat Harm Markers: чечим кабыл алынгандан кийин 30/90 күн ичинде зыяндын маркерлери.
Limit Uptake/Adherence: лимиттерди сактоо үлүшү.
Complaints & Resolution: даттануулар/жабуу мөөнөтү.
Data Sufficiency: далилдердин минималдуу топтому чогултулган учурларда%.
Auditability: экспонаттардын толук пакети жана NDI эсептөөлөрү менен учурларда үлүшү.

12) Чек-баракчалар

Саясат башталганга чейин

• Рыноктун босогосу Мыйзамдуу/Комплианс менен макулдашылган.
• Каттардын үлгүлөрү локализацияланган жана бейтараптык үчүн текшерилген.
• Документтерди сактоо, open-banking (бар жерде), кейс системасы менен интеграциялоо.
• EXIF камуфляж/алып салуу жол-жоболору, валидация форматтары.
• CS/FAQ скрипттери даярдалган; окутуу аяктады.

Операцияларда

• Ар бир учурда артыкчылык, талап кылынган документтердин тизмеси жана мөөнөтү бар.
• Убактылуу чектөөлөр/бөгөттөөлөр автоматтык түрдө иштетилет.
• Чечимдер эсептөөлөр жана саясатка шилтемелер менен документтештирилет.
• RG/AML/marketing suppression чектеш желектери камтылган.

Аудит жана жакшыртуу

• Чейректик учурларда тандоо (≥ 30) толук/логикалык чечимдер.
• Капчык/GL менен окуяларды текшерүү.
• кайталанган сын-пикирлер боюнча CAPA.

13) Үлгүлөр (тез киргизүү)

A) документтердин тизмеси (деңгээл B)

B) Эскертүү мөөнөтү

C) Лимиттер менен чечим

D) Документтери жок жабуу

14) Техникалык ишке ашыруу (скелет)

События: `affordability_triggered`, `docs_requested`, `docs_received`, `affordability_decision{green|amber|red}`, `rg_limits_set`, `marketing_suppressed`.
API кейс-системы: `POST /affordability/case`, `PATCH /case/{id}/status`, `POST /case/{id}/decision`.
Документтерди сактоо: at-rest шифрлөө; автоматтык камуфляж, EXIF-stripping; контролдук суммалар жана WORM журналдар.
Эрежелер (policy engine): базарлар боюнча босоголор, SLA, текшерүү мезгилинде autolimits.
Отчеттуулук: PII жок агрегаттар менен CSV/JSON чыгаруу.

15) Көп каталар жана аларды алдын алуу үчүн кантип

Документтердин ашыкча суроо-талаптары. → A/B/C деңгээлдери, минималдаштыруу, "эмне үчүн" деп түшүндүрөбүз.
Убактылуу чараларсыз кечигүү. → Ишти ачууда автолимиттер.
Бүдөмүк тексттер. → Даяр шаблондор, түшүнүктүү тестирлөө.
кат менен AML менен аралаштыруу. → бейтарап сөздөр, зарыл болсо, өзүнчө AML иши.
Эсептөөлөрдүн жоктугу. → NDI/бюджет ыкмасын стандартташтыруу жана эсептөө сактоо.
Толук эмес синхрондоштуруу. → Чечимдерди CRM/PSP/оюн провайдерлери менен байланыштырыңыз (suppress/blocks).

16) Аймактык Profiles (толтуруу үчүн кадр)

Ар бир рынок үчүн: милдеттүү босоголорду, маалымат булактарын, open-banking алгылыктуулугун, жооп берүү мөөнөттөрүн, отчеттуулуктун форматтарын, сактоо/локалдаштыруу талаптарын белгилөө.

Profile [Market]
Thresholds:...
Sources: self-declaration     banking API      docs
Terms: ack ≤...; decision ≤ …
Solutions: green/amber/red - parameters
Reporting: Frequency/Format
Privacy: local requirements

17) 30 күндүк ишке ашыруу планы

1-жума

1. affordability саясатын жана рыноктордун босоголорун бекитүү.
2. Байланыш (RU/EN + жергиликтүү) жана FAQ үлгүлөрүн макулдашуу.
3. Маалыматтарды жана интеграциялоо (кейстер, сактоо, жеткиликтүү болгон жерде open-banking) окуяларын/моделин аныктоо.

Жума 2

4. Текшерүү мезгилине кейс-флоу, авто-симиттер, документтерди жүктөө/жашыруу.
5. активдүү учурда маркетинг/PSP suppression туташтыруу.
6. Risk/CS үйрөтүү; 1-беттерди жана макросторду чыгаруу.

Жума 3

7. Учкуч (5-10%): TTD/Completion/Complaints, кол менен чечимдерди текшерүү.
8. Босоголорго/тексттерге түзөтүүлөрдү киргизүү, интеграцияны оңдоо.

4-жума

9. Толук релиз; күн сайын мониторинг KPI жана тандап ревю.
10. Жетекчиликке отчет; CAPA мүчүлүштүктөр жана даттануулар боюнча.
11. План v1. 1: Рынок профилдерин кеңейтүү, open-banking/эсептерди кошуу, NDI автоматтык эсептөө.

• Жоопкерчиликтүү оюн жана лимиттер
• Өзүн-өзү жоюу жана бөгөт коюу
• Реалдуу текшерүү жана оюн эскертүүлөр
• Окуя ойнотмо жана скрипттер (RG/AML)
• AML-тренингдер жана кызматкерлерди окутуу/Кызматкерлердин комплаенс маалымдуулугу
• Бузуулар жөнүндө билдирүүлөр жана отчеттуулук мөөнөттөрү
• Регулятивдик отчеттор жана маалымат форматтары
• Ички аудит жана тышкы аудит/Аудитордук чек баракчалары