Карта схемалары: Visa, Mastercard, Mir

1) Төлөм чынжырындагы карта схемаларынын ролу

• авторизация/клиринг форматтары, reason коддору, талаш-тартыш терезелери;
• 3-D Secure, COF/MIT белгилерине, тармактык токенизацияга талаптар;
• тарифтер (эмитентте interchange жана тармакта scheme fees);
• MCC боюнча чектөөлөр (iGaming негизги - MCC 7995).

Кыска профиль

Visa - глобалдык камтуу, VTS өнүккөн токенизациясы, Visa Direct (OCT) төлөмдөрү, Visa Secure аутентификациясы.
Mastercard - Global, MDES токенизациясы, Mastercard Send төлөмдөрү (OCT), Mastercard Identity Check аутентификациясы.
"Мир" (NSPK) - биринчи кезекте ички орус тармагы; токенизациялоо/капчык (Mir Pay/NSPK Tokenization), Mir Accept аутентификациясы; жергиликтүү NSPK эрежелерине жана учурдагы чектөөлөргө/камтууга ылайык кабыл алуу.

2) iGaming кабыл алуу: ар бир схема үчүн маанилүү болуп саналат

2. 1 Visa

3DS: Visa Secure (EMV 3DS 2. x).
Tokenization: VTS; колдоо network tokens менен автоматтык түрдө жаңылоо реквизиттери (card lifecycle).
Payouts: Visa Direct/OCT (Original Credit Transaction) - картага которуулар, атайын уруксаттар/өлкөлөр боюнча жеткиликтүү.
Card Updater: VAU (Visa Account Updater) - COF карталарын жаңыртуу.

2. 2 Mastercard

3DS: Mastercard Identity Check (EMV 3DS 2. x).
Tokenization: MDES (с device/merchant binding).
Payouts: Mastercard Send/OCT - карталардын чыгуучу кредиттер.
Card Updater: ABU (Automatic Billing Updater).

2. 3 "Тынчтык"

3DS: Mir Accept (EMV 3DS менен шайкеш келет 2. x).
Токенизация: NSPK токенизациясы (Mir Pay жана өнөктөш процессорлордо колдонулат).
Payouts: NSPK эрежелеринин алкагында C2B/P2P жана кайтарымдар; сатып алуучудан конкреттүү сценарийлердин жеткиликтүүлүгүн текшериңиз.
Өзгөчөлүктөрү: катуу регионалдуулук, жергиликтүү комплаенс жана мазмундун талаптары.

3) MCC 7995, чектөөлөр жана геосаясат

Оюн операциялары MCC 7995 (Betting/Casino) аркылуу ишке ашат. Кээ бир эмитенттер жана өлкөлөр 7995 саясат/жөнгө салуу боюнча бөгөт.
Транзакциялардын туура маркировкалары (CIT/MIT/COF), электрондук соода желектери жана 3DS натыйжалары талап кылынат.
Айрым базарлар үчүн милдеттүү лимиттер, жогорулатылган тобокелдик-эсептери жана KYC/AML документалдык текшерүүлөрү болушу мүмкүн.

4) 3-D Secure жана SCA - бренддер жана желектер

Visa Secure, Mastercard Identity Check, Mir Accept - EMV 3DS 2 ишке ашыруу. x.
бай device/account-маалыматтар аркылуу frictionless аракет; soft-decline 3DS менен кайталап.
Жазылуу/кайталоо үчүн: MIT (Merchant-Initiated) SCA менен initial CIT шилтеме менен.

5) Network tokenization и COF

Visa VTS/Mastercard MDES/NSPK Tokenization фрод азайтат, AR жогорулатат жана кайра чыгарууда автоматтык түрдө PAN жаңыртат.
Токендерди гана сактаңыз, PAN сиздин контурга кирбейт (PAN-safe).
Көп PSP үчүн алдын ала тактоо: кайсы провайдерлер network tokens кабыл алат (болбосо vault-token аркылуу fallback сактаңыз).

6) Карттарга төлөмдөр (OCT/Direct/Send)

Visa Direct (OCT) жана Mastercard Send (OCT) - картага чыккан кредиттер (утуштарды чыгаруу, аффилиаттарга төлөмдөр).
use-case эквайер/процессор менен шайкеш келүүнү, лимиттерди, эсепти жана фрод мониторингин талап кылат.
Өлкөлөр/эмитенттер боюнча жеткиликтүүлүгүн жана iGaming-MCC менен шайкештигин тактаңыз.
"Мир" үчүн - NSPK эрежелерине жана эквайер банктын мүмкүнчүлүктөрүнө көңүл буруңуз.

7) Disputes жана chargebacks (жалпы)

Мөөнөттөр жана себептер схемалардын ортосунда айырмаланат; iGaming үчүн типтүү бутактары "алдамчылык/уруксатсыз", "кызмат каралган эмес/чектөөлөр".

• Visa: топ "10. x Fraud" (мисалы, 10. 4 «Other fraud – card-absent»), «13. x Consumer disputes».
• Mastercard: 48xx коддору (мисалы, 4837 "No Cardholder Authorization", 4853 "Cardholder Dispute" эски нотация/mapping).
• Liability shift ийгиликтүү 3DS менен иштейт (бардык учурларда эмес - схеманын эрежелери боюнча деталдар).
• Экспонаттардын толук топтомун жүргүзүңүз: ECI, CAVV/AVV, dsTransID, 3DS журналы, кызмат көрсөтүүнүн далили.

