iDEAL Нидерланды: A2A төлөмдөр

1) Контекст жана iDEAL жайгаштыруу

iDEAL - Нидерландияда накталай эмес A2A-төлөмдөрдүн улуттук схемасы. Сатып алуучу сатып алууну түздөн-түз өзүнүн банктык эсебинен интернет-банк/эмитент банктын мобилдик тиркемеси аркылуу төлөйт. Агым issuer-redirect (банкка багыттоо) же deeplink/App2App боюнча банктык тиркемени ачууда курулган. Эсептөө тез, MDR карталары төмөн соода үчүн комиссия, акыркы - банктык кредиттик которуу сыяктуу.

• Эмитент банктар аркылуу интероперабелдүүлүк (ING, Rabobank, ABN AMRO ж.б.).
• SCA/PSD2-шайкештик - банкта тастыктоо (PIN/биометрия).
• Дароо авторизациялоо (online status success) жана эквайер/алуучу банк аркылуу акыркы кредит.
• Текшерүү үчүн бай метадеректер (purchaseId/orderId, сүрөттөлүш, шилтеме).

2) Катышуучулардын ролдору

iDEAL (схема) - эмитент банктарга карата эрежелер, сертификациялоо, багыттоо.
Issuer (төлөөчүнүн банкы) - кардарды аутентификациялоо, төлөмдү тастыктоо, статус.
Acquirer/CPSP (Payment Service Provider) - соода туташуу, API/SDK, отчеттуулук жана эсептешүүлөр.
Merchant - төлөмдү демилгелейт, статустарды/каражаттарды алат, кайтарымдарды жана салыштырууну жүргүзөт.

3) Төлөм агымынын параметрлери

3. 1 Issuer-redirect (classic)

1. Checkout merchant → Issuer Directory тартып банкты тандоо.
2. Редирект же банкка App2App → SCA → ырастоо.
3. 'transactionId' жана статус менен соодагерге кайтуу (success/failed/canceled/open/expired).

3. 2 App2App / Embedded

Мобилдик түзмөктөрдө соодагер deeplink/intent боюнча банктык тиркемени ачат (жакшы UX, азыраак сүрүлүү).
Embedded/Hosted: провайдер банктардын тизмесинин даяр виджетин, редакторлорду башкарууну, каталарды иштеп чыгууну берет.

3. 3 iDEAL QR (оффлайн/онлайн)

Динамикалык QR per-order менен камтылган суммасы жана шилтеме; сатып алуучу банктык тиркеменин камерасы менен сканерлейт жана төлөмдү тастыктайт.
Статикалык QR (сейрек соода үчүн; P2P/донорлор үчүн көбүрөөк) - сумма колдонуучу тарабынан кол менен киргизилет.

3. 4 Recurring/mandates

"Биринчи төлөм + e-mandate" модели: ачык SCA менен iDEAL боюнча биринчи эсептен чыгаруу → e-мандатты түзүү (адатта, макулдашылган лимиттер/мезгилдүүлүк боюнча кийинки эсептен чыгаруу үчүн SEPA Direct Debit алып келет). Жазылуулар үчүн ылайыктуу.

4) Банктардын лимиттери жана саясаты

• Per-transaction (бир иш үчүн максималдуу).
• Per-day/24h жана weekly (операциялардын суммасы жана/же саны).
• Жаңы бенефициар/жаңы соодагер - төмөндөтүлгөн босоголор жана/же чыдамкайлык болушу мүмкүн.
• Canal/тобокелдик эрежелери (мобилдик vs desktop, velocity, гео/түзмөк).

Практика: сандарды хардкоддобоңуз - банктар боюнча лимиттердин маалымдамасын кармап, колдонуучуга альтернативалары бар "банк тарабынан лимиттен ашып кеткен" түшүнүктүү катаны көрсөтүңүз (майдалоо, башка ыкма, кийинчерээк кайталоо).

5) Комиссиялар жана экономика

• провайдердик төлөмдөр (gateway, widget, hosted checkout),
• кайтаруу/ODR операцияларынын наркы,
• колдоо жана инциденттерди иликтөө.

6) Статустар, жокко чыгаруулар, кайтаруулар

Транзакциялардын статусу: 'success', 'open' (күтүү), 'failed', 'canceled', 'expired'.
Тастыкталганга чейин жокко чыгаруу - кардар тарабынан (банкта) же таймаут боюнча (expired).
Чарджбэктер картадагыдай - жок. Кайтаруу - бул төлөөчүгө сатуудан жаңы кредиттик операция (refund), жарым-жартылай кайтаруулар болушу мүмкүн.
Кайтаруу мөөнөтү PSP/банкка көз каранды; көбүнчө Т + 0/Т + 1 банктык которуулар боюнча.

7) Коопсуздук жана шайкештик

Эмитент банктагы SCA + device binding жана антифрод саясаты банк тарабында.
Name/IBAN display кээ бир эмитенттерде misdirection коркунучун азайтат.
PSD2/ГДПР: PII минималдаштыруу, веб-хук коргоо (HMAC), аудит журналы.

8) Салыштыруу жана отчеттуулук

PSP отчетторунан 'transactionId' (iDEAL), 'purchaseId '/' orderId', time, issuer, жыйынтыктоочу статус, UTR/банктык референтти сактаңыз.
daily auto-recon жана мезгил-мезгили менен full-recon (жүгүртүүлөрдү, кайтарымдарды, түзөтүүлөрдү салыштыруу).
PSP отчетторунда: баштапкы заказ параметрлери, статустар, кеч жаңыртуулар (мисалы, 'open → success/expired'), кайтаруу кыймылдары.

