Bizum Испания: заматта которуулар

1) Контекст жана Бизум жайгаштыруу

Bizum - жергиликтүү банктардын тиркемелерине орнотулган заматта которуулардын жана төлөмдөрдүн испан банктар аралык схемасы. 24/7 иштейт, P2P (телефон номери боюнча), P2M (электрондук соода/оффлайн), ошондой эле кайрымдуулук/кайрымдуулук жана төлөм эсептерин камтыйт. Тастыктоо банктык тиркемеде (SCA/PSD2) аткарылат, каражаттар дароо авторизациялоо жана тез арада чегерүү менен банктык рельстер боюнча жылат.

• тел дареги (alias), UX IBAN жок.
• Кредиттик которуунун көз ирмемдүүлүгү жана аякташы (карталарда жок сыяктуу chargeback).
• P2M: сайтта, тиркемеде, оффлайн режиминде төлөө (QR/Bizum коду).
• Request-to-Pay: "акча суроо" байланыш же кардарларга.

2) Катышуучулар жана ролдору

Bizum схемасы/банктар аралык свитч - эрежелер, роутинг, катышуучулардын каталогдору.
Эмитент банктар - мобилдик тиркемелер, SCA, антифрод жана лимиттер.
PSP/эквайерлер - Bizum P2M, API/SDK, отчеттуулук жана эсептешүүлөр үчүн соода туташтыруу.
Мерчант - төлөмдү/суроо-талапты демилгелейт, статустарды иштетет, кайтарып берүүнү жана салыштырууну жүргүзөт.
Төлөөчү/алуучу - операцияларды банктын тиркемесинде тастыктайт.

3) Режимдер жана колдонуучу жагдайлар

3. 1 P2P "тел"

Жөнөтүүчү байланышты тандайт (телефон номери) → сумманы киргизет → өзүнүн банктык тиркемесинде тастыктайт → алуучу эсепте дароо кредитти көрөт.
Жаңы алуучулар үчүн төмөндөтүлгөн босоголор/толуктоолор болушу мүмкүн. текшерүү.

3. 2 P2M (соодагерге төлөө)

E-commerce: кассага Bizum телефон номери киргизилет же deeplink аркылуу банктык тиркеме ачылат; ырастоо - push/SCA.
Офлайн/QR: динамикалык QR per-order (сумма + orderId), банктык тиркемеде сканерлөө → ырастоо → соода онлайн статусу.
Bizum коду: соодагер сатуу пунктунда төлөө үчүн кыска коду/alias көрсөтө алат.

3. 3 Request-to-Pay/Инвойстар

Мерчант төлөө өтүнүчүн түзөт (сумма/дайындоо/колдонуу мөөнөтү) → кардар өзүнүн банктык тиркемесинде тастыктайт → каражаттар кадимки Bizum-которуу катары чегерилет.

3. 4 Донорлор жана төлөнүүчү эсептер

кайрымдуулук жана коммуналдык/майда төлөмдөр үчүн/alias кыска коддору колдоого алынат.

4) Статустар

'initiated' → 'pending' (банктын тастыктоосу/жообу күтүлүүдө) → 'success '/' failed '/' canceled '/' expired'.
Суроолор үчүн - кошумча шарттар 'requested '/' expired'.

5) Лимиттер жана тобокелдик саясаты

Бирдиктүү "Superschemical" шыбы жок: чектөөлөр банктар жана/же PSP тарабынан белгиленет, көп учурда KYC-деңгээл, тарых жана канал көз каранды.

Per-transaction, per-day/24h, кээде weekly/monthly.
Жаңы алуучу/соодагер - төмөндөтүлгөн босоголор, чыдамкайлык же ырастоо.
Канал/сценарий: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay үчүн өзүнчө лимиттер.
Velocity/аппарат/гео-эрежелер банк тарабында.

6) Экономика жана комиссиялар

Bizum соода үчүн, адатта, карта MDR арзан, бирок шарттары PSP/банк көз каранды.
Интеграциялоо чыгымдарын/SDK, 'pending/expired' иштетүү, колдоо/ODR жана recon.

7) Кайтарымдар жана талаш-тартыштар

Chargeback (карталар сыяктуу) A2A үчүн жок. Кайтаруу - сатуучудан төлөөчүгө чейинки жаңы кредиттик операция (partial refunds колдоого алынат).
Мөөнөтү - банк (көбүнчө T + 0/T + 1).
Талаш-тартыштар/даттануулар - PSP жана банк жол-жоболору аркылуу; буйрутма, ырастоо жана кардар менен баарлашууну даярдоо.

8) Коопсуздук жана шайкештик

PSD2/SCA тиркемесинде: PIN/биометрия, device binding, тобокелдик-негизделген аутентификация банктан.
PII-минималдаштыруу: гана зарыл атрибуттарды сактоо (тел/Refs), PII шифрлөө, кирүүгө чектөө.
Webhooks: HMAC/nonce, replay коргоо, аудит жана retra журналы.