8) BIN/схема/аймак боюнча багыттоо (smart-routing)

Идея: транзакцияны жактыруу ыктымалдыгы жогору жана наркы төмөн болгон жакка жөнөтүү.

BIN-таблицалар: схеманы, өлкөнү, картанын түрүн (debit/credit/prepaid), эмитент банкты аныктаңыз.
Эрежелер: 'IF BIN. country in {X} THEN PSP_A (Visa)`, `IF issuer in {список} THEN PSP_B (Mastercard)` и т. д.

3DS каналын эсепке алуу: эгерде PSP-A кээ бир эмитенттерде ACS деградациясына ээ болсо - PSP-B. аркылуу убактылуу жөнөтүңүз

A/B-тесттер: салыштыруу AR, тобокелдик жана схема/PSP/аймак наркы.

9) Наркы: эмнеден турат

Interchange (эмитентке барат) - өлкөгө, картанын түрүнө, каналга, МККга көз каранды.
Scheme fees (тармак бар) - көлөмүнө жана профилине көз каранды.
PSP-комиссия - фикс/%, 3DS/OCT/anti-fraud үчүн кошумча төлөм болушу мүмкүн.
iGaming interchange көп учурда жогорулатылган; аны бирдик экономикасына салып, рыноктордо альтернативдүү ыкмаларды (A2A, жергиликтүү капчыктар) карап көрүңүз.

10) Комплаенс жана маалымат саясаты

PCI DSS v4. 0: hosted-fields (PAN-safe) аркылуу SAQ A/A-EPге умтулуу; же SAQ D/ROC үчүн, Эгер сиздин walt/processing бар.
EMV 3DS 2. x: туура CIT/MIT/COF желектери жана экспонаттарды сактоо.
GDPR/DSR: колдонуучулардын суроо-талабы боюнча токендерди алып салуу; Сиз PAN жок.
Логи/соода: PAN/CVV жок; CI/CD маскировкалоо жана DLP гейтс.

11) Техникалык шилтеме: минималдуу интеграция стек

Hosted fields/SDK провайдер → Сиз token (VTS/MDES/NSPK/vault) аласыз.
3DS Server (PSP же сиздин) + web/мобилдик SDK.
Orchestrator: багыттоо эрежелери, idempotency, retrai, soft-decline → 3DS retray.
BIN-кызматы: схемалар жана региондор боюнча актуалдуу таблицалар.
Card Updater: VAU/ABU; "World" үчүн - NSPK/эквайер аркылуу жаңыртуу механизмдери.
Payouts: OCT (Visa Direct/Mastercard Send) - уруксат берилген жерде.

12) Метрика (KPI) схемалар боюнча

Approval Rate (AR) боюнча Visa/Mastercard/" Мир" (өлкөлөр/BIN/PSP боюнча).
Frictionless% жана Challenge success% (схема/эмитент боюнча).
Chargeback rate жана утуп талаш үлүшү.
OCT success rate (төлөмдөр), кабыл алынганга чейин орточо T + саат.
Cost per approved txn: (interchange + scheme + PSP )/жактырылган.
Token adoption% жана auto-update rate (канча карталар автоматтык түрдө жаңыртылган).

13) Анти-үлгүлөрү

Бардык транзакцияларды "бир PSP/бир схемага" мажбурлап жөнөтүү.
PAN/CVV журналдарда/дамбаларда сактоо.
initial CIT → кайталап SCA жана/же талаш-тартыштардын өсүшү боюнча MIT шилтеме жок.
Эмитенттердин BIN саясатын жана гео-чектөөлөрдү этибарга албоо.
Өлкө/эмитент боюнча жеткиликтүүлүгүн деталдуу текшерүүсүз OCT төлөмдөрү.

14) Схемалар боюнча ишке чек тизмеси

• hosted-fields жана network tokens (VTS/MDES/NSPK) + vault-fallback киргизилген.
• Байланыштуу 3DS Server (Visa Secure/IDenity Check/Mir Accept), ылайыкташтырылган soft-decline retra.
• BIN/өлкө/PSP боюнча smart-routing ишке ашырылган; дашборддор AR жана наркы.
• VAU/ABU киргизилген; үчүн - жаңылоо механизмдери макулдашылган.
• Рыноктор боюнча OST/окшош төлөмдөрдүн жеткиликтүүлүгү текшерилди; лимиттер жана фрод-контролдор бар.
• PCI DSS артефакттары жана процесстери (SAQ/ROC, PAN, DLP) даяр.
• MCC 7995 боюнча саясат иштелип чыккан (гео-чыпкалар, лимиттер, тобокелдик-эсеби).
• Chargeback жана Playbook эскалация/талаш-тартыштар боюнча отчеттуулук орнотулган.

15) Резюме

iGaming үчүн максималдуу натыйжалуулукка PAN-safe агымдары, network tokenization (VTS/MDES/NSPK), компетенттүү 3DS жана BIN/өлкө/схема/PSP боюнча smart-routing айкалышы менен жетишилет. Visa жана Mastercard глобалдык камтууну жана өнүккөн OCT төлөмдөрүн камсыз кылат; "Дүйнө" - NSPK эрежелеринин алкагында жергиликтүү кабыл алуу жана токенизациялоо. Схемалар боюнча метриктерди куруңуз, учурдагы BIN таблицаларын сактаңыз, PCI DSSти сактаңыз жана OCT сценарийлерин алдын ала макулдаштыңыз - ошондо сиз туруктуу конверсияны, контролдонуучу наркты жана башкарылуучу тобокелдикти аласыз.