Накталай ваучерлер жана чекене соода түйүндөрү

1) Бул эмне жана качан колдонуу керек

Накталай ваучерлер жана eCash-тармактар банктык картасыз жана IBANсиз төлөмдөрдү кабыл алууга мүмкүндүк берет. Колдонуучу алдын ала төлөнгөн ваучерди (PIN) сатып алат же штрих кодду/QR (pay-at-store) алат жана буйрутманы өнөктөштүн оффлайн-пунктунан (киоск, супермаркет, май куюучу жай, почта бөлүмү) же интернет-банктан/АТМден төлөйт. Акча соодагерге PSP/провайдер аркылуу банктык рельстер аркылуу келет; жок, фрод коркунучу минималдуу.

• Санариптик буюмдар/оюндар, мазмун, төмөн/орто чек менен жазылуу.
• накталай акчанын үлүшү жогору же карта-пенетрация төмөн болгон аймактар.
• купуялуулукту/алдын ала төлөөнү жактырган аудиториялар.

2) eCash куралдар типологиясы

1. PIN ваучерлер (алдын ала төлөнгөн коддор):

Мисалдар: Paysafecard, Neosurf, Flexepin.
UX: 16-/10-орундуу PIN киргизүү же капчыктан төлөө (myPaysafe/myNeosurf).
Өзгөчөлүктөрү: жарым-жартылай эсептен чыгаруу, бир нече PIN айкалышы, калдыгы сакталат.

2. Штрихкоддор/QR "Дүкөндө төлөө" (cash payment barcode):

Мисалдар: paysafecash, жергиликтүү тармактар (OXXO Pay - MX, RapiPago/PagoFácil - AR, Efecty/Baloto - CO, PayPoint/Payzone - UK, ePay/Paylink - EU жана башка).
UX: соодагер barcode/QR жаратат → кардар кассада накталай акча төлөйт → провайдер ырастоо жөнөтөт.
Өзгөчөлүктөрү: чек чектелген убакыт (expiry) жарактуу, суммасы белгиленген.

3. ATM/онлайн-банкинг үчүн Reference/Slip (инвойс реквизиттери):

Мисал: Multibanco шилтемелер - PT, Konbini - JP.
UX: код/референс + сумма, АТМ/интернет-банкта/өнөктөш дүкөндө төлөө.
Өзгөчөлүктөрү: минималдуу азык-түлүк, катуу шилтеме боюнча салыштыруу.

3) Экосистеманын катышуучулары

Провайдер/схема (eCash/ваучерлер): PIN/штрих коддорду чыгарат, чекене каталогдорду, KYC/AML, антифрод, API/виджеттерди берет.
PSP/эквайер: соода туташтырат, хостинг-касса/SDK, статустар, веб-хаки, реестрлер жана эсептешүүлөр.
Чекене/касса: накталай акча кабыл алуу/штрих кодду окуу, провайдер менен синхрондоштуруу.
Банк/клиринг: эсептешүүлөр жана акча каражаттарын соодагерге чегерүү.
Мерчант: төлөм/инвойсту демилгелейт, статустарды, кайтарымдарды жана recon иштетет.

4) Төлөм агымдары

4. 1 PIN ваучер (Hosted/Redirect)

1. Checkout → eCash тандоо (мисалы, Paysafecard/Neosurf).
2. Redirect/Hosted провайдер түрү → PIN киргизүү/капчыкка кирүү → ырастоо (SCA/жүрүм-турум эсеби).
3. Соодалоого кайтуу: 'success/pending/failed/canceled/expired'.
4. Иш жүзүндөгү кредит - күнүмдүк реестрлер боюнча (Т + 1/Т + 2).

4. 2 Штрихкод/QR "дүкөндө төлөө"

1. Мерчант инвойсту түзөт: сумма + barcode/QR + expiry.
2. Кардар чекене чекене чекене барып, накталай төлөйт → касса провайдерге операцияны тастыктайт.
3. Провайдер соодагерге онлайн ийгиликти, андан ары - реестрдеги кредитти (T + 0/T + 1) жөнөтөт.

4. 3 шилтеме/Slip (банкомат/онлайн-банкинг/конбини)

1. Reference Generation (entity/reference/amount) + жарактуу мөөнөтү.
2. АТМ/интернет-банкта/өнөктөш дүкөндө төлөө.
3. Online-статусу 'paid' жана кийинки settlement реестринде.

5) Статустар жана эсептешүүлөр

Онлайн статустар: 'created '/' pending '/' success' paid '/' failed '/' canceled '/' expired '.
Settlement: адатта T + 0/T + 2 банктык күн (келишим/канал боюнча).
Бизнес-логикада онлайн тастыктоо жана иш жүзүндөгү насыяны бөлүшүңүз.

6) Лимиттер, KYC жана тобокелдик

• Per-transaction, 24h/7d, төлөө/күнүнө PIN саны боюнча чек.
• Жаңы алуучулар/соодагерлер үчүн - төмөндөтүлгөн босоголор/чыдамкайлык.
• Гео-эрежелер (ваучер өлкө vs кардардын/соодагердин жайгашкан жери), velocity, түзмөк сигналдары.
• Чарджбэк жок; талаш-тартыштар - жөнөтүүчүнүн/PSP ODR боюнча.
• Сунуш: өлкөлөр/тармактар/CUS боюнча лимиттерди сактаңыз жана сумманы катуу коддоого болбойт.

7) Кайтаруу жана жарым-жартылай эсептен чыгаруу

Refund = жаңы кредиттик операция (eCash капчыгына/банктык которуу - провайдердин эрежелери боюнча).
Partial refunds адатта колдоого алынат.
PIN ваучерлер үчүн көбүнчө жарым-жартылай эсептен чыгаруу жана PIN айкалышы бар; barcode-инвойстар үчүн - сумма белгиленген.