9) соода интеграциясы

Варианттар

1. PSP тарабынан Hosted/Embedded - тез баштоо: Bizum формалары, статустар, кутудагы каталар.
2. Server-to-Server + App2App/QR - өзүнүн UX, динамикалык QR per-order, каталарды терең дарылоо.
3. Pay-by-Link/Request-to-Pay - шилтеме боюнча эсеп (email/SMS/мессенджер), банктагы ырастоо.

• API: `createPayment`, `requestToPay`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• Idempotentity ('orderId' + ачкыч), экспоненциалдык Retray, окуялар дедуп.
• Recon: daily auto-recon + мезгил-мезгили менен full-recon; UTR/каржы-маалымдамаларды сактоо.
• SLA-дашборддор: конверсия, 'pending → success/expired', кабыл алынганга чейин жашыруун.

10) Салыштыруу жана отчеттуулук

Логин: 'paymentId/transactionId', 'orderId', канал (P2P/P2M/QR/App2App/Request), төлөөчүнүн банкы, статусу, суммасы/валютасы, timestamp, UTR/банктык шилтеме.
PSPден: чегерүүлөр/кайтарымдар/оңдоолор боюнча реестрлер, статустарды кеч жаңыртуу.

11) UX үлгүлөрү

Mobile-first: Мобайл үчүн - App2App; десктоп үчүн - динамикалык QR.
Ачык-айкын каталар: лимит, убакыт, SCA баш тартуу; коопсуз кайталоо + альтернатива (карта/SEPA/башка A2A).
Дүмүрчөк: суммасы, убактысы, 'transactionId', канал, UTR, колдоо байланыштар.
Өтүнүч мөөнөтү/QR: таймер жана калыбына келтирүү сценарийин көрсөтүү.

12) Рекуррент жана мандаттар

Негизги Bizum - SCA менен бир-off. Жазылуулар үчүн бир топ колдонулат: биринчи төлөм Bizum → e-mandate/SEPA DD/Open-Banking кийинки эсептен чыгаруу үчүн (лимит/мезгилдүүлүк/билдирүүлөр, мандатты башкаруу экраны).

13) Жогорку тобокелдик тик (анын ичинде iGaming)

Жеткиликтүүлүк/лимиттер банктардын/PSP саясатына жана жергиликтүү укукка жараша болот.
төмөндөтүлгөн босоголор, күчөтүлгөн KYC, мүмкүн hold's күтүп.
Альтернативдик рельстерди пландаштырыңыз (карталар, SEPA, башка ЖАМАН) жана тобокелдик боюнча smart-routing.

14) Архитектура "Bizum Gateway"

API катмары (REST/GraphQL) касса жана backofis үчүн.
Окуялардын кезектери: статус-иш-чаралар → биллинг/CRM/аналитика.
Security: сырлар үчүн vault, IP-allowlist PSP, катуу валидация redirect-URI, анти-replay токендер.
Observability: каналдар боюнча метрика (App2App/QR/Request), 'pending → success/expired', settlement чейин убакыт.

15) Өнүмгө чегерүү тизмеси

1. PSP/банктан Bizum каналына кол коюңуз; каналдарды тандоо (App2App/QR/Request).
2. 'createPayment '/' requestToPay', динамикалык QR, ката/лимит экрандарын ишке ашыруу.
3. webhooks туташтыруу, демпотенттик, Retray жана дедуп окуялар.
4. Recon (daily + full), UTR/каржы-маалымдамаларды сактоо.
5. partial/full refunds жана ODR жол-жоболорун колдоо.
6. SLA-дашбордддорду жана конверсия/жашыруун алерттерди ишке киргизиңиз.
7. Негизги банктар/түзмөктөр менен e2e-тесттерди өткөрүңүз.

Лимиттер боюнча ориентирлердин картасы

Per-txn/24h/7d: config сактоо, ишке чейин текшерүү.
Жаңы алуучулар/соодагерлер: төмөндөтүлгөн босоголор/чыдамкайлык.
Каналдар: P2P, P2M (web/app/QR), Request-to-Pay үчүн өзүнчө лимиттер.
Velocity/тобокелдик: банктын антифрод жумшак четтетүү/жайлатат.

Резюме

Онлайн үчүн - App2App + динамикалык QR, оффлайн үчүн - QR/Bizum коду, которуулар үчүн - номер боюнча P2P.
логикага онлайн ырастоо жана акыркы насыя бөлүшүү; webhooks + recon жана partial refunds айланасында куруу.
Сумманы бекитпеңиз: банктар/каналдар аркылуу чектерди сактаңыз жана үзгүлтүксүз жаңыртып туруңуз.
Жазылуулар үчүн - биринчи Бизум → ачык-айкын башкаруу жана билдирүүлөр менен мандат.