ACH АКШда: дебет/кредит, кайтарымдар

1) ACH негизги механикасы

Тармак: оператор - Nacha, Federal Reserve/EPS аркылуу эсептешүүлөр.

• Originator (сиз/өнөктөш), ODFI (сиздин банк/PSP), RDFI (кардардын банкы), Receiver (кардар).

• ACH Debit (pull) - кардардын эсебинен эсептен чыгаруу (депозиттер).
• ACH Credit (push) - кардардын эсебине чегерүү (төлөмдөр).
• Same Day ACH: 2-3 күндүзгү терезелер; мөөнөт (сумма/түр боюнча лимиттер) кирген учурда жөнөтүлгөн күнү чегерүү.

2) SEC коддору (максаты жана тобокелдик кароо)

WEB - керектөө онлайн дебеттер: Чарджбек аналогдорунун жогорку тобокелдиги → эсеп текшерүү милдеттүү.
PPD - керектөө алдын ала берилген дебеттер/кредиттер (тобокелдиктен төмөн, мандат).
TEL - телефон дебеттери (орточо тобокелдик, макулдуктун милдеттүү жазылышы).
CCD - B2B (корпоративдик) кредиттер/дебеттер.
CIE - керектөөчү → биллер (кредит).

3) Эсепти верификациялоо жана тобокелдикти азайтуу

Максаты: административдик жана "уруксатсыз" кайтарымдарды азайтуу.

Micro-deposits (1-2 пробалык насыя, сумманы ырастоо) - арзан, T + 1.
IAV (Instant Account Verification) агрегаторлор аркылуу (Plaid/Finicity/Yodlee) - тез, кымбат.
Account/Routing validation + OFAC-атын текшерүү.
Fraud сигналдар: эсеп жашы, аты дал (CoP-аналогу), терс түзмөк базасы/банктар, эсеп/түзмөк/IP боюнча velocity.
WEB үчүн эрежелер: жаңы эсептерди милдеттүү түрдө текшерүү; NSF ретрасы - 2 жолудан ашык эмес.

4) Тайминг жана клиринг

кадимки ACH: жөнөтүү → тазалоо T + 1/T + 2.
Same Day ACH: терезеден түшүү → жөнөтүлгөн күнү кабыл алуу; жогорку тармактык жыйымдар, сумма боюнча лимиттер.
Cut-off: ODFI көз каранды; кампа жана дем алыш/майрам эске алуу менен пландаштыруу.

5) Кайтарымдар (Returns) жана негизги R-коддору

Кайтарымдар RDFI демилгелейт жана ODFI жөнөтөт. Көпчүлүк - эсептешүү күнүнөн кийинки 2-банк күнү ачылганга чейин; керектөөчүлөр үчүн "уруксатсыз" - Reg E боюнча чыгарылган күндөн тартып 60 күнгө чейин (кардар арыз берет).

Retrais: R01 (NSF) 2 кайталап дебет жол берилет; R07/R10 боюнча кайталоого жаңы авторизациясыз тыюу салынат.

• Unauthorized Return Rate (URR — R05/R07/R10/R11/R29/R51) ≤ 0. 5%.
• Administrative Return Rate (R02/R03/R04) ≤ 3%.
• Overall Return Rate ≤ 15%.

6) реквизиттерди өзгөртүү: NOC (өзгөрүү Notifications)

RDFI 2 banking күн ичинде NOC жөнөтөт.
Originator 6 banking days ичинде же кийинки жазууга чейин оңдоолорду киргизүүгө милдеттүү - антпесе, администрациялык кайтарымдардын жана айыптардын өсүшү.

7) жөнгө салуу жана комплаенс

Nacha Operating Rules - операциялык талаптар, ретра лимиттери, мандаттарды сактоо, логдорду жүргүзүү.
Reg E (Electronic Fund Transfers Act) - керектөөчүнү коргоо: уруксатсыз дебеттер боюнча талаш-60 күндүк терезе.
OFAC - санкциялык тизмелер (жөнөтүүгө чейинки интердикция).
KYC/KYB/AML - кабыл алуу/төлөмдөр үчүн; тобокелдик-базалык чектөөлөр, velocity-чектөөлөр, мониторинг rapid in-out.