8) Экономика жана тарифтер

соода үчүн комиссия, адатта, CNP-карта MDR төмөн, бирок гео/көлөмү/категориясы боюнча өзгөрөт.
Кошумча чыгымдар: hosted/SDK, сатуу түйүндөрүнүн жарнамасы, саппорт/ODR, иштетүү 'expired/pending', recon.

9) UX үлгүлөрү

PIN-төлөм: бир нече PIN жана калдык көрсөткүчү үчүн түшүнүктүү UI; "туура эмес/колдонулган", "лимит ашып кетти", "аймак колдоого алынбайт".
Barcode/QR: чоң код + жарактуулук мөөнөтү, "басып чыгаруу/messenger/электрондук почтага жөнөтүү" баскычтары.
Оффлайн төлөм көрсөтмөлөрү: тармактардын логотиптери менен 3-4 кадам; жакынкы пункттарынын/иш сааттарынын картасы.
Заказдын абалы: автоматтык жаңыртуу менен "Төлөмдү күтөт"; 'expired' дегенде - "жаңы код түзүү" баскычы.
Дүмүрчөк: сумма, убакыт, 'paymentId', канал (PIN/Barcode/Reference), UTR/ref. тизмеден, саппорттун байланыштары.
Локализация: валюта/тил/салык тексттери, жергиликтүү тармак бренддери.

10) Коопсуздук жана шайкештик

PII-минималдаштыруу: PIN/капчык провайдер тарапта киргизилген (Hosted/Widget).
Веб-хаки: HMAC/nonce, replay коргоо, дедуп окуялар, аудит журналы.
KYC/AML/GDPR: алдын ала төлөнгөн каражаттар үчүн курактык/лимиттик эрежелер, уруксат/гео-чектөөлөр.
Антифрод: түзмөк/сессиялар боюнча лимиттер, cooling-off, step-up, кайталанган PIN/штрих коддорду көзөмөлдөө.

11) Интеграция жана архитектура

Байланыш параметрлери

1. PSP/провайдер менен Hosted/Embedded - тез баштоо, сезимтал маалыматтар үчүн минималдуу жоопкерчилик.
2. Server-to-Server + Hosted - Сизде PIN иштетилбестен, статустарды көзөмөлдөө менен жеке текшерүү.
3. Pay-by-Link/Invoice - шилтеме төлөмдөр жана саппорт учурларда.

Бэкенд минимуму

API: `createPayment|createInvoice` (amount + expiry), `refund`, `queryStatus`, `webhook`, `reconcile`.
Idempotentity ('orderId' + ачкыч), экспоненциалдык Retray, DLQ, Dedup Web Hook.
Каталогдор: өлкөлөр/тармактар/лимиттер/CUS деңгээлдери, ката коддору, каналдар аркылуу SLA-метриктер.
Observability: конверсия (PIN vs Barcode/Reference), үлүш 'pending → expired', төлөөгө чейинки орточо таймингдер/settlement, гео-аномалиялар.

12) Географиялык эскертүүлөр

Европа: Paysafecard, paysafecash, Neosurf, PayPoint/Payzone (UK), ePay/Paylink (EU), Multibanco (PT).
ЛатАм: OXXO Pay (MX), RapiPago/PagoFácil (AR), Efecty/Baloto (CO).
Азия: Konbini (JP) жана жергиликтүү тармактар (FamilyMart/Lawson/7-Eleven).

13) Өнүмгө чегерүү тизмеси

1. Провайдерди/PSP жана максаттуу тармактарды (PIN/Barcode/Reference) тандоо ,/SLA/settlement тарифтерин макулдашуу.
2. expiry менен 'createPayment' createInvoice 'ишке ашыруу, көрсөтмөлөрдү жана fallback скрипттерди барактар.
3. webhooks туташтыруу (HMAC), демпотенттик, Retray жана дедуп окуялар.
4. Daily auto-recon + full-recon орнотуу, UTR/каржы-маалымдамаларды сактоо.
5. Partial refunds, ODR жол-жоболорун жана түшүнүктүү мүчүлүштүктөр/лимиттер жөнүндө билдирүүлөрдү киргизиңиз.
6. SLA дашбордддорун (конверсия, 'expired', төлөөгө чейинки убакыт/settlement) жана рассинхрондор боюнча алерталарды ишке киргизиңиз.
7. e2e сыноолорду жүргүзүү: бир нече PIN, мөөнөтү өтүп кеткен штрих-код, туура эмес сумма, кош төлөм, бөлүктөрү менен кайтаруу.

Ориентирлердин картасы

Статусы: `created/pending/success|paid/failed/canceled/expired`.
Settlement: адатта T + 0-T + 2 PSP/провайдер реестрлери боюнча.
Chargeback: жок; refund - өзүнчө кредиттик операция.
Лимиттер/КБК: кардардын өлкөсүнө/тармагына/каналына жана профилине жараша болот.
Рекуррент: кийинки эсептен чыгаруу үчүн биринчи eCash → мандат (SEPA/Open-Banking/жергиликтүү).

Резюме

Стратегия: накталай аудиторияны камтуу жана MDRди азайтуу үчүн eCash микс (PIN + barcode/QR + reference).
айланасында архитектура webhooks + recon, катуу боштук жана түшүнүктүү UX 'pending/expired'.
Лимиттер/ЖКК жана гео-эрежелер конфиги - коддон тышкары, үзгүлтүксүз актуалдаштыруу менен.
Жазылуулар үчүн - биринчи eCash → мандат, ачык башкаруу жана колдонуучу үчүн билдирүүлөр.