Комиссия түзүмү: MDR, scheme, PSP

1) Түшүнүктөрдүн картасы жана MDR эмнеден турат

1. Interchange (эмитент банк): карта/аймак/категория түрү боюнча пайыз.

2. Scheme fees (төлөм системалары): assessment, processing, cross-border, brand usage ж.б.

3. Acquirer/PSP markup: эквайер/провайдер үстөк (пайыз + fix).

4. Доп. жыйымдар: chargeback fee, refund fee, representment, retrieval, auth-fee, gateway-fee, rolling reserve (комиссия эмес, бирок кэш-флоуга таасир этет), конверсия учурунда FX-спред.

соодалоочу үчүн акыркы наркы = Interchange + Scheme + Markup + белгиленген жыйымдар + FX-таасирлери ± камдык.

2) баа моделдер

2. 1. Blended (flat)

Бир пайыз + fix. чогултуу "баары камтылган". Жөнөкөй, бирок ачык эмес: interchange/scheme жана FX-спред жашырат.

2. 2. IC++ (Interchange++ / Interchange pass-through)

Interchange жана scheme "бар" барып, жогору - белгиленген Маркуп провайдер. Ачык, салыштыруу оңой, "арзан" карта портфелинде пайдалуу.

2. 3. Tiered/Pricing buckets

Бир нече "себеттер" (үй, intra-EEA, ички-аймактык, соода, премиум). Отчеттуулук үчүн ыңгайлуу, реалдуу наркын жашырышы мүмкүн.

2. 4. Альтернатива ыкмалары (A2A/Wallet/крипто)

Көбүнчө flat-fee же% төмөн карталар; жеке тармак/провайдер жыйымдары жана FX эффектиси.

3) Комиссия кайда жана качан пайда болот

Auth/Validation: уруксаты үчүн акы (usp ./neusp.) .
Capture/Settle: MDR негизги үлүшү.
Refund/Partial refund: кайтарымдар көп учурда өзүнчө алынат (+ кайра эсептөө scheme).
Chargeback/Representment: фикс. case/этап үчүн жыйымдар.
Gateway/Platform: ай сайын абоненттик төлөм, веб-хакер үчүн fee, отчеттуулук, карталарды токенизациялоо.
FX/Conversion: PSP/банктын implicit маржасы (спред), эгерде конверсия алардын тарабында болсо.
Календардык: минималдуу monthly fee, early termination, PCI-плата, 3DS-fee, fraud-suite fee.

4) Тарифтердин үстөктөрү жана корректорлору

Cross-border (эмитент ≠ эквайер өлкө), CNP (card-not-present), premium/commercial карталар.
High-risk verticals (iGaming) - жогорулатылган markup/резерв.
Схема айып/босого өлчөмдөрү: ашыкча CBR → кошумча жыйымдар.
SCA/3DS: транзакция/аракет үчүн өзүнчө fee.
Minimum ticket/Small ticket: жогорулатылган fix. чакан чектер менен жыйымдар.

5) Gross vs Net settlement жана "пайыздар кайда кетти"

Gross settlement: вал PSP менен эсептелинет, комиссиялар өзүнчө сапта алынып салынат (салыштыруу оңой).
Net settlement: net funding = жүгүртүү − interchange − scheme − markup − fix келет. жыйымдар − камдык.
Net-скрипттерде компонентти бөлүүнү импорттоо маанилүү, антпесе take-rate "секирет".

6) Формулалар жана "натыйжалуу" метриктер

6. 1. Effective take-rate (ыкма/PSP боюнча)

take_rate_effective_% = (Σ Fees_all_components) / (Σ Captured_Gross) 100

6. 2. Компоненттерге бөлүнүү

Fees_all = Interchange + Scheme + Markup + Auth + Refund + Chargeback + Gateway
+ FX_spread_effect (if applicable)

6. 3. Баш тартуу наркы (Decline cost)

Cost_per_approval = (Σ Auth_Fees + Σ Decline_Fees )/( Number of successful payments)

6. 4. Impact FX

FX_slippage = Σ (Settlement_amount_in_rep - Original_amount FX_reference_rate)

6. 5. Чаржбектердин баасы

CB_cost_total = Σ (CB_fee + Representment_fee + Scheme_penalties) + Lost_principal (если не отбит)