9) UX үлгүлөрү

Directory → Bank pick: Алдын ала толтуруу жана популярдуу/акыркы тандоо боюнча банктарды сорттоо.
Mobile-биринчи: автоматтык түрдө App2App сунуш, fallback - web-redirect.
Retry/recovery: Эгер ийгиликсиз болсо, жөнөкөй кайталоо жана башка ыкмаларды көрсөтүү.
Idempotency: 'orderId' + коопсуз кайталоо үчүн жол ачкычы.
Чектер: суммасы, датасы/убактысы, 'transactionId', шилтеме, канал (QR/App2App/Redirect).

10) Электрондук мандаттар аркылуу рекурренттик эсептен чыгаруу

Script "iDEAL → мандат келечектеги эсептен чыгаруу үчүн биринчи төлөм" (адатта SEPA Direct Debit аркылуу).
Мандатта per debit лимити, мезгилдүүлүк, жокко чыгаруу укугу белгиленет.
Интерфейсте - мандаттарды башкаруу экраны (pause/cancel/update) жана эсептен чыгаруудан мурун билдирүүлөр.

11) iDEAL жана iGaming/жогорку тобокелдик категориялары

Кээ бир вертикалдар үчүн iDEAL жеткиликтүүлүгү тобокелдик саясаты жана жергиликтүү укук боюнча банктар/PSP менен чектелет.
iGaming үчүн күтө: катуу текшерүүлөр, кыскартылган чектер, милдеттүү жергиликтүү комплаенс жана ачык-айкын ODR/Refund-flow.
Альтернативдик рельстерди (карталар, SEPA, A2A open-banking) жана трафикти сегменттөөнү пландаштырыңыз.

12) Merchant Integration: параметрлери

1. Hosted/Embedded iDEAL Checkout от PSP

Тез баштоо, автоматтык түрдө банктардын тизмесин жаңыртуу, статустар жана каталар.

2. Server-to-Server + редакторлор

UX ийкемдүү контролдоо: банктын тандоо баракчасы, QR генерациясы, кассага терең интеграция.

3. iDEAL QR

POS/оффлайн үчүн: динамикалык QR per-order суммасы/теги менен, салыштыруу жана каршы колдоо үчүн жакшы.

• Эндпоинты: `createPayment`, `queryStatus`, `refund`, `webhook`, `reconcile`.
• "orderId" демпотенттик жана стол dedupe.
• Webhooks HMAC колтамгасы менен, экспонент боюнча retray, деградация боюнча пулл сурамжылоо.
• Каталогдор: банктар/лимиттер/ката коддору; Эмитенттер боюнча SLA-метриктер.

13) "iDEAL Gateway" архитектуралык схемасы

API катмары: касса үчүн REST + PSP/iDEAL API менен интеграция.
Окуялардын кезектери: статус-иш-чаралар → биллинг/CRM/аналитика.
Observability: банктар/каналдар боюнча конверсия метриктери (Redirect/App2App/QR), үлүшү 'open → expired', орточо жашыруун success чейин.
Коопсуздук: vault сырлар, PSP тартып IP-allowlist, redirect-URL коргоо, анти-replay токендер.
Маалыматтар: төлөмдөрдүн/кайтаруулардын реестри, ODR журналы, мандаттардын картасы.

14) Өнүмгө чегерүү тизмеси

1. iDEAL (Hosted/Embedded/App2App/QR) менен PSP/эквайерди тандаңыз.
2. ишке ашыруу 'createPayment' + редакторлор/Arr2Arr, банк тандоо экран.
3. Веб-хокторду, демпотенттикти, таймауттарды жана статус кайталоолорун киргизиңиз.
4. Recon (daily + full), downloads жана raccinchrons боюнча алерталар.
5. Партиялык/full refunds жана саппорттогу ODR регламентин колдоо.
6. UX-fallback (альтернативдик ыкмалар, кайталоо), чекти 'transactionId' менен кошуу.
7. Негизги банктарда App2App/QR текшерүү (iOS/Android/desktop).
8. Банктар боюнча лимиттердин колдонмосун жана инциденттердин статусунун баракчасын даярдаңыз.

Лимиттер боюнча ориентирлердин картасы

Per-txn/24h/7d: config сактоо; директорун ишке киргизгенге чейин текшерүү.
Жаңы бенефициарлар/соодагерлер: төмөндөтүлгөн баштапкы лимиттер жана/же кечигүүлөр.
Канал: мобилдик App2App лимиттер/фрод саясаты вебтен айырмаланышы мүмкүн.
Мандаттар: лимиттер/мезгилдүүлүк мандат шарттарында (рекурренттик эсептен чыгаруу үчүн) берилет.

Резюме

Конверсия үчүн App2App/Embedded жана оффлайн үчүн динамикалык QR коюм.
Катуу суммаларды тигпеңиз: банктар боюнча лимиттер жана жүрүм-турум эрежелерине баш ийбеңиз.
Процесс webhooks + recon, так статустар жана partial refunds айланасында курулган.
Жазылуулар үчүн - iDEAL → e-мандаттын биринчи төлөмү; лимиттерди жана билдирмелерди ачык-айкын башкарыңыз.