8) iGaming үчүн саясат (сунуштар)

• Эсеп текшерүү (IAV же micro-deposits).
• Тобокелдик сегменттери боюнча per-tx/per-day лимиттери; hold мандат/текшерүү натыйжалары тастыкталганга чейин.
• NSF боюнча кайталоо ≤ 2 жолу, backoff жана билдирүү менен.

• KYC/KYB + OFAC жөнөтүү алдында.
• TTL жана кайра менен Whitelist маалымат.
• VIP/шашылыш үчүн Same Day; стандарт ACH - дефолт.

• Device/IP/жүрүм-турум эсеби; аты-жөнү/эсеби дал келбегендиги → hold.
• Velocity routing/account/түзмөк боюнча; терс тизмелери.

9) Лейджер, реконсиляция жана тергөө

Мэппинг: `payment_id / withdrawal_id ↔ trace_number / company_id / SEC / effective_entry_date`.
Көчүрмөлөр: ODFI (NOC/Returns) → статусун жаңыртуу үчүн автоматтык түрдө талдоо.
T + 1 реконсиляция: суммалар, комиссиялар, кайтарымдар, unmatched-саптар тергөө кезеги.
Журналдар: мандаттарды/макулдуктарды сактоо (WEB/TEL), эрежелердин версиялары, кирүү аудиттери.

10) Метрика жана OKR

Дебеттер/кредиттер боюнча Approval/Success Rate; Same Day үлүшү.
URR/Administrative/Overall Return Rate Nacha максаттуу босогосуна каршы.
Time-to-Funds (in) / Time-to-Payout (out) p50/p95.
NOC жана SLA оңдоо үлүшү (≤ 6 күн).
бекитүү наркы (бардык-in), кол менен Case/кайтаруу наркы.

11) Анти-үлгүлөрү

эсеп текшерүү жок WEB-debit.

Ignor NOC/реквизиттерди өз убагында оңдобойт.
OFAC скринингинин жана мандат баракчаларынын жоктугу.
Эч кандай демпотенттик/анти-дубль → кош жазуулар.
Деградация планы жок бир банк/бир оператор.

12) Чек-тизме киргизүү (кыска)

• ODFI/PSP менен келишимдер: WEB-debit, CCD/PPD/CIE-кредит, Same Day ACH.
• Эсеп текшерүү: IAV же micro-deposits, routing/account check.
• Retray саясаты: NSF ≤ 2, уруксатсыз ретрага тыюу салуу.
• OFAC + KYC/KYB + RBA чеги жана velocity чыпкалар.
• Returns/NOC иштетүү: Files parsing, SLA түзөтүүлөр ≤ 6 күн.
• Leager, T + 1 reconcilation, mapping trace/company/SEC.
• Same Day суммасын/сегмент жана мөөнөтү боюнча багыттоо.
• Дашборды: URR/Admin/Overall, Time-to-Funds, NOC-rate, cost-per-approved.
• Саппорт окутуу: R-коддору, Reg E сценарийлери, кабарлоо шаблондору.
• Playbook окуялар: кайра, NOC-бороон, cut-off-каталар.

13) Резюме

ACH - күчтүү, арзан жана тартипти сактоо болсо, АКШ үчүн масштабдуу темир жол: WEB-debit үчүн эсеп текшерүү, R-коддору менен катуу иш/NOC, OFAC/KYC/KYB, акылга сыярлык чектер жана T + 1 кайра. Same Day ACHти ылдамдык маанилүү болгон жерде колдонуңуз жана Nacha босогосунан төмөн кайтарымдарды сактаңыз - ошентип, төлөм агымдары тез жана талаптарга жооп берет жана экономикалык жактан натыйжалуу болот.