7) Маалыматтар модели (жөнөкөйлөштүрүлгөн)

ref. fee_components (
code PK, name, category, -- INTERCHANGE      SCHEME      MARKUP      AUTH      REFUND      CHARGEBACK      GATEWAY      FX_SPREAD unit,          -- PCT      FIX      MIXED is_variable, is_settlement_level
)

finance. psp_pricing (
provider, method, region, bin_range, card_type, card_category,
model,      -- BLENDED      IC++     TIERED pct_rate, --% rate (if applicable)
fix_fee,     -- фикс за trx cross_border_bps, premium_bps, cnp_bps,
refund_fix, cb_fix, auth_fix, gateway_monthly,
valid_from, valid_to, meta
)

finance. settlement_fees (
batch_id, provider, mid, method, period_start_at, period_end_at,
interchange_amt, scheme_amt, markup_amt,
auth_amt, refund_amt, cb_amt, gateway_amt,
fx_spread_amt, reserve_delta, total_fees, currency
)

dw. transactions_flat (
tx_id, provider, method, status, bin, brand, category, region,
amount_original, currency_original, amount_reporting, reporting_currency,
settled_at, funded_at, is_refund, is_cb, fx_reference_rate, fx_effective_rate, meta
)

8) Салыштыруу: бүтүмдөрдөн файлга жана артка

8. 1. Tx → File (Биз "файлда сыяктуу" санаган текшерип жатабыз)

Себет боюнча жүгүртүүнү (BIN/аймак/карта түрү) pricing эрежелерине ×.
interchange/scheme/markup/fix коюмдарды колдонуу.
'settlement _ fees менен салыштырыңыз. total_fees` по batch. Delta> босого → билет.

8. 2. File → Tx (файлда "ашыкча" жок экенин текшерүү)

batch-fee бүтүмдөрдүн жүгүртүүсү/саны менен пропорционалдуу түрдө tx деңгээлине чейин бөлүштүрүлөт (blended/деталдуу эмес).
Күтүүсүз орундарды табыңыз (extra fee line, penalty, minimum monthly top-up).

9) SQL үлгүлөрү мисалдар

9. 1. ыкмалары/PSP боюнча натыйжалуулугун эсептөө

sql
SELECT provider, method,
SUM(amount_reporting)              AS volume_rep,
SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt) AS fees_rep,
100. 0 SUM(f. interchange_amt + f. scheme_amt + f. markup_amt +
f. auth_amt + f. refund_amt + f. cb_amt + f. gateway_amt + f. fx_spread_amt)
/ NULLIF(SUM(amount_reporting),0)     AS take_rate_effective_pct
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f
ON f. provider = t. provider
AND t. settled_at BETWEEN f. period_start_at AND f. period_end_at
GROUP BY 1,2
ORDER BY take_rate_effective_pct DESC;

9. 2. Транзакцияларда batch-fee кайра бөлүштүрүү (blended)

sql
WITH vol AS (
SELECT provider, batch_id, SUM(amount_reporting) AS batch_volume
FROM dw. transactions_flat
GROUP BY 1,2
)
SELECT t. tx_id, t. provider, t. batch_id,
(f. total_fees t. amount_reporting / NULLIF(v. batch_volume,0)) AS fee_allocated
FROM dw. transactions_flat t
JOIN finance. settlement_fees f USING (provider, batch_id)
JOIN vol v USING (provider, batch_id);

9. 3. Баш тартуу наркы жана бекитүү наркы

sql
SELECT provider, method,
SUM(CASE WHEN status='DECLINED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS decline_cost,
SUM(CASE WHEN status='APPROVED' THEN auth_fee ELSE 0 END) AS approval_auth_cost,
COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED') AS approvals,
(SUM(auth_fee) / NULLIF(COUNT() FILTER (WHERE status='APPROVED'),0)) AS cost_per_approval
FROM dw. auth_events;

9. 4. FX-Spread тандоо (effective rate бар болсо)

sql
SELECT provider, DATE(settled_at) AS d,
SUM((fx_effective_rate - fx_reference_rate) amount_original) AS fx_slippage_rep
FROM dw. transactions_flat
WHERE fx_effective_rate IS NOT NULL
GROUP BY 1,2;

10) KPI жана дашборддор

Effective Take-Rate% PSP/ыкмасы/MID/өлкө боюнча.
Component Stack: Interchange%, Scheme%, Markup%, Fixed per trx.
Cost-per-Approval жана Decline-burden (аткарбагандыгы канча).
FX Slippage (bps жана отчет валютасында).
1000 бүтүмдөр боюнча Refund/CB Cost.
Жаза/Minimum-monthly окуялар.
Reserve as% of GMV (кэш-флоуга таасирин түшүнүү үчүн).

11) Алерталар жана босоголор

Take-rate spike: өсүү> X bps d/d же> Y bps w/w.
Scheme delta: эсептелген scheme-fees файлдын айырмачылыгы> 0. 3–0. 5%.
FX slippage:> 80 bps мажорлор үчүн же> 150 bps минорлор үчүн.
Decline cost surge: R төмөндөшү менен бекитүү наркынын өсүшү.
Unmapped fee line: бир компонент mapping жок бир жаңы сап.
Minimum monthly shortfall: минималдуу чейин жүгүртүү жетишсиздиги (алдыда кошумча акы).

12) Сүйлөшүүлөр жана наркын төмөндөтүү

1. Эгерде портфель жагымдуу болсо, IC++ өтүү (үй, керектөөчү дебит).
2. BIN-routing/Smart-routing: "арзан" сатып алуу үчүн гео/карта түрү боюнча агымдарды талкалап.
3. A2A/Open Banking/Local ыкмалары кымбат карталардын үлүшүн азайтуу үчүн.
4. Tiered volume discounts: чейрек сайын босоголорду жана күркүрөп бекитүү.
5. micro-ticket сегменттер үчүн fixed-fees боюнча Cap.
6. Transparent FX: reference-rate + белгиленген spread_bps, effective FX отчеттор.
7. Айып shields: чектөөлөрдү/scheme-айып шарттары жана алардын далил базасы.
8. Жогорку тобокелдик/төмөн тобокелдик портфелдери үчүн өзүнчө MIDs - тарифтерди "жугузбайт".
9. Performance-clauses: Авторизация/3DS боюнча SLA, антпесе - markup төмөндөшү.

13) Edge-cases

Fan-out уруксат (кайталап аракет) → auth-fees учуп. rate-limit/soft-decline-стратегиясын киргизүү.
Partial capture: схемалык эсептөөлөр кайра эсептелет; туура аггрегациялоо маанилүү.
Ex-post repricing: жөнөтүүчүнүн арткы саны fees кайра эсептелген - файлдардын жана revizions batch нускасын сактоо.
Refunds кийин cutoff: кийинки айлампасына түшүп - отчетторду тууралоо.
Корпоративдик/премиум карталар: үлүштөрүн ээрчип - "тартат" орто interchange.

14) Best practices (кыска)

1. Fees эсептөө кыймылдаткычы сиздин тарапта + компоненттери үчүн бардык файлдын линияларын mapping.
2. IC++ жана ачык FX пайдалуу жерде; blended - реалдуу арзандатуу менен гана.
3. BIN/гео/карта түрү боюнча Smart-routing; A/B PSP тесттер.
4. Белгиленген жыйымдарды жана пайыздарды өзүнчө эсепке алуу; FX-пайда/жоготуу менен аралаштырбоо.
5. pricing жана файлдарды чыгаруу; детерминацияланган reprocess.
6. Жумалык "variance-reports" take-rate компоненттери боюнча.
7. CBR, 3DS pass-rate, AR, fraud-rate, share of domestic.

15) Киргизүү чек-тизмеси

• 'fee _ components' жана 'psp _ pricing' колдонмосу.
• Импорт 'settlement _ fees' Interchange/Scheme/Markup/Fixed деталдары менен.
• ETL эсептөө биздин версия fee боюнча tx жана файл менен салыштыруу.
• Dashboard жана компоненттик stack.
• Алерты: spike, mismatch, FX slippage, minimum monthly.
• сүйлөшүүлөр жол-жоболору: чейрек сайын текшерүү жана кыскартуу үчүн roadmap.

Резюме

MDR - бул "бир пайыз" эмес, жана катмарлардын жыйындысы: interchange, scheme, markup, fix-plate жана FX. Маалыматтардын ачык-айкын модели, "эталондук" комиссиялардын өздүк эсеби, PSP файлдары менен үзгүлтүксүз салыштыруу жана төлөмдөрдү акылга сыярлык багыттоо кабыл алуу баасын башкарылуучу KPIге айландырат. Бул тартип менен, сиз чыныгы акча-кредит көрүп, FX жана Fix жыйымдар менен "агып" таап, ишенимдүү TCO төлөмдөрдү азайтуу.